В каком возрасте можно начать пользоваться услугами финансовых организаций? В каких банках можно получить кредитную карточку и оформить займ?

Лицо, достигшее 18 летней возрастной планки, считается совершеннолетним и способным заключать кредитные договоры. Однако, учитывая отсутствие трудового стажа и финансового резюме, банки с настороженностью относятся к заявкам от юных заемщиков и часто отвечают отказом. Большинство МФО Украины выдают кредит с 21 года, реже с 18 лет.

Можно ли получить кредит до совершеннолетия
Самостоятельно вступать в договорные отношения с кредитными организациями моугут только совершеннолетние. Вместе с тем, некоторые банки оказывают услуги детям до 18 лет с разрешения родителей или опекунов.

ПриватБанк
Подросток в возрасте от 6 до 17 лет может оформить банковскую карту учреждения и воспользоваться кредитным лимитом. Взять 300 гривен в кредит в 16 лет с согласия родителей возможно. Выпуск карты осуществляется исключительно с согласия опекунов. Родителям следует обратиться в отделение с заявлением, при себе нужно иметь паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

Банк Пивденный
С 6 до 18 лет в учреждении можно получить карту с установленным лимитом. Карточка привязывается к счету опекуна, который устанавливает ежедневный лимит.

Глобус банк
Для открытия дополнительного счета на ребенка родителю необходимо предоставить документы:

— Паспорт.
— Свидетельство о рождении.
— Документ о присвоении номера учетной карточки плательщика налогов.

Займы в ломбардах и МФО для несовершеннолетних являются незаконными. Учреждения предпочитают не рисковать и отказывают подросткам в выдаче кредита.

С какого возраста реально получить займ, что говорит закон
Заемные средства в некоторых банках, МФО и ломбардах доступны с 18 лет. С этого возраста человек по закону имеет право самостоятельно заключать кредитные сделки и нести полную ответственность за исполнение обязательств. Тем не менее получить в таком возрасте крупную сумму сложно. Каждое учреждение устанавливает внутренние нормативы и параметры скоринга.

Какие критерии влияют на решение банков и микрофинансовых организаций в отношении молодежи?

1. Наличие собственности. Получить кредит под залог автомобиля нетрудно, однако, следует понимать, что в случае невыплаты кредита, машина будет изъята и продана в счет погашения долга.
2. Официальное трудоустройство. В Украине подростки могут начать трудовую деятельность в 14 лет с согласия родителей. Если на момент подачи кредитной заявки молодой человек имеет стаж работы больше 6 месяцев на последнем месте, шансы на финансирование увеличатся.
3. Поручительство взрослых родственников. Гарантия со стороны близкого человека, который имеет положительную кредитную репутацию и постоянный доход обеспечивает положительное решение по займу.

Где взять первый займ
Неимение кредитной репутации ограничивает доступ к заемным средствам. Для формирования КИ следует обращаться в финансовые компании, которые с большой долей вероятности пойдут на кредитную сделку и оставят запись в КИ.

— Ломбарды. Получить средства под обеспечение реально, если у молодого человека есть в собственности ценное имущество. Ломбарды подают сведения о займах в БКИ. Недостаток способа — низкая оценка залога и высокий процент, а также следует учесть, что при невозврате, вещи будут выставлены на продажу.
— Микрокредит. МФО готовы сотрудничать с юными клиентами в возрасте. Кредит в 18 лет следует оформлять на короткий срок и маленькую сумму, в противном случае можно получить отказ.
— Кредитная карта. Банк может одобрить маленький лимит финансирования начинающему заемщику и постепенно увеличивать доступную сумму при своевременных выплатах.
— В крупных банках доступен потребительский кредит с 21 года. В этом возрасте человек, как правило, уже получил образование и ведет трудовую деятельность. Некоторые учреждения нацелены на зрелую возрастную группу, от 24 лет и старше.

Серьезная финансовая поддержка может потребоваться каждому человеку. Один из оптимальных способов получить ее — обратиться в банк и оформить кредит под поручительство в Москве. Возврат задолженности по нему может быть распределен таким образом, чтобы нагрузка на личный бюджет была равномерной и не влияла на привычный уровень жизни в течение следующих нескольких лет. Для этих целей стоит подобрать организацию, которая способна будет помочь на приемлемых условиях. Крупные суммы наличными гораздо проще получить, если в сделке участвует поручитель, который, в случае возникновения финансовых проблем, сможет помочь.

Объем финансирования, который может быть одобрен, зависит от нескольких факторов: уровня платежеспособности заемщика, наличия или отсутствия просрочек в прошлом, рабочего стажа, а также величины доходов человека, выступающего в качестве поручителя. Если с одним из банков у клиента есть опыт сотрудничества, это тоже может оказать влияние. Но при первом обращении в учреждение рассчитывать на самые выгодные условия сделки не стоит.

Что требуется от клиентов

Вне зависимости от того, сотрудничали ли стороны ранее, или им только предстоит наработать подобный опыт, потенциальному получателю средств необходимо соответствовать следующим требованиям:

• быть гражданином РФ, обладать официальным местом работы и получать регулярный доход;
• обладать определенным стажем;
• достигнуть совершеннолетия, но не превышать верхний порог по возрасту;
• быть готовым предъявить паспорт и регистрацию;
• предъявить документы, подтверждающие факт занятости и получение доходов, в соответствии с перечнем.

Что нужно от поручителя

Поручительство для финансовых организаций — это дополнительная гарантия. Если человек, который заключает сделку, неожиданно столкнется с проблемами и не сможет выплачивать задолженность, соответствующая обязанность перейдет на другого участника сделки.

Разумеется, такой сценарий наступает только в крайнем случае. При четком исполнении обязательств претензий никогда не возникнет. Это всего лишь элемент подстраховки для стороны, рискующей собственными деньгами. Именно этим и вызваны строгие требования.

В большинстве ситуаций банки соглашаются, чтобы поручительство оформил любой гражданин, имеющий соответствующую возможность. То есть нет необходимости, чтобы это обязательно был близкий родственник, например, муж или жена.

Как получить займ

Для его оформления следует выполнить 4 несложных шага:

• Прийти в ближайший офис выбранного учреждения.
• Предварительно или прямо в отделении заполнить заявку и подготовить пакет бумаг.
• Отдать заполненное заявление вместе с этим пакетом сотрудникам.
• Дождаться результатов рассмотрения. Обычно на это уходит несколько рабочих дней, после чего банк сообщает о своем решении.

Последним этапом становится документальное оформление сделки. Сначала подпись поставит главный заемщик. После него это сделает поручитель. После подписания всех бумаг договор немедленно вступит в силу и заинтересованному лицу будут перечислены или выданы денежные средства.

• Теперь кредиты доступны клиентам до 80 лет.
• Продукт также участвует в акции, которая была запущена 1 марта по продукту «Потребительский кредит без обеспечения».

11 марта 2019 года, Москва — Сбербанк запустил продукт «Потребительский кредит под поручительство» на привлекательных условиях для клиентов:

• в возрасте от 18 до 20 лет (включительно) на момент подачи заявки (клиенты в возрасте от 18 лет, получающие зарплату или пенсию на счет в Сбербанке, также могут подать заявку на потребительский кредит без обеспечения);
• в возрасте от 60 до 80 лет на момент окончания кредита (максимальная граница возраста по потребительскому кредиту без обеспечения составляет 70 лет).

Продукт запускается с 11 марта и сразу участвует в акции, запущенной 1 марта по продукту «Потребительский кредит без обеспечения», которая продлится до 29 апреля. Подать заявку на «Потребительский кредит под поручительство» можно в отделении Сбербанка.

После окончания акции прием заявок в рамках нового продукта будет продолжен.

Условия акции по продукту «Потребительский кредит под поручительство»: при сумме кредита от 300 тыс. до 1 млн руб. ставки составляют от 11,9% до 16,9% для клиентов, получающих зарплату или пенсию на счета в Сбербанке, для остальных заемщиков — от 12,9% до 16,9%, по кредитам свыше 1 млн руб. — 11,9% для клиентов, получающих зарплату или пенсию на счета в Сбербанке, для остальных заемщиков —12,9%. Ставки на кредиты до 300 тыс. руб. составляют от 12,9% до 19,9% для клиентов, получающих зарплату или пенсию на счета в Сбербанке, для остальных заемщиков — от 13,9% до 19,9%.

Сергей Широков, управляющий директор дивизиона Сбербанка «Занять и сберегать»:

«Мы всегда стремимся максимально удовлетворять потребности наших клиентов, поэтому разработали новый потребительский кредит для заемщиков в возрасте от 18 до 20 и от 60 до 80 лет. Также в рамках нового продукта мы снизили минимальную ставку для самого популярного среди данных сегментов диапазона суммы кредита — до 300 тыс. рублей. С новым продуктом от Сбербанка клиенты получили дополнительную возможность по осуществлению своих планов на привлекательных условиях».

ЧТО ЗА ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?

Механизм поручительства регулируется Гражданским кодексом РФ. § 5 главы 23 ГК РФ, содержащий ст. 361–367, регламентирующие этот вопрос, так и называется — «Поручительство».

Так что же такое поручительство? «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств…» — гласит ст. 361 ГК РФ.

Проще говоря, поручитель — это тот, кто, подписав соответствующий договор (устным поручительство не бывает), должен будет платить по кредиту в случае, если заёмщик не сможет или не захочет этого делать.

Разберёмся, как работает механизм поручительства на практике.

ВМЕСТЕ ИЛИ ПО ОТДЕЛЬНОСТИ?

Должник и тот, кто за него поручился, отвечают перед кредитором (допустим, банком) солидарно, то есть в равной степени, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, сказано в ст. 363 Гражданского кодекса.

Солидарно — это как?

Если заёмщик перестает платить, то кредитор одновременно с выставлением требований к должнику может также потребовать от поручителя погашения долга, процентов, набежавших штрафов, а также оплаты судебных издержек и пр. Когда, что и с кого требовать при неисполнении заёмщиком своих обязательств — дело кредитора.

А что же такое субсидиарная ответственность поручителя? При субсидиарной ответственности кредитор обращается к поручителю только после того, как кредитор полностью исчерпал возможности по взысканию долга с основного заёмщика.

Субсидиарное поручительство — редкий случай, большинство кредитных договоров с банком предусматривают солидарную ответственность поручителя, так как она дает больше шансов взыскать долг в случае наступления неплатежей.

Вот так бывает

Например, если заёмщик перестал платить, лишился постоянного дохода и у него всего одна квартира, банку долго придется с него взыскивать кредит (в случае оформления субсидиарного поручительства), к тому же процедура взыскания — это дополнительные расходы для банка. Если же банк сможет сразу после возникновения задолженности предъявить требования к поручителю, что как раз возможно при солидарном поручительстве, то вероятность того, что кредит можно взыскать быстрее и дешевле, увеличивается: у поручителя может быть официальный доход или имущество, которым он расплатится.

Поручительство используется при выдаче кредитов как гражданам, так и компаниям. Поручителей можно быть сколько угодно, закон не ограничивает их количество, но чаще всего это один-два человека. Когда поручителей несколько, их называют сопоручителями.

КОМУ ОТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ХОРОШО?

Во-первых, от поручительства выигрывает банк. Найдя поручителя, заёмщик фактически предоставляет кредитной организации дополнительные гарантии того, что выплатит кредит. Но и у заёмщика появляются выгоды. Чем меньше риски банка, тем больше шансы и возможности заёмщика при получении кредита.

Например, если у потенциального заёмщика нет постоянного источника дохода, который он может подтвердить, наличие поручителя с таковым позволит заёмщику получить кредит: банк при принятии решения будет ориентироваться в том числе на доходы поручителя.

Таких поручителей часто берут при получении образовательного кредита, когда будущий студент собирается учиться и у него нет работы.

Если у потенциального заёмщика есть доходы, но их недостаточно, чтобы получить желаемую сумму кредита, то в расчёте кредитного лимита банк может учесть доходы поручителя и увеличить сумму предоставляемого займа. Обычно, если у заёмщика есть подтверждённый примерно средний по рынку доход, поручитель требуется при получении кредитов на сумму от 500 тыс. руб., а в случае с особо крупными кредитами — например, на 5 млн руб., поручителей понадобится, скорее всего, уже два.

В этих целях поручительство часто используется в оформлении ипотечного кредита. Например, при оформлении ипотеки чаще всего действует такая схема: супруг и супруга выступают созаёмщиками, а в поручители они берут кого-то из родственников или близких друзей.

Если ставка великовата, то наличие поручителя может помочь снизить ее примерно на один-два процентных пункта, указывают эксперты.

Эта экономия особенно заметна на крупных кредитах. Например, если взять ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 5 млн руб. с первоначальным взносом 20% сроком на 15 лет под 12% годовых, то выплаты по кредиту за весь срок составят 8 644 122 руб. (расчёт сделан с помощью ипотечного калькулятора на сайте Banki.ru). Если банк при наличии поручителя снизит ставку на 1 п. п. — до 11% годовых, то в этом случае сумма выплат будет 8 185 797 руб., то есть на 458 325 руб. меньше.

ПОЧЕТНОЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

Поручителем заёмщика — физического лица — может стать его родственник, друг или просто коллега по работе. Как и к заёмщику, банки предъявляют к поручителю ряд требований.

Что это за требования?

Возраст и дееспособность

Поручитель не может быть младше 18 лет и старше 60–65 лет. В поручители нельзя взять человека, признанного частично или полностью недееспособным.

Платежеспособность

Поручитель должен иметь подтверждённый источник дохода, который будет адекватен долговой нагрузке. При рассмотрении кандидатуры поручителя банк будет ориентироваться на то, чтобы платёж по кредиту не превышал 50% от зарплаты поручителя (такая же пропорция действует и для основного заёмщика).

Стаж работы

Стаж работы поручителя должен составлять не менее года или трех лет (у разных банков по-разному), а время работы на последнем месте — не менее 6 месяцев.

Кредитная история

Кредитная история поручителя должна быть хорошей. Если у потенциального поручителя испорчена кредитная история (например, он часто допускал просрочки или не вернул другому банку долг), то, скорее всего, банк не одобрит такую кандидатуру. Подробнее о том, какая кредитная история считается хорошей, «Ориентир» рассказывал в статье «Береги историю смолоду» http://orientir.vostbank.ru/articles/beregi-istoriyu-smolodu-chto-takoe-platezhnaya-reputatsiya.

Вас может заинтересовать

Лайфхак

Как указывает руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева, шансов, что банк одобрит предложенного поручителя, будет больше, если кандидат в поручители покажет, что у него есть движимое и недвижимое имущество, например автомобиль или квартира. Также положительно влияют частые заграничные поездки потенциального поручителя, что подтверждает его материальный статус. Для этого к заявлению нужно приложить копию загранпаспорта. Банк смотрит не только на размер доходов поручителя и его платежеспособность, но и на родство и степень воздействия на заёмщика. Если поручитель — ваш близкий родственник, то для банка это будет более позитивным сигналом, чем в случае, если это, например, просто коллега по работе.

НЕПРОСТЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Поручительство — это не просто обязательство понести расходы за заёмщика. Оно сопряжено с целым рядом других последствий для поручителя.

Так что, прежде чем соглашаться выступить поручителем, надо четко представлять, чем это может быть чревато.

Во-первых, поручительство отражается на кредитной истории поручителя — причем как в позитивном ключе, так и в негативном.

Как поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, пока заёмщик исполняет свои обязательства надлежащим образом, с кредитной историей поручителя все нормально. «Если, например, по кредиту возникает просрочка, но поручитель продолжает обслуживать обязательства заёмщика, с кредитной историей поручителя также все хорошо. Проблемы с кредитной историей поручителя возникают в тот момент, когда он вслед за заёмщиком также перестает обслуживать свои обязательства по кредиту», — добавляет Волков. Неплатежи поручителя отразятся в его кредитной истории, и если он захочет взять кредит или снова выступить поручителем, то сделать это будет проблематично: банк с большой степенью вероятности ему откажет.

Для самого нерадивого заёмщика любая ситуация с неплатежами чревата испорченной кредитной историей, даже если выплаты за него своевременно делает поручитель.

Если человек стал поручителем, это может помешать ему взять свой кредит или сделать это в необходимом ему размере. Как уже было сказано выше, факт того, что человек стал поручителем, отражается в его кредитной истории. Банк учитывает поручительство как вид обязательства и будет расценивать его как потенциальную нагрузку на доходы поручителя в случае, если он решит еще и самостоятельно выступить в роли заёмщика.

Например, если выплаты по кредиту заёмщика, за которого поручитель поручился, могут составить 25% от зарплаты поручителя, то свой кредит он может взять на такую сумму, чтобы платеж по нему был не больше 25%, максимум 30% от зарплаты. Но если потенциальная нагрузка по договору поручительства уже составляет 50% от зарплаты, то свой кредит поручитель взять уже не сможет.

Чтобы все же получить свой кредит или увеличить его сумму, поручитель должен показать дополнительный источник дохода. Если его нет, а свой кредит очень нужен, то поручитель может найти кого-нибудь, кто выступит поручителем вместо него, то есть фактически прекратить свое поручительство, советует партнер TA Legal Consulting Марат Агабалян. Ни в коем случае нельзя скрывать факт того, что вы являетесь поручителем. Банк все равно это узнает, сделав запрос в бюро кредитных историй. А вы, скорее всего, получите отказ, так как предоставили недостоверные сведения о себе.

КТО КОМУ?

Когда кто-то выступает поручителем, то обычно рассчитывает, что все обойдется, заёмщик сможет расплатиться по кредиту сам, а поручитель «поможет другу», не вводя себя в дополнительные расходы.

Но если все же случилось страшное и платить за заёмщика пришлось, то с этими деньгами можно распрощаться? Вовсе нет! Но попотеть придется.

Если поручитель начинает платить по кредиту вместо заёмщика, то он автоматически становится его кредитором и может потребовать от него возместить весь объем уплаченных средств.

Как?

Если заёмщик не хочет расплачиваться с поручителем по-хорошему, то поручитель, опираясь на ст. 365 Гражданского кодекса, может потребовать возврата денег в суде. Он может сам или с помощью адвоката составить иск о возмещении погашенного кредита, а также других расходов, которые он понес (например, судебные издержки), и даже компенсацию за моральный ущерб, который он понес, выплачивая чужой кредит.

В суд надо обратиться, имея на руках договор поручительства, кредитный договор, справку из банка о погашении кредита, все квитанции о внесении платежей (если оплата проходила через онлайн-банк, то квитанцию, распечатанную из личного кабинета, можно предъявить в суде, предварительно заверив ее в офисе банка), а также документ, подтверждающий, что поручитель пытался решить вопрос с заёмщиком мирным путем (этим документом может быть заказное письмо, в котором содержится суть претензии, с уведомлением о вручении). Если сумма ваших требований поручителя к заёмщику меньше 50 тыс. руб., то иск будет рассматривать мировой судья, если больше — то городской или районный суд.

Что дальше?

Скорее всего, суд вынесет решение в пользу поручителя, но это совсем не значит, что заёмщик сразу же вернет ему долг, раз он не сделал этого прежде. Далее в дело вступают судебные приставы, которые сначала дают заёмщику определенный срок для погашения долга (обычно это 5 дней), а потом начинают взыскивать задолженность за счёт его имущества и доходов.

Если у заёмщика есть квартира, но она единственная, то приставы не имеют права её забрать, зато они смогут конфисковать автомобиль и другое имущество не первой необходимости, арестовать ценные бумаги, если у заёмщика таковые имеются, и обратиться к его работодателю. Если должник получает зарплату официально, то до 50% от поступающих доходов ежемесячно будут направляться поручителю в счёт погашения долга. Деньги удерживает банк, на карту которого поступает зарплата, и перечисляет их на счёт поручителя по указанным реквизитам.

Гораздо сложнее будет взыскать долг, если заёмщик работает, но получает зарплату «в конверте», то есть доходы у него неофициальные.

В этом случае эффективным будет обращение в трудовую инспекцию или в местную прокуратуру, они могут принять меры, которые «обелят» доходы должника.

Если поручителей было несколько, кому из них и сколько платить за основного должника-неплательщика? Сумма долга делится на число сопоручителей, иногда в равной пропорции, а иногда — нет, это будет прописано в договоре. Если заёмщик перестает платить, каждый из сопоручителей выплачивает свою часть. Если один сопоручитель исполнил свои обязательства, а другие — нет, то он имеет право требовать с них возмещение уплаченного, но в рамках их ответственности по обязательствам.

Если поручитель, как и заёмщик, перестает обслуживать долг, то банк предъявляет иск как к заёмщику, так и ко всем поручителями по кредиту. Как поясняет Марат Агабалян, в случае положительного для банка как кредитора исхода рассмотрения иска судом выдается несколько исполнительных листов, что позволяет предъявить их к нескольким лицам одновременно. Кто пострадает первым — решать будет кредитор. Иногда с заёмщика пытаются взыскать по максимуму, но только если в договоре нечто подобное было предусмотрено, по классике же взыскивают сразу и со всех, указывают юристы.

А что, если по кредиту, по которому поручился поручитель, был залог? «В большинстве случаев у поручителя не возникает права на залог, даже после того, как он погасит кредит за заёмщика. Потенциально поручитель может потребовать, чтобы заёмщик продал имущество — например, квартиру, и расплатился с ним. Но если квартира — это единственное жильё заёмщика, то реализовать её в судебном порядке будет весьма проблематично. Хотя судебная практика знает случаи, когда заёмщик продавал купленную в кредит трёхкомнатную квартиру, покупал однушку, а разница шла в счёт погашения долга перед поручителем», — рассказывает Марат Агабалян.

Судебная практика знает такой случай, рассказывает Карина Артемьева. Супруги выступали созаёмщиками — владели на равных квартирой, купленной в ипотеку, и вносили исправно платежи. У них был один поручитель, который начал платить, когда супруги это делать перестали. Потом они начали разводиться и, соответственно, делить квартиру. В судебное разбирательство вмешался поручитель, заявивший о своей доле, которая пропорциональна сумме внесенных платежей. Суд привлек оценщика, который эту долю оценил, и она была признана собственностью поручителя.

В ЗАЩИТУ ПОРУЧИТЕЛЯ

Важно знать: поручитель не может самовольно отказаться от взятых на себя обязательств. Договор поручительства может быть расторгнут только при согласии заемщика и кредитора, которые в этом в подавляющем большинстве случаев не заинтересованы. Смерть заемщика или ликвидация компании не прекращают поручительства.

И все-таки избавиться от бремени поручительства возможно. Как?

Поручительство отменяется в случае, если банк перевел долг на другого человека: тогда поручитель имеет право отказаться отвечать по его обязательствам. При переводе долга на другое лицо банк уведомляет об этом поручителя, и тот должен заявить о своем согласии. Если он не заявил, то поручительство прекращается.

Поручитель также имеет право ограничить сумму, в рамках которой он поручается, даже если сумма процентов в процессе обслуживания долга увеличится.

Это может произойти, например, при получении заёмщиком кредита по плавающей ставке. Поручитель может подписаться под договором о выплате кредита в случае изменения ставки, но ограничить финальную сумму. Если изменения рыночных условий привели к тому, что банк увеличил ставку по кредиту и в результате сумма оказалось выше той, на которую согласился поручитель, то банк вправе требовать с поручителя только то, под чем он подписался.

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.

Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.

У поручительства по кредитам бизнесу есть особенности, отличающие его от поручительства по розничному кредиту.

Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.

Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.

Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.

Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.

Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.

Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.

Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».

Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».