Если банк одобрил вам бизнес-кредит, это не повод расслабляться. Какими бы выгодными ни были условия, их можно улучшить, например, уменьшить размер ежемесячного платежа. Для этого необходимо следить за изменениями на рынке, которые, возможно, происходят прямо сейчас. На что стоит обращать внимание и что поможет сделать условия кредита выгоднее, расскажем в статье.

Рефинансирование

Это сложное слово означает новый кредит, который можно потратить только на погашение существующего долга.

Когда

Чтобы выбрать лучший момент для рефинансирования, необходимо следить за экономическими изменениями в стране, в частности, за ключевой ставкой. Она устанавливается Центральным банком и влияет на стоимость кредита, то есть на размер процентов, которые вы платите за использование денег банка. Когда ключевая ставка снижается, падает и стоимость кредитов.

Как это работает

В такие моменты рефинансирование выгодно. После погашения уже имеющегося долга новый кредит нужно будет возвращать по меньшей процентной ставке, и ежемесячный платёж по кредиту уменьшится.

Ключевая ставка постепенно снижается уже несколько лет. В конце 2018 года она равнялась 7,75%, а в декабре 2019 года опустилась до 6,25%. Это значит, что кредиты, полученные год назад, сейчас можно рефинансировать на более выгодных условиях.

Ещё один плюс рефинансирования – в некоторых банках новый кредит можно получить без обеспечения. Имущество, которое находится в залоге, освободится, и вы сможете распоряжаться им по своему усмотрению, например, продать.

Как получить

Чтобы оформить рефинансирование, потребуется такая же процедура, как и при получении кредита. Нужно быть готовым заново проходить проверку, предоставлять документы о своей компании и подписывать кредитный договор. В зависимости от банка получение денег может занять от пары дней до нескольких месяцев.

Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование, необходимо уточнить, сколько дней рассматривается заявление о погашении имеющегося кредита. Если не уложиться в этот срок, долг не получится закрыть в ближайший платёж, и нужно будет ждать следующего месяца. За это время придётся платить двойные проценты: и за новый, и за старый кредит.

Досрочное погашение

В этом случае условия кредита остаются прежними, а размер ежемесячного платежа уменьшается за счёт того, что вы досрочно оплачиваете часть основного долга.

Когда

О таком способе стоит задуматься, когда у компании появляется дополнительный доход. Например, если спрос на ваш продукт зависит от сезона, как у продавцов новогодних аксессуаров или зимних атрибутов для машин. Если повышенную прибыль от «жаркого» периода потратить на досрочное погашение кредита, платёж станет меньше в течение остальной части года, когда доходы снижаются.

Как это работает

Проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга. Чем он меньше, тем меньше и сами проценты.

Для досрочного погашения кредита необходимо выбрать правильное время.

• Если вы ежемесячно погашаете кредит в одинаковом размере (аннуитетные платежи) – это стоит делать в первой половине срока.
• Если сумма основного долга разбита на равные части, и ежемесячный платёж постепенно уменьшается (дифференцированные платежи) – в любой момент.

Как получить

Порядок досрочного погашения части кредита прописывается в договоре с банком. Обычно необходимо составить заявление за определённое время до даты очередного списания средств и вовремя положить достаточную сумму на счёт. Если у вас есть личный кабинет в интернет-банке или мобильное приложение, сделать это можно онлайн без посещения банка.

Изменение условий договора

Этот процесс технически самый простой, но при этом самый маловероятный. Банк по обращению заёмщика меняет условия кредита и снижает процентную ставку.

Когда

Такой способ может сработать тогда же, когда и рефинансирование, – при уменьшении ключевой ставки. В этот момент банки (в том числе и ваш) начнут снижать проценты по кредитам.

Как это работает

Чтобы клиент не ушёл, когда конкуренты предлагают более выгодные условия, банк может пойти вам навстречу и изменить условия договора. Но это его право, а не обязанность.

Некоторые юридически подкованные заёмщики пытаются доказать, что снижение ключевой ставки – это существенное изменения обстоятельств, которое даёт им право по закону требовать новых условий кредитного договора. Они ссылаются на статью 451 Гражданского кодекса, но если дело доходит до суда, спор решается в пользу банка.

Как получить

Необходимо направить в банк письменное обращение. Исход будет зависеть от внутренней политики кредитной организации и от ваших аргументов. Например, можно перечислить конкретные предложения других банков. При отказе снизить процентную ставку всегда остаётся возможность рефинансировать кредит.

Держать руку на пульсе событий полезно любому предпринимателю. Тогда получится обернуть в свою пользу и то, что происходит в стране, и изменение условий кредитования в других банках. И не упустить возможности для развития своего бизнеса.

Четыре способа уменьшить долговую нагрузку во время пандемии 21 Апреля 2020

Сложная экономическая ситуация, связанная с распространением коронавирусной инфекции, требует взвешенных решений в отношении личного бюджета. Для многих людей текущая долговая нагрузка стала чрезмерной. Портал вашифинансы.рф предлагает рассмотреть несколько вариантов выхода из создавшейся ситуации: рефинансирование, реструктуризация, кредитные или ипотечные каникулы.

1. Рефинансирование по сути представляет возможность получения нового кредита – на новых условиях – для закрытия старого. Такую операцию можно совершить в стороннем банке, а иногда – и в том, который выдал первый кредит. Рефинансирование выгодно, чтобы снизить кредитную нагрузку – за счет более низкого процента или более длинного срока кредитования.

Если у вас несколько кредитов в разных банках, то можно использовать консолидацию – объединение до пяти кредитов в один и в одном банке на более выгодных условиях.

2. Наиболее целесообразным способом снижения долговой нагрузки в текущей экономической ситуации является реструктуризация. Для этого не придется менять банк. Операция представляет собой пересмотр и изменение условий текущего кредитного договора, которые чаще всего касаются отсрочки платежей, увеличения срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

Вопреки мнению, что просьба о реструктуризации может вызвать негативную реакцию банка, на самом деле организация и сама заинтересована в том, чтобы на балансе было как можно меньше проблемных кредитов.

У реструктуризации есть и минусы: хотя, как правило, ежемесячный платеж в таком случае уменьшается, возрастает итоговая переплата по кредиту. Но, с другой стороны, операция позволяет снизить выплаты до комфортного размера, а после нормализации финансового положения можно делать досрочные платежи, чтобы уменьшить итоговую переплату.

3. Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит проверить страховку, если она есть. Вполне возможно, что произошедшее с вами является страховым случаем. Если полиса нет или ваш случай не является страховым, то стоит воспользоваться возможностью кредитных каникул. Банки и раньше могли предлагать такую возможность, сейчас же из-за распространения коронавирусной инфекции она закреплена постановлениями правительства.

Теперь при снижении доходов из-за вируса, например, при увольнении или болезни любой гражданин может попросить у банка предоставить ему кредитные каникулы. Но существует требования к предельной сумме кредита. Возможностью получить отсрочку могут воспользоваться те заемщики, долг которых не превышает 600 тысяч рублей по автокредиту и 100 тысяч – по кредитной карте. По потребительским кредитам сумма не может превышать 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч – для индивидуальных предпринимателей. Список документов, которыми необходимо подтверждать, что ваш доход снизился именно из-за коронавируса, устанавливает банк.

4. Еще одним вариантом кредитных каникул являются ипотечные каникулы. Заметим, что возможность получения данного вида отсрочки выплаты по кредиту появилась не в связи с коронавирусом. Она была введена в 2019 году как способ снизить финансовую нагрузку при сложной жизненной ситуации: временной нетрудоспособности на срок от двух месяцев, получении инвалидности I или II группы, снижении семейного дохода более чем на треть (и при этом размер выплат банку превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика).

Кроме того, на ипотечные каникулы заемщик может рассчитывать в случае, если он стал родителем, опекуном, попечителем, усыновителем, и при этом произошло снижение среднемесячного дохода более чем на 20% по сравнению с прежним, а платеж стал больше 40% от среднемесячного дохода. Размер кредита при этом не должен превышать 15 миллионов рублей, а воспользоваться такой мерой можно только один раз. Банк должен был рассмотреть документы в течение пяти дней, причем при правильном оформлении он не мог отказать в предоставлении отсрочки.

Ипотечные каникулы также возможны в случае, если трудная жизненная ситуация возникла из-за пандемии коронавируса. Сделать это можно, даже если раньше вы уже пользовались этой льготой. В этом случае решение по каждому заемщику принимает банк, он же определяет список документов, которыми можно подтвердить сложную ситуацию, например, больничный лист с указанием диагноза «коронавирус» или справку о постановке на учет в центр занятости.

Правительство РФ установило предельные суммы ипотечного кредита, при которых заемщик может обратить за кредитными каникулами из-за коронавируса. Она зависит от региона: в Москве — 4,5 млн. руб., в Подмосковье, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа – 3 млн. руб., для других субъектов – 2 млн. руб.

Кроме того, Банк России рекомендовал коммерческим банкам отказаться от взыскания квартир, если это единственное жилье заемщика, до 30 сентября 2020 года.

В целом, если ситуация позволяет сократить расходы семейного бюджета по необязательным тратам, то нужно продолжать выплачивать кредит. Условно, лучше сэкономить на предстоящем отпуске, но не переставать отдавать долги банку. В таком случае, возможность кредитных каникул можно будет сохранить на случай, если ситуация ухудшится, и вы лишитесь постоянного дохода.

Наталья Шумакова, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта по повышению финансовой грамотности вашифинансы.рф:

План действий в период пандемии можно разделить на два основных направления в зависимости от наличия дохода.

1. Если доход есть, ищите способы снизить долговую нагрузку за счёт снижения процента по кредиту и уменьшения суммы ежемесячного платежа. Вашими помощниками будут рефинансирование и консолидация в зависимости от ситуации. Рефинансирование выгодно, если вы снижаете ставку по кредиту более, чем на 2 процентных пункта, и вам предстоит погасить более половины суммы кредита.

2. Если доход частично или полностью утрачен, используйте возможности реструктуризации и кредитных (ипотечных) каникул. Продумайте, как будете документально подтверждать ухудшение вашего финансового положения, и сразу обращайтесь в банк. Помните, что безвыходных ситуаций не бывает, и банк однозначно заинтересован в том, чтобы заёмщики погасили свои кредиты.

Поделись с друзьями

• Оформление банковского кредита создает определенную финансовую нагрузку на бюджет заемщика. Размер ежемесячного платежа зависит от величины процентной ставки, наличия дополнительных комиссий, способа выдачи кредита. В каждом банке условия кредитования могут иметь определенные отличия. Разница становится заметной и при сравнении отдельных программных предложений. Особенно сложной оказывается ситуация, когда у вас есть несколько действующих кредитов, по каждому из которых приходится вносить регулярные платежи.

  Возможность снизить размер ежемесячных платежей – один из ключевых вопросов, вызывающих интерес и озабоченность держателей кредита. Сегодня решением проблемы становится проведение рефинансирования, которое помогает оптимизировать затраты по долгосрочным и крупным займам.

  Рефинансирование рассматривается как один из удобных и простых способов уменьшения размера платежей. Происходит это за счет оформления кредит на более выгодных условиях.

  Преимущества рефинансирования состоят в следующем:

  • возможность снизить финансовую нагрузку за счет более выгодной процентной ставки и/или увеличения периода кредитования;
  • объединение нескольких кредитных займов в один;
  • вывод имущества из-под залога.

  Рефинансирование оказывается действительно выгодным и эффективным способом снижения нагрузки на свой бюджет в случаях использования крупных и долгосрочных кредитов.

  Как оформить рефинансирование

  Чтобы воспользоваться услугой, заемщику необходимо выбрать подходящую программу в одном из банков. Выдать кредит на рефинансирование ранее полученного кредита в Беларуси предлагают: Абсолютбанк, Белинвестбанк, РРБ-Банк, Паритетбанк, Банк Москва-Минск, Альфа-Банк, Идея Банк, Приорбанк, Франсабанк, Цептер Банк, Банк Решение, Банк БелВЭБ, БНБ-Банк и Белагропромбанк.

  ТОП самых интересных предложений

  Банк — Название	Процентная ставка	Максимальная сумма
  «Абсолютбанк» — «Рефинансирование кредитов»	15,5% годовых	до 15 000 руб.
  «РРБ-Банк» – «Рефинансирование»	14,99% годовых	до 15 000 руб.
  «Паритетбанк» – «Кредитная перезагрузка»	14,9% годовых	до 30 000 руб.
  «Банк Москва-Минск» – «Рефинансирование кредитов»	16,45% годовых	до 30 000 руб.
  «Альфа-Банк» – «Рефинансирование кредитов»	21,9% годовых	до 30 000 руб.

  *актуально на май 2018 г.

  Вот кредиты на потребительские нужды в банках Беларуси представлены более подробно, а также есть возможность отправить онлайн заявку на рассмотрение.

  Для оформления рефинансирования от заемщика требуется стандартный пакет документов (паспорт, справка о размере дохода, справка с места работы), а также справка о размере долговых обязательств. Если заявка на оказание услуги проходит утверждение, то новый кредитор осуществляет безналичное погашение долга, а заемщик начинает нести ответственность уже перед новым кредитором.

  Заключение

  Очевидно, что процедура рефинансирования отличается рядом выгодных возможностей и в сложной финансовой ситуации позволяет сократить уровень нагрузки. Заемщику предоставляется возможность продлить период использования средств или же воспользоваться более выгодной процентной ставкой.

  Следите за нами в Telegram , Viber и Яндекс Дзен

  Ежемесячный платеж по кредиту – это определенная в кредитном договоре сумма, которую заемщик должен передавать банку или финансовой организации в определенный срок, до того момента, пока заем не будет полностью погашен. Ежемесячные платежи по кредиту подразделяют на две основных группы:

  • Взносы заемщика в счет тела кредита, то есть он погашает основную сумму займа;
  • Оплата процентной части от тела кредита, то есть гражданин платит за использование кредитных средств.

  Каждый кредит носит индивидуальный характер, и может включать в себя дополнительные платежи, например, в счет страховых взносов или оплаты за обслуживание кредита. Но о таких выплатах информация чаще всего не включается в само кредитное соглашение, так как суммы здесь минимальные.

  Ежемесячный платеж определяется при оформлении самого займа, сейчас большинство банков вместе с заемщиком предлагают составить план погашения задолженности, так же он носит название кредитный календарь или календарь платежей. В этом документе практически всегда указывают ряд обязательных условий для клиента, а именно:

  • Устанавливается конечная дата, до которой задолженность должна быть полностью погашена;
  • Определяется минимальный размер суммы, которая является обязательным платежом в оговоренный период времени;
  • Указывается срок, до какого числа или месяца обязательный платеж должен быть внесен.

  Как правильно погашать кредит?

  Для того чтобы разобраться с тем, как снизить платежи по кредитам законно, необходимо изучить основные принципы погашения задолженностей перед банками. Итак, первое, что важно тщательно рассмотреть заемщику – это именно кредитный календарь, который составит инспектор финансовой организации. Так же желательно иметь полное представление о том, как и на каких условиях можно закрыть долг досрочно, а так же, что будет ожидать заемщика в случае просрочки.

  Ежемесячный кредитный платеж может быть начислен двумя способами:

  1. Аннуитет, то есть назначение ежемесячных выплат в равных размерах, и через определенные, равные периоды. Такой платеж включает в себя погашение и тела самого кредита, и процентных начислений за использование кредитных средств, причем в равном количестве.
  2. Дифференцированный платеж. Его сложнее рассчитать, чем аннуитет, особенно если делать это самостоятельно. Обычно в начале срока кредитования сумма ежемесячного платежа больше, впоследствии. Это объясняется тем, что начисление процентов за использование кредитных денег происходит только на ту часть долга, что остается не выплаченной. То есть чем больше кредитных денег возвращает заемщик, тем меньше становится процент.

  Если и другие схемы сотрудничества, но чаще всего ими пользуются в случае выдачи коммерческого кредита. Например, бывают случаи, когда ежемесячные платежи назначаются не сразу после оформления займа, а спустя определенный период, да и выплаты не всегда идут на понижение, иногда происходит наоборот. Расчет идет на повышение источника платежа, ведь такие кредиты берут с целью вложить деньги в оборот и приумножить их.

  Как уменьшить ежемесячный платеж банку по кредиту?

  Вопрос о том, как уменьшить размер платежа по кредиту, возникает чаще всего уже тогда, когда ситуация начинает обостряться. Денег на погашение задолженности недостаточно, а сроки явно поджимают. Желательно заранее, еще при обращении в финансовое учреждение задать вопрос, как снизить ежемесячный платеж по кредиту, в том случае, если возникнут проблемы с его погашением.

  Современные банки предлагают разные варианты для таких клиентов. Наиболее распространенными из них является оформление реструктуризации, продления или рефинансирования.

  В последнее время, банковские организации предлагают еще один способ, как уменьшить платеж по кредиту, достаточно заменить стандартную схему погашения аннуитетом. Именно так можно значительно понизить ежемесячные выплаты, утверждают специалисты, размер экономии может достигнуть 20, а иногда и 25 процентов. Классическая, она же стандартная схема выплаты долг, предполагает ежемесячный взнос в счет определенной части основного кредита, и процентной части на оставшиеся средства.

  Нужно срочно рассчитаться с долгами? Потратьте 10 минут на заполнение заявки в этих компаниях и получите деньги на карту мгновенно:

  Если говорить о дифференцированных платежах, то именно в первое время платить кредит тяжелее всего, ведь сумма займа достаточно большая, и проценты приходится погашать тоже ощутимые. Переходя к аннуитету, сумма займа вместе с процентами разбивается на одинаковые доли, и нагрузка становится меньше. Лучше всего оговорить этот вариант сразу, при оформлении займа, особенно, если у вас есть сомнения касательно финансовых возможностей на ближайшие несколько месяцев.

  Это действительно хороший способ, как снизить платеж по кредиту, но сама сумма переплаты в таком случае растет. Основная часть займа погашается с меньшей скоростью, следовательно, и процентная доля становится выше.

  Понятие реструктуризации – что это такое?

  Реструктуризацией кредита называют меру, которую применяют по отношению к заемщику, если он попал в дефолт, и просто не имеет возможности погасить свой кредит наличными или через интернет. Очень часто, задаваясь вопросом о том, а могут ли уменьшить платеж по кредиту, люди приходят к выводу воспользоваться именно этим методом. Реструктуризация действует следующими способами:

  • Часть задолженности просто списывается;
  • Изменяется не только размер ежемесячного платежа, но и сроки кредитования;
  • Долг обменивается на часть собственности должника.

  Понятие пролонгации – что это такое?

  Пролонгация – это отсрочка даты погашения задолженности. Если вам необходимо взять тайм-аут, а кредитные каникулы оформить нет возможности, можно просто отсрочить свой платеж. В таком случае, срок кредитования будет продлен, а вот суммы выплат – уменьшены. Но, в то же время, нельзя назвать пролонгацию достаточно выгодным выходом из ситуации для заемщика.

  Даже если срок кредита будет значительно увеличен, это не слишком сократит ежемесячную нагрузку. Но не стоит забывать о том, что чем дольше заемщик использует кредитные средства финансового учреждения, тем больше банк имеет с него прибыль. Ведь за каждый дополнительный месяц отсрочки придется платить проценты.

  Понятие рефинансирования – что это такое?

  Под рефинансированием займа понимается оформление нового кредита с целью погашения уже существующего. Получить новый займ можно выгоднее – банк готов практически всегда снизить процентную ставку для таких ситуаций. Кроме того, рефинансирование дает следующие возможности:

  • Сокращение срока кредитования при сохранении кредитных обязательств;
  • Сокращение размеров ежемесячных платежей при прежнем сроке кредитования;
  • Получение дополнительного кредита к уже оформленному, без повышения уровня ежемесячных выплат.

  Существует явное отличие между понятием реструктуризации и рефинансирования. Реструктуризация направлена только лишь на сокращение кредитной нагрузки. А вот рефинансирование позволяет пересмотреть условия кредитования, оформить более выгодный кредит. Кроме того, воспользоваться услугами реструктуризации можно только в том банке, где вы уже оформили ссуду, а вот рефинансировать кредит предлагает множество банков.

  Важно знать, что рефинансированию подлежат любые займы – потребительские, автомобильные, ипотечные, займ онлайн на кредитную или дебетовую карту. Но чаще всего современные финансовые учреждения идут навстречу тем. Кто хочет перекредитовать потребительский или автомобильный заем. Так же сложно найти организацию, которая возьмется за рефинансирование валютного кредита, и уж тем более не следует рассчитывать на услугу, сели у вас уже есть ощутимая задолженность.