Страхование ответственности генерального директора

В чём проблема

Страхование членов исполнительных органов компаний довольно популярно во многих зарубежных странах. Однако в России такое страхование нельзя признать распространенной практикой.

Дело в том, что на практике возникает ряд проблем, связанных с неясностью правовой квалификации соответствующего договора страхования. Отсюда – повышение риска последующей его ничтожности. Кроме того, ситуация усугублена тем, что законодательство России не содержит положений, прямо предусматривающих такой институт страхования.

В настоящее время такой договор с директором можно квалифицировать как:

1. Договор страхования гражданско-правовой ответственности (ст. 932 ГК РФ).

2. Договор страхования финансовых рисков (п. 23 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Законодатели констатируют: независимо от указанных вариантов положения, относящиеся к регулированию указанных видов договоров страхования, в полной мере не учитывают необходимую специфику отношений.

Вторая проблемная зона в области страхования ответственности генерального директора (членов исполнительных органов) – потенциальное противоречие обычных условий такого страхования и положений п. 5 ст. 53.1 ГК РФ.

Указанная норма запрещает заключать соглашения, исключающие или ограничивающие ответственность членов органов управления за убытки, причиненные обществу их недобросовестными и неразумными действиями. В то же время, по условиям типовых договоров страхования страховую защиту предоставляют членам исполнительных органов, в том числе действовавшим недобросовестно или неразумно, если только в их действиях нет состава умышленного правонарушения – уголовного или административного.

Таким образом, в части ответственности за неумышленные, но при этом неразумные и/или недобросовестные действия, страховая защита сохраняется. Это соответствует мировой практике, но потенциально может трактоваться как ничтожное ограничение или исключение ответственности указанных лиц.

На 2019 год в российской практике сохраняется неясность правовой квалификации соответствующего договора страхования директора. А это повышает риск признания его ничтожным.

Также см. «Самое главное о зарплате гендиректора».

Законопроект

14 марта 2019 года на официальном сайте публикации проектов нормативных актов Минэкономразвития России разместило свой законопроект «О внесении изменений в федеральные законы «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью».

В Закон об АО добавят новую ст. 71.1, а в Закон об ООО – ст. 44.1.

Он нацелен на создание правового механизма страхования ответственности членов совета директоров и вообще органов управления хозяйственных обществ. Тем самым, Министерство хочет устранить правовые коллизии в страховании ответственности руководителей компаний.

Отметим, что проект документа разработан во исполнение плана мероприятий «Трансформация делового климата», утвержденного распоряжением Правительства РФ от 17 января 2019 года № 20-р.

Считается, что внесение в законодательство положений, создающих возможность страхования ответственности совета директоров (членов органов управления), будет способствовать разрешению правовой коллизии с п. 5 ст. 53.1 ГК РФ.

Поправки прямо предусматривают право хозяйственного общества – АО или ООО – заключить договор имущественного страхования ответственности членов своих органов управления:

  • членов совета директоров;
  • членов наблюдательного совета;
  • лица, занимающего должность единоличного исполнительного органа общества;
  • членов коллегиального исполнительного органа.

По такому договору может быть застрахован риск ответственности директоров в результате их неосторожных действий (бездействия) по обязательствам, возникающим вследствие причинения убытков:

  • обществу;
  • его акционерам;
  • владельцам иных эмиссионных ценных бумаг общества;
  • иным лицам.

Кроме того, хозяйственное общество также может заключить договор имущественного страхования, по которому может быть застрахован риск утраты имущества компании в связи с возмещением судебных и иных расходов членам органов управления, связанных с их привлечением к гражданской ответственности за неосторожные действия (бездействие).

Законопроект также уточняет, что положения о совершении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность (ст. 81 Закона об АО и ст. 45 Закона об ООО), на договоры имущественного страхования ответственности не распространяются.

Источник: https://buhguru.com/kadrovaya-rabota/strahovan-otvetstven-direktor.html

Что такое ущерб?

Ущерб – это имущественные потери застрахованного лица вследствие повреждений или конструктивной гибели ТС или его частей в результате страховых событий:

  • Аварии;
  • Самовозгорание (взрыв);
  • Природные явления;
  • Действия животных;
  • Порча имущества третьими лицами;
  • Повреждения при транспортировке;
  • Падение предметов (повреждение отскочившими предметами).

По договору страхования только от ущерба вам гарантирована защита от любых повреждений, полученных в результате вышеописанных страховых случаев. Компенсация будет выплачена независимо от вины автовладельца. Другими словами, даже если вы сами нарушили правила и оказались виновником аварии или же кто-то другой поцарапал вашу машину (умышленно или по-неосторожности), страховая компания несет ответственность перед вами за любой ущерб в рамках страхового случая.

Необходимо знать, что страховщик имеет право не компенсировать убыток, если:

  • Автомобилем управляло лицо без водительских прав или не вписанное в страховку;
  • Владелец эксплуатировал машину в неисправном состоянии;
  • В процессе эксплуатации были нарушены правила перевозки или хранения опасных веществ;
  • На момент происшествия автовладелец находился в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Каско «Только ущерб» в INTOUCH

  • Гарантия качественного сервиса в случае ущерба;
  • Удобство оформления и оплаты;
  • Индивидуальные страховые тарифы;
  • Круглосуточная поддержка;
  • Покрытие в России и за рубежом;
  • Бонусы и скидки для аккуратных и опытных водителей;
  • Направление на ремонт с места ДТП (в 80% случаев мы даем направление на ремонт с первого звонка с места происшествия).

Как оформить полис?

В нашей компании вы можете оформить страховку двумя способами:

  • Через сайт. Оформление КАСКО онлайн – простой и удобный способ покупки страховки в любое время. Вам необходимо зайти на страницу онлайн-калькулятора на нашем сайте, выбрать «Только ущерб» в категории «Вид страхования», ввести актуальные данные об автомобиле и водителе и указать контактную информацию. С вами свяжется специалист для уточнения времени осмотра вашего автомобиля и отправки готовых документов. Вы также можете оплатить страховку, не выходя из дома, с помощью кредитной карты через онлайн-оплату на сайте.
  • По телефону. Купить полис можно по телефону 8 (800) 444 44 44 через нашего менеджера. Мы рассчитаем тариф страховки, оформим документы, ответим на интересующие вопросы и согласуем удобное время и место для осмотра вашего автомобиля (при покупке машины из салона прохождение осмотра не требуется).

В компании INTOUCH мы предлагаем свои знания и опыт в сфере автострахования, чтобы помочь вам сделать правильный выбор, соответствующий вашим потребностям.

Источник: https://www.in-touch.ru/articles/kasko-ot-uscherba/

Время чтения: 5 минут

Водители знают, что такое КАСКО, но не все пользуются этой страховкой в связи с ее дороговизной. К сожалению, никто не застрахован от невнимательных и неопытных водителей, которые могут стать причиной ДТП. Поэтому, чтобы как-то нивелировать последствия аварии, водителям рекомендуется воспользоваться неполным страхованием. В этой статье мы разберемся в следующем вопросе: КАСКО только от ущерба – что это такое.

Разновидности КАСКО

КАСКО относится к добровольным видам страхования. Этот вид страхования имеет две разновидности:

  • полное;
  • частичное, или неполное.

Полное КАСКО предусматривает страхование автомобиля от рисков повреждения, угона и хищения. С этой формой страхования люди встречаются чаще всего при оформлении автокредитов. Ведь именно такую страховку требуют от заемщиков банки, так как она покрывает все возможные риски, с которыми могут столкнуться владельцы транспортных средств.

Частичное страхование отличается от полного только отсутствием защиты автомобиля от рисков хищения или угона.

То есть водитель, который приобрел полис неполного КАСКО, получает страховую защиту машины только от риска разного рода повреждений. Размер выплат и страховая сумма зависят от договорных условий. Но можно сказать однозначно, что такой полис обойдется намного дешевле страховки по программе полного КАСКО.

Кроме этих основных видов, различают также страхование КАСКО:

  • агрегатное – предусматривает уменьшение суммы страховых выплат после каждого страхового случая;
  • неагрегатное – размер выплаты не зависит от количества страховых случаев, которые произошли ранее.

Что представляет собой неполное КАСКО

Неполное КАСКО предусматривает страхование автомобиля от повреждений и полного уничтожения. Чем больше рисков прописано в соглашении, тем дороже обойдется страховка. На стоимость полиса также оказывает влияние:

  • рыночная стоимость автомобиля;
  • страховой тариф.

Страховая сумма не может превышать рыночную стоимость транспортного средства. Если страховщик обещает выплату больше, верить ему не стоит. Все страховые компании возмещают убытки только в пределах реальной цены на транспортное средство, причем разными способами пытаются ее уменьшить, чтобы снизить выплаты.

Размер страхового платежа рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Последний зависит от количества рисков, указанных в соглашении. То есть что в него входит, зависит от условий договора. Действовать договор начинает со следующего дня после оплаты страхового взноса.

Страхование КАСКО от ущерба себя оправдывает, если:

  • марка и модель автомобиля не входят в перечень самых угоняемых;
  • автомобиль основное время находится на охраняемой стоянке;
  • владелец машины пользуется средствами противоугонной защиты.

Во сколько обойдется полис неполного КАСКО

Автовладельцы выбирают частичное страхование КАСКО из-за дороговизны полного полиса. Но, кроме количества рисков, включенных в договор, на цену страховки оказывают влияние:

  • Возраст водителя. Если он менее 21 года или более 65 лет, страховщики обычно применяют повышающие коэффициенты, так как водители этих возрастных категорий относятся к группе риска.
  • Год выпуска транспортного средства. По этому параметру действует правило: чем старше автомобиль, тем дороже обходится его страховка.
  • Водительский стаж. В этом случае опыт вождения рассматривается в пользу водителя – чем он больше, тем меньше страховой платеж. Но страховая компания также учитывает качество езды – отсутствие ДТП и других нарушений.
  • Цена запчастей для машины, а также услуг ремонта.
  • Наличие в договоре франшизы (размер убытков, который не возмещается). Чем больше сумма франшизы, тем дешевле полис. В данном случае автомобилисту следует найти для себя оптимальное решение, чтобы договор страхования работал эффективно.
  • Дополнительные услуги. Если договором предусмотрено вызов аварийного комиссара, услуги эвакуатора, вполне логично, что его стоимость будет выше.

Альтернативные варианты страхования при нехватке средств

Оформление договора частичного КАСКО продиктовано желанием водителя сэкономить деньги. Страховые компании готовы предложить автовладельцам доступные альтернативные варианты страхования, но с большим уровнем защиты. Речь идет о:

  • договоре полного КАСКО с франшизой;
  • покупке КАСКО в рассрочку.

Первый вариант позволяет клиенту получить страховую защиту не только от повреждений, но и от угона и хищения. Но здесь следует учесть наличие франшизы – суммы, не подлежащей возмещению СК. Чем она больше, тем меньше стоимость договора. Франшиза может устанавливаться в процентном соотношении (например, 1% или 5% от страховой суммы) или фиксироваться в определенном размере (например, 10 000 или 20 000 рублей). Поэтому, заключая такой договор, водителю следует сделать расчеты и определиться, какой размер ущерба вы может покрыть за счет собственных средств и какую сумму готовы переложить на «плечи» страховщика.

Страхование КАСКО в рассрочку доступно благодаря тому, что не предполагает сразу больших расходов – стоимость полиса разбивается равными частями на определенный период. Такой вариант позволяет застраховать автомобиль по максимуму, от всех рисков, на выгодных условиях. Но от клиента требуется своевременно вносить платежи.

Недостатком этой схемы является больший размер страховой премии, чем при оформлении договора на стандартных условиях.

Главным и, пожалуй, единственным преимуществом договора частичного КАСКО является его цена. Он обойдется дешевле, чем полис полного страхования. Более низкая стоимость неполного КАСКО достигается за счет отсутствия таких страховых случаев, как угон и хищение. Речь идет только о возмещении повреждения вследствие ДТП, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и т. п. В то же время неполный перечень страховых ситуаций является недостатком частичного КАСКО. В любом случае выбор за клиентом.

Источник: https://1avtoyurist.ru/straxovanie/kasko/kasko-tolko-ot-ushherba.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *