Автор Ирина Ситникова

Иллюстратор Ivan Might

«Только в этом году 460 тысяч отказов клиентам, порядка 180 миллиардов рублей мы не пустили в теневой оборот», — сказал глава Росфинмониторинга в октябре 2017 года. А еще сообщил, что за это время бизнесмены написали около тысячи заявлений, в которых не согласны тем, что банки отказываются с ними работать. О проблеме рассказал и бизнес-омбудсмен Борис Титов:

За последние десять лет с банками судились 1460 бизнесменов:

Больше половины из них — в 2017 году:

61% бизнесменов выиграли суд:

За что банки блокируют счета

По опыту юристов, в суде бизнесмены чаще всего пытаются доказать, что банк:

• — незаконно расторгнул договор;
• — необоснованно блокирует операции по счету и обязан их провести;
• — незаконно пользовался деньгами бизнесмена и должен ему проценты;
• — необоснованно заблокировал удаленный доступ к счету и обязан его восстановить;
• — навредил деловой репутации бизнесмена и обязан выплатить компенсацию;
• — незаконно отказывается закрывать счет — обязан сделать это и перечислить остаток денег на счет бизнесмена в другом банке;
• — незаконно оштрафовал бизнесмена за сомнительные операции.

Мы покопались в судебных делах, о некоторых рассказываем вам.

Дело о возврате комиссии в полтора миллиона

Дело №А40-20955/17-137-183

За что боролся бизнесмен. Фирма «Орион» требовала, чтобы Промсвязьбанк вернул необоснованную комиссию 1,5 млн рублей. А еще — заплатил 401 000 рублей за то, что на протяжении пяти месяцев незаконно пользовался деньгами фирмы: отказывался закрыть счет и не отдавал деньги. Кроме того, фирма хотела компенсировать государственную пошлину 32 000 рублей.

Что случилось. У фирмы «Орион» был счет в Промсвязьбанке. Банк заподозрил фирму в отмывании денег и потребовал, чтобы гендиректор в течение трех дней прислал документы:

• — письмо с информацией о компании: чем занимается, какой уровень деловой репутации, какие контракты заключили;
• — подтверждение, что фирма заплатила налоги за 2016 год в другом банке;
• — список штатных сотрудников и подтверждение того, что у фирмы есть бухгалтер;
• — письмо с информацией о партнерах, а еще — договоры, счета и акты, которые подтверждают выполнение работ и услуг;
• — подтверждение права собственности на товар, который «Орион» поставляет партнерам;
• — договоры аренды помещений;
• — выписки с расчетных счетов фирмы в других банках.

Гендиректор «Ориона» отправил часть документов в банк и решил закрыть счет. Деньги со счета — 15 млн рублей — он просил перевести в другой банк.

Промсвязьбанк проигнорировал просьбу «Ориона» — бизнесмен несколько раз напоминал о себе, требовал закрыть счет и перевести деньги. Банк ответил, что подозревает бизнесмена в нарушении закона 115-ФЗ, и затаился. Спустя три месяца гендиректор «Ориона» подал иск в суд и написал очередное заявление в банк — просил закрыть счет и вернуть деньги. Тогда Промсвязьбанк зашевелился и перевел часть суммы — 13,5 млн рублей. Остальные 1,5 млн рублей он оставил себе в качестве комиссии за перевод.

Что решил суд первой инстанции. Промсвязьбанк обязан вернуть «Ориону» 1,5 млн рублей и выплатить 23 000 рублей процентов за то, что пользовался этими деньгами два месяца — с момента, когда бизнесмен подал последнее заявление. Государственную пошлину суд распределил между участниками спора — банк обязан отдать бизнесмену 26 176 рублей.

По закону банк имеет право ограничивать операции клиентов (ст. 858 ГК РФ). Но чтобы заблокировать сомнительную операцию, на это должны быть основания — банк должен их зафиксировать (п.п. 4 п. 1 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Чтобы проверить законность операции, банк имеет право требовать от бизнесмена любую информацию (п.14 ст. 7 Закона 115-ФЗ). Но судьи взглянули на требования банка и ужаснулись — подготовить такое количество документов за три дня невозможно.

Банк посчитал, что раз бизнесмен прислал не все документы, он не доказал законность операций. За это банк содрал с него комиссию 10%, когда переводил деньги в другой банк. Но в суде Промсвязьбанк так и не смог обосновать свои подозрения и доказать, что «Орион» нарушил закон. Значит, деньги в сумме 1,5 млн рублей банк присвоил незаконно и обязан вернуть их с процентами (ст. 1102 ГК РФ). Только сумму процентов банк пересчитал — 23 000 рублей вместо 401 000 рублей, которые требовал бизнесмен.

Чем всё закончилось. Банк подал на апелляцию и проиграл, пошел в кассационный суд — тот поддержал решение арбитражного суда.

Дело о запутанных займах

Дело № А04-3128/2015

За что боролся бизнесмен. Предприниматель Курилов В.В. требовал от Росбанка провести два платежа — на 39 000 рублей и 300 000 рублей.

Что случилось. Курилов регулярно получал деньги от фирмы «СМК-2». Основание платежа — «возврат денежных средств по договору займа». Эти деньги предприниматель переводил на свой счет физлица в другом банке и Иванову А. В. — возвращал беспроцентный займ 3 млн рублей. Банк расценил действия Курилова как «необычные, носящие запутанный характер». Он отправил Курилову письмо, где предложил закрыть счет, и запросил документы:

• — договор займа с «СМК-2» и Ивановым А.В., а еще — документы, которые подтверждают, что Курилов получил деньги;
• — налоговую отчетность за последний отчетный период с отметкой налогового инспектора;
• — среднесписочную численность сотрудников с отметкой налогового инспектора;
• — документы, которые подтверждают, что у предпринимателя есть бухгалтер;
• — информацию о схеме ведения бизнеса, помещениях, транспорте и другом оборудовании;
• — информацию о том, почему бизнесмен не тратит со счета деньги на бизнес;
• — копии договоров и подтверждающих документов с партнерами.

Росбанк пригрозил остановить операции по счету, если Курилов не пришлет документы. Бизнесмен выполнил требование, банк перевел деньги, но требовал завязывать с сомнительными операциями. Иначе грозился закрыть счет.

Когда бизнесмен попытался заплатить 39 000 рублей за торговое оборудование и перевести 300 000 рублей на свой счет в другом банке, Росбанк отказался проводить операции по счету. Тогда Курилов пошел в суд.

Что решил суд первой инстанции. Банк незаконно заблокировал операции по счету на 39 000 рублей и 300 000 рублей и обязан их провести. А еще — компенсировать бизнесмену расходы на судебную пошлину в сумме 12 000 рублей.

Росбанк заблокировал операции по счету Курилова на основании предыдущего подозрения — по новым операциям он документы не запросил, хотя должен был (пп. 4 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). В предыдущих документах суд не усмотрел сомнительных операций — бизнесмен платил партнерам и переводил на личную карту свои же деньги, которыми имеет право распоряжаться. Суд решил, что банк отказался проводить операции по счету необоснованно.

Чем всё закончилось. Банк подал на апелляцию и проиграл, пошел в кассационный суд — тот оставил решение арбитражного суда без изменений. В Судебной коллегии Верховного суда жалобу не приняли.

Дело о тайном партнере

Дело № А40-72002/2017

За что боролся бизнесмен. Предприниматель Крамаренко И.А. требовал восстановить удаленный доступ к счету и в течение одного дня перевести 650 000 рублей на свой счет в другом банке. А еще — заплатить неустойку 2000 рублей за каждый день промедления.

ст. 6 Закона 115-ФЗ
Банки обязаны проверять операции на сумму от 600 000 руб.

Что случилось. Бизнесмен открыл счет в Промсвязьбанке спустя шесть месяцев после того, как стал предпринимателем. Он отказался назвать партнеров — сказал, что еще ни с кем не сотрудничает. Но уже через пять дней на его счет начали регулярно поступать деньги за электромонтаж от фирмы «Вивен». Партнер дробил суммы больше 600 000 рублей и присылал их частями. Выяснилось, что договор организации заключили до открытия счета в Промсвязьбанке. Эти деньги Крамаренко регулярно переводил на личный счет и обналичивал.

Банк заподозрил бизнесмена в отмывании денег и заблокировал удаленный доступ к счету — все операции только через отделение банка. Бизнесмену не удалось перевести 650 000 рублей удаленно. Тогда он принес в отделение платежное поручение на бумаге — банк его не выполнил. Крамаренко возмутился и потребовал объяснений. Банк сослался на закон 115-ФЗ. Бизнесмен пошел в суд.

Что решил суд первой инстанции. Банк не смог доказать, что обращался к бизнесмену за разъяснениями — суд посчитал, что банк необоснованно отказался переводить 650 000 рублей. Суд обязал его перевести деньги на следующий день после того, как решение вступит в силу. За невыполнение операции — судебная неустойка 650 рублей в день. Блокировку удаленного доступа суд не отменил, а государственную пошлину распределил между банком и бизнесменом.

Ни бизнесмен, ни банк не согласились с решением суда и подали апелляцию. Бизнесмен требовал вернуть ему полный доступ к счету, а банк — отменить решение суда.

Крамаренко на суд не пришел, а представитель банка сообщил, что бизнесмен уже расторгнул договор. Остаток средств банк перевел на счет бизнесмена в другом банке без дополнительных комиссий.

Чем всё закончилось. Апелляционный суд посчитал, что банк действовал на основе рекомендаций Центрального банка (положение ЦБ РФ № 375-П) и обоснованно отказался выполнить платежное поручение удаленно. Но когда Крамаренко принес его на бумаге, оснований отказать у банка не было.

Подытожим

Мы разобрали три судебных разбирательства бизнесменов с банками, в которых суд поддержал бизнесменов. Дела показывают: у предпринимателя есть шанс выиграть у банка в суде. То, что суд всегда на стороне банка — стереотип.

Если у вас похожая проблема, суд может вам помочь. Но это не значит, что в аналогичной ситуации он непременно примет такое же решение. Российский суд не работает с прецедентами — каждое судебное решение индивидуально. Но никто не запрещает использовать в суде аргументы и приемы из других дел — они могут сработать.

Ограничения обслуживания счетов банками по 115-ФЗ — это всегда неприятно: приходиться отвлекаться от бизнеса и объяснять банку свои транзакции. Собрали рекомендации, как сэкономить ваше время на общении с банком и предотвратить блокировки.

115-ФЗ существует уже давно, но в 2018 банки поменяли подход и стали обращать больше внимания на операции, которые проходят по расчетным счетам розничного бизнеса. Одновременно с этим, сразу несколько банков перешло на мониторинг операций в режиме реального времени. Это значит, что раньше документы запрашивались после исполнения подозрительной операции, а теперь — до.

С ограничениями стал сталкиваться и честный бизнес. Его транзакции могут попадать под разряд сомнительных, даже если он забыл указать некоторые мелкие нюансы. Мы хотели бы помочь бизнесу и рассказали, как работать в новых условиях, чтобы не попасть под автоматическую проверку и не тратить время на общение с банком.

Что запомнить:

1. Проверяйте контрагентов.

   Внимательно выбирайте, с кем работаете. Адреса массовой регистрации, массовые директоры, компания зарегистрирована недавно — это то, что сразу должно насторожить. Если вы оказали настоящую услугу, но ваш клиент был замешан в обнале, вас могут проверить.

2. Подробно описывайте переводы.

   Основание, дата, НДС — это то, что лучше указывать всегда. На платежи без описания сразу срабатывает фильтр.

3. Работайте по своим ОКВЭДам.

   Что написано в ОКВЭДах — то и должно быть в счете. Не пишите про информационные услуги, если вы их не оказываете. В ОКВЭДах «пошив одежды», а деньги за «поставку оборудования» — плохой сценарий. Добавить новые ОКВЭДы для компании — 800 рублей, для ИП — бесплатно.

4. Не снимайте все наличные.

   Это особенно касается ИП. Лучше часть денег перевести на личную карту, часть — снять, часть потратить по бизнес-карте (в Тинькофф они бесплатные) — налоговая к этому нормально относится, даже если у вас УСН 15%.

5. Платите налоги и взносы.

   Существует рекомендуемый ЦБ минимум налогов — 0,9% от оборота. Этот минимум отслеживает банк. Если за квартал вы заплатили налогов менее 0,9% оборота, с вами свяжутся. Если у вас несколько счетов и вы платите налоги только с одного, держите под рукой выписку с этого счета, чтобы сразу предоставить в другие банки.

6. Аккуратно ведите документы по сделкам.

   Это позволит отвечать на вопросы, если они случатся, максимально быстро и безболезненно. То есть сначала подписанный договор, потом предоплата. Сначала подписанный акт, потом перевод. Потому что если окажется, что у вас подозрительный контрагент, у вас будет только два дня на то, чтобы предоставить документы.

Так, вопрос: «Заблокировали счет, что делать?» — стал одним из наиболее распространенных при обращении клиентов, рассказывает юрист практики имущественных и обязательственных отношений юридической службы «Амулекс» Марина Филиппова. Учитывая, что раньше в службу с таким вопросом обращались в основном представители бизнеса, можно говорить о возросшем интересе со стороны банков к операциям, совершаемым физлицами, в том числе и к источнику происхождения средств, говорит юрист.

Блокируя операции, банки руководствуются методическими рекомендациями ЦБ и Росфинмониторинга, а также собственными правилами внутреннего контроля. Однако перечень критериев «подозрительных» операций не является исчерпывающим, и банк вправе заблокировать практически любую операцию, подчеркивает Филиппова. При этом блокировка может произойти не только в рамках «антиотмывочного» законодательства.

Банки детально изучают конечных бенефициаров по сделке, выявляют реальный источник происхождения денег у участников расчетов, а также контролируют дальнейшее расходование. В первую очередь, интерес вызывают вклады на крупные суммы, но иногда внимание привлекают и краткосрочные небольшие вклады рассказывает директор по комплаенсу банка «Ак Барс» Айдар Багавиев.

При выявлении необычных операций банк в соответствии с законодательством обращается к клиенту за пояснениями об источнике происхождения средств, отмечают в пресс-службе Сбербанка. Подтверждающими документами могут являться, например, договоры об оказании услуг, дарения или иные документы в зависимости от ситуации, говорит представитель банка. В каждом конкретном случае учитывается ряд факторов: общий профиль клиента, его предыдущие операции, история взаимодействия с банком, сумма операции, профиль контрагента, уточняют в пресс-службе ВТБ.

Если банк выявил сомнительную операцию, а клиент не предоставил нужные документы, то кредитные организации вправе после предварительного предупреждения отказывать клиентам в проведении операции по банковскому счету или вкладу, рассказывают в пресс-службе Альфа-банка. Но речь идет не о блокировке счета, а об отключении систем дистанционного доступа к счету (системы клиент-банк, пластиковых карт). При этом у таких клиентов остается возможность подавать расчетные документы на бумажном носителе в отделении банка, говорит представитель Альфа-банка.

Если даже после предоставления всех документов банк не дает доступ к операциям, то это можно обжаловать в Межведомственной комиссии при ЦБ, либо непосредственно в суде, напоминает Филиппова.

При этом накануне газета «Известия» писала об историях двух клиентов Московского кредитного банка (МКБ) и Сбербанка, у которых были затребованы не только данные по происхождению средств на счете, но и планы по дальнейшему использованию денег. Законом такая обязанность не предусмотрена, но практика показывает, что клиенты могут что-то недоговаривать, говорит Филиппова. Так, первый клиент сначала копил деньги в МСП-банке, который держит только сбережения юрлиц и ИП, а потом перевел их в МКБ. Это обстоятельство и сам факт вопросов о целях трат в обоих случаях может косвенно говорить о том, что указанные клиенты могут быть и предпринимателями.

Банки могут ограничивать возможность расчетов юрлиц и ИП при выявлении признаков сомнительных операций по расчетному счету и после тщательного анализа транзакций и бизнеса клиента, говорит Багавиев. Главное, своевременно отреагировать на запрос банка о предоставлении дополнительных сведений и документов, подтверждающих реальность хозяйственной деятельности и уплату налогов.

У ИП в одностороннем порядке заморозили счет. Я узнала об этом 13 ноября, просто счет исчез из Альфа – Бизнес Онлайн… На звонок персональному менеджеру был получен ответ, ВНИМАНИЕ! «Служба безопасности так решила. Мы заблокировали ваш счет и в дальнейшем вы не сможете иметь счет в нашем банке.» На вопрос «А предупредить могли?» Ответ, ВНИМАНИЕ 2! «Если бы это банк решил, то мы бы вас предупредили, но решила СБ, а они не предупреждают.»
А как-же ГК ст.859 «1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.»
Повторный звонок с просьбой прояснить, почему закрыли счет: «Может что-то не так? Может документы какие-то не устроили?» — ясности не принес. Ответ, ВНИМАНИЕ 3!, «Нет, все документы у вас в порядке, СБ сказала, что они встречались с ИП, но все-же решили, что надо закрыть.» Кстати, никакой встречи не было! Был какой-то странный звонок, типа «Я из Альфа-банка, кто у вас клиенты, почему вы переводите деньги на дебетовую карту и т.д.» Ответы вежливо и в полном объеме были даны, хотя и зря. Т.к. откуда уверенность, что звонок из Альфы, а не конкуренты, например… Закончился разговор вежливо: «Спасибо, всего доброго.»
Нюанс! Раньше банк запрашивал документы (во исполнение 115 ФЗ), получал все, что просили, и вопросов не было. Наученная опытом, я стала документы посылать, не дожидаясь запросов. Кстати, тоже зря. Т.к. запрос опять был, и на ответ «Я же послала через интернет-банк.» Ответ «Да? Ой, что-то мы их не заметили. А когда?» «Ребята, да вот же они, висят на вашем сайте уже второй месяц.» «Да, да, но пришлите еще раз.» Прислала. Вопросов не было, пожеланий не было, претензий не было… В результате! Счет заблокирован, деятельность ИП сорвана, клиенты не довольны, репутация рушится, никто ни за что не отвечает, СБ рулит…
В связи с вышеизложенным вопросы:
1. На основание чего банк заблокировал счет?
2. Самое главное: почему не предупредили?
3. На СБ Гражданский кодекс не распространяется?
4. Если банку что-то не понятно или не нравится, почему не запросил документы, какие-то пояснения, не объяснил, что же все-таки не так? Ведь для беззаконной блокировки счета причина должна быть, наверное, очень весомой?
5. Каким образом я смогу отчитаться за 4-й квартал и, соответственно, год, перед налоговой, если счет заблокирован, банк-клиента нет? Я еще не интересовалась, но не исключаю, что банк решит «срубить» дополнительных деньжат и скажет, что теперь выписка для меня стала платной.
6. Кто ответит за сорванную работу моего предприятия, за недовольных, а также потерянных клиентов и вообще за всю эту нелепую ситуацию, в которую я попала по вине банка?
И самое главное! Вся эта «непонятка» произошла СРАЗУ после того, как я выразила на сайте банка возмущение односторонним, без предупреждения, изменением тарифов на обслуживание, разумеется в пользу банка. Совпадение? Возможно… Но сомнения вызвала деятельность ИП за август, а счет заблокировали в ноябре… Три месяца думали? Да, ответ на возмущение на сайте я получила. Не скажу, что он меня устроил, но хотя бы понятно как нас «разводят», пользуясь нашей невнимательностью… С нетерпением жду комментарии банка! И немного волнуюсь, а вдруг опять случится совпадение и ещё что-нибудь заблокируют!
P.S. Кстати, бухгалтер консалтинговой фирмы, которая ведет бухгалтерию ИП, сказала, что в ее многолетней практике такого произвола со стороны банка она не видела, что ИП вправе обратиться в суд и потребовать возмещения банком упущенной выгоды и компенсации за потерянную деловую репутацию.
P.P.S. А в целом, до этого случая, все было нормально. Шероховатости конечно были, но «и на солнце есть пятна»!