Гражданский кодекс впервые в национальной практике регулирования страховых отношений закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Договор страхования, являясь «формой юридических отношений страховщика с каждым отдельно взятым страхователем»32, выполняет важнейшую обеспечительную функцию для конкретного страхователя, воплощая таким образом социальное значение и социальную ценность всего гражданскоправового института страхования.
Вместе с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых обязательств.
Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК).
Источником создания обязательств по страхованию могут выступать юридические факты, прямо указанные в законе или ином правовом акте — для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК). Точнее, следует говорить о юридическом факте приобретения конкретным гражданином соответствующего правового статуса, что и составляет основание возникновения данных страховых обязательств. Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием (как одно из проявлений публичноправовой стороны института страхования).
Условия возникновения обязательств. Договор страхования
Основанием для возникновения обязательств по обязательному страхованию является прямое указание закона прямого указания закона, обязывающего его участников (как правило — страхователя) заключить договор страхования. Данный вид страхования распространяется на приоритетные объекты страховой охраны, когда вопрос такой охраны определенных объектов затрагивает общественные интересы. В реальной жизни обязательное страхование возможно только в тех случаях, когда посредством добровольного страхования нельзя получить нужный эффект. Зачастую объективным препятствием для осуществления добровольного страхования выступает ограниченная платежеспособность страхователя. В подобных ситуациях обязательное страхование дает возможность обеспечить защиту имущественных интересов как непосредственного участника страхового рынка, так и всего общества. Принимая во внимание принудительный его принудительный характер, законодательство приводит исчерпывающий перечень обязательных его видов, а также существенные условия проведения обязательного страхования, включающие размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов, а также порядок и правила проведения страхования.
Что касается добровольного страхования, то основанием для возникновения обязательств по данному виду страхования является договор, заключаемый на основании свободного волеизъявления сторон. При этом сам страхователь обладает абсолютной свободой выбора страховщика при осуществлении защиты своих страховых интересов. Данный вид страхования у конкретного страховщика не может быть обязательным условием при реализации страхователем иных правоотношений.
Законодательство, содержит перечень видов добровольного страхования, который не является исчерпывающим. Закон РФ от 27. 11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 01.2015) © КонсультантПлюс, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; base=LAW; n=165386 В свою очередь страховщики могут предлагать практически любые виды добровольного страхования. Здесь определяющим моментом является наличие, соответствующей лицензии на осуществление конкретного вида добровольного страхования, выданной уполномоченным государственным органом, а также принятых страховщиком и зарегистрированных в соответствующем государственном органе правил страхования.
Из всего этого можно заключить, что договор страхования является непосредственным основанием для возникновения обязательств, как по добровольному, так и по обязательному страхованию. Данный договор является двусторонним, реальным, возмездным.
Двусторонность договора страхования обусловлена тем, что его сторонами обязательно являются страховщик и страхователь, наделенные определенными правами и обязанностями. При этом страхователь берет на себя обязанность выплачивать страховые платежи, а страховщик, в случае наступления страхового случая, осуществить страхователю определенную страховую выплату. Мардалиев Р. Т.: Гражданское право. — СПб.: Питер, 2011. — 256 с. Следует отметить, что в договоре страхования могут быть указаны также другие лица — застрахованное лицо или выгодоприобретатель. Однако, присутствие данных лиц в страховом обязательстве никоим образом не влияет на двусторонний характер договора страхования.
Реальность договора страхования обусловлена тем, что, согласно нормам законодательства, вступление его в силу происходит в момент внесения страхователем первого страхового платежа, хотя в договоре допускается предусмотреть и иное условие. Иначе говоря, стороны сами вправе определить момент вступления в силу договора страхования. Это может быть, в частности, момент достижения ими согласия по всем существенным его условиям или момент подписания договора. Тогда уже договор страхования вступит в силу до момента внесения первого страхового платежа. В результате обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая возникает до получения от страхователя страхового платежа и не оговаривается уплатой последнего. Если имеет место подобное согласование сторон, то договор страхования будет носить консенсуальный характер.
Возмездность договора страхования обусловлена тем, что страхователь, внося страховой платеж, осуществляет плату за страхование, оплату оказанной страховщиком страховой услуги. Страховая услуга представляет собой принятие страховщиком на себя некоторого риска наступления страхового случая, т.е. события с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы другой стороне договора. Следует отметить, что никоем образом не влияет на возмездный характер договора страхования ненаступление страхового случая в течение действия договора страхования. В данной ситуации все же происходит предоставление страховой услуги страховщиком страхователю, путем освобождения страхователя от опасности понесения обусловленных договором потерь.
Характерной особенностью договора страхования является неуверенность возникновения обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты, что позволяет отнести договор страхования к рисковым договоров. Заведомо страховщик не может предвидеть, придется ли ему осуществлять страховые выплаты, или в крайнем случае не знает времени или суммы платежа. Определенный риск также берет на себя и страхователь, внося платеж, неуверенный в том, получит ли он или назначенное им лицо страховую выплату.
Отдельно следует рассмотреть такое понятие, как — страховой интерес, которое является необходимым условием страхового обязательства. Страховой интерес носит универсальный характер. Он обусловлен потребностью в возмещении материальных потерь, наступивших вследствие повреждения или недополучения определенных материальных ценностей. При этом страховой интерес присущ как имущественном, так и личному страхованию. В первом случае он заключается в возмещении потерь в имущественной сфере. При личном страховании это связано с возникновением возможных событий, которые могут породить потребность в дополнительных денежных средствах, в возможности получения которых и заключается страховой интерес при личном страховании. Страховой интерес должен принадлежать какому-то конкретному лицу, будь то страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель. Естественно, законодатель говорит нам, что страховой интерес может быть только правомерным. Не допускается страхование никаких незаконных интересов. Кириллова, Н.В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности / Н.В. Кириллова // Финансы. — 2012. — № 3.