№ 1 — 2008 г.
08.00.00 экономические науки

УДК 614.2:368.06
№ 0420800060\0003

И. Д. Смолянинова

ГОУ ВПО Новосибирский государственный университет (г. Новосибирск)

Переход к страховой медицине является необходимым в условиях рыночной экономики и развития рынка медицинских услуг. Медицинское страхование на территории Российской Федерации осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Система добровольного медицинского образования при правильной ее организации обеспечит не только улучшение качества обслуживания застрахованных по этой системе, но и будет содействовать развитию медицинских услуг для остальной части населения.

Ключевые слова: медицинское страхование, добровольное медицинское страхование

Актуальность. Медицинское страхование как предмет специализации страхующей организации мало совместимо с другими областями страховой деятельности. Об этом свидетельствует высокая специфичность предмета страхования – здоровье, необходимость иметь дело с массовым контингентом страхующихся, повседневный характер взаимоотношений с клиентами по поводу наступления страховых случаев, наконец, значительный объем страхового возмещения. Таким образом, распорядителями средств медицинского страхования должны стать, прежде всего, специализированные страховые организации и действующие автономно территориальные страховые фонды. В современных условиях необходим принципиально новый подход к организации здравоохранения, гарантирующий право каждого гражданина на получение медицинской помощи, соответствующий уровню развития как страны в целом, так и отдельных его регионов. Реализацию такого подхода может обеспечить система страховой медицины. Известно, что переход к страховой медицине является необходимым в условиях рыночной экономики и развития рынка медицинских услуг, так как он обеспечивает, во-первых, гарантированность, доступность и высококачественность медицинских услуг (даже при неизбежном росте цен на них) для широких слоев населения; во-вторых, помогает решению проблемы привлечения дополнительных финансовых ресурсов в сферу здравоохранения.

Цель. Проанализировать насколько развита система медицинского страхования в Российской Федерации.

Материалы и методы. Основой для анализа послужили российский статистический ежегодник и учебные пособия по данной тематике.

Результаты. Медицинское страхование на территории Российской Федерации осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование осуществляется в силу закона, а добровольное медицинское страхование проводится на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком.

Здоровье населения – важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств обязательного медицинского страхования, является важнейшей государственной задачей. И это положение особо подчеркивается в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу. Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», постановлением Правительства Российской Федерации «О программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи» от 11 сентября 1998 года № 1096 и последующими его редакциями финансовое обеспечение основного объема гарантированной бесплатной помощи населению возложено на фонды обязательного медицинского страхования, а это более 80 %.

С экономической точки зрения, добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая, т. е. страхового случая, обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Полезную информацию для оценки возможностей развития ДМС предоставляют данные социологических исследований, проведенные сотрудниками ОАО «РОСНО». Количество респондентов составило 10 тыс. человек в возрасте от 18 до 80 лет, в том числе пациенты таких городов как Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Саратов. 70 % респондентов составили пациенты государственных медицинских учреждений, 20,8 % – ведомственных и 8,2 % – самостоятельных. Более половины респондентов были пенсионерами или не работали (68,2 %). Опрос проводился методом анкетирования. ДМС оказались охвачены только 2 % респондентов. Вместе с тем практически все опрошенные (98,2 %) отметили, что более или менее регулярно оплачивают медицинское обслуживание. В их числе 81 % респондентов платили лично врачу, 36 % – в кассу медицинского учреждения (допускалось указание нескольких вариантов ответов, поэтому сумма показателей в процентах превышает 100).

Система ДМС при правильной ее организации обеспечит не только улучшение качества обслуживания застрахованных по этой системе, но и будет содействовать развитию медицинских услуг для остальной части населения путем аккумуляции дополнительных финансовых ресурсов в системе здравоохранения. Важным аргументом в пользу медицинского страхования является широкое распространение его в развитых странах мира, обеспечивающее высокий уровень медицинских услуг разным категориям граждан. Эти страны тратят 9–14 % ВВП ежегодно на охрану здоровья.

Выводы. По результатам анкетирования видно, что услугами ДМС пользуется малый процент пациентов из-за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. Более перспективно использовать различные виды страховых полисов при личном страховании граждан – так называемое возвратное страхование с компенсацией, которое предполагает выплату клиенту страховых взносов полностью или частично вычетом стоимости всех видов лечебно-диагностических услуг, оказанных за определенный отрезок времени.

Существующие в настоящее время федеральные стандарты медицинской помощи разрабатываются с учетом лучших достижений медицинской науки и включают значительное число манипуляций, необходимых для более точной диагностики и наилучшего лечения. Не вызывает сомнений и тот факт, что обеспечение таких стандартов в отношении всего населения будет иметь исключительно благоприятные последствия для граждан. Однако реалии российского здравоохранения таковы, что не только в рамках ОМС, но и в рамках совмещения ОМС и платных разовых услуг пациенты не получают всего объема услуг и манипуляций, предусмотренных этими стандартами. Федеральные медицинские стандарты должны быть ориентированы на материально-технические, кадровые и другие ресурсные возможности типовых лечебно-профилактических учреждений, таких как городские и центральные районные больницы и поликлиники, другие медицинские учреждения с аналогичными уровнями оказания медицинской помощи и являться информационной базой для разработки территориальных медико-экономических стандартов по рекомендованной схеме их описания.

Для современной России чрезвычайно важно обеспечить права застрахованных в системе медицинского страхования в части получения медицинских услуг необходимого объема услуг и качества. Кроме разработки нормативной базы, обеспечивающей права застрахованных, необходимо определить конкретные механизмы компенсации причиненного ущерба пострадавшим. Одновременно с этим введением обязательного страхования профессиональной ответственности врачей позволит обеспечить защиту профессиональных и имущественных прав медработников.

 

Учредитель: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Новосибирский государственный медицинский университет» Министерства здравоохранения Российской Федерации (ФГБОУ ВО НГМУ Минздрава России)

Государственная лицензия ФГБОУ ВО НГМУ Минздрава России
на образовательную деятельность:
серия ААА № 001052 (регистрационный № 1029) от 29 марта 2011 года,
выдана Федеральной службой по надзору в сфере образования и науки бессрочно

Свидетельство о государственной аккредитации ФГБОУ ВО НГМУ Минздрава России:
серия 90А01 № 0000997 (регистрационный № 935) от 31 марта 2014 года
выдано Федеральной службой по надзору в сфере образования и науки
на срок по 31 марта 2020 года

Адрес редакции: 630091, г. Новосибирск, Красный проспект, д. 52
тел./факс: (383) 229-10-82, адрес электронной почты: mos@ngmu.ru

Выпуск сетевого издания «Медицина и образование в Сибири» (ISSN 1995-0020)
прекращен в связи с перерегистрацией в печатное издание «Journal of Siberian Medical Sciences» (ISSN 2542-1174). Периодичность выпуска — 4 раза в год.

Архивы выпусков «Медицина и образование в Сибири» доступны на сайте с 2006 по 2016 годы, а также размещены в БД РИНЦ (Российский индекс научного цитирования) на сайте elibrary.ru.

Средство массовой информации зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) —
Свидетельство о регистрации СМИ: ПИ № ФС77-72398 от 28.02.2018.

© ФГБОУ ВО НГМУ Минздрава России, 2020

Все не экстренные медицинские услуги в России оказываются работникам из Белоруссии только на основании полиса добровольного медицинского страхования. Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) работник из Белоруссии обязан иметь при себе начиная с момента въезда в РФ.

Такая страховка позволяет гражданам Беларуси получать медицинские услуги как в государственных, так и в частных медицинских учреждениях РФ. Выдержка из действующего Федерального закона:

Федеральный закон от 25.07.2002 № 115-ФЗ

«Иностранные граждане, прибывшие в Российскую Федерацию, должны иметь действующий на территории Российской Федерации договор (полис) медицинского страхования».

Обязательно ли работнику из Белоруссии иметь полис ДМС для работы в России?

Полис ДМС для работы в России обязателен. Он требуется всем иностранцам, пересекающим российскую границу. Это требование закреплено в миграционном законодательстве и не зависит от предполагаемых сроков и целей поездки.

Федеральный закон РФ от 15 августа 1996 г. № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» обязывает каждого гражданина Белоруссии, его родственников и детей, въезжающих с ним, оформлять полис ДМС на весь срок пребывания на территории РФ:

Цитата из ст. №27, 114-ФЗ

«Въезд в Российскую Федерацию иностранному гражданину или лицу без гражданства не разрешается в случае, если: п. 5) иностранный гражданин или лицо без гражданства не представили полис медицинского страхования, действительный на территории Российской Федерации».

Полис ДМС позволяет работнику из Белоруссии бесплатно получать мед. помощь в регионе временного проживания, вне зависимости от наличия официального трудоустройства и социального статуса мигранта.

Оформление медицинской страховки ДМС для работников из Белоруссии

В соответствии с Федеральным законом № 186-ФЗ от 11.07.2011 года, граждане Белоруссии имеют право на работу в России без патента. Выдержка из закона:

Статья 3, ФЗ № 186

«В рамках настоящего Соглашения деятельность, связанная с привлечением трудящихся-мигрантов, осуществляется работодателями государства трудоустройства без учета ограничений по защите национального рынка труда, а трудящимся-мигрантам не требуется получения разрешений на осуществление трудовой деятельности на территориях государств Сторон».

Для приема на работу в России, работнику из Белоруссии достаточно предъявить своему нанимателю полис добровольного медицинского страхования.

При этом, специалист из Белоруссии вправе лично и на свое усмотрения выбирать программу страхования, страховую сумму и устанавливать объем медицинских услуг, которые будут оказаны ему в рамках страховой суммы при наступлении страхового случая.

Самая дешевая программа страхования не предусматривает оплату стоматологической помощи и лечения внезапных заболеваний (ОРВИ, грипп, ангина, заболевания ЖКТ, инфаркты и т.д.). Если планируется долгосрочное пребывание в РФ (более 15 дней), рекомендуется выбрать тарифный планы, покрывающий соответствующие риски.

Какой страховой полис нужен высококвалифицированным специалистам из Белоруссии?

Закон о мигрантах РФ определяет только общие требования к покрытию страховки для ВКС из Белоруссии, поэтому работодателю может быть достаточно наличие у работника полиса ДМС с минимальным покрытием.

Однако, в интересах высококвалифицированного работника, рекомендовано повысить минимальную сумму страхового покрытия.

Кроме того, самая дешевая страховка не покрывает оплату стоматологической помощи и лечения внезапных заболеваний, поэтому для долгосрочного пребывания в России рекомендуется выбрать страховой план, оплачивающий соответствующее лечение.

В том случае, если вместе с иностранным работником на территорию Российской Федерации въезжают его родственники, каждый из них должен быть застрахован по программе ДМС (см. выше).

Сопровождающие высококвалифицированного специалиста иностранцы могут быть вписаны в полис ВКС, либо застрахованы отдельно.

Что покрывает медицинская страховка?

Перечень медицинских услуг, бесплатно оказываемых иностранному работнику по договору добровольного мед. страхования, зависит от выбранного страхового плана. Подробный список страховых рисков и немедицинских рисков представлен на странице «Страховой калькулятор для мигрантов». Самая дешевая страховка покрывает:

• лечение травм;
• лечение отравлений;
• выписку рецептов и больничных листов;
• медико-транспортные услуги;
• амбулаторное лечение (консультации врачей, первичная мед. помощь, наложение гипса, перевязки);
• стационарное лечение (госпитализации, консультации врачей, первичная мед. помощь, операции, анестезия, реанимация, оплата лекарств);
• анализы, УЗИ, рентген, ЭКГ и лабораторные исследования.

Сколько стоит медицинский полис ДМС?

Программы страхования и наличия дополнительных опций и услуг.

Прог­рам­ма стра­хо­ва­ния Стра­хо­вая сумма Дней стра­хо­ва­ния Для патента Стои­мость полиса Программа А 50 000₽ 100 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 30 30 90 90 180 180 365 365 нет нет нет нет нет нет нет нет От 400₽ От 600₽ От 600₽ От 950₽ От 900₽ От 1400₽ От 1350₽ От 1800₽ Программа C 50 000₽ 100 000₽ 300 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 300 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 300 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 300 000₽ 30 30 30 90 90 90 180 180 180 365 365 365 нет нет нет нет нет нет нет нет нет нет нет нет От 700₽ От 850₽ От 1200₽ От 950₽ От 1250₽ От 2100₽ От 1350₽ От 1800₽ От 3000₽ От 1800₽ От 2500₽ От 4500₽ Программа D 50 000₽ 100 000₽ 300 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 300 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 300 000₽ 50 000₽ 100 000₽ 300 000₽ 30 30 30 90 90 90 180 180 180 365 365 365 нет да да нет да да нет да да нет да да От 900₽ От 1100₽ От 1300₽ От 1200₽ От 1600₽ От 2500₽ От 1600₽ От 2500₽ От 4000₽ От 2000₽ От 3000₽ От 6000₽ информация обновлена: 08.11.2017

При страховании лиц, не достигших 18 лет, применяется повышающий коэффициент.

Заявление на расторжение по периоду охлаждения

КАСКО

Заявление о страховом событии КАСКО

Образец Заявления о страховой выплате по КАСКО

Несчастный случай

Заявление на выплату

Заявление на индивидуальное страхование

Заявление на коллективное страхование

ОСАГО

Заявление о страховой выплате ОСАГО по договорам с 28.04.17

Образец Заявления о страховой выплате по ОСАГО по договорам с 28.04.17

Извещение о ДТП c 1.06.2018

Образец заполнения извещения о ДТП

Страхование имущества

Заявление на выплату физическим лицам

Заявление на выплату юридическим лицам

Заявление на страхование имущества физических лиц

Заявление на страхование имущества юридических лиц

Страхование ответственности ОПО

Заявление об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (для гидротехнического сооружения)

Заявление об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (для опасного производственного объекта)

Заявление об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (для автозаправочной станции жидкого моторного топлива или лифта, подъемной платформы для инвалидов, эскалатора (за исключением эскалаторов в метрополитенах), пассажирского конвейера (движущейся пешеходной дорожки)

ДМС

Заявление на заключение договора ДМС для юридических лиц

Заявление о страховой выплате

Дата публикации: 11.06.2019 06:00

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ ДМС

Как ваши сотрудники оценивают полезность полиса ДМС (плюсы, минусы)?

Екатерина Белокоскова, «Мицубиси Корпорейшн»:
— Что касается добровольного медицинского страхования плюсы, то возможность выбора поликлиник, удобное месторасположение поликлиник, возможность записи on-line на прием к врачу, заинтересованность врачей в пациентах с полисами ДМС, отсутствие очередей. Минусов, по большому счету, мы не видим.

Екатерина Белокоскова

Инна Владимировна Замуриева, директор по персоналу группы компаний «Инфра-М» (издательский бизнес, розничная торговля, логистика, девелопмент):
— Полисы ДМС — плюсы для работника: — психологическое чувство защищенности, уверенности в завтрашнем дне;

Инна Владимировна Замуриева

— возможность равноправного, партнерского общения с медперсоналом;
— возможность требовать профессионального отношения к застрахованному лицу;
— экономия семейного бюджета;
— возможность воздействия на медучреждения через непосредственного страхователя — работодателя.

Плюсы для работодателя:
— мотивация персонала — хорошая составляющая для социального пакета;
— возможность улучшения состояния здоровья работников, возможность иметь здорового работника;
— возможность выработки у сотрудников лояльности к работодателю;
— возможность досрочного закрытия полисов для уволенных сотрудников и страхования новых сотрудников взамен уволенных;
— возможность получения льготных услуг (вакцинации, медосмотров и др.).

Минусы для работника:
— привязка работника к медучреждению, находящемуся в неудобном месте расположения;
— часто — невозможность выбора медучреждения.
Минусы для работодателя:
— дорогостоящие услуги ДМС;
— вероятность недобросовестного отношения работника к социальному пакету.

Наталия Журавлева директор по персоналу ЗАО «Фодд»:

— Наши сотрудники положительно отзываются о полисах ДМС и активно пользуются услугами закрепленных поликлиник. Негативным фактором может выступать только качество обслуживания отдельных специалистов (точнее, их квалификация).

Наталия Журавлева

Галина Хачиянц, менеджер отдела по работе с персоналом ООО «Пилкингтон Гласс»:
— Основные плюсы, отмеченные сотрудниками:
1. разнообразные программы;
2. клиники в ряде городов по России и по Московской области;
3. круглосуточные консультации врача на пульте страховой компании.

Галина Хачиянц

Основные минусы, отмеченные сотрудниками:
1. в московские клиники часто большая очередь на запись к специалистам;
2. списки застрахованных не всегда своевременно обновляются страховой компанией.

Ирина Белендрясова, начальник отдела массового подбора персонала ООО «Русфинанс банк»:
— Хорошо известно, что заинтересованность в работе определяется не только высокой зарплатой. Не менее важную роль играет
такой мотивационный фактор, как добровольное медицинское страхование. Наличие хорошего социального пакета просто необходимо для формирования позитивного имиджа работодателя. В «Русфинанс банк» количество предоставляемых льгот и услуг зависит от должности сотрудника.

Любой уважающий себя работодатель должен включить в социальный пакет хотя бы самое необходимое: обеспечение сотрудника медицинским полисом и оплату при временной нетрудоспособности. Обеспечивая этот минимум, работодатель в первую очередь решает свои проблемы.

Всем известно, что эффективность деятельности больного служащего приближается к нулю, поэтому важно дать ему возможность обратиться за медицинской помощью и быстрее обрести трудоспособность. Сотрудники «Русфинанс банк» высоко оценивают полезность полиса ДМС. Несомненное достоинство полиса в том, что его могут использовать и сотрудники, приехавшие работать в столицу из регионов. У нас заключены договора с различными поликлиниками и стоматологическими клиниками, где наши сотрудники обслуживаются. Единственный минус, по моему мнению, — это то, что поликлиники не всегда находятся рядом с местом проживания, и ездить приходится далеко.

Современные компании создают сложные системы вознаграждений — компенсационные пакеты, в которые входит и ДМС, главная цель которых — стимулирование эффективной работы сотрудника, повышение уровня мотивации к профессиональным достижениям, лояльность к работодателю.

Начальник службы персонала «СБ Банка» Ева Викентьева
— Применение ДМС для всех сотрудников компании подчеркивает социально ответственную позицию компании. Безусловно, сотрудники ощущают заботу со стороны банка — им не нужно тратить время на поиски доктора, рискуя получить некачественную медицинскую помощь или опасаясь привычных для поликлиник очередей, не говоря о том, что хорошая медицинская помощь является достаточно дорогостоящей. Медицинская страховка, предоставляющая возможность комфортно и быстро обслуживаться в хорошей клинике, способствует чувству защищенности сотрудника и, конечно, поддерживает достойный имидж компании как работодателя. Минусом, пожалуй, является достаточно сложное администрирование этой программы. Однако при хорошей организации труда этот вопрос оказывается вполне решаемым.

Ева Викентьева

В «СБ Банке» в качестве одного из элементов социальной программы используется ДМС для всех сотрудников компании, включающее рисковую страховку со всеми видами медицинской помощи, стоматологией, возможностью вызова врача на дом. Также наш банк серьезно подходит к выбору клиник, включаемых в страховку, тщательно отбирая только те медицинские учреждения, которые имеют хорошую репутацию и пользуются спросом у наших сотрудников.