Ю.Т. Ахвледиани — СТРАХОВАНИЕ

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Оптимальным способом защиты от рисков природного, техногенного, экономического, политического и социального характера является имущественное страхование.

Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика. Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 Гражданского кодекса РФ, нормативными актами, разработанными органами страхового надзора, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

•владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);

•обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

•осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Лицензируемыми видами имущественного страхования являются:

•страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

•страхование средств железнодорожного транспорта;

•страхование средств воздушного транспорта;

•страхование средств водного транспорта;

•страхование грузов;

•сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

•страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

•страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

•страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

•страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

•страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

•страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

•страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

•страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

•страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

•страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

•страхование предпринимательских рисков;

•страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

•перечень объектов, подлежащих страхованию;

•перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

•управление рисками;

•объем ответственности страховщика;

•уровень страхового обеспечения;

•экономическое обоснование тарифных ставок;

•условия страхования;

•порядок заключения договора;

•своевременность возмещения страхового ущерба;

•наличие льгот, предоставляемых страхователям.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.

В предыдущих публикациях мы рассматривали состояние российского страхового рынка и виды страхования, представленные в РФ. Текущая статья посвящена участникам и правовым основам российской системы страхования.

Российская система страхования: участники

Система страхования в Российской Федерации предполагает наличие нескольких участников страховых отношений:

• страховщики — компании, оказывающие предприятиям и населению страховые услуги
• страхователи — лица, оплачивающие услуги страховщика
• застрахованные лица
• выгодоприобретатели — лица, которым по условиям договора выплачивается возмещение после наступления страхового случая.

Помимо них в системе страхования Российской Федерации задействованы и другие участники, о которых мы рассказывали в статье «Мировой страховой рынок».

Российская система страхования предусматривает возможность существования страховых организаций разной организационно-правовой формы: ООО, АО и др. Получить лицензию на осуществление страховой деятельности может только юрлицо. Учредителем страховой организации согласно правовым основам системы страхования Российской Федерации может стать как предприятие, так и физическое лицо.

В качестве страховщика в российской системе страхования может выступать также ОВС (общество взаимного страхования). Одной из форм коммерческого сотрудничества страховщиков в системе страхования Российской Федерации является сострахование — совместное страхование, которое необходимо в случае, когда одна компания не готова единолично принять на себя риски.

Система страхования в Российской Федерации: правовое регулирование

Основным органом, контролирующим деятельность участников российской системы страхования, является ЦБ РФ. Система страхования в Российской Федерации регулируется общим гражданским правом (ГК РФ), специальным законодательством по страховому делу и другими нормативными актами.

Участники отечественного рынка в своей работе в первую очередь опираются на принятый 22 года назад Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который с тех пор претерпел множество изменений. Он определяет понятие и классификацию видов, договоров и объектов страхования.

Российская система страхования регулируется также законами об обязательном медицинском и автогражданском страховании и ФЗ о взаимном страховании.

Волков Юрий Валентинович, эксперт по страхованию

В настоящее время в большинстве случаев процедура страхования на предприятии не организована должным образом. За страхование отвечают юристы, экономисты, финансисты, офис-менеджеры или др. лица. Непосредственно собственники или руководители компаний уделяют страхованию недостаточное внимание. Эта ситуация таит в себе серьезную опасность для организации. Она заключается в том, что имущество и имущественные риски акционеров остаются не застрахованными. Или они могут быть застрахованы не достаточно надежно, исходя из условий договора страхования, или в страховой компании, которой свое имущество доверять не стоило бы. Для устранения этой опасности сотрудники, ответственные за страхование, должны иметь четкие инструкции, отраженные в нормативном документе компании.

Нормативный документ предприятия по страхованию (далее использован термин Кодекс) должен отвечать на следующие вопросы: что страховать, как должно быть застраховано, в каких страховых компаниях, процедура выбора страховщика.

Кодекс должен быть нацелен на достижение следующих целей:

• эффективная страховая защита имущественных интересов, его акционеров, жизни и здоровья сотрудников;
• минимизация расходов на страховую защиту за счет применения современных закупочных технологий;
• противодействие внутренней коррупции;
• повышение инвестиционной привлекательности;
• установление критериев выбора надежных страховых компаний;
• утверждение типовых договоров страхования по добровольным видам страхования;
• централизация операций по страхованию.

Кодекс может предусматривать страхование следующего:

• существующее имущество;
• машины и оборудование (от поломок);
• автотранспортные средства;
• перевозимые грузы;
• строительно-монтажные работы;
• обязательная гражданская ответственность владельцев транспортных средств;
• гражданская ответственность при эксплуатации опасных производственных объектов;
• здоровье сотрудников (добровольное медицинское страхование);
• несчастные случаи с сотрудниками;
• ответственность за действия органов управления юридических лиц (директоров);
• гражданская ответственность членов СРО;
• другие объекты страхования в связи новыми требования контрагентов и/или изменениями в законодательстве.

Данный перечень может быть изменен на основании решения руководства. Страхование осуществляется по Типовым договорам, которые должны быть утверждены и приложены к Кодексу.

Кодекс должен содержать требования к страховым компаниям по надежности, опыту страхования СМР, размеру капитала и т.д.

Критерии выбора Страховщика: выбор Страховщика на основе прописанных конкурсных процедур; соответствие участников конкурса требованиям Кодекса; меньшая сумма страховой премии. Должна быть предусмотрена возможность в определенных случаях выбора Страховщика с незначительно большим размером страховой премии. Например, если другие участники конкурса не смогли предложить 100% соответствие запрашиваемых условий страхования, или предлагаемые дополнительные условия Страховщика качественно перевешивают сумму необходимой доплаты, или действующий страховщик (победитель в ранее проведенных конкурсах) уже претендует на значительную долю рисков предприятия, или Страховщик более надежен, чем конкуренты.

2. Страховая деятельность. Цели, задачи, направления

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой , преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования. Система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» цель организации страхового дела – обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачи организации страхового дела: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

• не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

• не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В указанных видах страхования не используется принцип капитализации (накопления) и, следовательно, при расчете нетто-ставок не используются методы финансовых исчислений (дисконтирование, начисление сложных процентов и т. д.). Это отличает рисковые виды страхования от страхования жизни.

Рисковые виды страхования можно условно разделить на массовые виды и страхование редких событий и крупных рисков.

Под массовыми видами страхования понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.

Наличие большого количества застрахованных объектов предполагает, что по указанным рискам существует достаточное количество статистических данных. Эти данные по отношению к страховой компании могут быть как внутренними, т. е. базирующимися на данных учета договоров и бухгалтерского учета, так и внешними, т. е. полученными из других организаций. На основе указанных данных аппарат математической статистики позволяет описать всю совокупность рисков с помощью таких числовых характеристик, как средние значения и дисперсия. При этом, учитывая однородность застрахованных объектов, можно утверждать, что средние значения будут достаточно точно характеризовать всю совокупность в целом. В результате при расчете нетто-ставок по массовым видам страхования широко используются средние показатели частоты страховых случаев, размеров ущерба и страховых сумм.

К массовым рисковым видам страхования относятся большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности граждан, а также некоторые виды личного страхования (страхование от несчастного случая, страхование медицинских расходов и т. д.).

При страховании редких событий и крупных рисков речь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых событий, а с другой стороны, большой возможной величиной ущерба. Количество объектов, которые можно застраховать, очень ограничено, а разброс страховых сумм составляет значительную величину.

Наиболее характерным видом страхования, который можно отнести к данной категории, является страхование промышленных предприятий (прежде всего на случай пожара).

К страхованию редких событий и крупных рисков относятся также авиационное и космическое страхование.

Другим примером данной категории страхования является страхование на случай природных катастроф. Частота наступления страхового случая в конкретном регионе очень невелика (не более одного раза в несколько лет), а возможный ущерб весьма значителен.