Кредитный лимит – это гибкая и удобная альтернатива быстрому кредиту. Например, клиент, кредитный лимит которого составляет 800 евро, может взять сегодня кредит в 550 евро и, при необходимости, через неделю ещё 250 евро. Кредитный лимит назначается клиенту в соответствии с его платёжеспособностью. В пределах назначенного лимита погашать можно разом или частичными платежами с 30-дневным интервалом. Размер частичного платежа минимально составляет 5% от использованной суммы кредитного лимита вместе с начисленными процентами, но не менее, чем 10 евро. Суточный процент кредитного лимита составляет 0,1340 % от остатка кредита. В пределах неиспользованного и погашенного кредитного лимита всегда можно дополнительно взять кредит. Максимальная сумма кредитного лимита для клиентов составляет до 3000 евро. Для новых клиентов кредитный лимит выдаётся на срок 30 дней с фиксированной платой 1 евро!

• Кредит до 3000 евро
• Решение о периоде погашения кредита принимаете сами
• Деньги можете взять всей суммой или небольшими частями
• Минимальный частичный платёж по кредиту, начиная с 10 евро
• Деньги поступят на счёт в течение считанных минут
• Удобное ходатайство о дополнительном кредите

У Вас возникли вопросы в отношении ходатайства о кредитном лимите без залога? Свяжитесь с нашим отделом обслуживания клиентов по телефону 6 652 420, пн.-пт. 09.00 – 19.00, сб. и вс. 10.00 – 18.00. Ходатайства, поступившие во внерабочее время, будут рассмотрены утром следующего рабочего дня.

Ferratum Grupp начала свою деятельность в Эстонии уже в августе 2006 года. Ferratum стал первым финансовым учреждением в Эстонии, выдающим быстрые кредиты.
В настоящее время Ferratum Grupp предлагает свои услуги в 22 странах мира, у нас свыше 2 миллионов клиентов, и у нас работает более 320 преданных своему делу профессионалов, имеющих чёткое видение предлагаемых нами услуг. В сентябре 2012 года дочернее предприятие Ferratum Grupp – Ferratum Bank p.l.c получило банковскую лицензию.
С этого времени у наших эстонских клиентов есть возможность использовать все продукты и услуги, предлагаемые Ferratum Bank p.l.c. С апреля 2014 года Ferratum Bank p.l.c предлагает клиентам подходящего возраста и с хорошей кредитной историей небольшие кредиты и иные услуги, аналогичные небольшим кредитам. Как Ferratum Grupp, так и Ferratum Bank p.l.c высоко оценены своими клиентами и бизнес-партнёрами. Это благодаря своим надёжным и прозрачным услугам, своему профессиональному и этическому поведению и быстрому реагированию на потребности клиента.
Больше, чем деньги – это наш бизнес-принцип. Мы хотим предлагать самые простые решения, самые быстрые услуги и повышенную конфиденциальность в любое время, любому клиенту и в любом месте.
Более подробную информацию о предприятии Вы найдёте на домашней странице нашей группы ferratumgroup.com.

Государственные меры помощи по преодолению кризиса оказали большую поддержку многим предприятиям во всей Эстонии, но несмотря на это все больше предприятий сталкивается с проблемой, где в зависимости от размера предприятия, перспектив ведения бизнеса в ближайшие месяцы или иной специфики бизнеса они не квалифицируются для получения дотаций.

Многие банки предлагают для преодоления трудностей бизнес-кредиты, но перед взятием кредита следовало бы основательно взвесить риски, чтобы не оказаться через полгода в еще более плачевной ситуации.

«Кризис вынудил многие предприятия пересмотреть свои бизнес-модели, чтобы создать для поддержания хозяйственной деятельности дополнительную ценность и найти новые возможности продажи. Такие изменения в большинстве случаев связаны с рисками, и нет уверенности, заработают ли они ожидаемый доход», – говорит исполнительный директор Holm Bank AS Рауно Клеттенберг, который рекомендует, оценивая целесообразность кредита как вспомогательной меры, исходить в первую очередь из того, с какой целью берется кредит:

1. Кредит нужен в качестве крупной инвестиции, которая позволит перепрофилировать бизнес или приобрести дополнительные средства для повышения эффективности имеющегося бизнеса? Бизнес-кредиты, взятые в таких целях, образуют в случае малых предприятий преобладающее большинство. Малые предприятия развивают свой бизнес с помощью кредита разными способами, например, фирма по ремонту при поддержке кредита может получить для своего коллектива более качественные и надежные рабочие средства, или пекарня может купить новую печь, которая позволит расширить ассортимент продукции.

1. Кредит поможет совершить покупку с определенным назначением, например, приобрести товар, на который имеется спрос и при продаже которого предприятие может создать новый оборот? В таком случае наиболее разумное решение – это кредит оборотного капитала. Например, кредит оборотного капитала может подойти предприятию по продаже спортивных товаров, которое желает при поддержке кредита закупить летнюю коллекцию, на основании которой оно сможет активно действовать весь предстоящий сезон.

2. Кредит нужен для покрытия колеблющихся денежных потоков в течение короткого периода? В таком случае Holm обычно предлагает предприятиям лимитный кредит, который действует аналогично расчетному кредиту. Это дает предпринимателю при использовании денег намного больше гибкости – он может приобрести необходимый для деятельности товар или снаряжение в нужный ему момент времени и быстро реагировать на выгодные возможности, не начиная каждый раз переговоры с банком.

1. Кредит нужен для покрытия постоянных расходов, как например, расходов на рабочую силу? Если у предприятия исходя из рыночной ситуации обороты продажи сильно уменьшились, как это случилось сейчас, например, в секторе туризма, то стоит серьезно подумать, будет ли взятие кредита самым правильным решением. Адаптация к новым условиям может потребовать принципиальных реорганизаций и принятия болезненных решений, которые взятие кредита только перенесет и усложнит. В то же время каждое предприятие, по словам Клеттенберга, уникальное, поэтому Holm анализирует каждый случай очень основательно и досконально. Если коммерческая деятельность, финансовая история, деловые отношения с партнерами, знания и навыки, тенденции сектора и даже личные качества руководителя дают основание полагать, что после некоторого ожидания восстановится нормальная коммерческая деятельность, и если предприятие показывает со своей стороны готовность сократить свои расходы и ради выживания приложить все усилия, то банк может все же подставить свое плечо бизнесу клиента.

2. Кредит нужен для того, чтобы расплатиться за другие обязательства перед кредиторами? В такой ситуации взятие кредита, вероятно, будет очень плохой идеей, поскольку это не создает ценности, при поддержке которой в будущем можно снова зарабатывать. В такой ситуации наиболее правильным будет попытаться найти решения в переговорах с кредитором.

По словам Клеттенберга, наиболее разумное решение финансирования можно найти тогда, когда представитель предприятия готов по возможности открыто представить банку ситуацию, в которой оказалось его предприятие, и не пытается в страхе получения отрицательного решения скрыть от банка свои риски. «Наш первостепенный интерес – помочь своим клиентам справиться с трудностями и снова запустить бизнес, защищая их при этом от дополнительных опасностей. Мы можем это сделать только при условии, если в отношениях с клиентом имеется взаимное доверие», – подтвердил он.

Банки начали снижать клиентам лимиты кредитных карт. На ухудшение условий, в частности, жалуются пользователи форума Banki.ru. Кредитные организации снижают лимиты даже тем, кто вовремя погашает задолженности. Некоторым клиентам отказались перевыпустить карту, другим и вовсе обнулили лимит. «Ъ FM” приводит некоторые сообщения пользователей форума:

«Банк сократил кредитные лимиты, и не только мне. Из телефонного автоответчика понял, что это забота обо мне, чтобы не образовались долги и не испортилась кредитная история. Ну, спасибо. Заботливый банк какой. Я в принципе в кредитный лимит больше чем в 5 тыс. руб. в месяц не залезал, и нового лимита мне хватит».

«Сегодня тоже был понижен лимит с 30 тыс. руб. до 20 тыс. руб. Пользовался картой всего один месяц, даже не подошел срок минимального платежа. Кредитные деньги почти все израсходовал».

«29 марта мне был увеличен кредитный лимит с 30 тыс. руб. до 44 тыс. руб. Сегодня получил СМС, в котором сказано, что кредитный лимит понижен до 10 тыс. руб. Как это понимать?»

«Дело не в просрочках, а в том, в какой сфере вы работаете. Если в сфере ресторанного бизнеса, розничной торговли и куче других, которые сейчас пострадали, то с большой долей вероятности банк не даст пользоваться кредитным лимитом и, как некоторые другие банки, даже снизит его. Так поступили уже «Совесть” и ОТП».

«Альфа-банк прислал СМС, что мне будет понижен лимит по карте «100 дней без процентов” с 15 тыс. руб. до 10 тыс. руб. в связи с временной нестабильной ситуацией. Я позвонила на горячую линию с просьбой, чтобы этого не делали, так как в кризис найти 5 тыс. руб. очень сложно, да еще и за пять дней. На это сотрудник ответил, что банк временно понижает кредитный лимит и он на это никак не может повлиять».

Чем вызваны решения кредитных организаций? В Альфа-банке это объяснили тем, что на лимит влияет множество факторов — например, кредитная история клиента, экономическая ситуация в стране. В МТС-банке сообщили, что главные причины — это прекращение пользования картой, снижение оборотов, увеличение кредитной нагрузки. В Совкомбанке отказались от комментариев.

Независимый экономический эксперт Семен Новопрудский уверен, что в условиях пандемии банки в первую очередь пытаются снизить риск просрочки: «Кредитными картами россияне запасались очень активно, особенно в последние три-четыре года. Лимиты на карты увеличивались, условия у банков менялись, конкуренция за клиентов с помощью новых опций по картам росла. Теперь ситуация такова, что, во-первых, части людей действительно, так или иначе, придется залезать в эти мини-кредиты, а новые людям будет сложнее их получить, потому что часть из них потеряла доходы. Если же у них есть кредитная карта, то они, конечно, будут стараться переждать.

То есть угроза того, что люди будут использовать кредитную карту не как просто удобное средство платежа, а как кредит, который у них фактически есть, чтобы просто пережить это черное время, конечно, возрастает.

Банки пытаются таким образом, с одной стороны, уменьшить риск, а с другой стороны, сократить кажущийся потенциально рискованным тот займ, который клиентам уже фактически выдали. То есть получается, что это такой способ регулирования долговой нагрузки. Но это не столько забота о клиентах, сколько о себе».

Насколько законно такое решение банков? Директор компании «Юридические и финансовые креативные решения» Юрий Брисов сообщил, что такая возможность прописана в большинстве договоров на оформление кредитных карт. Клиент может обратиться в банк с просьбой увеличить лимит или пойти в суд. Но шансы на успех у него не велики, констатирует Брисов: «В связи с изменением экономических условий в таких договорах указывается на возможность либо пересмотреть процент, либо размер кредитного лимита.

Часто допускается, что эти экономические условия, не связанные непосредственно с заемщиком, носят не субъективный, а объективный характер.

Так, например, изменение статистики банка по возврату кредитов или сильно ухудшившееся экономическое положение в стране могут являться такими критериями. Надо смотреть на уведомление.

Когда мы разумно полагаем, что у нас есть определенный лимит, и уже идем совершать какую-то сделку, и вдруг в момент оплаты осознаем, что в операции отказано, потому что лимит уменьшен — это, наверное будет считаться злоупотреблением прав на одностороннее изменение договорных условий. Можно идти в суд. Надо заметить, что если банк делал рассылку, приходило информационное письмо, заемщик мог просто не обратить на это внимание, удалить это сообщение, или оно могло попасть в спам. Практика показывает, что в таком случае суды встают на сторону банка».

Как работает антивирусная отсрочка платежей по кредитам

Некоторые кредитные организации заявляют, что мера по снижению лимитов временная.

Александр Рассохин

Если Вы не хотите, чтобы Вам отказывали в кредитах, Вам необходимо знать основные причины отказа в кредите, основные принципы и критерии оценки заемщика, которыми руководствуется банк при принятии решений, а также, какие факторы влияют на формирование и рост Вашего кредитного рейтинга. Зная это, Вы сможете ответить на вопрос почему отказывают в кредите.

Запросив свой кредитный отчет самостоятельно в БКИ или получив анализ кредитного рейтинга в рамках участия в программе улучшения кредитной истории «Прогресскард», Вы скорее всего наряду с числовым показателем рейтинга, получите причины его снижения.

Ниже представлено руководство к некоторым из основных причин, по которым Вам может быть отказано в кредитных продуктах и о том, что Вы можете предпринять, для изменения ситуации в Вашу пользу.

Имейте в виду, это лишь некоторые из множества факторов, которые могут быть использованы для оценки вашего кредита. Не все из них будут применяться в каждой конкретной ситуации, возможны различные вариации.

Причина 1: Отношение остатка средств на Ваших возобновляемых счетах к кредитному лимиту слишком высокое.

Что это означает: При расчете кредитного балла, происходит анализ всех имеющихся у Вас кредитных лимитов и сравнение их с вашими остатками, по каждому счету отдельно и в совокупности. Чем больше процент доступного кредита, который вы используете, по отношению к потраченным средствам, тем больше положительное воздействие на Ваши кредитные баллы. Иными словами, не используйте ваши средства на кредитных картах более чем на 30% или 50% от доступного кредита, чтобы автоматически устранить этот фактор влияющий на снижение рейтинга.

Что Вы можете предпринять: Важно, что не использовать кредитные средства на кредитной карте вовсе, также не рекомендуется, лучше всего показывать постоянную оборачиваемость средств на Ваших счетах.

Причина 2: Сумма задолженностей на счетах слишком велика

Что это означает: Общая задолженность по текущим кредитам сравнивается с другими заемщиками, и если сумма ваших задолженностей больше, чем оптимальная по региону, это может стать причиной отказа в выдаче Вам кредита.

Что Вы можете предпринять: Это особенно расстраивает, потому что вы вероятно, понятия не имеете, какая сумма долга является критичной, а какая нет, какие кредиты надо попытаться погасить в первую очередь. Чтобы получить максимальную отдачу от заемных средств, сосредоточьтесь на оплату тех кредитных карт, баланс которых близок к порогу доступного лимита, а также на кредитах, остаток долга по которым наиболее велик.

Причина 3: Слишком много обращений за кредитами за последние 12 месяцев.

Что это означает: Эта причина появляется, когда ваш кредитный отчет показывает большое количество обращений за кредитами (запросы банков к вашей кредитной истории) в течение прошлого года.

Особенно негативное влияние имеют те запросы, по которым есть отказы в выдаче кредитов. Но не все запросы в кредитную историю оказывают негативное влияние. Самостоятельная проверка собственных кредитных отчетов не оказывает влияния; запросы от работодателей и страховых компаний, и мониторинг по счету текущими кредиторами также не влияют на снижение рейтинга.
Влияние количества запросов на Вашу кредитную истории будет ухудшать рейтинг, в зависимости от вашего общего профиля кредитного портфеля – каждый типовой запрос банка для выдачи кредита может снизить рейтинг примерно на 5 баллов.

Что Вы можете предпринять: Эта причина, скорее всего появится, когда у Вас есть большое количество кредитов и кредитных карт, просто потому, что других значительных негативных факторов, влияющих на ваши кредитные баллы нет. Это означает, что с запросами на новые кредиты нужно повременить. Избегайте открытия новых платежных карт и кредитов.
В то время как повторные запросы кредиторов, например по текущей ипотеке, кредита на учебу или автокредита практически не влияют на Ваш рейтинг, Ваши собственные обращения за кредитными картами, займами и кредитами, являются негативным фактором, существенно влияющим на Ваш кредитный рейтинг и историю в целом. Перестаньте обращаться за кредитами, пока Ваша кредитная нагрузка не снизится, до 1-2 кредитов.

Причина 4: Большое количество просрочек по счетам.

Что это означает: Просрочка появляется когда Вы не вносите очередной платеж по кредит в расчетную дату погашения. Общее правило заключается в том, что чем длительнее просрочка по кредиту, тем ниже кредитный рейтинг и хуже кредитная история.

Что Вы можете предпринять: Если информация о просрочке является не верной, вы можете оспорить ее. Для это Вам необходимо обратится с письменным заявлением в банк выдавшим кредит с требованием передать информацию о погашенной задолженности или корректировочную информацию и кредите в бюро кредитных историй.

Если информация о просрочке достоверна, то информация о ней будет видна в Вашей кредитной истории как правило до семи лет. А если просроченная задолженность не погашена, то информация о ней может передаваться сколь угодно долго, до тех пор, пока долг не будет погашен.

Погасив задолженность, Вам необходимо сосредоточиться на ваших текущих платежах по кредитам. А если кредиты закрыты, а новые Вам не дают, по причине наличия информации о просрочке, единственный путь исправить это – начать формировать новые положительные записи в кредитной истории.

То есть брать новые кредиты и возвращать их в срок. Но как это сделать, если кредит не дают? Замкнутый круг поможет разорвать наша программа улучшения кредитной истории «Прогресскард».

Причина 5: Прошло слишком мало времени с момента просрочки или о факте погашения просрочки в БКИ не известно.

Что это означает: Информация и последних просроченных платежах будет иметь большее влияние на состояние Вашего скорингового балла, чем информация о старых просроченных платежах. Как правило, просрочки совершенные в последний год или два имеют наибольшее влияние на Вашу кредитную историю.

Если платеж по кредиту был просрочен недавно, но в кредитном отчете не отображается информация об этом, это означает, что кредитор не передал информацию о просрочке. По закону, он обязан это сделать в течении пяти дней после любого изменения в состоянии кредита будь то просрочка, погашение или закрытие.

Что Вы можете предпринять: Хорошая новость заключается в том, что по прошествии времени, эти нарушения будут снижать свой вес при расчете рейтинга, а особенно когда вы оплачиваете текущие счета вовремя. Но точность передачи информации о дате важна здесь. Если кредитор передал неточную дату (или даты вовсе нет) улучшение рейтинга может существенно замедлится из-за текущих просроченных задолженностей, срок давности по которым не уменьшается.

Важно следить за состоянием своей кредитной истории и в случае, обнаружения каких либо неточностей Вы имеете право оспорить с организацией, допустившую неточность при передаче данных в бюро кредитных историй. Если Вы обнаружили неточность в отчете о Вашей кредитной истории, Вам необходимо обратится в организацию выдавшею Вам кредит с письменным заявлением о внесении изменений в Вашу кредитную историю.

Участие в программе создания и улучшения кредитной истории «ПРОГРЕССКАРД™» гарантирует точную, своевременную и аккуратную передачу всех данных в три бюро кредитных историй страны. Участвуя в программе, необходимо помнить, что мы передадим информацию как об успешных операциях по Вашим займам, так и о допущенных просрочках по ним. Поэтому крайне важно не допускать появления просроченных задолженностей и погашать полученные займы вовремя.

Причина 6: Серьезные правонарушения или передача долга на взыскание в суд или коллекторам.

Что это означает: Это может означать, что Ваше кредитное досье содержит в себе информацию банкротстве (дефолте), решение о взыскании задолженности через суд или коллекторское агентство. в соответствии с № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» банкротство остается в Вашем кредитном досье в течении 5 лет с даты подачи информации о нем в БКИ. В течении 5 лет Вы не сможете получать кредиты или займы не указав при этом, что Вы являетесь банкротом.

Что Вы можете предпринять: Если информация о банкротстве является точной, то Вам следует прекратит все попытки получения кредита, т.к. они повлекут за собой 100% отказ в любой организации и как следствие, усугубление ситуации в вашей кредитной истории.

Единственной легальной и действенной возможностью это получить кредит и начать формировать положительные записи в Вашей кредитной истории. Например в нашей программе улучшения. И не ранее чем через год попытаться обратиться за небольшим кредитом или кредитной картой в банк.

Естественно, крайне важно не допускать просрочек по займам и оплаты счетов за коммунальные услуги, телефон, интернет и прочие, иначе все Ваши труды по восстановлению кредитной истории пропадут зря.

Причина 7: Нет информации по револьверным кредитам (организация не передала информацию по остатку на балансе Вашей кредитной карты)

Что это означает: Эта причина может появиться, когда ваш кредитный отчет не включает в себя информацию о револьверных (возобновляемых) кредитах (обычно речь идет о кредитных картах), или когда все Ваши кредитные карты действующие, а информация по ним не передается организацией, выпустившей карту в бюро кредитных историй.

Если у вас есть активные кредитные карты, по которым исчерпан кредитный лимит или информация о пополнении лимита устарела, это также может являться причиной отказа в кредите.

Что Вы можете предпринять: Не волнуйтесь. Это совсем не обязательно означает, что Вы должны истратить средства на Вашей кредитной карте, чтобы получить кредит. Если Вы долгое время пользуетесь картой, время от времени, это не должно послужить причиной отказа. Но если Вы избегаете использования кредитных карт вовсе, Ваш кредитный рейтинг может быть не очень высоким.

Вам нужно получить кредитную карту и использовать ее время от времени, не превышая использования кредитного лимита более чем на 30-50% и оплатить его в полном объеме и своевременно, и Ваш кредитный рейтинг будет в порядке.

Если Вы обнаружили, что информация об использовании Вами кредитной карты не передается или передается не точно, обратитесь в организацию, выпустившую карту, с письменным требованием внести изменения и передать корректную информацию в бюро кредитных историй. Они обязаны это сделать бесплатно, в течении 5 рабочих дней со дня подачи заявления.

Причина 8: Отсутствие информации по недавнему кредиту.

Что это означает: Ваш ипотечный кредит был выплачен много лет назад. Вы платите наличными за покупку автомобиля и бытовой техники. Вы не имеете никаких потребительских кредитов. Тот факт, что Вы ответственно подходили к покупкам и не брали кредитов, не поможет росту Ваших кредитных баллов.

Что Вы можете предпринять: Наибольшее влияние на рост кредитного рейтинга оказывает наличие различных видов кредитных продуктов. Означает ли это, что у Вас нет вариантов для того чтобы не обременять себя кредитами? Да, это так, однако, в следующий раз, когда Вы пойдете покупать автомобиль, бытовую технику или электронику за наличные, поинтересуйтесь у продавца, нет ли льготной кредитной программы на покупку этой вещи?

Зачастую, магазины предлагают крупные покупки в рассрочку — беспроцентный кредит. Вы ничего не потеряете, а кредитную историю и рейтинг заметно улучшите.

Имея несколько различных видов кредитов, важно не переусердствовать, чтобы не взвалить на себя высокую кредитную нагрузку – в этом случае, может быть лучше консолидировать все Ваши кредиты в одном банке, с более выгодной ставкой и меньшим ежемесячным платежом.

Причина 9: Слишком мало текущих счетов оплачивается вовремя.

Что это означает: Эта причина появляется в то время, когда количество неоплаченных вовремя счетов превосходит количество счетов оплаченных в срок. Но если Вы не задерживали платежи, эта причина, скорее всего, означает, что вам нужно увеличить количество передаваемой в бюро кредитных историй о оплаченных вовремя счетах.

Что Вы можете предпринять: Увеличьте количество счетов, информация о которых, может быть передана в бюро кредитных историй. Это могут быть как счета за услуги операторов сотовой связи, доступа к Интернет, так и информация о небольших потребительских кредитах. У первых поинтересуйтесь, как часто они передают информацию о платежах по счетам в БКИ.

Также, попробуйте обратиться в банк за получением кредитной карты с небольшим кредитным лимитом и используйте ее время от времени для совершения привычных покупок.

Причина 10: Наличие большого количества счетов потребительского кредитования.

Кредитные организации – банки, как правило предлагают потребительские кредиты наличными по ставкам гораздо более высоким, чем если бы Вы имели кредитную карту.

Потребители, которые в значительной степени полагаются на потребительские кредиты наличными, как правило, являются более рискованной группой потенциальных заемщиков, чем потребители, которые не имеют потребительских кредитов вовсе или имеют один-два кредита и кредитную карту.

Что Вы можете предпринять: Немедленное погашение этих типов потребительских кредитов не приведет к моментальному улучшению кредитного рейтинга, однако, это хорошая идея для консолидации всех Ваших потребительских кредитов в одной компании по более выгодной ставке и с меньшим суммарным объемом ежемесячного платежа.

В следующий раз, когда Вам понадобится кредит, попробуйте получить персональное предложение в банке, где у Вас есть положительная финансовая репутация и успешно погашенные кредиты.

Воспользуйтесь системой анализа кредитной истории и подбора доступного кредита

Специалистами нашей компании, разработана система по проверке (анализу) кредитной истории.

Она рассчитывает ваш реальный рейтинг основанный на данных четырёх бюро кредитных историй и социально демографическим данным. Точно такой же скоринг делаю банки при вашем обращении за кредитом.

Таким образом, вы оцените себя со стороны банка и поймете насколько вы благоприятно выглядите в его глазах. Это даст вам преимущество при выборе банка и кредита.

Уникальность системы в том, что она с высокой долей вероятности подбирает для вас банк, который одобрит кредит. Вам не надо больше тратить время на поиск выгодного и доступного кредита. Система сделает все за вас.

Работает это так: система анализирует вашу кредитную историю, формирует ваш финансовый профиль. Затем ищет в нашей базе похожий профиль и сравнивает его с вашим. После этого, система рекомендует те банки, которые уже в реальности одобрили кредиты людям с похожей на вашу кредитной историей.

Пользоваться системой легко: вам нужно получить и загрузить отчёты кредитной истории любых бюро кредитных историй. Система проведет полную проверку на предмет ошибок и подозрительной информации, их финансовый анализ, выявит и даст рекомендации по устранению причин отказов в кредите и для получения кредита, если таковой необходим.

Если кредитных отчётов на руках нет, то получите кредитную историю онлайн бесплатно.

После получения отчётов — загружайте их в окно ниже.

Наша база знаний

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Что такое кредитная история?

Кредитная история — личное досье о том, как вы пользовались кредитами. Банки при рассмотрении заявки проверяют её, чтобы удостовериться, что вы вернёте кредит.

Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В РФ сейчас четыре крупных бюро, в которые банки передают и запрашивают информацию о кредитах. Банк сам решает в какие бюро передать информацию.

Чтобы увидеть всю картину вашей кредитной истории, нужно проверять отчёты во всех четырёх бюро.

Популярные услуги и сервисы

Все услуги

Ю.В. Ефимовак.э.н., начальник отдела бизнес-кредитов, ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»
Журнал «Банковское кредитование» №5 за 2012 год

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем бльшую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет «перехватывать» деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость «усиления» залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.

Существующие методики расчета лимита кредитования

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае если таковое требуется).

Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)

где ЛК — лимит кредитования;
ОБ — обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;
ВО — возможность обслуживания кредита;
ФП — финансовое положение;
МВЛ — максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Модель расчета лимита кредитования

Рассмотрим применение данной модели на примере.

Пример 1

Компания А обращается в Банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем «среднее». Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств — 25 000 тыс. руб.

Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.

В случае если кредит необходим:

1) в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30–50% от «чистых» кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;

Пример 2

Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в Банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.

Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25–35% (для расчетного примера принята величина 30%).

Таблица 1

Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.

По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет «чистые» кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6–12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40–50% (для расчетного примера принята величина 40%).

Таблица 2

Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

2) на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться, исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанного в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиям оплаты;

3) на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п. Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.

Описание основных составляющих методики расчета лимита

Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.

При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.

Таким образом, возможность обслуживания кредита — это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6–12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п. Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.

Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав). Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг. В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.

При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.

Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора — Банка России.

Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

1. некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;
2. другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Выводы

Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика. Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для «старого» заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.

Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов — процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного — завышенного или заниженного — расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Версия для печати