Введение
С 1 июня 2014 г. стало возможным заключение нового вида договора – договора залога прав по договору банковского счета. Данное нововведение связано со вступлением в силу Федерального закона № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 21.12.2013″. В данном обзоре будут рассмотрены ключевые характеристики данного договора.
Правовое регулирование
Залог прав по договору банковского счета регулируется ст. 358.10 – 358.14 Гражданского кодекса РФ. По общему правилу, если иное не следует из положений, посвященных договору залога прав по договору банковского счета непосредственно, к такому договору применяются правила ст. 45 Гражданского кодекса о банковском счете. В свою очередь, правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета применяются к залогу прав по договору банковского вклада.
Основные положения
Предметом залога по указанному договору являются права по договору банковского счета, который должен быть залоговым. При этом сам банк, заключивший с клиентом договор об открытии залогового счета, может выступить в роли залогодержателя. Возможность открытия клиенту залогового счета не связана с наличием на момент открытия такого счета договора залога прав по договору банковского счета: последний может быть заключен позднее.
Возникновение обязательств по договору залога прав по договору банковского счета законодатель связывает с:

• заключением данного договора в случае, если залогодержателем является банк;
• уведомлением банка о залоге прав и предоставлении ему копии договора залога в иных случаях.

Договор залога прав по договору банковского счета: основное содержание
Договор залога прав по договору банковского счета должен содержать указание на:

• Банковские реквизиты залогового счета;
• Обязательство, обеспечиваемое залогом прав по договору, то есть на его:
• Существо;
• Размер; и
• Срок исполнения.

В отношении суммы залога следует отменить следующее:

• Законодатель предусмотрел возможность заключения договора залога прав по договору банковского счета в отношении:
• Всей суммы, находящейся на данном счете в течение действия договора;
• В отношении какой-либо фиксированной твердой суммы.
• При заключении договора в отношении твердой денежной суммы размер денежных средств на данном счете не может быть ниже определенной суммы, указанной в договоре.

Прекращение договора залога прав по залоговому счету не может быть произведено без согласия залогодержателя.
Распоряжение залоговым счетом
По общему правилу клиент может свободно распоряжаться денежными средствами на своем залоговом счете с учетом положений договора залога прав по данному счету. В частности, при залоге прав в отношении твердой денежной суммы нельзя давать распоряжения банку, результатом которых станет уменьшение данной суммы.
При неисполнении клиентом обязательств, обеспеченных залогом прав по залоговому счету, банк прекращает исполнение распоряжений клиента, влекущих уменьшение суммы на счете, эквивалентной сумме обязательства по договору.

Все операции по данному счет банк обязан проводить в соответствии с общими правилами, содержащимися в Гражданском кодексе, иных законах и банковских правилах. При отсутствии в данных источниках правового регулирования определенного вопроса, он может разрешен в соответствии с соглашением сторон (банка, залогодателя и залогодержателя).
Реализация заложенных прав по договору банковского счета
К денежным средствам, находящимся на залоговом счете, не применяются:

• Правила главы 45 Гражданского кодекса о списании денежных средств;
• Правила о реализации заложенного имущества (ст. 350 – 350.2).

При обращении взыскания на указанные денежные средства их списание происходит по требованию залогодержателя путем перечисления данных средств на счет залогодержателя или выдачи его денежных средств.
Особенности залогового счета
При рассмотрении вопросов залога прав по залоговому счету неизбежно возникает вопрос о природе самого залогового счета. Отметим основные моменты:

• Залоговый счет – это отдельный вид счетов. Это означает, что для открытия залогового счета необходимо заключение нового договора, то есть уже существующий счет «превратить» в залоговый, указав на данный его признак, невозможно.
• При открытии залоговых счетов применяются те же правила, что и при открытии иных счетов – расчетных, текущих. Данная позиция отражена в Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
• Наряду с номинальными счетами и счетами «эскроу» данные счета не входят в систему страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Залоговый банковский счет — что это?

Один из видов банковских спецсчетов (см. п. 2.8 инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов» от 30.05.2014 № 153-И), без открытия которого заложить права по договору банковского счета невозможно (п. 1 ст. 358.9 Гражданского кодекса РФ), — это залоговый счет в банке.

Так, суд не удовлетворил требование кредитора обратить взыскание на заложенные права по имеющемуся у должника счету в кредитной организации, поскольку упомянутый спецсчет не был открыт и, значит, стороны не согласовали условие о предмете договора залога (решение АС г. Москвы от 30.01.2017 по делу № А40-146164/16).

Выделение отдельного счета для названных целей оправдано с практической точки зрения: это позволяет обособить объем денежных средств, перечисляемых на счет залогодателя и предназначенных именно для погашения его обязательства перед залогодержателем, от других средств, размещаемых на счетах первого в иных целях.

Залогодержателем при этом может выступать как сам банк, в котором открывался спецсчет, так и третье лицо. При этом залог считается возникшим (ст. 358.10 ГК РФ) с даты:

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

• когда банк был извещен об этом залоге и получил копию соответствующего договора (залогодержателем при этом является третье лицо);
• было подписано соглашение о залоге прав (если залогодержателем выступает сам банк).

Открытие спецсчета

Для открытия названного спецсчета в банк клиентом предоставляются все те же документы, что и для открытия иных видов счетов. Таким образом, в комплект документов входят (пп. 4.1, 4.14 инструкции № 153-И):

• учредительная документация юрлица (о том, что в данный момент относится к учредительным документам юрлица, можно узнать из других материалов нашего сайта, например статьи Что является учредительными документами ООО?);
• лицензии или разрешения на ведение деятельности — в регламентированных законом ситуациях;
• карточка предприятия;
• документы, подтверждающие полномочия указанных в карточке субъектов на распоряжение счетом;
• документация в подтверждение полномочий руководителя юрлица.

Кроме этого, кредитной организации должны быть представлены сведения и о залогодержателе. Состав таких сведений и порядок их фиксации определяется каждой кредитной организацией самостоятельно (абз. 3 п. 4.14, п. 11.1 инструкции № 153-И).

Соглашение о залоге прав по банковскому счету должно включать нижеперечисленные атрибуты (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ):

• реквизиты соответствующего спецсчета;
• существо, объем и сроки выполнения обязательства.

ВАЖНО! По умолчанию считается, что в залог переходят права по счету в отношении всего объема денежной массы, размещенной на залоговом счете во всякий момент времени, если другое не прописано в договоре. Например, допустимо указать, что в залог передаются права только в отношении некой определенной суммы (пп. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ).

Залоговый счет к договору вклада

Если должны быть заложены права по вкладу, то надлежит обязательно открыть и соответствующий спецсчет (п. 8 ст. 358.9 ГК РФ). При этом все прочие предписания ГК РФ, регламентирующие связанные с залогом прав по счету правоотношения, актуальны и в отношении залога прав по вкладам.

ВАЖНО! Договор залога счета или вклада — это 2 самостоятельные разновидности соглашений, каждая из которых в качестве существенного условия имеет свой предмет (см. решение АС Московской обл. от 07.04.2016 по делу № А41-4759/16).

Итак, залоговые счета в банке — это спецсчета, открываемые для размещения финансов, предназначенных для погашения обязательств залогодателя перед залогодержателем. Открываются такие спецсчета по стандартным банковским правилам открытия счетов.

О. В. Ярыгина*

ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ МЕХАНИЗМОВ КОНТРОЛЯ ЗА ОСТАТКОМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА ЗАЛОГОВОМ СЧЕТЕ

Аннотация. Автор анализирует отдельные проблемы применения банками ст. 358.9— 358.14 ГУ РФ. На практике возникают различные сложности в зависимости от используемых видов залога прав на денежные средства, находящихся на залоговом счете: залог всей денежной суммы на счете и залог твердой денежной суммы на счете. В частности, автор указывает на необоснованность сохранения залога всей твердой денежной суммы в прежнем объеме при частичном исполнении обеспечиваемого обязательства, на возможность злоупотребления залогодателем залоговым счетом и т.п.

Ключевые слова: банковское право, залоговый счет, списание средств со счета, залог прав по договору банковского счета.

001: 10.17803/1994-1471.2016.70.9.214-216

Основной задачей залогового счета является обеспечение исполнения обязательства. Однако на сегодняшний день в Гражданском кодексе Российской Федерации нет четких норм, позволяющих однозначно определить механизм применения данного обеспечения. Банк России до настоящего времени воздерживается не только от введения нормативных актов, регулирующих режим залогового счета, но и не дает разъяснений, которые позволили бы формировать практику применения норм ГК РФ.

Учитывая специфику рассматриваемого обеспечения — залог прав по договору банковского счета, а также специфику применения залога — ограничения накладываются на банковский счет, полагаем, что существенным условием для успешного применения норм о залоговом счете на практике является наличие механизмов контроля залогодержателя за остатком денежных средств на залоговом счете.

Законодатель в ст. 358.12 ГК РФ определяет два вида механизмов контроля залогодержателя за остатком средств на залоговом счете.

Первый предполагает полную свободу залогодателя в распоряжении средствами на счете, пока обязательство, обеспеченное залогом прав по данному счету, не окажется нарушенным (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ). После получения от залогодержателя уведомления о факте нарушения обязательства, кредитная организация будет не вправе исполнять платежные поручения залогодателя, которые приведут к тому, что сумма остатка по счету опустится ниже суммы обязательства, указанной в договоре залога (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ).

При применении этого механизма неизбежно возникает ряд вопросов.

Во-первых, указанная в договоре сумма обозначает только максимальный размер обеспеченного обязательства, а в реальности к моменту нарушения сумма обязательства может быть значительно меньше. Соответственно,

© Ярыгина О. В., 2016

* Ярыгина Ольга Валерьевна, партнер Corpus Legal info@crlg.ru

123060, Россия, г. Москва, ул. Маршала Рыбалко, д. 2, корп. 9

Ярыгина О. В.

Проблемы применения механизмов контроля за остатком денежных средств на залоговом счете

в интересах залогодателей предусматривать в договорах залога или в соглашениях с банками механизм определения реальной суммы обеспеченного залогом обязательства на дату направления уведомления о факте нарушения обязательства, а не предполагаемой максимальной суммы.

Во-вторых, к моменту получения уведомления залогодержателя о нарушении обязательства на залоговом счете может не быть денежных средств. Залогодатель может прекратить использовать залоговый счет для расчетов и денежные средства на него никогда более не поступят, что лишит залогодержателя возможности обратить взыскание на заложенные права. Т.е. цель залогового счета не будет достигнута и обязательство фактически не будет обеспечено.

В-третьих, залогодатель может использовать залоговый счет в собственных целях. Например, клиент кредитной организации, согласно действующему законодательству, вправе открыть залоговый счет до заключения договора залога и свободно осуществлять по нему операции, т.е. залоговый счет можно открыть взамен расчетного, так сказать на всякий случай. При появлении каких-либо требований к клиенту, которые могут быть удовлетворены путем списания денежных средств со счета без распоряжения клиента (взыскание налогов и сборов, взыскание по исполнительному документу и т.д.), клиент может предоставить в банк договор залога и уведомление от залогодержателя о факте нарушения обязательства, тем самым обеспечив денежным средствам, находящемся на счете, иммунитет от списания.

Второй вид механизма контроля — установление твердой суммы, ниже которой не может опускаться остаток по счету независимо от того, нарушено ли обеспеченное залогом обязательство или еще нет (п. 3 ст. 358.12 ГК РФ). В этом случае кредитная организация не вправе без специального разрешения залогодержателя выполнять распоряжения залогодателя по списанию денежных средств со счета, если в результате такого списания остаток по счету окажется ниже согласованного в договоре залога остатка. Предполагается, что в качестве такой твердой суммы должен выступать размер обеспеченного залогом обязательства. Хотя законодатель не ограничивает участников правоотношений в определении твердой

суммы и на практике может быть определена любая сумма, согласованная сторонами договора залога.

Применение этого механизма защиты на практике также сталкивается с множеством сложностей.

Так, установление твердой суммы может обернуться нарушением баланса интересов сторон, если обязательство, обеспеченное залогом, исполняется частями в течение определенного периода времени. Уведомление залогодержателя о факте нарушения обязательства может поступить в кредитную организацию, когда основное обязательство будет исполнено в части или практически полностью и тогда твердая сумма станет заведомым сверхобеспечением. Залогодатель в таком случае вправе требовать от залогодержателя изменения договора залога и снижения размера твердой суммы. Напрямую это право залогодателя в нормах о залоговом счете не установлено, но оно вытекает из акцессорной природы залога.

Процедура получения письменного согласия залогодержателя кредитной организацией не установлена. На сегодняшний день банк при открытии и ведении залогового счета должен самостоятельно в банковских правилах определять форму согласия, порядок и сроки его получения, порядок определения лиц, уполномоченных на предоставление такого согласия, решать вопрос о необходимости оформления карточки образцов подписей и оттиска печати для залогодержателя и множество других вопросов. При этом если банк нарушит свои обязанности и совершит расходные операции по залоговому счету, в результате которых сумма остатка по счету опустится ниже установленной, то он несет солидарную с клиентом ответственность перед залогодержателем в пределах той суммы, которую списал со счета вопреки запрету (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ). То есть кредитная организация в таком случае обязана компенсировать залогодержателю сумму, которой недостает для покрытия его требований к залогодателю за свой счет.

Еще один важный вопрос, возникающий при реализации механизмов контроля за остатком денежных средств на залоговом счете, — это запрет сторонам договора залогового счета вносить в него изменения или расторгать данный договор без согласия залогодержателя, стороны по договору (ст. 358.13 ГК РФ).

Соответственно, не только залогодатель, но и банк, который ведет залоговый счет, не вправе заявлять односторонний отказ от договора залогового счета, даже если такое право предусмотрено данным договором. Но законодатель никак не разъяснил, как поступать кредитной организации, если право на односторонний отказ от договора банковского счета предусмотрено законодательством, например Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Учитывая множество пробелов в законодательстве в вопросах регулирования процесса открытия и ведения залогового счета, а также все риски, связанные с ведением залогового счета, многим кредитным организациям на сегодняшний день проще отказаться от этого продукта.

Таким образом, в настоящее время нормы, регулирующие механизмы контроля за остатком денежных средств на залоговом счете, требуют значительной конкретизации. И до внесения изменений в ГК РФ или до вступления в силу соответствующего нормативного акта Банка России, на практике для всех участников рассматриваемых правоотношений будет эффективней и проще определить свой собственный механизм контроля за остатком денежных средств на залоговом счете. Норма пункта 1 статьи 358.12 ГК РФ является диспозитивной, соответственно в договоре между залогодателем, залогодержателем и кредитной организацией можно предусмотреть любой механизм контроля — от невозможности осуществления никаких операций по залоговому счету до установления разных твердых сумм для каждого периода времени исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Материал поступил в редакцию 25 мая 2016 г.

PROBLEMS OF APPLICATION OF CONTROL MECHANISMS FOR CASH BALANCE IN COLLATERAL ACCOUNTS

YARYGINA Olga Valer’evna — Partner with Corpus Legal info@crlg.ru

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Moscow, Marshala Rybalko street, 2, building 9

Для обеспечения возврата кредита банк вправе принимать в залог не только имущество. Предметом залога могут быть имущественные права. Рассмотрим, на что обратить внимание банку при приеме в залог имущественных прав.

Общая информация о залоге имущественных прав

Предметом залога могут быть следующие виды имущественных прав:

— права требования. Как правило, право требования следует из обязательства, по которому залогодатель является кредитором. Например, предметом залога может быть право залогодателя — поставщика требовать уплаты денежных средств за товары, отгруженные им покупателю по договору поставки; право требовать передачи вещи по договору купли-продажи;

На заметку
В залог не могут передаваться требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. В частности, требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью <*>.

— вещные права. К ним относятся право собственности и права на имущество лиц, которые не являются собственниками <*>. Например, предметом залога может быть право аренды <*>, право на долю в праве общей собственности <*>;

— исключительные права. В частности, это права на результат интеллектуальной деятельности, принадлежащие обладателю имущественных прав на этот результат <*>.

На заметку
Залог имущественного права (требования), удостоверенного ценной бумагой, осуществляется путем обременения залогом этой ценной бумаги <*>.

При приеме в залог права нужно проверить его принадлежность залогодателю. Для этого нужно изучить документы, которые подтверждают правомочия залогодателя: гражданско-правовые договоры, накладные, свидетельства о праве собственности, акты приемки-передачи основных средств, другие документы.

На заметку
Предметом залога не могут быть права, уступка которых другому лицу запрещена законом <*>.

Допускается принимать в залог имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем <*>.

Особенности договора залога имущественного права

Форма договора залога имущественных прав, его существенные условия — такие же, как в договоре залога имущества.

Справочно
О приеме банком в залог имущества см. статью «Прием банком в залог имущества: на что обратить внимание»

Вместе с этим при заключении договора залога имущественных прав нужно обратить внимание на некоторые особенности:

— стоимость имущественного права (существенное условие договора залога) определяется соглашением сторон, если иное не следует из характера самого права (требования) или не установлено законодательными актами <*>. Обязательная оценка передаваемых в залог имущественных прав предусмотрена <*>;

— срочное имущественное право (требование) может быть предметом залога только до окончания срока его действия <*>. Например, арендатор может передать с разрешения арендодателя в залог право аренды, которое является срочным. По окончании срока договора аренды, из которого возникло переданное в залог право, залог прекращается <*>.

В договоре можно перечислить обязанности залогодателя, за неисполнение которых банк вправе требовать в судебном порядке перевода на себя заложенного права (требования) независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, при условии, что заложенное право (требование) не прекращено <*>:

— не совершать уступки заложенного права (требования);

— не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права (требования) либо уменьшение его стоимости;

— принимать меры, необходимые для защиты заложенного права (требования) от посягательств со стороны третьих лиц.

Отметим, что за невыполнение этих обязанностей банк вправе требовать в судебном порядке перевода на себя заложенного права (требования), если договором залога не предусмотрено иное <*>. В договоре можно установить иные обязанности залогодателя и иные последствия их неисполнения <*>.

Особенности приема в залог права требования

В залог банку, как правило, предлагаются права требования денежных средств: сумм, которые причитаются залогодателю по гражданско-правовым договорам. Например, по договорам аренды, лизинга, поставки. Это не обязательно право требования уплаты дебиторской задолженности. Передать в залог можно права требования и разовых, и периодических не просроченных платежей. Например, право требовать оплату товаров; право требовать уплаты арендной платы и др. Нужно обратить внимание на момент, с которого возникает право требования денежных средств.

В залог может передаваться право требования имущества, которое будет передано залогодателю по гражданско-правовому договору. Например, при обращении за выдачей кредита на приобретение имущества кредитополучатель представляет договор купли-продажи этого имущества, предусматривающий предоплату. В этом случае банк может принять в залог право требования имущества. После передачи имущества кредитополучателю-залогодателю можно заменить предмет залога и принять в залог само имущество <*>.

На заметку
Обязанность сторон договора залога права требования информировать о таком залоге должника не предусмотрена законодательством. Однако для обеспечения исполнения договора залога рекомендуем предусмотреть в нем порядок информирования должника о том, что по требованию банка обязательство нужно исполнить не контрагенту, а банку.

Особенности приема в залог вещных прав

К вещным правам, которые могут передаваться в залог, относятся в частности права залогодателя на имущество: право собственности, в том числе право на долю в праве собственности, право аренды, залога и др.

Напомним, что не все вещные права могут быть предметом залога. Например, самостоятельным предметом залога не может быть сервитут — право ограниченного пользования чужим недвижимым имуществом <*>.

На заметку
При передаче в залог права аренды или иного права на чужую вещь залогодатель должен представить банку согласие собственника вещи или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения или оперативного управления, если законодательством или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц <*>.

Нужно обратить внимание на особенности приема в залог некоторых вещных прав. Например, при приеме в залог права аренды земельного участка, на котором расположено капитальное строение (здание, сооружение), незавершенное законсервированное капитальное строение, одновременно в ипотеку передается этот объект недвижимости (доля в праве собственности на капитальное строение (здание, сооружение), незавершенное законсервированное капитальное строение либо изолированное помещение в капитальном строении (здании, сооружении)) <*>.

На заметку
Капитальные строения (здания, сооружения) или незавершенные законсервированные капитальные строения, временные строения, возведенные на земельных участках, право аренды которых является предметом залога, признаются находящимися в залоге. При этом изменения в договоры о залоге не вносятся <*>.

При приеме в залог права залогодателя на долю (часть доли) в уставном фонде организации нужно изучить учредительные документы для четкого определения размера этой доли, порядка передачи доли в залог (например, с согласия либо без согласия других участников хозяйственного общества). Рекомендуем определить, внесена ли залогодателем доля в полном объеме в уставный фонд. Так как, например, уставом ООО или решением общего собрания его участников может быть предусмотрен переход к обществу части доли участника в уставном фонде общества, пропорциональной не внесенной этим участником части вклада <*>. Важно согласовать в договоре залога существенное условие: стоимость права на долю в уставном фонде (ее часть). Это может быть, например, балансовая стоимость; действительная стоимость, определяемая в соответствии с ч. 2 ст. 104 Закона о хозобществах.

Особенности приема в залог исключительных прав на объекты интеллектуальной собственности

Исключительные права залогодателя на объекты интеллектуальной собственности — это принадлежащие ему права на охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридического лица, индивидуализации продукции, выполняемых работ и услуг (фирменное наименование, товарный знак, знак обслуживания и т.п.) <*>. К исключительным правам на объекты интеллектуальной собственности, которые могут быть предметом залога, относятся, в частности, право правомерного использования объекта интеллектуальной собственности по своему усмотрению в любой форме и любым способом, право передать исключительное право другому лицу полностью или частично <*>.

Например, предметом залога могут быть:

— имущественные права, удостоверяемые патентом <*>;

— имущественные права, удостоверяемые свидетельством на товарный знак <*>.

На заметку
Договоры залога имущественных прав, удостоверяемых свидетельством на товарный знак, нужно зарегистрировать в Государственном реестре лицензионных договоров, договоров уступки и договоров залога прав на объекты интеллектуальной собственности Республики Беларусь <*>.