Залог депозита физического лица

В период восстановления банковского кредитования в тяжелые дни кризиса многие банки занялись изобретением абсолютно новых кредитных продуктов. Те же конфетки начали заворачивать в другие фантики. Область фантазии банковских работников распространилась и на обеспечение кредитов.

Не у каждого заемщика была осязаемая возможность в качестве залога предложить свое жилье. А вот депозитами в банках обладает половина взрослых россиян. Не так давно кредитование, связанное с залогом транспортных средств, и использование в качестве обеспечения кредита уже имеющегося депозита, приобрело в нашей стране большую популярность.

Об общих условиях кредитования под залог депозита

В различных банках условия оформления таких кредитов несколько отличаются. Но все кредитные учреждения работают по схожей схеме.

Прежде всего, кредиты, выдаваемые под обеспечение депозитом, довольно ограничены по сроку. Он должен быть существенно короче, чем срок хранения самого депозита. Кредит должен обладать неким временным запасом, не менее месяца, от даты погашения кредита до завершения периода депозита.

Ограничения существуют и по сумме кредитования. Она чаще всего находится в диапазоне от 70 до 95 процентов, что зависит и от валюты. Если валюта кредита и депозита разная, то банк производит корректировку процента, то есть уменьшает его.

Для чего банкам выдавать такие парадоксальные кредиты?

Каждый банк считает обеспеченность кредита депозитом ликвидной и надежной. К примеру, если в залог принята недвижимость, то очень велика зависимость от того, какова сегодня конъюнктура рынка. Да и реализовать ее на рынке, при просрочке оплаты, не так уж просто и быстро.

Если же в качестве залога принят депозит, то списание денежных средств в случае неуплаты можно выполнить одним нажатием клавиши.

Кстати, регулировка этого момента в законодательстве еще окончательно не произведена. Как утверждает российский ГК, возврат любого банковского вклада обязано быть произведено на основании первого же требования вкладчика. Выходит, банк не сможет воспользоваться депозитными средствами клиента, если ему понадобится погасить обязательства, связанные с ссудным счетом, то есть может лишиться залога.

За несколько последних лет прошло несколько заседаний судов, рассматривавших подобные ситуации. Судьи всегда принимали решения в пользу вкладчиков.

На основании практики можно сделать вывод о том, что практически все заемщики не имеют возражений против списания своих средств с вклада для того, чтобы погасить просроченный кредит. Им хорошо понятно, что даже после судебного решения им придется возвращать средства по кредиту. А с помощью своих депозитных средств они могут мгновенно вернуть деньги банку.

Чем выгоден заемщику кредит под залог депозита

Такой тип кредита несколько парадоксален, но он имеет и преимущества для заемщика.

  1. Прежде всего, этому физическому лицу не понадобится собирать кучу документов для того, чтобы подать кредитную заявку. При оформлении кредита под залог депозита многие банки не требуют официальную справку о доходах, поручительство от кого-либо. Ему не придется предоставлять и анкетные данные, поэтому процедура оформления пройдет быстро и упрощенно.
  2. Размер годовой процентной ставки по такому кредиту, как правило, ниже, в сравнении с классическим и даже залоговым типом кредита.
  3. Погашение части процентов, начисляемых по кредиту, погасится процентами по депозиту. В итогу сумма переплаты составит не более нескольких процентов.
  4. Если заемщик решит оформить такой тип кредита, его риск будет касаться только депозитных средств, но не личного имущества, автомобиля или недвижимости.

Резюмируя, можно сказать: кредит под залог депозита выгоден заемщику в том случае, если заемные средства нужны ему на короткий срок. Оформление такого кредита обойдется заемщику в меньшую сумму, чем разрыв с банком договора вклада для осуществления запланированной покупки.

Особенно удобно взять такой кредит при размере требуемой суммы, существенно меньшем, чем размер депозита. Очевидно, что при досрочном снятии депозита вкладчик понесет большие убытки, он недополучит проценты. Если взять итоговую сумму этих потерь, то она будет больше размера выплаченной за кредит суммы процентов и комиссий.

Залогом по кредиту может стать не только сумма личного вклада, но и депозит, оформленный на третье лицо, если, конечно, оно даст согласие. Банк будет воспринимать такой залог в качестве поручительства.

Брать ли кредит под залог депозита юридическим лицам?

У любых юридических лиц имеется возможность открыть подобный кредит и на данную фирму, и на третье лицо, предложив обеспечить его депозитом.

Заметим, что даже при наличии депозита юридическое лицо может быть проверено на предмет финансового состояния. Чтобы оформить такой кредит, необходимо предоставить пакет дополнительных документов. Прежде всего, такую операцию должен одобрить собственник компании. Депозит организации станет предметом залогового обеспечения. Собственник должен дать разрешение руководителю компании подать такое заявление в банк.

Собственник может доверить общаться с менеджерами банка и своему доверенному лицу. Но этого не сделать без соответствующих подтверждающих документов.

Открытие кредита под залог депозита для юридических лиц обычно производится в форме овердрафта или кредитной линии.

Цели кредитования:
финансирование затрат, связанных с осуществлением финансово-хозяйственной деятельности предприятия, приобретением внеоборотных активов.

Форма кредитования:
кредит с ежемесячным (или иным графиком) погашением основного долга равными (или неравными) долями либо с погашением в конце срока.

Срок кредитования: не более срока действия и не ранее 30 календарных дней от срока окончания договора депозита, залог права по которому оформляются в залог.

Сумма кредита: не более размера депозита, передаваемого банку по депозитному договору, права по которому оформляются в залог, за вычетом суммы процентов, рассчитанных по кредиту за два месяца кредитования, т.е. сумма кредита = 6xсумма депозита/(6+процентная ставка по кредиту в долях.
(Например: процентная ставка по кредиту – 16%, соответственно процентная ставка в долях – 0,16))

Процентная ставка за пользование кредитными ресурсами устанавливается в размере процентной ставки по депозиту, передаваемого банку, по депозитному договору, залог права по которому оформляется в залог, увеличенной на 3 процентных пункта.

Обеспечение:
залог прав по депозитному договору юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытого в Саровбизнесбанке.
поручительство физических лиц — собственников бизнеса,
при кредитовании Индивидуальных предпринимателей — поручительство супруги;
при оформлении залога от третьего лица (юридического лица или индивидуального предпринимателя) — поручительство залогодателя.

Требования к Заемщику:

  • Место регистрации, местонахождение, место осуществления деятельности: регионы присутствия подразделений Банка;
  • Срок фактического осуществления бизнеса не менее 12 месяцев;
  • Основные направления деятельности Заемщика: розничная/оптовая торговля товарами народного потребления, производственная деятельность, строительно-монтажные работы, оказание услуг.
  • Наличие «ненулевой» финансовой отчетности на последние пять отчетных дат по годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности и промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности за 4 последних промежуточных периода, предшествующих дате обращения за кредитом (со среднемесячным объемом выручки от реализации за последний отчетный период не менее 50% от аналогичного показателя за прошлый год).
  • Отсутствие убыточной деятельности Заемщика и отрицательной величины чистых активов Заемщика на последнюю отчетную дату или отсутствие превышения расходов над доходами — для индивидуальных предпринимателей.
  • Наличие заключенного в банке депозитного договора юридического лица, залог права по которому передаются в залог.
  • Наличие открытого расчетного счета в банке.

Все необходимые консультации клиенты могут получить по следующим телефонам:

А также по телефонам в соответствующем городе присутствия банка.

или Как получить кредит под денежные средства на счетах

Украинское законодательство, регулирующее вопросы залога денежных средств, на данном этапе отстает от практики банков. В частности, законодательные разграничения способов принятия в залог средств, размещенных на текущем и депозитном счетах, устарели и не отвечают фактической природе залога. Чтобы не осложнять жизнь ни банкам, ни их клиентам, желательно осовременить нормативное регулирование данного вопроса.

Плавающий и твердый залог

Залог денежных средств является одним из распространенных видов залога в мировой коммерческой практике. В основе данного способа обременения имущества должника лежит идея предоставить кредитору возможность при определенных обстоятельствах распоряжаться результатами хозяйственной деятельности должника, а именно денежной выручкой, поступающей на его счета. В результате кредитору нет необходимости углубляться в изучение экономической составляющей деятельности должника, достаточно лишь установить контроль над его денежными потоками путем принятия в залог средств, поступающих на его текущие счета и размещенных на депозите.

Безусловно, данный вид залога сопряжен с рисками: должник может сократить объем своей хозяйственной деятельности под влиянием внешних (ухудшение экономической ситуации в стране) или внутренних (конфликты между акционерами/падение производства/снижение спроса на продукцию и т.д.) обстоятельств или же просто перевести денежные потоки на обслуживание в другой банк. Это может привести к уменьшению стоимости залога или к его потере. Однако, риски присущи всем видам залога, кроме так называемого твердого, который привязан к определенному имуществу с момента создания залога и «следует» за ним на всех этапах обращения активов.

В странах Запада (в частности, в государствах англосаксонской правовой системы) не проводят четкой границы между залогом средств на текущем счете и залогом средств на депозите, поскольку в обоих случаях предметом залога выступают именно денежные средства. Разница состоит в праве залогодателя распоряжаться деньгами: если залогодатель вправе не только направлять денежные средства в счет погашения обязательств перед кредитором, но и пользоваться ими по собственному усмотрению, залог считается плавающим (floating charge); если же денежные средства размещены на заблокированном счете (blocked account) и залогодатель не в праве распоряжаться ими без согласия банка, залог является твердым (fixed charge).

Данное разграничение важно для дальнейшей квалификации залога и определения приоритета обременения и, по моему мнению, наиболее точно отражает природу залога денежных поступлений.

В украинском законодательстве, в отличие от практики ряда стран англосаксонской правовой системы (в частности, Великобритании), до недавнего времени (до 1 января 2004 года, когда вступил в силу закон «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» от 18.11.2003 №1255-IV) вообще отсутствовали прямые нормы, которые разрешали бы принимать в залог денежные средства, размещенные на текущем счете. В настоящее время наше законодательство сохранило, на мой взгляд, несколько архаичное разграничение между залогом денежных средств, положенных в банк на депозит (предметом залога выступают имущественные права на срочный вклад) и залогом средств на текущем счете (предметом залога, как правило, являются именно деньги).

Депозит — в залоге

По мнению ряда банкиров, договор залога имущественных прав на депозит и действующие нормы о залоге не обеспечивают достаточного уровня защиты прав банка как залогодержателя. Поэтому финучреждения используют ряд дополнительных договорных механизмов, позволяющих защитить права залогодержателя от несанкционированного снятия клиентом средств с депозита. Это особенно важно для случаев, когда залогодателями выступают физические лица, так как согласно чч.1, 2 ст.1060 Гражданского кодекса вклад физического лица должен быть возвращен по первому требованию, причем данное право клиента не может быть ограничено в договорном порядке.

К таким механизмам, в частности, относятся:

• заключение депозитного договора на «иных условиях возврата» (абз.2 ч.1 ст.1060 ГК), согласно которым в случае наступления дефолта по кредиту вклад возвращается на текущий счет залогодателя и в дальнейшем списывается банком в счет погашения обязательств по кредитному договору;

• подписание наряду с договором залога и депозитным договором договора уступки прав по депозитному договору в пользу банка с отлагательным условием, согласно которому договор вступает в силу в случае дефолта заемщика по кредиту; банк путем подачи соответствующего уведомления должнику переводит на себя права залогодателя по депозитному договору и далее распоряжается счетом в пределах суммы задолженности по кредиту по своему усмотрению.

Если речь идет о залогодателе — физическом лице, банки ограничивают право клиента на досрочное снятие денег с депозита путем включения в договор условия о том, что лицо должно предоставить банку письменное заявление с соблюдением специально установленных сроков (могут варьироваться от нескольких дней до месяца), позволяющих банку задействовать механизмы взыскания средств (в частности, осуществить уступку прав или договорное списание суммы депозита на текущий счет).

Отметим, что последнее не вполне отвечает предусмотренным в законе механизмам обращения взыскания на имущественные права. Согласно закону обращение взыскания на права денежного требования осуществляется путем уступки кредитору соответствующего права. При этом кредитор, желающий произвести уступку, обязан уведомить должника (залогодателя) и других обременителей о нарушении обязательства (в случае с залогом имущественных прав на депозит таковые, как правило, отсутствуют), а также зарегистрировать в государственном реестре обременений движимого имущества сведения об обращении взыскания, и только после этих действий кредитора должнику направляется окончательное уведомление о произведенной уступке прав. Таким образом, имущественные права по депозитному договору переходят залогодателю на 31-й день с момента отправки указанных уведомлений о взыскании и внесения соответствующей записи в государственный реестр (ст.32 закона №1255-IV). Правда, на практике этот порядок часто не соблюдается.

Залог средств на текущем счете

Что касается залога средств на текущем счете, то банки практикуют два варианта — залог денежных средств (самый распространенный способ обременения денег залогом) и залог имущественных прав по договору банковского счета.

Действительность и законность первого варианта сомнений не вызывают: закон №1255-IV (ст.33) регламентирует порядок обращения взыскания на залог, предметом которого являются денежные средства, тем самым санкционируя данный способ обременения. В то же время второй вариант является сомнительным с точки зрения действительности и рисков оспаривания: права клиента по договору банковского счета являются скорее неимущественными (право давать указания по поводу распоряжения средствами на счете, право получать выписки и т.д. сложно отнести к денежным или имущественным), поэтому с момента вступления в силу закона данный способ банки практически не используют.

Обратимся к некоторым аспектам залога денежных средств на текущем счете, которые, по мнению автора, являются наиболее проблемными и требуют дополнительного анализа. Во-первых, на практике нередки случаи, когда залогодержатель и банк, обслуживающий текущий счет, являются разными лицами. Например, при принятии в залог залогодержателем-нерезидентом (как правило, материнским банком) средств на текущем счете, размещенных в украинском дочернем банке. В этом случае залогодержатель заинтересован в том, чтобы задействовать эффективный механизм списания денежных средств в свою пользу.

Украинское законодательство позволяет обслуживающему банку (держателю счета) списать денежные средства с текущего счета клиента в иностранной валюте в пользу третьего лица (включая нерезидентов) при условии соблюдения норм о валютном регулировании и контроле (п.1.5 постановления правления НБУ от 28.07.2008 №216). Таким образом, при наличии в договоре залога и/или договоре банковского счета условия о праве финучреждения осуществить договорное списание в пользу залогодержателя-нерезидента, денежные средства в иностранной валюте могут быть списаны в счет погашения обязательств по кредитному договору. Нередко залогодатель, залогодержатель и обслуживающий банк подписывают трехсторонний договор, регулирующий действия по договорному списанию (funds debiting agreement).

Во-вторых, валюта счета и валюта кредитного обязательства могут не совпадать. В этом случае возникает необходимость осуществить конвертацию денежных средств. Согласно действующему законодательству (гл.3 разд.ІІ постановления правления НБУ от 10.08.2005 №281) заявление о покупке валюты с целью исполнения обязательств может быть подано только самим резидентом — должником. Для обеспечения конвертации многие банки используют договор поручения, согласно которому клиент (залогодатель) поручает уполномоченному банку либо залогодержателю-нерезиденту осуществить конвертацию (текст договора поручения включается в договор залога и/или договор банковского счета).

Однако данная схема будет работать только в случаев, когда залогодатель и заемщик — одно лицо. Если же залог в пользу нерезидента-залогодержателя предоставляется не заемщиком по кредитному договору, а третьим лицом (резидентом), для покупки валюты стороны обязаны задействовать другой механизм поручения: согласно условий договора поручения залогодержатель-нерезидент уполномочивает специально назначенного для этих целей агента (поверенного) осуществлять все необходимые действия, связанные с реализацией залогового имущества, в том числе приобретать валюту, действуя от имени и за счет доверителя (пп.»ж» п.1 гл.3 разд.ІІ постановления №281).

Существует также ряд других вариантов структурирования кредитной сделки, обеспеченной залогом денежных средств на счете в украинском банке. В частности, схема может предусматривать участие агента по залогу (security holder), который выступает залогодержателем денежных средств по поручению банка-кредитора. В функции последнего входит выдача и обслуживание кредита, в то время как функции по принятию обеспечения, контроля за ходом исполнения договора залога, за соблюдением баланса на текущем счете и т.д. возлагаются на агента по залогу, который, как правило, является финансовым учреждением, действующим в интересах банка-кредитора на основании трастового соглашения. Поскольку украинским законодательством статус агентов по залогу не урегулирован, договорная документация в рамках данной схемы выполняется согласно иностранному праву (чаще всего праву Англии и Уэльса).

***

В завершение отметим, что, как показывает практика, более эффективным способом обращения взыскания на предмет залога — депозит — является именно списание средств, а не уступка прав по депозитному договору. 30-дневный срок, отведенный на уведомление должника об обращении взыскания на депозит может служить дополнительным препятствием для реализации прав банка как залогодержателя, особенно при реализации залога, предоставленного физическим лицом.

Кроме того, требуют конкретизации, доработки и упрощения нормы о конвертации валюты депозита/текущего счета в валюту кредитного обязательства, а также положения о реализации денежных средств, переданных залогодателем — третьим лицом в обеспечение обязательств заемщика-резидента перед банком-нерезидентом.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *