Не секрет, що в поїздці за кордон добре мати не готівку, а банківську картку. Очевидними плюсами карти є відсутність необхідності возити з собою готівкову валюту, необхідності декларувати її на митниці, легкість при оплаті товарів і послуг та інші блага життя. Отже, всім потрібна картка. Але ось яка?
Вибір «рівня карти” – Visa Electron/Maestro, Visa Classic/MasterCard Standard, Visa Gold/MasterCard Gold та інші варіації, я залишу за межами цієї статті.
Поговоримо про платіжні системи.
«Битва” між картками Visa і MasterCard за право бути основною картою мандрівника триває давно.
Якщо ви поставите питання у вашому банку «Що краще, Visa або MasterCard?” зрозумілої відповіді ви не отримаєте.
Заради експерименту, я запитав «Яку картку ви мені порадите для використання за кордоном?” співробітникам чотирьох банків Санкт-Петербурга.
Відповіді були наступними:
– Операціоніст банку Авангард: «Ми рекомендуємо нашим клієнтам MasterCard. Але ви можете замовити у нас будь-яку карту. Відмінностей між ними в споживчому плані немає.”
– Співробітник Сітібанку: «Відмінностей у карт немає. Просто різні платіжні системи. Visa – американська, MasterCard – європейська. Більш докладно я зараз вам розповісти не можу.”
– Спеціаліст роздрібного відділу ВТБ 24: «Карти, загалом, однакові. Вибирайте, що вам більше подобається.”
– Служба підтримки Сбербанку, після уточнюючих питань: «У нашому банку краще брати MasterCard. Конверсія з карткою Visa у нас йде з комісією 0,65%, а по MasterCard комісії немає.”
Відповіді не дали, загалом, нічого. Хіба що розуміння того, що банк може «проштовхувати” карти однієї з двох основних платіжних систем.
В Інтернеті відповідей на питання «Що краще, Visa або MasterCard?” багато, але вони далеко не вичерпні по своїй суті, оскільки не пояснюють проблематику. Та й помилкові зовсім деякі поради.
Саме з цих причин я готовий поділитися з вами інформацією. Що ж все-таки краще, Visa або MasterCard? У чому відмінність платіжних систем Visa і MasterCard для кінцевого споживача?
До речі, підібрати оптимальну для вас картку в Україні завжди допоможе сервіс від Finance.ua:
Є і Visa і Mastercard 💳
Платіжні системи
Якщо порівняти дві провідні платіжні системи (Visa і MasterCard) за такими показниками, як частка ринку, кількість платіжних терміналів, то ви дізнаєтеся, що Visa лідирує, але, разом з тим, і з MasterCard у вас не виникне проблем за кордоном. Я майже впевнений, що вам буде складно знайти платіжний термінал, де буде заявлена підтримка Visa, але не буде MasterCard, і навпаки.
Офіційну інформацію про платіжні системи краще почерпнути на їх офіційних сайтах, або в якій-небудь базі знань.
Офіційний сайт Visa
Офіційний сайт MasterCard
Wikipedia|Visa
Wikipedia|MasterCard
Нас більше цікавить практичний момент використання. Давайте його і розглянемо.
Істотні відмінності Visa і MasterCard
Часте твердження «Visa – американська платіжна система. MasterCard – європейська” не зовсім вірне.
Обидві платіжні системи давно стали інтернаціональними. Подивіться хоча б на повну назву платіжних систем – VISA International Service Association та MasterCard Worldwide.
Набагато важливіше інше.
Для платіжної системи Visa основною валютою є американський долар. Це означає, що операції, пов’язані з конверсією валют, проходитимуть через долар. Приклади я опишу трохи нижче.
Для платіжної системи MasterCard основною валютою може бути як американський долар, так і євро. Ось це дуже важлива особливість! Тобто операції можуть проходити або через євро, або через долар.
Фактично, в цьому і вся різниця, але в цьому і всі можливі нюанси.
Кореспондентські рахунки
Банки, укладаючи договір з платіжною системою і емітуючи карти під брендом Visa і MasterCard, заводять один або кілька кореспондентських рахунків.
Найчастіше в Росії для взаєморозрахунків в системі MasterCard використовуються рахунки в євро. Для Visa, без варіантів, в доларах США.
Банк, чисто теоретично, може відкрити для MasterCard рахунки як для євро, так і для американського долара, в цьому випадку MasterCard стає максимально зручною для мандрівника, але так буває рідко – це додаткові витрати з боку банку і зниження прибутковості при деяких операціях. Я не вивчав це питання досконально, але я не знаю жодного російського банку, в якого для MasterCard відкриті обидва рахунки.
Тому вважаємо, що Visa працює з доларом США, а MasterCard з євро.
Конверсія
Конверсія, в загальному випадку, відбувається в тому випадку, якщо валюта, в якій ви робите платіж, відрізняється від валюти вашого карткового рахунку (ваш картковий рахунок може бути в рублях, американських доларах чи євро).
Частина переходів, при оплаті за кордоном, здійснюється за курсами платіжної системи, частина за курсом вашого банку.
Конверсійний курс вашого банку ви зможете дізнатися, звернувшись до нього.
Конверсійні курси Visa і MasterCard відрізняються один від одного, але не значно. Курс Visa відкритий, а курс MasterCard можна дізнатися тільки «за фактом”.
Банк може накладати на конверсійні операції платіжних систем додатковий відсоток. Так званий «Enter Bank Fee”. Величина цього відсотка визначається тільки банком і становить 0-5%.
Тобто будь-яка конверсія це не тільки деяка втрата за рахунок платіжної системи, але, іноді, ще й «вклад” у добробут вашого банку. Найчастіше значення «Enter Bank Fee” понад 1% можна вважати грабіжницьким!
Співробітники Сбербанку саме чесно повідомили мені про те, що при роботі з Visa від Сбербанку, вони заробляють більше, ніж якщо я буду використовувати їх MasterCard. «Enter Bank Fee” в Сбербанку 0,65%.
Тепер давайте розглянемо типові ситуації.
Приклади конверсії
Візьмемо кілька різних варіантів і подивимося скільки у нас буде переходів при здійсненні платежу.
Всі варіанти умовні, але найбільш вірогідні, реалії можуть відрізнятися в залежності від банку (див. вище розділ про кореспондентські рахунки).
Варіант 1
Рублевий рахунок. Оплата готелю в Німеччині.
Visa: RUB-USD-EUR
MasterCard: RUB-EUR
MasterCard вигідніша – одна конверсія.
Варіант 2
Єврових рахунок. Оплата рахунку в ресторані в Італії.
Visa: EUR-USD-EUR
MasterCard: EUR
MasterCard явно вигідніша – конверсії немає. А от з Visa ви, в даному варіанті, значно програєте. Тут буде подвійна конверсія. Причому, одна конверсію буде зроблена платіжною системою, а друга вашим банком.
Варіант 3
Доларовий рахунок. Оплата рахунку в кафе в Нью-Йорку.
Visa: USD
MasterCard: USD-EUR-USD
Ситуація навпаки, у Visa конверсії немає, а з MasterCard ви втратите частину грошових коштів через подвійну конверсію.
Варіант 4
Рублевий рахунок. Оплата готелю в Празі.
Visa: RUB-USD-EUR-CZK або RUB-USD-CZK
MasterCard: RUB-EUR-CZK
З MasterCard подвійна конверсія. А от з Visa може бути дві, але, ймовірніше, три конверсії. Справа в тому, що в Європі багато операцій здійснюються через євро, тому потрійна конверсія можлива.
UPD. Висновки
Таким чином, якщо ви плануєте більшість операцій, які передбачають конверсію, в Європі, варто використовувати карту платіжної системи MasterCard.
Якщо ви більше подорожуєте по США, ваш вибір – Visa.
Порадник по регіонам:
США, Канада – Visa
Латинська Америка – Visa
Австралія – Visa
Таїланд – Visa
Європа – MasterCard
Африка (не скрізь *) – MasterCard
Куба ** – MasterCard
* (з відгуків до статті) – в Алжирі немає жодного банкомату, який підтримує MasterCard;
** (з відгуків до статті) – при поїздці на Кубу бажано мати карту європейського банку і системи MasterCard, карту американського банку можуть просто не прийняти, а комісія при конвертації доларів може досягати 20%.
Поради, нагадування
– Будьте обережними у своїх витратах. Не забувайте про подвійні і потрійні конверсії. Ваші покупки можуть обійтися вам набагато дорожче, ніж ви планували.
– Перед поїздкою за кордон дізнайтеся в банку про наявність і величину Enter Bank Fee. При великому значенні Enter Bank Fee, кожна конверсія буде обходиться вам дорожче. Плюс, подивіться на курс вашого банку.
– Плануючи складні подорожі Європою тримайте свої гроші в євро або рублях. В цьому випадку ви зможете скоротити ваші витрати на конверсійні операції.
– У деяких випадках при поїздках за кордон буде вигідно міняти рублі на євро або долари за курсом банку ще в Росії, а іноді краще тримати ваші гроші в рублях і просто оплачувати ваші покупки за кордоном у валюті держави. Рахуйте!
Рост до 22 триллионов
Несмотря на то что у карт «Мир» почти четверть активных пользователей, их доля в объеме безналичных платежей в два раза ниже — 12,64% по итогам 2018 года, хотя по сравнению с 2017 годом она выросла в 5,9 раза (с 2,1%). Почти половина платежей приходится на карты Visa (47,3% в 2018 году против 52,4% в 2017-м), доля Mastercard — 38% (40,7% в 2017 году).
В Visa и Mastercard на запрос РБК не ответили. В Национальной системе платежных карт (НСПК, оператор системы «Мир») подтвердили, что в среднем по 2018 году доля безналичных платежей по картам «Мир» составляла 12%, что соответствует данным ФАС. Но в четвертом квартале 2018 года этот показатель превысил 19%, отметили в НСПК.
Карты «Мир» по состоянию на 1 января 2019 года выпускали и обслуживали в магазинах (или выполняли одну из этих функций) 305 банков, эмиссией и эквайрингом карт Visa занималось 260 банков, Mastercard — 291. Всего в России выпуск карт осуществляют 338 банков, их обслуживание — 245.
Национальная система платежных карт (оператор карт «Мир») была создана в 2014 году для обслуживания банковских платежей в России, после того как Visa и Masterсard перестали принимать карты банков, попавших под западные санкции из-за присоединения Крыма. Для минимизации санкционных рисков было решено запустить собственные карты для россиян под брендом «Мир» (первые выпущены в конце 2015 года). Они предназначены в основном для использования внутри страны, за рубежом их не принимают, за исключением кобрендинговых продуктов с Mastercard или японской JCB. Большинство пользователей карт «Мир» — это бюджетники, зарплаты которым согласно законодательству с 1 июля могут перечисляться только на эти карты. К 1 июля 2020 года в число пользователей карт «Мир» должны попасть и все пенсионеры, в том числе военные.
Перестройка рынка
Основная причина роста доли национальных карт и сокращения международных — изменения в законодательстве, говорит глава Национального платежного совета Алма Обаева. С 1 июля все выплаты бюджетникам перечисляются на карты «Мир», происходит постепенная замена Visa и Mastercard на «Мир» у пенсионеров. «Как только у пенсионера завершается срок действия карты Visa или Mastercard, ему сразу выдается карта «Мир». Этот процесс начался с 2016 года и должен завершиться к 1 июля 2020 года. В итоге международные платежные системы в этом сегменте не восполняют количество карт, что также отражается на их долях», — объясняет Обаева.
То, что «Мир» отнял у Mastercard больше пользователей, чем у Visa, связано с тем, что за Mastercard могло числиться больше клиентов-бюджетников, предполагает эксперт.
Перераспределение долей на рынке продолжит в дальнейшем немного меняться в пользу карт «Мир», прогнозирует менеджер Deloitte Digital в СНГ Максим Шапировский. Но рост национальной системы уже не будет таким значительным. Пенсионеры не будут активными пользователями банковских карт, так как у них достаточно низкий уровень доверия к банковской системе, считает Шапировский.
Рост объемов операций обусловлен не только нормами закона, возражают в НСПК. «Карту можно выдать по любым причинам, но если она не работает или неудобная, то ею пользоваться не будут», — говорит оператор карт «Мир».
Перераспределение долей платежных систем в России происходит на фоне «колоссального» роста безналичных платежей, акцентирует глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин.
Но для большинства пользователей важен не бренд, а бонусы и размер комиссии за обслуживание, считает он. «Если банк устанавливает систему бонусов и минимальную комиссию за обслуживание карты либо отменяет ее, то люди с удовольствием готовы пользоваться такой картой вместо наличных», — отметил Емелин.
Рынок банковских карт близок к насыщению
В ближайшие два года рост рынка безналичных платежей будет превышать 20% ежегодно, прогнозирует директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Александр Петров. Но такой бурный рост, как в предыдущие годы, по его мнению, уже вряд ли возможен. Сейчас число карт на руках клиентов превышает 200 млн и рынок близок к насыщению, хотя количество и объем операций по этим картам, разумеется, будет постепенно расти, отмечает он.
По итогам 2018 года более половины платежей в России (56%) осуществлялось безналичным способом, сообщала глава департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина. По оценкам ЦБ, к концу 2019 года доля безналичных платежей может вырасти еще на 10 процентных пунктов.
Драйвером роста станет увеличение количества POS-терминалов, которое в России пока не достигло насыщения и отстает от европейских показателей, добавляет Петров. Кроме того, потребители становятся более грамотными в цифровой сфере, указывает менеджер Deloitte Digital в СНГ Максим Шапировский. Если у них есть положительный опыт использования карты, например привязанной к приложению по вызову такси, то их легче склонить к оплате картой в других сервисах, отмечает он.