7.3. Ответственность за нарушение кредитного договора

Отношения по кредитному договору регулируются

орядок ГК РФ, где в ст. 819 говорится, что по кредитно-предоставления му договору банк или иная кредитная организа-

кредита ция (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В нем определяются:

предмет договора;

объект кредитования;

срок и размеры кредита;

порядок выдачи и погашения кредита;

процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;

взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;

обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;

способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;

порядок рассмотрения споров по договору;

другие условия по соглашению сторон.

Какие-либо исправления и подчистки в тексте кредитного договора не допускаются.

Кредитный договор предусматривает возможность в необходимых случаях изучение банком хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения, экономической эффективности осуществляемых мероприятий.

Предоставление банковских кредитов происходит в определенном порядке.

Для получения кредита заемщик представляет в банк кредитную заявку. Ее подписывают руководитель и главный бухгалтер и скрепляют печатью заемщика. В заявке указываются целевое направление, сумма, сроки использования, формы обеспечения, юридический и почтовый адрес заемщика, его банковские реквизиты и телефоны. Кредитная заявка регистрируется в банке в специальном журнале.

Кроме того, представляются и другие документы.

По межбанковскому кредиту необходимо предоставить:

• нотариально удостоверенные копии устава, лицензии на совершение банковских операций, выданной ЦБ;

список учредителей, их доля в уставном фонде, если в тексте устава не указаны учредители;

карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально;

баланс на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом;

расчет нормативов ликвидности по балансу в соответствии с требованиями ЦБ;

аудиторское заключение по проверке достоверности годового баланса.

По кредиту для прочих заемщиков представляются следующие документы.

1. Учредительные и регистрационные документы, нотариально\r\nзаверенные:

копия учредительного договора;

копия устава (положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрированного в установленном законодательством РФ порядке;

документ о государственной регистрации;

разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);

карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально.

2. Финансовые документы, заверенные руководителем организации:

годовой отчет;

бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющих его бухгалтерских документов;

аудиторское заключение о достоверности отчета (для открытых, акционерных обществ — обязательно, для других — по требованию банка);

список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности, указанием даты ее возникновения;

выписка по расчетному счету на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету;

бизнес-план с указанием планируемых на квартал (месяц) доходов и, расходов;

• технико-экономическое обоснование кредита (ТЭО), отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

В ТЭО должны быть отражены: основные виды деятельности предприятия и размер уплачиваемого налога на прибыль; цель, на которую испрашивается кредит; виды расходов, производимых за счет получаемого кредита; предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги; сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет); планируемый рынок сбыта.

Технико-экономическое обоснование обязательно должно быть проанализировано кредитным работником банка и подписано с пометкой «расчет проверен».

3. Копии контрактов (договоров) на мероприятие, под которое\r\nзапрашивается кредит, с адресами конкретных возможных покупа-\r\nтелей. Копии сверяются с подлинником и заверяются кредитным\r\nработником банка. Контракт (договор) должен содержать следую-\r\nщую информацию:

место и дату заключения;

предмет контракта (договора);

цену и общую сумму контракта (договора);

срок и условия поставки товара;

условия платежа;

упаковку, маркировку;

отгрузочные инструкции;

ответственность сторон (санкции);

форс-мажорные обстоятельства;

порядок рассмотрения споров;

юридические адреса и банковские реквизиты сторон;

подпись, печать.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) объектов должны быть представлены копии договоров на осуществление подрядных строительных, ремонтных работ, проектно-сметная документация, утвержденная в установленном порядке, а также документы, подтверждающие соответствие проекта установленным законодательством санитарно-гигиеническим и экологическим нормам.

4. Документы, гарантирующие своевременное исполнение обя-\r\nзательств заемщика по полученной ссуде:

залоговое обязательство, гарантийное письмо банка, в котором ведется счет заемщика или другого банка;

копия письма заемщика в адрес банка заемщика о праве банка-кредитора на бесспорное списание средств с отметкой банка заемщика о приеме данного письма к исполнению.

5. При необходимости предоставляются:

специальное разрешение (лицензия) на осуществление видов деятельности, регламентированных законодательством;

документ на право пользования (владения) производственными помещениями, землей и другими основными фондами;

другие документы по требованию банка.

При выдаче кредитов под гарантию гарант представляет в банк необходимые документы.

Прием документов на выдачу кредита производится уполномоченными работниками банка от первого руководителя заемщика, его заместителей, главного бухгалтера или доверенного лица заемщика. Для этого работнику банка следует удостовериться в личности представителя заемщика по паспорту или другому заменяющему его документу и в наличии надлежаще оформленной доверенности, подтверждающей полномочия доверенного лица.

Кредитная заявка вместе с полным пакетом необходимых документов рассматривается кредитной и юридической службами банка. В ходе рассмотрения кредитной заявки банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности потенциального заемщика, оценивает его финансовую устойчивость в целях определения степени риска невозврата предоставляемого кредита.

По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитно-инвестиционному комитету или кредитному совету для принятия решения. Решение кредитно-инвестиционного комитета или кредитного совета оформляется соответствующим протоколом.

При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор. Кредитный договор визируется кредитной и юридической службой банка. В дополнение к кредитному договору оформляется срочное обязательство или график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, который заверяется руководителями банка и заемщика.

Вы ача К е ита- Выдача средств в счет предоставляемого креди-ыдсзчсз кредита- та производится в конкретной форме и в кон-гарантии

кретные сроки выдачи средств, которые огова-

и задолженность

риваются в кредитном договоре. Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются: залогом имущества и ценных бумаг; имущественными правами; средствами депозитного счета; поручительствами и гарантиями банков-гарантов.

Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не меньше суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов, а окончание срока действия гарантии бывает на несколько месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.

Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В случае если кредитуемый объект не обеспечен залогом, кредитование может быть проведено под гарантию (поручительство) банка, в котором открыт расчетный счет заемщика, или другого банка. Гарантия должна содержать обязательство о солидарной ответственности с заемщиком.

Если кредит обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке, расходные операции по такому счету приостанавливаются на основании распоряжения кредитного работника, подписанного руководителем банка на срок действия кредитного договора (в котором должно быть предусмотрено такое условие) и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете.

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю, котируемому ЦБ, или на договорной основе с владельцем счета.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются в соответствии с минимальным их уровнем, утвержденным кредитным советом банка.

Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту, как правило, ежеквартально (ежемесячно) в течение платежного периода из расчета 360 дней.

Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задолженность по процентам путем их перечисления платежным поручением на счет банка. Конкретная дата погашения должна быть определена в кредитном договоре.

В случае несвоевременного перечисления процентов банк начисляет пеню от суммы неуплаченных процентов, имеет право расторгнуть кредитный договор и предъявить инкассовое поручение к счету заемщика.

Сумму начисленных процентов банк может списать с расчетного счета заемщика, если он ведется в банке, что должно быть предусмотрено кредитным договором.

Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения неустойки (штрафа, пени), начисленных процентов по кредиту и основного долга, то в первую очередь погашаются неустойка (штраф, пеня) и проценты за пользование кредитом, а оставшаяся сумма обращается в погашение основного долга.

Проценты в окончательный расчет уплачиваются заемщиком не позднее установленной даты погашения последней суммы основного долга по данному кредитному договору.

Задолженность по кредиту погашается заемщиком в формах:

единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок;

постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с календарным графиком платежей; конкретная дата погашения кредита должна быть определена в кредитном договоре.

При непоступлении платежей в погашение кредита к указанному в кредитном договоре и срочном обязательстве (графике платежей) сроку сумма непогашенного долга на следующий операционный день переносится на счет просроченных ссуд с взиманием повышенных процентов за пользование кредитом.

Одновременно с отнесением непогашенной задолженности на счет просроченных ссуд банк выставляет заемщику платежное требование на списание этой задолженности и причитающихся процентов за пользование кредитом.

Банк может предоставлять отсрочку погашения кредита. Для рассмотрения вопроса об отсрочке погашения заемщик должен представить банку, как правило, за 15 дней до срока погашения кредита мотивированное заявление.

Решение об отсрочке погашения кредита принимается кредит-но-инвестиционным комитетом или кредитным советом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с соответствующей пролонгацией гарантий.

В процессе кредитования банк осуществляет контроль за использованием кредита, финансовым состоянием заемщика. Для этого банк использует права, оговоренные в кредитном договоре:

требовать от заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление использования кредита;

направлять своих специалистов по местонахождению заемщика для проверки его финансово-хозяйственной деятельности или наличия соответствующего обеспечения кредита (заложенного имущества и надлежащих условий его содержания).

При нарушении заемщиком условий кре-\r\nОтветственность г rj j г

дитного договора или возникновении об-

за нарушение

стоятельств, повышающих уровень кредит-\r\nкредитного договора г

ного риска, банк имеет право:

требовать изменения условий кредитного договора;

ограничивать или полностью прекращать предоставление кредита заемщику;

предъявлять заемщику (или его гаранту) в случае возникновения просроченной задолженности требование о возврате банку соответствующих сумм и/или производить безакцептное списание со счетов заемщика (или гаранта).

В случае возникновения необходимости досрочного взыскания суммы кредита из-за несоблюдения заемщиком условий кредитного договора банк устанавливает конкретный срок погашения задолженности по кредиту и извещает об этом заемщика. В течение указанного банком срока заемщик должен перечислить средства в погашение кредита.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора являются неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты, поэтому необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.

Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности.

Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки — сокращенный.

В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.

Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод сделан также на основе изучения техники начисления банковских процентов.

Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней).

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера.

При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк в соответствии с условиями кредитного договора получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Энциклопедия решений. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ).

За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по ст. 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено этим договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

Банк, осуществляющий деятельность по выдаче потребительских кредитов (денежных средств, предоставляемых заемщику-физическому лицу на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены Условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения должны быть согласованы банком и заемщиком в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 15 ч. 4, п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите)*(1).

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 06.06.2000 N 6919/99). Кроме того, если договор предусматривает условие об уплате неустойки, то проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму задолженности по общему правилу не начисляются. Это правило применяется к правоотношениям сторон, возникшим после 01.06.2015 (п. 4 ст. 395 ГК РФ, ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 (далее — Постановление N 7)).

Необходимо учитывать, что поскольку при расторжении кредитного договора основное обязательство (по возврату кредита) не прекращается, по смыслу п. 4 ст. 329 ГК РФ неустойка взыскивается с должника и после прекращения договора (п. 66 Постановления N 7).

Кроме того, п. 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (см., например, постановление ФАС Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств, гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст.ст. 813, 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 14 Закона о потребительском кредите). Требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями (п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.03.2012 N Ф08-1162/12).

Обязанностью банка по кредитному договору является предоставление кредита (всей суммы или соответствующей части (транша) при открытии кредитной линии). Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ), в случае необоснованного отказа со стороны банка в предоставлении кредита после заключения кредитного договора заемщик вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков (ст. 15 ГК РФ). В этом случае заемщик должен будет доказать наличие убытков, их размер, причинно-следственную связь между возникновением убытков и отказом банка в предоставлении кредита (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 10.12.2008 N А33-12656/2007-Ф02-6072/2008).

______________________________

*(1) Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч.ч. 1, 2 ст. 17 Закона о потребительском кредите). Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2 — 6, 8 ст. 11 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

• Авторы
• Резюме
• Файлы
• Ключевые слова
• Литература

Чуприн Д.А. 1 1 Волгоградский государственный университет Статья посвящена вопросам изучения банковского кредитования. Раскрываются составляющие структуры правоотношений. Автор приводит определение кредитных правоотношений. Основой кредитных правовых отношений служат экономические отношения по поводу предоставления в пользование денежных средств, которые временно свободны. Сущность данных отношений состоит в движении заемного капитала. Кредитные отношения необходимо признать экономико-правовой категорией, так как право реагирует на экономику, а также действует на экономические отношения. При банковском кредитовании, кроме кредитора и заемщика, также непосредственно затрагиваются интересы двух других субъектов, что является отличием от других видов кредитования. Центральный Банк Российской Федерации является сложным субъектом банковского кредитования, он выступает гарантом развития и укрепления банковской системы России, также выполняет функции кредитора последней инстанции для кредитных организаций, которые организуют систему рефинансирования, выполняющим надзор за их деятельностью. Выделяются признаки кредитных правоотношений. Характерной чертой кредитных отношений является то, что они регулируются нормативно-правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации. Кредитные отношения активно развиваются, происходит постепенный переход от товарно-денежного хозяйства к кредитному хозяйству. Кредитный отношения доминируют в современном хозяйстве. Выполнение особого финансового посредничества отражает экономическую природу банков на экономическом рынке. В России по действующему законодательству установлен двухуровневый тип банковской системы. В заключении делается вывод об экономико-правовой природе кредитных отношений. 427 KB кредитные правоотношения банки центральный банк рф банковский контроль финансовое посредничество банковская система. 1. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы Учебное пособие. — М.: Юриспруденция, 2013. — С.10. 2. Артемова А. О. Банковское кредитование в Российской Федерации (Финансово-правовой аспект): дис. … канд. юрид. наук: 12.00.14/ Анна Олеговна Артемова. — М., 2007. — С.58. 3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 4. Федеральный Закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». 5. Федеральный Закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации. 6. Финансовое право: Учебно-метод. компл. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. — М.: Норма, 2013 г. — С. 380.

В научной сфере основным является мнение, что структура правоотношения состоит из трех основных составляющих: субъекты, объект, содержание. Субъекты – это непосредственные участники правоотношения (физические, юридические лица). Объектами является то, для чего эти субъекты вступают в правоотношения. — это то, ради чего люди вступают в правовые отношения. Содержание – это субъективные права и юридические обязанности, которые отражают связь между участниками правовых отношений.

Кредитные правоотношения — урегулированные нормами правовые отношения, которые состоят в передаче заемщику кредитором денег, иных вещей, которые можно определить родовыми признаками, в основном, на условиях платы и возвратом в оговоренный срок такого же размера денежных средств либо вещей, либо в том, что одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку исполнения определенном обязанности по договору, например, передать имущество или выполнить работу . Это структура общественных отношений, содержанием которых является движение ссудного капитала, которая регулируется по поводу движения ссудного капитала, урегулированная системой, связанных между собой правовых ном и институтов, которая характеризуется внутренним единством и отличиями соответственно особенностям регулируемых кредитных правовых отношений, которые зависят от конкретной формы кредита.

Основой кредитных правовых отношений служат экономические отношения по поводу предоставления в пользование денежных средств, которые временно свободны. Сущность данных отношений состоит в движении заемного капитала. В экономических концепциях под капиталом понимается совокупность денежных средств, которые передаются во временное пользование на основе возврата за проценты, составляющие плату. Источниками заемного капитала являются денежные средства, которые высвободились в процессе кругооборота капитала.

Кредитные отношения необходимо признать экономико-правовой категорией, так как право реагирует на экономику, а также действует на экономические отношения. Правовое воздействие на кредитные отношения проявляется более сильно, так как в данных отношениях участвуют специальные субъекты, деятельность которых нужно детально регламентировать.

Особенность данных отношений заключается в следующем. Данные отношения существуют в форме обязательств. Разным является место кредитных отношений в гражданском обороте. Кредитные правоотношения являются денежными обязательствами. Банковский кредит, который представляет собой специфичный состав организационных и имущественных отношений, регулируется разными правовыми отраслями (гражданским, финансовым, административным и т.д.).

Объект кредитных правоотношений — это кредит, а именно средства, которые предоставлены во временное пользование за плату с условием возврата. Данные отношения могут возникнуть между:

— банками и их клиентами в связи с предоставлением им кредита;

— между банками в связи с предоставлением межбанковских кредитов;

— между Центральным Банком Российской Федерации и кредитными организациями, при этом Банк России выступает кредитором последней инстанции.

Первый тип отношений отличается тем, что заключается кредитный договор между кредитором (банком) и заемщиком (физическое или юридическое лицо). По этому договору банк обязуется предоставить клиенту определенный размер денежных средств на условиях договора, а клиент обязан вернуть данную сумму и заплатить проценты за нее. Внутренние отношения банковской системы основываются или на договоре, или на нормативных актах разного уровня. Кредитные организации на основе договора могут совершать различные взаимные операции, размещать вклады друг у друга, кредиты, а также совершать расчеты открытием корреспондентского счета. Взаимодействие Центрального Банка Российской Федерации и кредитных организаций состоит в открытии при создании корреспондентских счетов, предоставлении кредитов и др. Для целей гарантирования устойчивости банковской системы, Банк России определяет нормативы, которые обязательны для всех кредитных организаций, например, минимальный размер уставного капитала. Нормативы ликвидности . Для дополнительного обеспечения гарантий клиентам и вкладчикам по закону предусмотрено формирование системы резервов, иными словами основание внутри банковской системы резервов, которые формируют все различные звенья банковской системы, за их счет выдаются определенные гарантии клиентам и вкладчикам.

При банковском кредитовании, кроме кредитора и заемщика, также непосредственно затрагиваются интересы двух других субъектов, что является отличием от других видов кредитования. Первым является лицо, обеспечивающее исполнение кредитных обязательств, если оно не совпадает с заемщиком, им может быть поручитель, страховщик, залогодатель, гарант. Данное лицо заинтересовано в своевременном и полном исполнении обязательства, так как банковское кредитование осуществляется на основе условий платности, срочности и возвратности. При неисполнении кредитного договора залогодатель сам приобретает определенные права по реализации ответственности.

Вторым субъектом является совокупный обладатель прав. Определенную специфику для банковского кредитования имеет осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств. Их правовой режим не установлен законодательно, однако банк имеет дополнительные обязанности по данным средствам, а у вкладчика существуют права, который передал деньги в виде вклада или счета. Также обременение кредита возможно обязательством банка перед государством, которое предоставило целевой льготный кредит. Вкладчики рискуют своей собственностью, как субъекты, которые заинтересованы в получении высокого процента по своему вкладу, так как находятся в зависимости от кредитной политики банков.

Во втором случае затронут круг интересов государства или общественные интересы в целом, в смысле предоставления определенной суммы денежных средств для работы общественно важных видов деятельности либо права определенных общественных групп, которые заинтересованы в конкретном предоставлении данных средств заемщикам. Определенными правообладателями при целевом кредитовании являются неперсонифицированные субъекты государственного механизма, которые обязаны использовать кредитные ресурсы.

Центральный Банк Российской Федерации является сложным субъектом банковского кредитования, он выступает гарантом развития и укрепления банковской системы России, также выполняет функции кредитора последней инстанции для кредитных организаций, которые организуют систему рефинансирования, выполняющим надзор за их деятельностью. Банк Росии выполняет контроль за необходимостью и законностью создания банков и небанковских кредитных организаций в соответствии с обязанностями, возложенных на него законом.

Данный контроль ведется в ходе рассмотрения вопроса регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, предоставлении и отзыве лицензии на право совершений банковских операций в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Осуществление деятельности Банка России главным образом направлено на управление денежно-кредитной системой страны, что является его главной особенностью. При заключении гражданско-правовых сделок с кредитными организациями, он оказывает воздействие на развитие системы кредитных организаций и устанавливает денежно-кредитную политику страны.

Центральный Банк Российской Федерации является главным образом субъектом финансовых правоотношений, он вместе с Правительством Российской Федерации выполняет единую кредитно-денежную политику, осуществляет операции с федеральным бюджетом и внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов РФ, операции по государственного долга России, операции с золотовалютными резервами, отчисляет проценты прибыли в федеральный бюджет . Для целей обеспечения устойчивости кредитных организаций ЦБ РФ В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России уполномочен устанавливать определенные обязательные нормативы.

Итак, кредитные правоотношения – это правовые отношения, которые регулируются нормами права, они заключаются в передаче кредитором заемщику денежных средств либо вещей, которые определяются родовыми признаками на платном основании с условием возврата в оговоренный срок такого же количества денег или вещей или в предоставлении отсрочки в исполнении обязанности по договору одной стороной другой стороне. денег или вещей, определяемых родовыми признаками на платной основе с условием возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору. Кредитным правоотношениям свойственны следующие признаки:

— хозяйствующие субъекты являются одновременно кредиторами и заемщиками;

— с усилением связей денежной эмиссии и кредитных операций, развитием банковской системы деньги становятся источниками кредитов, денежная сумма быстро превращается в кредит;

— отношения кредита сопровождают экономические процессы, внедряются в обращение денег, сферу обмена, производства. Таким образом, растет процент заемных средств в торговле и промышленности, возрастает государственный долг, увеличиваются темпы централизации капитала;

— международная торговля в большой степени связана с кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

Характерной чертой кредитных отношений является то, что они регулируются нормативно-правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации. Центральный Банк Российской Федерации с большим энтузиазмом использует инструменты кредитно-денежной политики для регулирования экономики. Кредитные отношения активно развиваются, происходит постепенный переход от товарно-денежного хозяйства к кредитному хозяйству. Кредитный отношения доминируют в современном хозяйстве.

Выполнение особого финансового посредничества отражает экономическую природу банков на экономическом рынке. Финансовое посредничество выражается в привлечении банками свободных денежных средств, которые высвободились в ходе хозяйственной деятельности отдельных субъектов, и предоставлении их другим субъектам на условиях срочности, возвратности и платности. Этим они осуществляют функцию банковского кредитования. Банковское кредитование- это основная форма кредитного отношения. Характеристика специфики кредитных отношений, которые регулируются смежными отраслями права с финансовым правом, например, гражданским и административным, позволяет раскрыть сущность банковского кредитования. Регулирование денежных отношений финансовым и гражданским правом различается методами. Отношения центрального Банка Российской Федерации с банками в целях применения кредитно-денежной политики регулируются властным методом, а отношения, которые возникают между банками, юридическими и физическими лицами при применении метода юридического равенства регулируется гражданско-правовым методом. Административное право в основном регулирует организационные отношения в сфере финансов, финансовое право регулирует непосредственно финансовые отношения как особый вид экономических отношений.

В России по действующему законодательству установлен двухуровневый тип банковской системы: первым уровнем является Центральный Банк Российской Федерации; второй- кредитные учреждения, коммерческие банки, представительства и филиалы иностранных банков .

Своим влиянием на динамику депозитов, активные ссудные операции коммерческих Центральный Банк Российской Федерации регулирует макроэкономические процессы. При воздействии на работу коммерческих банков объектом регулирования Центрального Банка Российской Федерации выступают некоторые макроэкономические характеристики пользования кредитом, которые позволяют влиять на экономику и обеспечить ликвидность банковской системы в частности .

Центральный Банк Российской Федерации имеет в распоряжении ресурсы, которыми не обладает и не может обладать ни один коммерческий банк, так как он: организует обращение денег и имеет монополию на осуществление эмиссии денег; является кредитором в последней инстанции для коммерческих банков; управляет государственным долгом от имени Правительства; выступает «банком банков».

Главными источниками ресурсов Банка России являются деньги, находящиеся в обращении, средства коммерческих банков. Отношения, возникающие в процессе осуществления банковского кредитования, являются частью финансовой системы Российской Федерации, выступают как самостоятельный институт, который состоит в совокупности финансовых институтов, с помощью которых государство, муниципальное образование, самостоятельно хозяйствующие субъекты осуществляют финансовую деятельность.

Роль финансового права состоит в государственном регулировании банковского кредитования, закреплении надзорной деятельности Центрального Банка Российской Федерации за деятельностью кредитных организаций в области банковского кредитования для целей защиты интересов участников рынка банковских капиталов .

Метод правового регулирования банковского кредитования имеет три стороны. Общественные отношения, складывающиеся при осуществлении деятельности Банка России в отношении банковской системы регулируются императивным методом, который имеет финансово-правовой характер. Гражданско-правовая природа выражается в регулировании диспозитивным методом взаимоотношения между кредитными организациями и клиентурой, а также между собой. Третья сторона выражается в административно-правовом регулировании организации работы финансовых органов. Таким образом, правоотношения первого уровня банковской системы — финансово-правовые, а второго — гражданско-правовые.

Сфера юридической ответственности кредитных организаций способствует включению данных отношений в предмет финансово-правового регулирования. Некоторые исследователи считают банковские санкции и банковскую ответственность специфичными формами, применимыми только в соответствии с принципами банковского регулирования и банковского надзора. Другие ученые придерживаются мнения, что в данный момент административное право не имеет положений, учитывающих банковскую специфику, Центральный Банк Российской Федерации осуществляет именно банковский надзор, а не административный.

При нарушениях, совершенных кредитной организацией, Банком России к ней может быть применен штраф . Штраф является мерой юридической ответственности, который носит публично-правовой характер, штраф основан на наличии властных полномочий ЦБ, штраф взыскивается в доход федерального бюджета.

Субъектом правонарушения выступает кредитная организация, которая допустила нарушение. Объектом является нормальное состояние кредитно-банковской сферы, стабильность банка, интересы его кредиторов, государственные и общественные интересы в сфере банковской деятельности. Субъективная сторона в данном вопросе является очень спорной. Объективной стороной выступают неправомерные действия или бездействия банка. Они могут выражаться в нарушении кредитной организацией федерального законодательства и нормативных актов ЦБ, в отказе предоставления информации, в представлении неполной или недостоверной информации; неисполнение предписаний ЦБ РФ.

Итак, можно сделать вывод, что кредитные отношения – это экономико-правовая категория. Характерной чертой возникновения финансовых правоотношений в области банковского кредитования представляется то, что причиной возникновения таких правоотношений кроме кредитного договора являются пруденциальные нормы Банка России (правила, которые определены инструкцией Банка) как главного субъекта финансовых правоотношений. Объектом этих правоотношений выступает кредит. Финансово-кредитные правоотношения в сфере банковского кредитования делятся на три блока: 1) между государственными органами и структурными частями банковской системы, 2) внутренние отношения между разными элементами банковской системы, 3) между элементами банковской системы и хозяйствующими субъектами. Базой финансово-правового регулирования банковского кредитования является совокупность прав и обязанностей Вышеназванных субъектов.

Банковская система состоит из двух уровней: 1) Центральный Банк Российской Федерации, 2) коммерческие банки и другие кредитные учреждения, филиалы и представительства иностранных банков.

Первая ступень в основном регулируется императивными методами финансового права. Государственное регулирование в сфере банковского кредитования производится через финансовое право. Необходимость регулировать данные отношения методами финансового права публично-правовыми правилами обосновывается использованием банком привлеченных во вклады денежных средств, риск их невозврата. Публично-правовой характер носит штраф, Банк России может применять принудительные меры влияния на кредитные организации, это говорит о финансово-правовом характере регулирования.

Библиографическая ссылка

Чуприн Д.А. СТРУКТУРА ПРАВООТНОШЕНИЙ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК ПРЕДМЕТ ФИНАНСОВО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 2.;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=18332 (дата обращения: 12.12.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания» (Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления) «Современные проблемы науки и образования» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.791 «Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1.074 «Современные наукоемкие технологии» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.909 «Успехи современного естествознания» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.736 «Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований» ИФ РИНЦ = 0.570 «Международный журнал экспериментального образования» ИФ РИНЦ = 0.431 «Научное Обозрение. Биологические Науки» ИФ РИНЦ = 0.303 «Научное Обозрение. Медицинские Науки» ИФ РИНЦ = 0.380 «Научное Обозрение. Экономические Науки» ИФ РИНЦ = 0.600 «Научное Обозрение. Педагогические Науки» ИФ РИНЦ = 0.308 «European journal of natural history» ИФ РИНЦ = 1.369 Издание научной и учебно-методической литературы ISBN РИНЦ DOI

§ 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ИНТЕРЕСЫ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ И ЕГО ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. Банковское кредитование в России за последнее время приобрело весомое значение. При суммарном банковском капитале в 70 трлн. руб. 42% находятся в активах в виде ссудных, т.е. кредитных, операций, 30% от этой суммы составляют кредиты экономике. «Причем вложений в производство уже больше, — подчеркивает заместитель председателя Центробанка РФ А Турбанов, — чем в торгово-посредническую сферу, хотя и меньше, чем в госбумаги»1. Такой масштаб кредитования, естественно, предполагает развернутое и детальное правовое регулирование складывающихся правоотношений, которое в настоящий момент вряд ли можно считать достаточно разработанным и адекватным складывающимся социально-экономическим потребностям.

Для того чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, выявить возможности и пути его использования, равно как сформулировать рекомендации по его совершенствованию, необходимо прежде всего выявить экономические потребности и совокупность интересов субъектов, участвующих в кредитовании.

1. Разумеется, в банковском кредитовании участвуют прежде всего два субъекта — банк и заемщик. Для банка кредитование — это разновидность профессиональной предпринимательской деятельности, основной источник формирования прибыли. В этом своем качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, т.е. совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью — получением прибыли. Естественно, для банка самим лучшим можно считать предоставление наиболее дорогого и чаще всего краткосрочного кредита.

Для заемщика, в качестве которого могут выступать юридические лица и их структурные подразделения, граждане, кредит — это чаще всего способ решения своих финансовых проблем, способ обеспечения производственной деятельности, неотложных нужд. В этой связи заемщик в принципе готов нести дополнительные расходы в виде процента за пользование кредитом, но, разумеется, этот процент и срок кредита должны быть посильными, дающими возможность развивать производство, строить жилые и нежилые помещения, разрабатывать и осваивать новые технологии и т.п. Заемщик заинтересован в как можно более дешевом и долгосрочном кредите.
Кроме этих двух, казалось бы, очевидных субъектов с противоположными, на первый взгляд, интересами, в банковском кредитовании в отличие от иных видов кредитования затрагиваются интересы еще двух субъектов. Первый субъект — это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств, если таковым не является сам заемщик. Речь идет о гаранте, поручителе, страховщике, третьем лице — залогодателе. Это лицо заинтересовано прежде всего в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены, а в случае неисполнения кредитного договора приобретает самостоятельные права в связи с реализацией ответственности. Второй субъект — это обладатель прав, о котором юристы чаще всего забывают при анализе правовой природы кредитования.
Дело в том, что банковское кредитование в отличие от иных видов, о чем речь несколько позже, осуществляется не столько за счет средств банка, сколько за счет так называемых привлеченных денежных средств. Их правовой режим недостаточно разработан, но в любом случае можно утверждать, что по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и права у его вкладчиков, передавших ему деньги в виде вкладов или счетов.
Кроме вкладчиков, деньги для кредитования на определенных условиях, которые для кредита являются обременением, могут предоставляться государством в виде целевых льготных кредитов.
Поэтому следует говорить об интересах вкладчиков банков, предоставивших свои денежные средства для предпринимательской деятельности банка и в силу этого нуждающихся в правовой защите. Эти субъекты заинтересованы в получении как можно более высокого процента по своим вкладам и, следовательно, в предоставлении дорогих кредитов, но на них не лежит риск неблагоприятных последствий кредитной политики банков.
У вкладчиков и у банков есть свои риски (у вкладчика — риск собственника, у банка — предпринимателя), и эти риски должны находиться в сбалансированном состоянии. Иначе говоря, банк не вправе решать все свои финансовые проблемы только за счет своих вкладчиков.
Применительно к государству или обществу в целом, выделивших определенную сумму денежных средств для обеспечения социально значимых видов деятельности или прав отдельных социальных групп, следует вести речь о доведении этих средств до конкретных адресатов-заемщиков. Конкретными носителями прав и интересов при целевом кредитовании должны быть те государственные органы, которые обязаны реализовать кредит.
Следует назвать еще один сложный субъект, имеющий свои интересы в кредитовании или осуществлении кредитной политики банками, но не имеющий четко определенного правового статуса и тем не менее существенно влияющий на банковскую практику. Речь идет о таком нетрадиционном субъекте, как банковская система Российской Федерации в целом. Она образуется всеми банками и их объединениями и является носителем интереса стабильности осуществления кредитования, определенной равномерности и стандартизации этой деятельности. Несмотря на то что каждый отдельный банк является в принципе конкурентом другого, все объединение банков заинтересовано в существовании системы в целом, без которой оно не сможет осуществлять свою деятельность. Этот интерес воплощается в существовании резервных требований, обеспечивающих наряду с интересами вкладчиков надежность банковской системы.

1. Сочетание прав и обязанностей названных субъектов должно образовать основу правового регулирования банковского кредитования. Как оно выглядит в настоящее время? Из каких нормативных актов состоит? Знать эти нормативные акты необходимо как минимум по двум причинам: во-первых, вступая в кредитные правоотношения, необходимо четко представлять себе систему прав и обязанностей и последствия нарушения; во-вторых, ввиду наличия множества коллизий и несогласованностей нужно знать иерархию и порядок согласования действующих нормативных актов, способы и пути устранения пробелов в правовом регулировании для того, чтобы защитить свои права.

Основным законодательным актом, в котором содержатся правовые нормы о банковском кредитовании и с которым необходимо согласовывать все последующее правовое регулирование, является Гражданский кодекс Российской Федерации. Здесь банковскому кредиту посвящены ст. 819-821. Кроме того, к этим правоотношениям могут применяться нормы о договоре займа (ст. 807-818). До 1 марта 1996 г. отношения в сфере кредитования на законодательном уровне регулировались Основами гражданского законодательства Союза ССР, которые рассматривали банковский кредит как разновидность договора займа.
Банковское кредитование наряду с названными гражданско- правовыми нормами регулируется также нормами специального банковского законодательства, в частности ст. 28—30, 33 Закона о банках и банковской деятельности, а также ст. 63, 64, 65, 71, 72, 73 Закона о Центральном банке РФ. Эти нормы не содержат в себе детального правового регулирования, а являются в основном отсылочными, дающими Банку России нормативную основу для подзаконного регулирования банковского кредитования.

1. Подзаконное регулирование условно можно разделить на два направления. Первое составляют те нормативные акты, которые были приняты еще Госбанком Союза ССР и которые подлежат применению вплоть до специальной отмены Банком России. Среди этих актов основным являются Правила кредитования материальных запасов и производственных затрат, которые некоторые юристы считают фактически утратившими силу, поскольку в настоящее время многие формулировки этого нормативного акта лишились своей экономической базы. Тем не менее до тех пор, пока они формально не отменены, их следует считать действующими в той части, в которой они не противоречат российскому законодательству. Именно этот нормативный акт содержит основные правила о способах предоставления и погашения кредита, о формах реализации контроля банка за целевым кредитом, об ответственности в сфере банковского кредитования и др. На этой базе сформулировалась банковская практика, банковские правила и обычаи, дающие возможность осуществлять банковское кредитование по разумным и взвешенным правилам. Разумеется, Банку России уже давно следовало издать новые Правила банковского кредитования, но этот центр банковской системы в последнее время озабочен больше своей предпринимательской деятельностью и своим статусом, чем обеспечением стабильности банковской системы в целом.

В эту же группу следует включить большое число нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, которые соотносятся либо с отдельными видами банковского кредитования, в частности, ломбардными кредитами и кредитными аукционами, либо с регулированием отдельных вопросов кредитования коммерческими банками своих клиентов. Сюда же войдут и телеграммы Банка России об изменении ставки рефинансирования или кредитной ставки ЦБ РФ. В этих телеграммах устанавливается сама ставка, которая применяется, как правило, в централизованных кредитах, и размер маржи, т.е. разницы (от французского marge — край) между ставкой рефинансирования и процентной ставкой коммерческого банка при централизованных кредитах, которая составляет 3%.
Второе направление подзаконного регулирования образуют нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России, Минфина России и Госналогслужбы России. Здесь следует назвать известные указы Президента № 1005 и 1006 от 23 мая 1994 г., ряд нормативных актов о резервах по выданным ссудам, о страховании банковских рисков и ответственности заемщиков и пр. Все эти нормативные акты должны применяться при условии их непротиворечия законодательству, а ведомственные акты, если они затрагивают права граждан или носят межведомственный характер, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ и опубликованы. Заметим здесь же, что акты Банка России регистрируются и публикуются только после 4 мая 1995 г., поскольку до вступления в действие нового Закона о Центральном банке РФ Банк России считал, что на него эти требования не распространяются.

1. Нужно отметить, что ввиду многочисленности и несогласованности правового регулирования банковского кредита, процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами. К их числу относятся прежде всего Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции отдельных категорий работников коммерческого банка, принимающих решение о предоставлении кредита. Правовое значение этих актов состоит в том, что до момента подписания договора они являются рекомендациями для заемщика, после — добровольно принятыми на себя обязательствами. Поэтому всем потенциальным заемщикам, прежде чем получить кредит, целесообразно внимательно изучить правила кредитования, с тем чтобы составить себе представление о совокупности прав и обязанностей, а еще в большей степени о мерах ответственности и контроля, практикуемых данным банком.

В целом же можно утверждать, что банковская практика выработала свои обычаи и правила предоставления и погашения кредита, которые, несмотря на свое далеко не полное соответствие закону и подзаконным нормативным актам, оказывают иногда решающее воздействие на правовое регулирование, поскольку они закрепили экономически обусловленные и в принципе правомерные интересы. Это правовое обеспечение в той или иной степени отражает интересы участников банковского кредитования и закрепляет правовую природу банковского кредитования.
б. В заключение обзора нормативной базы банковского кредитования следует отметить, что с принятием нового Гражданского кодекса РФ значительно возросла роль договора и начал дис- позитивности в регулировании правоотношений сторон. Существенно расширены возможности сторон по формулированию тем или иным образом отдельных положений договора. А это означает, что во многих случаях имущественные интересы, благополучие организации зависят от правильных формулировок договора, обусловленных практикой.
Практика банковского кредитования и динамика правового регулирования этих процессов формируют ряд правовых проблем, в том числе проблему достаточности и адекватности правовых норм. Можно утверждать, что правовое регулирование банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов, например о банковском потребительском кредите, о межбанковском кредитовании, о кредитовании строительства и иных предпринимательских нужд и т.п. Такие законы приняты и действуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование рассматривается как профессиональная деятельность, являющаяся базой предпринимательства. Такое законодательство должно при его надлежащей и экономически обоснованной разработке еще дальше развести договор займа, предназначенный для обслуживания заемных правоотношений между гражданами и юридическими лицами, и кредитный договор, предназначенный для осуществления профессиональной деятельности на финансовом рынке.
Позитивным блоком в этом законодательстве могли бы стать такие нормы, которые установили бы правовые гарантии как для банков, так и для клиентов, равно как иных лиц, заинтересованных в надлежащем и эффективном банковском кредитовании. В таких нормативных актах должны быть отражены правила принятия решения о предоставлении кредита и способах предоставления, погашения кредитов, которые могли бы поставить предел такому регулированию, которое сейчас ограничивает пути передачи денег, устанавливает обременительные требования о погашении банковского кредита и т.п. Очевидно разработка правовых конструкций потребует значительных усилий юристов и банкиров. Думается, эту работу могли бы осуществить и Банк России, и Ассоциация российских банков, и все сообщество банкиров.

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

• Стороны кредитного договора;

• Размер выданного кредита;

• Цель выданного кредита;

• Срок выданного кредита;

• Способ обеспечения кредитных обязательств;

• Условия выдачи кредита;

• Условия погашения кредита;

• Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

• Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

• Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

• Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

• Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

• Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

• использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

• своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

• обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

• обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

• при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

• осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

• прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

• с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Стороны кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Права и обязанности заемщика и кредитора устанавливаются статьями 819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (статьи 807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязанности заемщика:

• возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);
• использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);
• предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора.

За нарушение кредитного договора обе стороны несут ответственность, предусмотренную ГК РФ и условиями сделки. За неисполнение обязательств можно назначить штраф или пеню.

Кредитор вправе:

1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.
2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

ГК РФ предполагает несколько видов ответственности сторон по кредитному договору: выплату процентов, пеню, обращение взыскания на заложенное имущество.

С этим шаблоном часто используют: Пролонгация кредитного договора Правовое регулирование кредитного договора Договор кредита под залог недвижимости Договор о предоставлении коммерческого кредита Договор возобновляемой кредитной линии

Популярные документы и процедуры: Регистрация товарного знака: стоимость и порядок Акт приема-передачи транспортного средства Виды поощрений Форма договора поставки Регистрация договора аренды нежилого помещения

Одной из основных проблем, решаемых гражданским правом, является защита слабой стороны в договорном обязательстве. Реализация данной задачи требует формального отступления от одного из основных принципов гражданского законодательства – равенства участников гражданско-правовых отношений (ст. 1 ГК РФ). Фактически же, предоставляя слабой стороне дополнительные права и соответственно возлагая на ее контрагента по договору дополнительные обязанности, ГК РФ и другие законы тем самым обеспечивают на деле равенство участников таких договорных отношений. Задача гражданского права состоит в “выравнивании” участников имущественного оборота путем установления для слабой стороны обязательства изначально иных, особых условий участия в договорных отношениях: льготного порядка заключения, изменения или расторжения договора, предоставления слабой стороне в обязательстве дополнительных прав, возложения на ее контрагента дополнительных обязанностей, ужесточения ответственности сильной стороны в обязательстве за его неисполнение либо ненадлежащее исполнение, ограничение ответственности слабой стороны и т.п.

В коммерческих договорах, предусматривающих юридическое и профессиональное равенство сторон договора, все же существуют договорные конструкции, содержащие элемент некоторого неравенства сторон договора. Прежде всего это касается субъектных особенностей сторон коммерческого договорного обязательства. Например, сельскохозяйственный товаропроизводитель объективно находится в зависимости от ряда факторов, существенно повышающих степень предпринимательских рисков. В соответствии с этим сельскохозяйственный товаропроизводитель расценивается в качестве “слабой” стороны договора контрактации, что обусловливает необходимость формирования специального режима его гражданско-правовой защиты.

Способы защиты слабой стороны в коммерческом договоре в значительной степени отличаются от общих принципов защиты “слабой” стороны договора, используемых в гражданском праве.

1. Правовые механизмы защиты, призванные обеспечить надлежащую защиту прав слабой стороны в обязательстве, реализуются благодаря новым для гражданского права положениям о публичном договоре и договоре присоединения. Однако, как указывалось выше, коммерческие договоры не носят характера публичных, поэтому этот признак не может являться основанием для использования такого механизма защиты в коммерческих отношениях.

2. В ГК РФ можно обнаружить целый ряд специально выделяемых разновидностей договорных отношений, отличительным признаком которых является участие в соответствующих договорных обязательствах слабой стороны, в качестве которой выступает гражданин-потребитель, а суть специальных правил, регулирующих указанные разновидности договоров, предопределяется в первую очередь необходимостью обеспечения защиты (в широком смысле) слабой стороны в обязательстве, в каком бы положении она ни оказалась (и кредитора, и должника). Коммерческие договорные отношения не предполагают участие в них граждан-потребителей. Это отношения между равными предпринимателями-профессионалами независимо от того, являются ли они юридическими лицами или приравненными к ним гражданами-предпринимателями. Сам факт выступления лица в коммерческом обороте с целью извлечения прибыли от своей деятельности уже не предусматривает использование им льготного правового регулирования, предусмотренного для граждан-потребителей как “слабой” стороны договорного обязательства.

3. В некоторых случаях экономически слабой стороной может быть и производитель-предприниматель, что обусловливается характером осуществляемой им деятельности. Примером является договор контрактации. Экономическая зависимость сельхозпроизводителя предопределяется характером его деятельности по производству сельскохозяйственной продукции, его контрагентом является покупатель-предприниматель. Обязательство, в котором на стороне покупателя выступает потребитель (юридическое лицо или гражданин), не может быть квалифицировано как контрактация. В договоре сельскохозяйственному производителю, подвергающемуся воздействию большого количества предпринимательских рисков, законодатель предоставил несколько правовых механизмов защиты, призванных выровнять его правовое положение как производителя относительно прав потребителя в широком смысле. К таким механизмам, в частности, относятся: предоставление производителю сельскохозяйственной продукции возможности нести перед заготовителем ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по принципу вины (п. 3 ст. 401 ГК РФ); установление дополнительной обязанности для заготовителя в виде обязанности принять сельскохозяйственную продукцию у производителя по месту ее нахождения и обеспечить ее вывоз (п. 1 ст. 536 ГК РФ) и обязанности возврата по требованию производителя отходов переработки сельскохозяйственной продукции с оплатой по цене, определенной договором (п. 3 ст. 536 ГК РФ), а также проведение государственных закупочных интервенций в целях стабилизации цен на рынке сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия и поддержания уровня доходов сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Как защитить интересы слабой стороны договора

Несмотря на то что в нашей стране провозглашен принцип равенства участников гражданского оборота, на практике они часто сталкиваются с тем, что контрагенты навязывают им условия договоров, используя свое положение на рынке. Говоря языком закона, они попросту используют неравенство переговорных возможностей, не позволяя другой стороне изменить предлагаемые условия сделки. В погоне за извлечением выгоды такие компании не задумываются о том, что это весьма негативно сказывается на слабом контрагенте, которому приходится либо принимать невыгодные условия, либо вовсе прекращать свою деятельность из-за отсутствия альтернативных контрагентов. Подобная несправедливость не могла остаться незамеченной законодателем. Поэтому в ГК РФ установлен механизм для борьбы с такого рода злоупотреблениями. Выясним, как закон защищает слабую сторону и как доказать неравенство переговорных возможностей.

Норма новая, старые правила

Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации», вступивший в силу 1 июня 2015 г., существенно изменил ст. 428 «Договор присоединения» ГК РФ. В новой редакции сфера применения данной статьи была расширена. Прежде п. 3 этой статьи фактически блокировал ее применение в предпринимательских отношениях. Теперь же положения ст. 428 ГК РФ стали распространяться на все случаи, когда условия договора определены одной из сторон, а контрагенту из-за неравенства переговорных возможностей трудно изменить редакцию договора.

Конечно, борьба с несправедливыми переговорными условиями ведется в первую очередь «на полях» договоров присоединения. Однако и в сделках, которые согласовываются индивидуально, сторона зачастую использует имеющееся неравенство.

Надо сказать, что новые положения ст. 428 ГК РФ не являются революционными. На возможность применения норм о договорах присоединения к отношениям, в которых одна из сторон является слабой, указывал еще Пленум ВАС РФ в постановлении от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» (далее – Постановление Пленума ВАС РФ № 16).

Фрагмент документа СвернутьПоказать Абзац 2 п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ № 16

В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

Таким образом, изменения, внесенные в п. 3 ст. 428 ГК РФ, попросту законодательно закрепили подход, сформированный и успешно применяемый судами. А раз так, то вся практика, сформировавшаяся с появлением Постановления Пленума ВАС РФ № 16, сохраняет актуальность и после обновления п. 3 ст. 428 ГК РФ.

Кто является слабой стороной договора?

Впервые вопрос о слабой стороне договора был затронут в постановлении КС РФ от 23.02.1999 № 4-П. В нем суд указал, что «граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков».

Такая позиция была крайне необходима, поскольку на практике банки часто злоупотребляли своими возможностями в отношении заведомо слабых потребителей, предлагая им такие условия, от которых те не имели возможности отказаться.

В дальнейшем понятие слабой стороны было отражено в Постановлении Пленума ВАС РФ № 16. В соответствии с ним слабой является сторона договора, которой затруднительно согласовать изменение договорных условий, предложенных контрагентом. Таким образом, Пленум ВАС РФ фактически связал понятия слабой стороны договора и неравенства переговорных возможностей.

Несмотря на всю очевидность, такая формулировка была неоднозначно воспринята многими юристами, поскольку в ней нет конкретики. Пленум ВАС РФ не привел даже приблизительного перечня факторов, которые свидетельствовали бы о неравенстве переговорных возможностей. С одной стороны, это дает судам определенную свободу и позволяет учитывать все возможные факторы, свидетельствующие о неравенстве переговорных возможностей. С другой стороны, разное субъективное восприятие судами положения контрагентов может серьезно повлиять на результат разрешения спора. Хотя бы примерный перечень факторов, влияющих на неравенство сторон, мог дать судам определенный ориентир.

Вместе с тем одно неоспоримое достоинство в позиции Пленума ВАС РФ точно есть. Если КС РФ встал на защиту гражданина в отношениях с предпринимателем, то высшие арбитры пошли дальше. Они защитили уже самого предпринимателя в отношениях с другим предпринимателем. И это вполне оправданно, ведь среди предпринимательского сообщества существует разделение по уровню влияния и значимости. Фактически это подтвердил и законодатель, изменив п. 3 ст. 428 ГК РФ.

Признаки силы

На практике о неравенстве переговорных возможностей свидетельствуют различные факторы. Например, положение на рынке, профессионализм, авторитет, информационное превосходство. Этот перечень не является исчерпывающим, и в каждом конкретном случае любой другой фактор может оказаться решающим. Мы же выделим самые распространенные критерии, по которым можно определить, что перед вами сильная сторона.

Профессионализм

Если спросить у обычного гражданина или предпринимателя, в какой ситуации он испытывает на себе неравенство переговорных возможностей, то он, скорее всего, скажет, что при заключении договоров с кредитными организациями. И это не удивительно, ведь кредитная организация профессионально занимается банковскими сделками, а коммерсант-непрофессионал прибегает к ним лишь время от времени. Поэтому контрагент банка, как правило, не имеет необходимых знаний и возможностей для того, чтобы торговаться по поводу условий договора.

Если обратиться к практике, то можно увидеть, что самыми первыми под судебный контроль попали именно сделки с участием банков. Причем чем сложнее сделка, тем большую ответственность закон возлагает на банки. В этом плане показательно постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.09.2016 по делу № А40-168599/2015, в котором суд сделал вывод о том, что банк навязал компании условия своп-договора. В качестве обоснования суд указал, что ранее слабая сторона (компания) подобных договоров не заключала, а для банка это – обычная операция. Поэтому банк как профессиональная и информированная сторона должен был как минимум разъяснить слабой стороне суть условий заключенного договора. Более того, суд дал оценку тому, что истец не обладал достаточными познаниями в сфере работы с производными финансовыми инструментами и не заключал сделки на биржевом или внебиржевом финансовых рынках. Отсюда вывод: опыт заключения аналогичных сделок может послужить основанием для отказа в признании стороны слабой.

Помимо этого, об уровне профессионализма может свидетельствовать и период предпринимательской деятельности лица. Так, например, Восьмой арбитражный апелляционный суд указал, что уровень профессионализма истца (зарегистрирован в качестве предпринимателя 4 февраля 2015 г.) в сфере предпринимательской деятельности существенно ниже, чем уровень ответчика (зарегистрирован в качестве юридического лица 24 ноября 2003 г.). С учетом этого обстоятельства истец был признан слабой стороной (постановление от 18.01.2016 по делу № А46-6695/2015).

Таким образом, взаимодействие профессионала и непрофессионала может свидетельствовать о неравенстве переговорных возможностей. Причем критерии оценки профессионализма могут быть самыми разными.

Низкий уровень конкуренции

В практике арбитражных судов постепенно формируется подход, в соответствии с которым у лица, занимающего доминирующее положение на рынке, презюмируется возможность навязывать контрагенту любые условия (см., например, постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.12.2016 по делу № А50-4289/2016).

Действительно, если сторона договора – монополист, то у контрагента нет возможности повлиять на него из-за отсутствия альтернатив. Приходится либо платить, либо ставить крест на всем бизнесе. Более того, некоторые суды считают, что лицо, занимающее доминирующее положение, должно доказывать свободу волеизъявления контрагента (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 03.08.2016 по делу № А46-10433/2015). Конечно, у монополиста могут возникнуть серьезные проблемы с доказыванием. Например, как доказать, что он был готов изменить условия договора, но не сделал этого, т.к. другая сторона на этом не настаивала? Однако такой подход может защитить интересы слабой стороны.

Следует также отметить, что чаще ответчик не является монополистом, а лишь занимает доминирующее положение на рынке. Однако это не всегда свидетельствует о том, что слабая сторона имеет возможность заключить договор с другим контрагентом.

Фрагмент документа СвернутьПоказать Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 03.08.2016 по делу № А46-10433/2015

Доминирующее положение поставщика определенного товара на рынке его продажи предполагает ограниченность его контрагентов в выборе поставщика, а монополистическое положение – отсутствие такого выбора. Однако это не означает, что в условиях ограниченного выбора контрагент также свободен в заключении договора, в частности выборе поставщика и определении условий договора, как и на полностью конкурентном рынке.

Таким образом, не только исключительное, но и доминирующее положение компании на рынке может свидетельствовать о более сильной переговорной позиции.

Здесь возникает вопрос: может, слабой стороне лучше вообще обойтись без соглашения с доминирующим субъектом? Если без договора лицо не может осуществлять своей обычной деятельности (или несет колоссальные убытки) и вынуждено заключить его на невыгодных условиях, то налицо использование сильным контрагентом неравенства переговорных возможностей. Если такой угрозы нет и сторона может обойтись без заключения подобного договора, то назвать ее слабой можно не всегда.

Проведение конкурса или аукциона

Некоторые суды считают условия договоров, заключенных по результатам конкурсов или аукционов, навязанными, т.к. участник не может повлиять на их определение (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 15.02.2016 по делу № А55-6262/2015). По мнению судей, включение в проект договора явно несправедливого условия, оспаривание которого осложнено законодательством о контрактной системе, ставит заказчика в более выгодное положение и позволяет ему извлечь необоснованное преимущество (постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 19.02.2016 по делу № А19-6126/2015).

Такой подход, с одной стороны, справедлив, поскольку участник конкурса или аукциона является слабой стороной, которая вынуждена принимать условия закупки. Однако с другой стороны, участник, заранее зная обо всех условиях, сам добровольно соглашается с ними.

Судебная практика СвернутьПоказать

Муниципальный заказчик расторг контракт в связи с просрочкой компании-исполнителя. Та, в свою очередь, обратилась в суд с требованием признать контракт действующим. В обоснование требования она заявила, что условия, на основании которых контракт был расторгнут, являются несправедливыми, а сроки выполнения работ – неразумными. Однако компания не представила доказательств того, что заключение договора являлось для нее вынужденной мерой и у нее не было возможности заключить аналогичный договор на более выгодных условиях с другими контрагентами.

Суд указал, что компания-истец профессионально занимается деятельностью, предусмотренной контрактом на выполнение работ. В связи с этим она, как профессионал, знала о сроке, в течение которого обычно выполняются подобные работы. Кроме того, условия договора были известны ей заранее, и она могла оценить возможность их выполнения (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16.01.2015 по делу № А45-1504/2014).

Таким образом, у специализированных компаний могут возникнуть сложности с доказыванием того, что они являются слабой стороной.

Как слабой стороне доказать свою правоту?

Процесс согласования условий договора бывает долгим. Связано это с тем, что каждая из сторон старается внести в соглашение те условия, которые были бы выгодны именно ей. Поэтому даже сторона, которая является слабой, должна предпринять попытки изменить условия договора, которые были ей навязаны. Если этого не сделать, то поведение слабой стороны будет трактоваться судами как подтверждение того, что она добровольно приняла условия договора (постановления Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 18.03.2016 по делу № А53-29110/2015, Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 16.07.2015 по делу № А78-9668/2014, Первого арбитражного апелляционного суда от 03.11.2016 по делу № А43-10521/2016).

Разумеется, намерения слабой стороны должны быть документально зафиксированы. Самым распространенным доказательством, которое, по мнению судов, подтверждает несогласие с условиями договора, является протокол разногласий (постановления Арбитражного суда Дальневосточного округа от 05.07.2016 по делу № А51-16678/2015, Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 12.05.2015 по делу № А33-13173/2014). Также можно представить в суд и другие доказательства, например переписку, аудиозапись переговоров, письменное предложение своей редакции договора, документы сильной стороны, свидетельствующие о невозможности изменения договора, и т.д.

Если все попытки слабой стороны изменить условия соглашения оказались безуспешными, суд, скорее всего, примет ее позицию (постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 14.02.2017 по делу № А73-10241/2015). Но встречается и противоположное мнение. Иногда, отказывая в исках об изменении уже заключенных договоров, суды ссылаются на то, что сторона имела возможность на стадии заключения договора обратиться в суд с преддоговорным спором (ст. 445, 446 ГК РФ; постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 15.12.2016 по делу № А51-12184/2016). По нашему мнению, обязывать сторону дополнительно обращаться в суд после того, как она уже предприняла безуспешные попытки согласовать другие условия, довольно странно. Однако наличие подобной практики необходимо учитывать.

К сведению СвернутьПоказать

Если в ходе переговоров некоторые условия первоначального договора были изменены сильной стороной, то суд может не признать факт неравенства переговорных возможностей (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 12.03.2015 по делу № А45-6148/2013).

При взаимодействии с сильной стороной важно понять, есть ли на рынке другие компании, с которыми можно заключить аналогичный договор. Связано это с тем, что суды зачастую оценивают, пыталась ли слабая сторона найти себе другого контрагента (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 03.08.2016 по делу № А46-10433/2015). Если таких попыток не было, суд может отказать в иске (постановления Арбитражного суда Поволжского округа от 21.10.2016 по делу № А12-15997/2015, Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 05.03.2015 по делу № А33-8181/2014, Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 21.05.2015 по делу № А63-7838/2013).

Безусловно, такой подход применяется не всегда. Если компания является монополистом, то заключить договор с альтернативным контрагентом невозможно в принципе. Аналогичная ситуация может сложиться, когда альтернативные контрагенты есть, но они предлагают аналогичные условия, в связи с чем обращаться к ним бессмысленно (например, большинство сведений о банковских продуктах общедоступны и не требуют отдельного обращения в кредитную организацию).

Если сторона не сможет доказать неравенство переговорных возможностей, то суд откажет в иске (постановления Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 16.07.2015 по делу № А78-9668/2014, ФАС Северо-Западного округа от 01.08.2014 по делу № А56-55574/2012).

Однако в любом случае судьи должны оценить довод о неравенстве возможностей. Если он был заявлен, но не исследован, судебный акт может быть отменен вышестоящей инстанцией (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 08.12.2016 по делу № А76-6546/2016).

Что может предпринять слабая сторона?

Гражданский кодекс РФ предусматривает, что сторона, которая пострадала от неравенства переговорных возможностей, вправе потребовать как расторжения (см., например, постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 13.05.2016 по делу № А46-6695/2015), так и изменения договора (п. 2 ст. 428). При этом договор считается действовавшим в измененной редакции (либо не действовавшим) с момента его заключения (если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства). Как указано в письме Минэкономразвития России от 03.11.2015 № 31530-ЕЕ/Д28, это позволит слабой стороне не только освободиться от навязанных несправедливых условий на будущее время, но и избежать негативных последствий, которые могли возникнуть до обращения в суд.

Также слабая сторона договора вправе заявить о признании соглашения недействительным или о неприменении его отдельных условий на основании ст. 10 и 168 ГК РФ (постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.09.2016 по делу № А40-168599/2015).

* * *

Подводя итог, отметим, что законодатель предусмотрел реально действующий механизм защиты прав слабой стороны договора. Однако для его эффективного использования необходимо предпринимать все меры, чтобы изменить навязываемые условия соглашения. Если сильная сторона, используя неравенство переговорных возможностей, откажется внести изменения в договор, суд придет на помощь пострадавшей стороне.

Полистать демо-версию печатного журнала

Ответственность банка за нарушение кредитного договора

В современном Российском обществе, с нестабильной экономической ситуацией, и большими скачками рубля по отношению к иностранной валюте, особо остро стоит вопрос правоотношений между банковскими учреждениями, которые занимаются кредитованием населения, и собственно населением, которое пользуется кредитными услугами различных банковских учреждений. Нередко возникают случаи, когда, банковские учреждения, пользуясь юридической неграмотностью людей ведут себя не по правилам этого рынка, и постоянно нарушают права заемщиков.
Данные правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, различным банковским законодательством, регулирующим процесс деятельности банковских учреждений, а также Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Основополагающим нормативно-правовым актом, регулирующим правоотношения между заемщиком и банковским учреждением, является Закон «О защите прав потребителей». Почему именно этот Закон, а не другие нормативно-правовые акты?
Для того чтобы это выяснить необходимо окунутся в суть данных правоотношений. В данном случае банковское учреждение предоставляет услуги населению по предоставлению кредитного продукта (денежных средств), а физическое лицо, которое решило взять в банке кредит, является потребителем данного продукта.
Основополагающим международным правовым документом, который имеет высшую юридическую силу (ратифицированный Россией), и регулирует права потребителей, является акт про международные основы политики в сфере защиты прав потребителей «Руководящие принципы для защиты прав потребителей» который принят Генеральной Ассамблеей ООН 9 апреля 1985 года. Основные права потребителей, определенные вышеуказанным документом являются: право на безопасность товаров (услуг), право на информацию о таких товарах (услугах), их выбор, возмещение ущерба, и другие основополагающие права. Именно поэтому, в Российской Федерации был принят и утвержден Закон «О защите прав потребителей» — далее Закон.
На протяжении долгого времени, банковские учреждения, не желали признавать главенство этого Закона, и, нарушая права заемщиков, и пренебрегая ими, подавали различные иски в судебные инстанции, ссылались на специфические банковские Законы и Гражданский кодекс. Точку в этих судебных спорах, поставил Верховный Суд Российской Федерации, который на своем Пленуме от 29.09.1994 года, под номером 6, рассмотрел всю судебную практику по кредитным правоотношениям. Он признал, что Законом РФ «О защите прав потребителей» регулируются отношения, вытекающие, в частности, из оказания финансовых услуг, в том числе предоставления кредитов для личных бытовых нужд граждан. Это решение, которое обязательно для применения всеми судами РФ, при разрешении споров возникающих из кредитных правоотношений, и поставило все на свои места.

Какими же правами, наделяет этот Закон, граждан которые решаются на взятие кредита в банковском учреждении?
Все кредиты, которые предоставляются банковскими учреждениями гражданам, являются потребительскими, так как предоставляются на какие-либо нужды. Например, приобретение товара, автомобиля, ипотеки, либо учебы, и относятся к услугам финансового характера.
Основными правами, которыми обладают потребители (ст. 10 Закона), при потреблении финансовых услуг являются право на информацию, право на возмещение ущерба, право на отказ от исполнения договора.
Право на информацию, состоит в том, что в договорекоторый подписывается между банком и заемщиком, должна находится вся информация о кредитном продукте, как начисляются проценты и другие платежи, порядок и способ оплаты кредита, перечень штрафных санкций, которые могут быть наложены на заемщика и на банк, в случае ненадлежащего исполнения договора данная информация должна быть изложена в доступной форме, понятной не только работникам банка а именно заемщику, с учетом его юридической неграмотности.
Право на возмещение ущерба, предусматривает собой определенный порядок возмещения ущерба в случае нарушением банка условий кредитного договора, вплоть до возмещения морального вреда. Это право появляется в случае начисления, или удержания банком дополнительных платежей, не предоставление полной информации по кредитному продукту, которые повлекли дополнительные имущественные растраты заемщика, связанные с восстановлением своих нарушенных прав (обращение к юристам по банковским спорам и так далее).
Право на отказ от исполнения кредитного договора состоит из двух аспектов. Первый аспект состоит в том, что каждый гражданин, может в течении 14 дней отказаться от выполнения кредитных обязательств, вернув в банк все полученные деньги. При этом банк не имеет право требовать уплаты никаких процентов и штрафных санкций, а обязан принять денежные средства и закрыть кредитную линию. Второй аспект состоит в следующем. В случае потребления банковского кредита (услуги), потребителю станет известно, что вторая сторона по такому договору (банк) не надлежащим образом исполняет свои обязанности, или не полностью проинформировал заемщика о кредитной услуге и самом кредитном продукте то потребитель имеет право отказаться от выполнения такого договора и требовать от банка прекращение договора. В таком случае банку, потребитель должен вернуть полученные средства, а банк потребителю (заемщику) все оплаты, которые тот произвел за весь период выполнения договора (ст. 13 Закона).
Каждый гражданин, желающий взять кредит в банке, должен знать, что его права установлены и защищаются Законом РФ «О защите прав потребителей». Банк, выступает в роли представителя услуг, и имеет не только права, но и обязанности. В случае нарушения банком прав потребителя, он несет за это ответственность предусмотренную законом и должен возместить гражданину все убытки, причиненные такой незаконной деятельностью. В случае нарушений со стороны банка потребитель всегда может обратиться в государственные органы по защите прав потребителей, и суд, которые защитят его нарушенные права.

Законность условий кредитного договора

Информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ от 13 сентября 2011 года № 146 содержит обзор судебной практики по ряду вопросов, связанных с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, и рекомендации арбитражным судам.

Следующие пункты кредитных банковких договоров были признаны незаконными:

— право кредитной организации требовать досрочного возврата ссуды в случае ухудшения финансового положения должника;

— заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не применяются правила статьи 428 Гражданского кодекса РФ;

— прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты);

— заемщик может рассматривать споры по иску банка только в суде по месту нахождения кредитной организации;

— навязывание должнику в кредитном договоре страхования жизни и здоровья;

— установление штрафа за отказ заемщика от получения займа;

— запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимание банком комиссии за преждевременный возврат ссуды;

— оплата должником услуги банка в соответствии с утвержденными кредитной организацией тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора;

— взимание финансовым учреждением платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредиту;

— отнесение всех издержек по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, на должника.

Права заемщиков не нарушаются при включении банками в кредитный договор следующего:

— банк может потребовать досрочного возврата займа в случае нарушения обязательств по возврату его очередной части;

— взимание с заемщика в период просрочки возврата части кредита проценты за пользование его соответствующей частью в удвоенном размере;

— плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и переменной величины в зависимости от колебаний рынка;

— возможность открытия заемщику текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение;

— в случае погашения кредита должником при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления платежей на корреспондентский счет банка, лежат на заемщике;

— уступка банком права требования просроченной задолженности по кредитному договору третьим лицам без согласия заемщика.