Каждый автолюбитель знает: нельзя садиться за руль без полиса ОСАГО. Это предписано законом. Разберемся, что это такое и как работает.

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. То есть если по вине владельца полиса ОСАГО случилось ДТП, платить пострадавшим будет не он, а его страховая компания.

Полис ОСАГО — такой же обязательный документ для вождения автомобиля, как и водительские права.

Зачем нужен полис ОСАГО

ОСАГО защищает вас от непредвиденных трат в случае ДТП:

• Если вы стали виновником ДТП, ваша страховая компания за вас возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших. За ремонт вашего автомобиля по полису ОСАГО не заплатят. Но вы вправе дополнительно приобрести полис каско, который покроет эти расходы. При одновременной покупке двух этих полисов их могут оформить на одном бланке. Ремонтировать свой автомобиль придется самостоятельно (если вы не приобрели заранее полис автокаско).
• Если разбили вашу машину, её ремонт оплатит страховая компания виновника аварии.
• Если в аварии виновны оба водителя, страховые компании заплатят обоим — обычно возмещают половину нанесенного ущерба. В спорных случаях степень ответственности каждого участника ДТП и соотношение выплат определяет суд.

Максимальный размер выплаты на ремонт по ОСАГО составляет 400 000 рублей. Если восстановление авто обойдется дороже, пострадавший вправе потребовать от виновника ДТП доплатить разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением.

Чтобы свести к минимуму риск денежных потерь, в дополнение к ОСАГО вы можете купить полис ДСАГО — добровольной автогражданской ответственности

Покрытие по такому полису может быть гораздо выше — хоть до 30 млн рублей. В этом случае, даже если по вашей вине сильно пострадает очень дорогой автомобиль, вам не придется оплачивать его ремонт.

Какие документы нужны для оформления полиса

По закону нужны следующие документы:

1. паспорт или иной удостоверяющий личность документ — для физического лица;
2. свидетельство о государственной регистрации юридического лица — для юридического лица;
3. ПТС или другой документ о регистрации транспортного средства — свидетельство о регистрации, технический паспорт или технический талон;
4. водительское удостоверение или его копия — для всех, кто будет управлять транспортным средством;
5. диагностическая карта транспортного средства, которая подтверждает его соответствие обязательным требованиям безопасности;
6. заявление на страхование.

Страховщик не вправе отказать вам в полисе ОСАГО, если вы предоставили весь комплект документов. Вы можете обратиться в любой филиал лицензированной страховой компании или купить полис онлайн на ее сайте. Если вам отказывают в оформлении полиса, вы можете направить жалобу в Банк России.

Как купить полис ОСАГО, не выходя из дома

Электронный полис ОСАГО — удобная альтернатива привычному бумажному. Список компаний, у которых можно приобрести полис онлайн, вы найдете на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).

Электронный полис достаточно распечатать и возить с собой. По серии и номеру сотрудник ГИБДД может проверить актуальность полиса через горячую линию или информационную базу РСА. Вы и сами можете заглянуть в эту базу, если потребуется.

Если нужен полис на бланке строгой отчетности, вы можете получить его в офисе страховщика или по почте за небольшую дополнительную плату.

Как не купить фальшивый полис ОСАГО

1. Проверьте лицензию

   Проверить, имеет ли компания лицензию на ОСАГО, можно на сайте Банка России. Скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», найдите там нужную компанию и сверьтесь. Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью Справочника участников финансового рынка (официальная информация Банка России). Страховщик не вправе продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена.

2. Покупайте в надежном месте

   Приобретайте полис в офисе продаж или на официальном сайте лицензированной страховой компании.

   Переходите по ссылкам на официальные сайты страховщиков с сайта РСА.

   Мошенники создают сайты-клоны известных страховщиков. Проверяйте адресную строку в браузере, в том числе при переходе на другие страницы сайта. Если возникли сомнения, прежде чем оплатить полис, позвоните на горячую линию страховой организации и уточните все вопросы.

   Полис в бумажном и электронном виде также можно приобрести у страховых агентов и брокеров, уполномоченных на заключение договоров ОСАГО. Чтобы избежать возможных неприятностей, проверьте договор страхового посредника со страховщиком.

3. Проверьте полис

   С 1 января 2018 года на каждом полисе на бумажном бланке должен быть QR-код в правом верхнем углу. Это дополнительная защита от подделки. Считайте QR-код (например, с помощью специального приложения на смартфоне) и посмотрите название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно проверьте также марку, модель, VIN-код и госномер вашей машины. Если найдете хотя бы одну ошибку, не приобретайте полис — он не защитит вас от убытков в случае аварии по вашей вине.

   Полисы ОСАГО можно также проверить на сайте РСА. Там вы узнаете, какой страховой компании он принадлежит и действует ли ее лицензия. Если полис не значится в в реестре РСА, немедленно обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.

Сколько стоит ОСАГО

Цена полиса ОСАГО складывается из базового тарифа и различных коэффициентов. При этом учитываются:

1. тип транспортного средства — грузовое или легковое;
2. кто собственник — физическое или юридическое лицо;
3. регион;
4. возраст и водительский стаж водителя.

На тариф также влияют мощность машины, количество аварий, в которых был виноват покупатель полиса, и другие факторы. Подробнее о том, как формируется стоимость полиса и как можно проверить правильность расчета самостоятельно, можно прочитать в статье «Как рассчитывают цену полиса ОСАГО».

Быть аккуратным водителем выгодно. За каждый год безаварийной езды положена скидка — 5%, ее максимальный размер может составить 50%. Точный размер вашей персональной скидки — коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — можно посмотреть на сайте РСА.

Что делать, если случилось ДТП

Все участники аварии должны заполнить извещения о ДТП и передать их в свои страховые компании в течение пяти рабочих дней. Если офиса вашего страховщика поблизости нет, вы можете передать извещение его представителям в регионе, где произошло ДТП.

Но прежде чем приступать к оформлению европротокола, определите, возможно ли это в вашем случае.

К кому обращаться за возмещением по ОСАГО

• Если в аварии пострадали только транспортные средства и у всех водителей есть действующие полисы ОСАГО, вы можете подать заявление о страховом возмещении своему страховщику.
• Если в аварии пострадали люди, заявление нужно подавать в страховую компанию виновника ДТП.
• Если у вашего страховщика отозвана лицензия, подавайте заявление в страховую компанию виновника аварии.
• Если и у его страховщика отозвана лицензия, вы можете получить возмещение по ОСАГО в РСА

Страховщик обязан рассмотреть заявление о страховом возмещении в течение 20 рабочих дней. Если за этот срок страховщик не выдал направление на ремонт, он должен будет заплатить вам неустойку — 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки.

Как возмещают ущерб

С апреля 2017 года по закону об ОСАГО приоритетная форма возмещения ущерба — восстановительный ремонт. Страховщики отправляют пострадавшие легковые автомобили россиян на свои партнерские станции технического обслуживания (СТО). Если у вас новый автомобиль — не старше двух лет, вас направят к официальному дилеру вашей марки.

• Без учета износа

  При восстановительном ремонте, в отличие от денежной выплаты, страховая компания не учитывает износ деталей и агрегатов. На ваш автомобиль поставят только новые запчасти.

• Гарантия качества

  Минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля — 6 месяцев, на кузовные и лакокрасочные работы — 12 месяцев.

• Фиксированный срок

  Предельный срок ремонта — 30 рабочих дней со дня поступления автомобиля на СТО. За нарушение сроков ремонта страховщик заплатит вам неустойку — 0,5% от суммы страхового возмещения.

Можно ли выбрать автосервис самому

Вы можете выбрать любой автосервис из списка страховщика в радиусе 50 км от вашего дома или места аварии. Сделать выбор можно как при покупке полиса, так и на этапе урегулирования убытка.

Страховщик обязан публиковать на своем сайте актуальный список партнерских СТО с адресами, марками обслуживаемых автомобилей и примерными сроками ремонта.

Если вы хотите отремонтировать автомобиль в автосервисе, с которым у страховщика нет договора, надо получить письменное согласие страховой организации. В заявлении о страховом возмещении укажите полное наименование выбранной СТО, ее адрес и платежные реквизиты, чтобы страховщик мог перевести ей оплату за ремонт.

Получить деньги можно в следующих случаях:

• В списке страховой компании нет СТО недалеко — в пределах 50 км — от вашего дома или места аварии. И вы не согласны на транспортировку автомобиля за счет страховой компании в удаленный автосервис.
• Автомобиль новый, а в списке страховой компании нет официального дилера нужной марки.
• Страховая компания не может направить машину на ремонт на СТО, выбранную при заключении договора.
• Ущерб от ДТП превышает 400 тысяч рублей, и потерпевший не согласен доплачивать за ремонт на СТО страховщика.
• Машина не подлежит восстановлению.
• Владелец поврежденного автомобиля — инвалид.
• Владелец погиб или получил сильные травмы. Деньги могут получить близкие: супруг, родители или дети.
• Все участники ДТП признаны виновными и не согласны сами доплачивать за ремонт. Автовладелец и страховая компания заключили соглашение о возмещении ущерба деньгами.

Что делать, если качество ремонта не устраивает

Во время гарантийного срока вы можете написать заявление страховщику с требованием исправить недостатки. Эксперт страховой компании обязан осмотреть ваш автомобиль в течение 5 дней и отправить на ремонт, если информация о недостатках подтвердится.

Куда жаловаться в случае проблем

Если вы считаете, что страховая компания нарушает ваши права, направьте жалобу в Банк России .

Страхование гражданской ответственности в страховой компании «Согласие» поможет сохранить хорошие отношения с вашими соседями при возникновении непредвиденных обстоятельств, особенно в период отпуска или при сдаче квартиры / дома в аренду.

Какого вида жилье можно застраховать?

Полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами защитит финансовую стабильность как собственника, так и арендатора (при страховании арендатором гражданской ответственности), в том числе не имеющего регистрацию по месту проживания, при эксплуатации:

• Квартиры / комнаты в многоквартирном жилом доме
• Жилого дома/дачного (садового) дома
• Квартиры в таунхаусе
• Апартаментов

От каких рисков можно застраховать жилье?

При страховании гражданской ответственности страховая компания «Согласие» в соответствии с договором возмещает убытки, нанесенные имуществу, жизни и здоровью ваших соседей или третьего лица при эксплуатации застрахованного имущества в результате непреднамеренно возникших случаев, например:

• пожара — огонь в форме открытого пламени или тления, который непреднамеренно возник не в специально отведенном для этого месте, например, в результате сбоя электросети,
• залива — повреждение или уничтожение имущества в результате аварий систем водоснабжения, канализации и т.д., например, в результате аварии инженерных систем,
• взрыва бытового газа — повреждение или уничтожение имущества в результате освобождения большего количества энергии в ограниченном объеме с образованием и распространением ударной волны, например, при не повреждении газового котла
• ущерба, при проведении ремонтных работ – причинение вреда вследствие ремонтных работ, проводимых в застрахованном помещении

Какие документы нужно иметь для оформления полиса гражданской ответственности?

• Паспорт гражданина РФ
• Документы свидетельствующие о регистрации права собственности на объект недвижимости
• Паспорт с отметкой о регистрации
• Инвестиционный договор и акт приема-передачи помещения от застройщика, в случаях, когда права на объект недвижимости не зарегистрированы в установленном законом порядке
• Договор коммерческого найма или аренды
• Выписка из финансового лицевого счета, в случае социального найма объект недвижимости
• Заявление на страхование, заполненное вместе со специалистом страховой компании «Согласие»

Страховка является добровольной и может быть оформлена онлайн на сайте.

Что влияет на конечную стоимость полиса?

1. Вид имущества (квартира / комната или иной объект недвижимости)
2. Размер суммы покрытия (страховая сумма)
3. Срок действия договора страхования
4. Наличие источника огня в квартире/доме
5. Основной материал конструктивных элементов
6. Сдается ли квартира в аренду
7. Проводятся ли в период страхования ремонтные работы
8. Год постройки

Преимущества страхования в компании «Согласие»

Количество договоров ИФЛ включающих гражданскую ответственность	26 245 договоров
Сумма страховых выплат по гражданской ответственности	14,7 млн руб.
Средняя страховая сумма при страховании гражданской ответственности	271 тыс. руб.

*По данным за 2018 год

Что делать при наступлении страхового случая?

1. Вызовите сотрудников противопожарной службы МЧС по телефону 101 / сотрудников ДЕЗа/ЖЭКа/ТСЖ и т.д., специальных аварийных служб и других уполномоченных органов для устранения случившегося события.
2. Примите разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению ущерба.
3. Получите акты или справки о причинах и обстоятельствах события, с указанием технических дефектов, нарушений норм эксплуатации и виновных лиц.
4. В течение 2 рабочих дней направьте в страховую компанию «Согласие» письменное уведомление о произошедшем событии.
5. В случае предъявления третьими лицами требований о возмещении вреда здоровью и/или ущерба имуществу, предоставьте контактные данные страховой компании и данные о Вашем полисе страхования гражданской ответственности.
6. Обеспечьте представителю страховой компании возможность произвести экспертизу и/или осмотр поврежденного имущества (остатков имущества).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:

• Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
• Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
• Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
• Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.

Документы и информация по Гражданскому Страхованию

Правила страхования расположены .

Бланк уведомление о наступлении страхового случая можно скачать здесь.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли застраховать квартиру при ремонте неофициальной фирмой?

Да, так как не имеет значения, кто делает ремонт в квартире: вы самостоятельно, рабочие или лицензированная компания по ремонту квартир. Главное на момент оформления полиса сообщить, что у вас ведутся ремонтные работы или в скором времени начнутся ремонтные работы, а также указать характер ремонтных работ (замена сантехнического оборудования, замена запорных устройств, ремонт отделки и т.п.)

Можно ли застраховать квартиру в новостройке?

Да, страховая компания «Согласие» принимает на страхование квартиры в новостройках.

Кто получает возмещение при страховании моей ответственности?

В случае наступления страхового случая при условии, что гражданская ответственность виновного лица застрахована, страховое возмещение выплачивается третьему лицу (лицам), которому был нанесен ущерб в части их имущества, жизни и здоровья.

Когда страховой случай считается наступившим? В суде?

Случай признается страховым согласно вступившему в законную силу решению суда или признания Страховщиком факта наступления гражданской ответственности лица, ответственность которого застрахована. В большинстве случаев все решается в досудебном порядке на основе документов, представленных Страхователем и пострадавшим лицом и по результатам проведенной Страховщиком экспертизы.

Важно ли какой жидкостью я залил соседей при получении выплаты?

Да, страховая компания «Согласие» возмещает ущерб, нанесенный третьим лицам неумышленно, при условии, что гражданская ответственность виновника была застрахована на момент залива. Причиной залива может стать воздействие пара и (или) воздействие воды и (или) других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и (или) систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и которые поступили из помещений, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

Сколько ждать получения выплаты?

20 рабочих дней с момента предоставления всех необходимых документов для признания события страховым.

Основные страховые термины

Список и определение основных страховых терминов, связанных с услугой.

• «Страховщик» означает страховую организацию ООО «СК «Согласие»
• «Страхователь» означает лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования;
• «Лицо, ответственность которого застрахована» означает физическое лицо, не являющееся Страхователем, ответственность которого застрахована;
• «Другое лицо» означает муниципальное образование, субъект Российской Федерации или Российская Федерация, физическое или юридическое лицо, не являющееся Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Потерпевший» означает другое лицо, имуществу, жизни или здоровью которого причинен вред. Потерпевшими также являются лица, которые потеряли кормильца вследствие его смерти и/или осуществили погребение умершего за свой счет;
• «Выгодоприобретатель» означает потерпевшего, который предъявил Страховщику, Страхователю или Лицу, ответственность которого застрахована требование (иск, обоснованную претензию) о возмещении причиненного вреда;
• «Причинение вреда другому лицу» означает причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда здоровью другого лица» означает нарушение анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда жизни другого лица» означает смерть физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована. Причинением вреда жизни также является смерть кормильца.
• «Имущество» означает недвижимые и движимые вещи, включая элементы окружающей среды, за исключением ценных бумаг, имущественных прав, информации, результатов интеллектуальной деятельности и исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности;
• «Повреждение имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых не превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств;
• «Гибель имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств, либо утрату имуществом своих свойств, которые не могут быть восстановлены каким-либо способом;
• «Стоимость имущества» означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы или с использованием сведений, полученных от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
• «Застрахованная деятельность» – означает деятельность, осуществляемую Страхователем (Лицом, ответственность которого застрахована), при ведении которой может быть причинен вред другим лицам и в отношении которой заключен договор страхования гражданской ответственности. Если договором страхования не предусмотрено иное, то застрахованной деятельностью является вся деятельность или любые операции, осуществляемые Страхователем, Лицом, чья ответственность застрахована.
• «Действия (бездействие) Страхователя (Лица, ответственность которого застрахована)» – действия (бездействие) которые могут привести к наступлению страхового случая.
• «Конструктивные элементы» означает стены, перекрытия, перегородки объекта недвижимости; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.
• «Инженерное оборудование» означает оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо- и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.);
• «Внутренняя отделка» означает покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; встроенная мебель.

3.9. ОСОБЕННОСТИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Килоев Калой Гарунович, соискатель. Место учебы: Российская академия государственной службы и народного хозяйства при Президенте Российской Федерации. E-mail: kaloy-kiloev@mail.ru

Аннотация: В статье выявляются особенности функционирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации, которое является разновидностью страхования ответственности за причинение вреда. Автором рассмотрен накопленный опыт правового регулирования данной сферы гражданско-правовых отношений, обобщены имеющиеся проблемы; проанализированы тенденции, связанные со злоупотреблением правом как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Предложены направления совершенствования страхования гражданской ответственности автовладельцев.

Ключевые слова: страхование гражданской ответственности, обязательное страхование, причинение вреда, претензия, страховые компании, транспортные средства.

FEATURES OF COMPULSORY LIABILITY INSURANCE VEHICLE OWNERS IN THE RUSSIAN FEDERATION

Стремление государства обеспечить конституционные и гражданские права граждан, предоставив потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда, несомненно, является существенным достижением современного права. На пути к этому страхование ответственности владельцев автотранспортных средств приобрело черты наиболее важного и массового вида страхования гражданской ответственности. Возрастание интенсивности автомобильного движения и увеличения риска дорожно-транспортных происшествий, рост числа пострадавших в ДТП обусловили потребность развития гражданского права в данной сфере общественных отношений. Введенный еще до Второй мировой войны во многих европейских государствах (Финляндия, Норвегия, Дания, Великобритания и др.) данный вид страхо-

вания получил свое признание практически во всех странах мира, а также в системе международных договоров.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вводилось как необходимая социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях участников автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования действует под названием «зелёная карта» в Европе и ряде других стран, начиная с 1953 года. «Зеленая карта» представляет собой систему международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. Свое название — «зеленая карта» — данный вид страхования получил по первоначальному цвету страхового полиса. Данный документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе.

С увеличением автотранспортных средств данная обязательная форма проведения страховых операций вывела данный вид гражданско-правовых отношений на одно из ведущих мест в мире как по объему собираемых страховых премий, так и по масштабам, полноте охвата страхования граждан. В настоящее время в большинстве стран мира незастрахованными оказываются лишь 1 — 6% средств транспорта.

В России обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) появился 01 июля 2003 года с принятием Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации вызвала массовую общественную реакцию. Следует упомянуть дело о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами, в основу которого легло несогласие ряда лиц с принятием данного закона.

Рассмотрев данные обращения, Конституционный Суд Российской Федерации признал федеральный закон № 40-ФЗ не противоречащим Конституции Российской Федерации в целом. Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 31 мая 2005 г., федеральный закон об обязательном страховании транспортных средств направлен на повышение уровня защиты прав потерпевших и в этом проявляется социально-правовая функция государства. Поэтому введение обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не ограничивает права собственника транспортного средства. Исходя из этого, в России действует правовая норма, запрещающая эксплуатацию транспортных средств без наличия полиса ОСАГО.

Время показало, что установленная федеральным законодателем обязанность граждан страховать гражданскую ответственность автовладельцев является важнейшим элементом системы реализации и защиты конституционных и гражданских прав граждан. Отечественное законодательство предусматривает гарантии возмещения вреда (жизни, здоровью, имуществу) потерпевших, заключившим договор обязательного

7’2018

Пробелы в российском законодательстве

страхования, а также меры административной ответственности за несоблюдение установленного государством требования наличия полиса ОСАГО. Лица, нарушающие данную норму закона, несут административную ответственность. Так, согласно статьи 12.37 КоАП Российской Федерации, несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцем транспортного средства влечет за собой административный штраф.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев как специфическое направление гражданско-правового регулирования прав и обязанностей участников данных договорных отношений находится в постоянном развитии вместе с развитием автомобильного рынка и страховой деятельности в целом. Как отмечает Р.А. Забоев, «поправки к федеральному закону по ОСАГО вносились более двадцати раз и были связаны не только с изменением семантической составляющей статей закона, его толкования, а именно с упразднением утративших силу статей и тотальным изменением правил заключения договора ОСАГО и применения его на практике» .

Нововведением стало применение «Положения о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденное Банком России 19 сентября 2014 года № 432-П.

Анализ практики осуществления ОСАГО с 01 июля 2003 года свидетельствует о наличие ряда существующих проблем. Так, при наступлении страхового случая значительное число потерпевших сталкивается с необоснованными трудностями в получении страхового возмещения. Согласно статистике Российского Союза Автостраховщиков, существует три основные проблемы страхования ОСАГО, и первой из них являются сроки выплат. На данный момент более 50% всех страхователей, обратившихся в РСА с жалобой на страховщика, указывают на нарушение Закона об ОСАГО в части сроков страховых выплат.

Второй проблемой российского страхования является наличие необоснованных отказов в осуществлении страховой выплаты. С такими жалобами обращается около 30% всех страхователей ОСАГО в России. Оправдание страховой компании, что она производит тщательную проверку документации и конкретных фактов ДТП страхователями не признается объективным.

Третьей проблемой, по мнению 20% страхователей ОСАГО, является неудовлетворенность объективностью суммы страховой компенсации. И хотя размер выплаты можно оспорить в суде, заказав при этом вторую независимую экспертизу, которая подтвердит, или наоборот, опровергнет суждения страхователя, данное право страхователи используют крайне редко из-за возникающей в этом случае волокиты.

Свои претензии к системе правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта имеются и у страховщиков. Так, как отмечает О.Н. Суслякова, согласно статистическим данным, «за 2016-2017 годы около 1520% выплат по страховкам идут в карманы мошенников». Данное негативное явление имеет тенденцию к росту. В последние годы, согласно данным Банка России, масштаб мошенничества в сфере автострахования уже достиг более 30%.

В современных условиях на рынке страхования гражданской ответственности автовладельцев возник слой посредников, которые с большим эффектом ис-

пользует несовершенство действующего законодательства. Посредники с дисконтом приобретают у пострадавших в ДТП право требования к страховщику. Злоупотребляя этим правом, посредники стремятся посредством судебных решений о штрафах и пени получить выплаты от страховых компаний. В ущерб соблюдения рыночного принципа добросовестности посредники добиваются необоснованного обогащения. Данная тенденция уже на протяжении последних 5-6 лет отчетливо фиксируется Российским союзом автостраховщиков. Так, например, в период с 2014 по 2018 год включительно свыше 39 — 42% всех выплат страховых компаний по решению суда составили штрафы, расходы на экспертизу, то есть выплаты, классифицируемые как нестраховые.

Имеющиеся законодательные лакуны в большинстве своих случаев превращаются в финансовые бонусы, которые являются своеобразной рентой юридически «подкованных» посредников. Суммарный объем данной ренты, согласно экспертным оценкам, достигает 25-28 млрд. рублей ежегодно. К данным потерям следует отнести и указываемые Я.Ю. Калашниковой ежегодные потери российские страховщиков в объеме «до 15 млрд. рублей из-за недобросовестности клиентов и сотрудников» .

Еще одной проблемой является то, что норма статьи 12.37 КоАП, предусматривающая административный штраф за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности в размере 800 рублей, не способна активно побуждать граждан к соблюдению данного требования закона, а также не компенсирует возможный ущерб в случае ДТП.

Следует обратить внимание и на проблемы, связанные с организацией независимой технической экспертизы. Согласно экспертным оценкам, с точки зрения гражданского права, трудно признать существующую практику применения независимой технической экспертизы профессиональной и беспристрастной. Так, по мнению С.А. Дорофеева, независимая техническая экспертиза транспортных средств в рамках ОСАГО долгие годы остается практически безнадзорной . Банк России, утвердив единую методику и Правила экспертизы, этим ограничил свое влияние на данный процесс. Аттестация экспертов-техников, которой занимается Межведомственная аттестационная комиссия, вызывает много вопросов со стороны страховщиков и страхователей. Вызывает вопросы и тот факт, что Министерство транспорта Российской Федерации, на которое возложена функция организация деятельности межведомственной комиссии, в качестве основной своей функции имеет организацию перевозочного процесса. В данном министерстве отсутствуют подразделения, связанные с независимой экспертизой транспортных средств в рамках договора ОСАГО. В связи с чем, по мнению, С.А. Дорофеева, вопрос о компетенции экспертов-техников в исследованиях соответствия требованиям к выпуску транспортных средств из ремонта, вероятно, еще долго будет неурегулированным .

В целом имеющиеся недостатки в системе правого регулирования страхования гражданской ответственности автовладельцев приводят к наличию ряда пробелов в сфере: защиты прав страхователей и страховщиков; минимизации риска сторон при заключении договора ОСАГО; эффективного развития современного страхового дела в России. Таким образом, страховщики и страхователи, исследователи данных гражданско-правовых отношений отмечают комплексный

характер проблем в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В этой связи наряду с необходимостью внесения изменений в законодательство целесообразно реформирование институтов, осуществляющих правоприменительную деятельность в данной сфере. Особого внимания требует усиление контроля со стороны правоохранительных органов, а также совершенствование взаимодействия последних с подразделениями службы безопасности страховых компаний. На законодательном уровне целесообразно усилить ответственность сотрудников ГИБДД в случае отсутствия данных о ДТП, протоколах и постановлениях на сайте ГИБДД. Важно на законодательном уровне установить обязанности фотографирования на месте ДТП транспортных средств виновников и потерпевших, а в случае игнорирования данных установок сотрудниками ГИБДД применять меры административного воздействия. Большую роль в вопросах совершенствования правоприменительной практики в сфере ОСАГО может иметь своевременное информирование и оперативная правовая консультация населения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Список литературы:

2. Дорофеев С.А. Новое в законе об ОСАГО. Хотели как лучше? // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2017. № 6. С. 84-88.

Рецензия

на статью Килоева К.Г. на тему: «Особенности обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации»

Актуальность представленной Килоевым К.Г. статьи, связанной с анализом правовых отношений в сфере функционирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации, не вызывает сомнений, так как в современных условиях постоянное увеличение финансовых средств, находящихся в обороте страховых компаний, привлекает все больше криминальных структур и отдельных лиц, желающих получить материальную выгоду незаконным путем.

Автором обобщены имеющиеся проблемы в системе правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта; проанализированы тенденции, связанные со злоупотреблением правом как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Заслуживают положительной оценки предложенные Килоевым К.Г. перспективные направления совершенствования страхования гражданской ответственности автовладельцев.

Содержание статьи логически взаимосвязано и подтверждено цитатами из различных источников. Статья выполнена на высоком научном уровне, содержит выводы, представляющие практический интерес. Все вышеперечисленное позволяет рекомендовать ее к публикации в научном издании

Кандидат юридических наук, консультант Фонда развития науки и поддержки молодых ученых Г.Н. Щедро-любова

Статья прошла проверку системой «Антиплагиат»; оригинальность текста 80,45%.