Банки неохотно раскрывают истинные причины таких решений. Например, Альфа-банк объяснил свои действия одному из клиентов экономической ситуацией в стране, а в ответ на запрос «Ведомостей» заявил: лимиты были урезаны для предотвращения возможных просрочек. «Русский стандарт» оправдывает снижение лимитов участившимися мошенническими действиями, а на вопрос, совершены ли мошенничества самими владельцами карт или третьими лицами, по существу не отвечает. По словам представителя банка, по просьбе клиентов дневной лимит трат им впоследствии был отменен. Представитель МКБ подтвердил, что банк обнуляет лимиты только в случае отказа от перевыпуска карты на новый срок. Совкомбанк и «ОТП банк» отказались от комментариев.
Директор по коммуникациям направления карты рассрочки «Совесть» Виктория Фролова не стала разглашать кредитную политику, но уточнила, что условия адаптируют к долговой нагрузке заемщиков. Руководитель направления «Кредитные карты» «МТС банка» Мария Пантенкова рассказала, что банк принимает решения об изменении лимитов на основе анализа поведения клиентов – частоты использования карты и платежной дисциплины клиента. Основной критерий для уменьшения лимита, по ее словам, прекращение использования карты, а также снижение оборотов по карте, неиспользование одобренной суммы кредитного лимита в течение длительного периода времени, уменьшение дохода, увеличение кредитной нагрузки, регулярное нарушение платежной дисциплины в течение месяца и более.
Кто в группе риска
Главная причина для снижения лимита по кредитной карте или карте рассрочки – наличие просроченной задолженности по ней, утверждают опрошенные «Ведомостями» банки. Обычно речь идет о просрочке платежа более чем на один месяц, но, по словам банкиров, к каждому клиенту в этом вопросе у них индивидуальный подход.
Если клиент допускает просрочку, ВТБ снизит кредитный лимит по его карте, МКБ до погашения задолженности не даст тратить с карты кредитные деньги, а ПСБ может и вовсе заблокировать карту до полного погашения задолженности, сообщили представители банков.
Если к дате обязательного ежемесячного платежа у клиента не хватает средств на счете, ему направляют несколько уведомлений о необходимости внести платеж, а блокировка кредитного лимита происходит на следующий день после возникновения просроченной задолженности, уточняет пресс-служба ПСБ.
По словам директора розничных продуктов банка Дом.РФ Евгения Шитикова, чтобы в нужный момент не лишиться права воспользоваться кредитными средствами, важно соблюдать платежную дисциплину в целом: не допускать просрочек не только по карте, но и по иным кредитам в других банках и займам в микрофинансовых организациях.
Информацию о заемщиках банки, как правило, получают в бюро кредитных историй. Так, Объединенное кредитное бюро предоставляет сервис уведомлений, который ежедневно информирует банк обо всех событиях в кредитной истории заемщиков, например о возникновении просрочки. Аналогичные сервисы есть у Национального бюро кредитных историй и «Эквифакса». Ухудшение кредитной истории сейчас серьезный повод для банка задуматься о сокращении кредитного лимита, солидарны начальник департамента маркетинга, продаж и управления портфелем «Кредит Европа банка» Владимир Мохначук и представитель банка «Санкт-Петербург».
Еще одной причиной для снижения лимита карты может стать новый кредит в другом банке, который увеличивает долговую нагрузку заемщика. Именно в такую ситуацию попал один из клиентов Альфа-банка, пожаловавшийся на обнуление лимита по кредитной карте. Банк счел, что долговая нагрузка заемщика – четыре кредита – в текущей экономической ситуации слишком велика, говорится в его ответе клиенту. По словам владельца карты, тот факт, что все долги обслуживались без просрочек, банк во внимание не принял.
Хорошие клиенты без негативной кредитной истории, невыплаченных долгов и со стабильным заработком также могут столкнуться со снижением лимита по карте. Происходит это потому, что они давно не платили картой, не переводили и не снимали с нее денег. «Часто бывает, что клиент оформляет кредитную карту «на всякий случай», но не пользуется ею. Тогда банк также может снизить кредитный лимит», – рассказывает директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова.
Такие решения не означают, что банк относит клиента к проблемным, он просто мало о нем знает, не видит его денежных потоков, поясняет представитель банка из топ-10. В качестве примера он приводит ситуацию, когда у клиента в одном банке кредитка, а зарплатная карта, инвестиционный счет и вклад – в другом. Транзакции по карте подтверждают платежеспособность клиента и улучшают его кредитную историю, объясняет Мохначук логику банкиров. «Если мы видим, что клиент не пользуется одобренным лимитом в полном объеме и у него нет большой необходимости в использовании заемных средств, то банк может снизить сумму», – подтверждает представитель Уральского банка реконструкции и развития. Аналогично в таком случае могут поступить Газпромбанк, банк «Санкт-Петербург» и «МТС банк», сообщили их представители.
В нынешней экономической ситуации даже простой вопрос о кредитных каникулах, заданный сотруднику колл-центра, может насторожить банк. О снижении лимита по картам рассрочки «Халва» после телефонной консультации о каникулах рассказали два клиента Совкомбанка. Владельцы карт рассрочки уверяли, что письменного или устного заявления на кредитные каникулы они не подавали и просто поинтересовались общими условиями программы, а платежи по карте внесли в срок. Совкомбанк отказался это комментировать «Ведомостям».
С позиции права
В большинстве договоров на оформление кредитной карты прописано право банка на одностороннее изменение кредитного лимита, утверждают банкиры. «Условия рынка, ключевая ставка, уровень дохода клиента и инфляции внутри страны или конкретного региона и любые условия по картам постоянно меняются. Поэтому для банков право регулировать лимит в одностороннем порядке не является чем-то нестандартным и обычно закреплено условиями договора», – объясняет Тузова.
Вносить такие положения в договоры банкам позволяет Гражданский кодекс: банк вправе полностью или частично отказаться от предоставления заемщику кредита, если обнаружит обстоятельства, свидетельствующие, что сумма не будет возвращена в срок, указывает юрист «КСК групп» Джавид Эйюбов. По его словам, в такой ситуации банки получают простор для маневра: в договорах с клиентами они могут как детально прописать все причины для одностороннего изменения условий кредитования, так и не перечислять их вовсе, ограничившись общими формулировками.
Тому, кто захочет вернуть или увеличить лимит своей карты, придется потратить время и силы. Надо доказать банку платежную дисциплину – например, чаще пользоваться картой, предоставить в банк документы, подтверждающие доход, советует Тузова.
Если клиент не согласен с уменьшением кредитного лимита, он может обратиться в банк с заявлением на его увеличение или опротестовать его снижение в судебном порядке, напоминает представитель ПСБ.
Впрочем, по словам юристов, суды, как правило, встают на сторону банка. «Добиться положительного решения в суде для заемщика практически невозможно, если договором предусмотрена возможность изменения кредитного лимита», – говорит Эйюбов. Банкам также невыгодно доводить дело до суда, добавляет управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин: суд действительно чаще выносит решения в пользу банка, но может значительно уменьшить размеры требований, например пересчитать пени и штрафы за просрочки.
Объясняя клиентам причины сокращения лимитов по кредиткам, некоторые банки называют эту меру временной, обусловленной финансово-экономическими особенностями момента. Так что держателям карт с урезанными лимитами остается лишь ждать улучшения ситуации в экономике после пандемии.
Доброго времени суток!
Хочу поделиться своим опытом и неудачной попыткой стать клиентом данного Банка. Получила на электронную почту предложение от МТС Банка рефинансировать действующие кредиты в других банках. Заполнила анкету на сайте, отправила на рассмотрение. На следующий день со мной связался сотрудник колл-центра, озвучил условия кредитования. Был предварительно одобрен кредит на сумму 500т рублей сроком 36 мес., ставка 14.9%.
Отмечу я озвучила сотруднику Банка свое желание не подключать услугу финансовая защита (страхование), оставляя за собой это добровольное право (не смотря на то, что со страховкой % ниже). Сотрудник Банка меня поняла, зафиксировала все параметры заявки. После чего мне было выслано смс-сообщение с указанием кода заявки, данный код я должна предоставить сотруднику салона МТС ( офиса Банка в г.Туле нет). Согласно указаниям сотрудника Банка я 29.10.2018г. с паспортом посетила салон связи МТС по адресу г.Тула, ул.Пролетарская, д.22а для дальнейшего оформления и получения кредита на рефинансирование. Сотрудник обслуживающий меня явно не понимал, что ему нужно делать, обращался за помощью к коллегам.
В итоге некоторых манипуляций: сканирования паспорта, фотографирования и взятия с мен согласия ОПД, моя заявка была отправлена в Банк, тут же пришло смс-информирование » вам одобрен кредит на 500т. рублей сроком 36 мес». Необходимо было подождать, пока сформируется пакет документов на выдачу, но так как я спешила на работу, попросила сотрудника салона МТС связаться со мной, когда все будет готово, а я подойду к ним позже. Звонка до конца дня я так и не получил., сделала соответствующий вывод. На следующий день 30.10.2018г. со мной связалась сотрудник поддержки Банка, сообщив мне, что моя заявка по-прежнему активна и одобрена, и мне необходимо просто посетить салон МТС и получить деньги. Я рассказала ей о предыдущем своем неудачном посещение салона. Сотрудник Банка заверила, что заявка действует, и посоветовала посетить другой салон связи, назначив дату.
Также мне была дана информация, что по той заявке бвл проставлен «отказ клиента». Напомню, что никакого отказа я не давала, а ждала звонка с решением. 01.11.2018г. я совершаю свой второй поход за кредитом, теперь уже надеюсь на успешный итог, но не тут-то было. Сотрудник салона совершает те же манипуляции с документами, буквально сразу мне приходит смс с одобрение. Но «бинго» сумма в смс 563000 тыс сроком на 36мес, что соответствует кредиту с условием страхования. Напомню, что от страхования я сразу же отказалась на этапе согласования условия со мной.. И тут понеслось…звонки в Банк в колл-центр, долгие минуты ожидания ( более 10 минут на одной линии, затем на другой и т.д.), а в итоге никакого результата. Цель моих звонков заключалась в том, чтобы мне еще на этапе до подписания документов были откорректированы первоначальные условия, на которых я согласилась воспользоваться услугами и продуктами Банка. Но мне было заявлено, что корректировать условия они не могут.
В итоге я покинула салон МТС вновь ни с чем.
Кредитная карта без отказа — удобный вариант получения доступа к заемным средствам при отсутствии официального трудоустройства или испорченной КИ. Для того чтобы обзавестись таким пластиком, требуется только соблюдение формальных условий, а также минимальный набор документов. При положительном ответе на заявку платежный инструмент будет выдан на месте, без необходимости ждать его изготовления и доставки в течение 4-5 дней.
Минимальные требования
Для того чтобы ваша анкета была рассмотрена, должны быть соблюдены следующие условия:
Из этих требований следует, что не существует возможности получить пластиковый носитель со 100%-ной вероятностью. Однако следует уточнить, что, если первый пункт обязателен к выполнению практически во всех организациях, то второй и третий — не во всех. Это означает, что вы можете подать анкету даже в той ситуации, когда у вас имеются актуальные задолженности.
Как оформить
Наиболее популярный способ подачи заявки на оформление пластика — сделать это на сайте банковской организации. Онлайн-заявка не освобождает вас от необходимости посещать отделение банковского учреждения — явиться лично все равно придется, для подписания договора и получения продукта. Однако предварительное одобрение по онлайн-анкете значительно ускоряет процесс получения.
На весь процесс уйдет приблизительно от нескольких часов до 2-х дней. Всего необходимо совершить два шага:
1. Подготовить документы и мобильный телефон, после чего зайти на официальный сайт организации. В соответствующем разделе требуется заполнить онлайн-форму, после чего ожидать решения на мобильный телефон (проверка может занять от 30 минут до суток). В случае положительного ответа необходимо будет согласовать с представителем банка желаемые параметры по платежному средству: процентная ставка, лимит и т. д.
2. Получить пластиковый носитель. Сделать это можно двумя способами: лично явиться в банк или же заказать доставку почтой или курьером (если такая возможность предусмотрена). Во втором случае курьер привезет с собой два экземпляра договора, один из которых он заберет с собой, а другой оставит вам.
С большой вероятностью первый одобренный лимит будет сравнительно небольшим — от 10 до 30 тыс. рублей. Увеличить его можно: для этого необходимо активно пользоваться экспресс-пластиком в течение нескольких месяцев и своевременно погашать задолженность или же предоставить бумаги, подтверждающие вашу платежеспособность (выписка со счета, справка о доходах и т.п.). Также выполнение этих пунктов может способствовать уменьшению процентной ставки.
Для того чтобы повысить вероятность одобрения по вашему запросу, рекомендуем подать заявку сразу в несколько компаний.
По картам в ОТП Банке доступен кредитный лимит размером до 1,5 миллиона рублей. Для каждого заемщика он устанавливается индивидуально.
Максимально доступная сумма на карте зависит от нескольких параметров: кредитной истории человека, его ежемесячного дохода, предъявленных при оформлении документов и т.д.
Если вы получаете карту ОТП Банка впервые, то лимит для вас будет установлен ниже, чем для тех клиентов, которые уже обращались к ним за помощью.
На официальном сайте организации вы можете воспользоваться специальным калькулятором и вычислить, какая сумма будет предоставлена для вас (эти данные будут приблизительными).
Точную информацию о размере лимита в вашем случае вы сможете спросить у специалистов ОТП банка при оформлении заявки на кредитку (или обычный займ) в одном из его отделений.
Узнать о возможности увеличить кредитный лимит в ОТП Банке можно:
- Обратившись в офис банка в вашем городе.
- Позвонив в справочный центр по номеру 8-800-200-70-01 (работает круглосуточно, звонок бесплатный).
- Позвонив по Skype на номер otpbank_russia.
- Отправив электронный запрос на адрес spravka@otpbank.ru.
Решение об увеличении кредитного лимита в каждом конкретном случае зависит от уровня риска заемщика, который определяется по результатам скоринга (системы оценки платежеспособности).
Если клиент ответственно погашает задолженность, часто использует кредитку для безналичных платежей, то шансы на одобрение его заявки высоки.