Покупать готовый бизнес выгодно по нескольким причинам.

Во-первых, система сама делает деньги. Владелец не продаст бизнес, который генерирует убытки. Как доказательство вам покажут выписки с расчетных счетов, договора с контрагентами или представят другие доказательства.

Во-вторых, вы экономите время не совершаете фатальных ошибок. Владелец бизнеса уже набил шишки, организовал процессы и готов передать все инструкции будущему владельцу. Вам не нужно с нуля годами нарабатывать клиентскую базу.

Владимир, герой этого кейса, выбрал подходящий бизнес в Москве, рассчитал сроки окупаемости и уже обсудил с владельцем стоимость компании. Сошлись на сумме в 10 000 000 рублей. Условия от владельца: закрыть сделку в течение 7 дней. В противном случае бизнес будет продан другому потенциальному клиенту. Покупатель и продавец пожали руки и подписали договор о намерениях. В поисках финансирования Владимир оставил заявки на сайтах банков.

Как получить кредит на 10 000 000 рублей?

Банки выдают потреб кредиты на сумму от 300 000 до 5 млн рублей. Для выдачи больших сумм банку нужны дополнительные подтверждения платежеспособности клиента. При первых обращениях Владимир получал отказы, банки сомневались в том, что заемщик сможет вернуть деньги. Отказов становилось все больше, банки видели отказы в кредитной истории и повторно отказывали в кредите. Время шло, результата не было, а продавец названивал и спрашивал о состоянии дел. Обстановка накалялась.

Лучше обратиться к специалистам.

В поисках помощи Владимир обратился к Финансисту. Анна, специалист по кредитованию бизнеса изучила ситуацию, проверила кредитную историю, увидела отказы от банков и нашла главную ошибку Владимира. После консультации и сбора всех документов, справок и выписок Анна подала на рассмотрение в банки партнеры полный пакет документов. Через несколько часов банки дали предварительные одобрения.

В результате через 2 дня Владимир получил нужную сумму на руки и купил готовый бизнес от собственника. Спустя месяц клиент написал письмо благодарности и рассказал, что новый бизнес работает и приносит прибыль.

Если вы хотите купить готовый бизнес — обращайтесь в компанию Финансист. Мы выдадим кредит на крупную сумму, с низкой процентной ставкой в сжатые сроки. Оставьте заявку в форме ниже, Анна свяжется с вами и проведет консультацию. Это бесплатно.

Условия кредита

Сумма кредита

От 1 млн до 2000 млн рублей

Валюта

Рубли РФ

Срок — месяцев до

до 84 месяцев

Ставка

7.75%

Целевой сегмент (Субъект МСП, Заемщик)

1-10 млн руб. (включительно)

Субъекты МСП, включенные в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства и соответствующие требованиям статей 4 и 14 Федерального закона от 24.07.2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и иным нормативным актам (в том числе, отсутствие в выписке из ЕГРЮЛ/ЕГРИП Субъекта МСП основного или дополнительного вида деятельности, связанного с производством и (или) реализацией подакцизных товаров в соответствии со ст. 181 Налогового кодекса Российской Федерации или добычей и (или) реализацией полезных ископаемых (за исключением общераспространенных)).

10-500 млн руб. (включительно)

Субъекты МСП, включенные в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства и соответствующие требованиям статей 4 и 14 Федерального закона от 24.07.2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и иным нормативным актам (в том числе, отсутствие в выписке из ЕГРЮЛ/ЕГРИП Субъекта МСП основного или дополнительного вида деятельности, связанного с производством и (или) реализацией подакцизных товаров в соответствии со ст. 181 Налогового кодекса Российской Федерации или добычей и (или) реализацией полезных ископаемых (за исключением общераспространенных)).

Заемщиком может являться юридическое лицо, специально созданное для реализации инвестиционного проекта (SPV), здесь и далее определяемое в соответствии с Альбомом паспортов рейтинговых моделей..

Требования к Заемщику

1) Критерии отбора, установленные АО «МСП Банк»;

2) Регистрация на портале Бизнес-навигатор МСП;

3) Субъект МСП соответствует требованиям приоритетной ниши «Стартапы», определяемой в соответствии с Перечнем направлений, приоритетных в рамках оказания кредитно-гарантийной поддержки субъектам МСП.

Стартап – Субъект МСП, с даты регистрации которого на дату представления заявки на получение Независимой гарантии прошло не более 5 лет, или Субъект МСП, который с даты государственной регистрации не осуществлял производство (реализацию услуги) или осуществлял в незначительном объеме. Деятельность Субъекта МСП и (или) реализуемый проект соответствуют одному из следующих критериев:

• реализуется в высокотехнологичных отраслях (информационные технологии, биотехнологии, робототехника, станкостроение, фармацевтика) и (или) в отраслях экономики, в которых реализуются приоритетные направления развития науки, технологий и техники в Российской Федерации, а также критические технологии Российской Федерации, утвержденные Указом Президента Российской Федерации от 07.07.2011 № 899 «Об утверждении приоритетных направлений развития науки, технологий и техники в Российской Федерации и перечня критических технологий Российской Федерации»;
• деятельность субъекта МСП или реализация проекта осуществляется в приоритетных отраслях экономики с использованием инноваций и (или) высоких технологий, позволяющих создать новый для рынка продукт или продукт с более высокими качественными характеристиками по сравнению с существующими аналогичными продуктами на рынке или экспортно ориентированный импортозамещающий продукт;
• деятельность субъекта МСП или реализуемый проект, осуществляемые в приоритетных отраслях экономики, масштабируемы; ежегодный прирост выручки на протяжении последних трех лет, завершившихся на дату представления заявки на получение Независимой гарантии, составил не менее 20% или прогнозные данные финансовой модели реализуемого проекта подтверждают ежегодный прирост выручки не менее 20% на протяжении не менее трех лет с момента завершения инвестиционной фазы проекта.

Общие цели кредитования

Финансирование инвестиций:

приобретение, реконструкция, модернизация, ремонт основных средств;

строительство зданий и сооружений производственного назначения, а также зданий для осуществления торговой деятельности и жилых помещений, не предназначенных для личного пользования (только по суммам от 10 млн рублей).

Пополнение оборотных средств, финансирование текущей деятельности (включая выплату заработной платы и пр. платежи, за исключением уплаты налогов и сборов), а также финансирование участия в тендере (конкурсе).

Допускаются страховые взносы (в Пенсионный фонд России, фонд социального страхования, фонд медицинского страхования), налог с зарплаты (НДФЛ).

Сумма кредита

• Оборотные цели кредитования: 10-500 млн рублей (включительно);
• Инвестиционные цели кредитования: 10-1000 млн рублей (включительно).

Срок действия кредитного договора (исчисляется с даты заключения кредитного договора)

• Оборотные цели кредитования: до 36 месяцев;
• Инвестиционные цели кредитования: до 84 месяцев.

Размер процентной ставки по кредиту

Какой бы привлекательной ни была идея предпринимателя, для ее претворения в жизнь необходимы средства, и чем смелее замыслы, тем крупнее должна быть сумма. Для покупки бизнеса понадобится капитал, исчисляемый миллионами. В банковских учреждениях предусмотрены различные программы кредитования, рассчитанные на начинающих бизнесменов и тех, кто решил расширить свою сферу деятельности. Беря кредит на покупку бизнеса, нужно помнить, что банк рассчитывает на возврат суммы вместе с процентами. Если одалживать средства у банка, предприниматель должен быть абсолютно уверен в идее, подтвержденной расчетами.

Стоит ли брать кредит на бизнес

Брать деньги в долг на развитие бизнеса – дело рискованное, однако без дополнительных инвестиций любому предприятию грозит провал из-за недостаточного финансирования. Если заемщик принял решение купить готовое дело, риски не меньше. С одной стороны, если бизнес рабочий, покупатель с минимальными усилиями становится владельцем целого предприятия. С другой стороны, не факт, что выставленный на продажу проект окажется прибыльным – вряд ли собственник благополучного предприятия захочет избавиться от доходов.

Обстоятельства для продажи могут быть разными. Пока одни предприниматели избавляются от убыточных и проблемных проектов, другие вынуждены уйти по состоянию здоровья, переезда в другую страну, в связи с запуском другого направления. Очевидно одно – покупатель должен знать малейшие нюансы приобретаемого предприятия, его финансовые показатели и юридические моменты. Если тщательная проверка и расчеты не оставляют сомнений в целесообразности покупки, пора искать кредитора.

Кредиторами будущего предпринимателя часто выступают родственники, близкие и друзья. Когда речь идет о миллионном приобретении, без помощи крупных финансовых структур обойтись не получится.

Известно, как минимум, о 4 источниках финансирования:

1. Банк как один из крупнейших кредиторов бизнеса. Банк выделяет средства под залоговое обеспечение, с поручителями, без обеспечительных мер с оформлением обязательств на физическое лицо (на стартап, для ИП без опыта) или действующего предпринимателя (должен быть опыт предпринимательства).
2. Родственники, желающие помочь начинающему предпринимателю.
3. Фонд поддержки малого бизнеса.
4. Кредитный брокер. Сам по себе, брокер не выдает займы на развитие или открытие предпринимательства, но способствует получение займа на необходимую сумму на доступных условиях. Через кредитного брокера клиент выбирает программу и согласует с банком получение заемной суммы.

Особенности кредитования банков на приобретение бизнеса

Каждый человек, находящийся в РФ на легальных основаниях, вправе обратиться в банк и получить кредит на покупку действующего бизнеса. В зависимости от наличия предпринимательского опыта, рассматривают программы кредитования:

• юридического лица или ИП, если есть действующий проект, приносящий прибыль;
• физ лица, если понадобились деньги на старт-ап.

В банковских организациях обычно выделены несколько направлений кредитования – для бизнеса малой, средней, крупной формы. Чем крупнее дело, тем чаще условия кредита согласуют в индивидуальном порядке. Для мелких сумм обычно применяют параметры стандартных программ без первоначального взноса или залога.

Помимо программ, нацеленных на покупку готового вариантов предпринимательства, действуют проекты финансирования целых направлений – на закупку оборудования, техники, недвижимости, увеличение оборотного капитала, запуск инновационного направления. Результат рассмотрения заявки зависит от обоснованности решения будущего заемщика и правильности произведенных расчетов.

Какой кредит наиболее выгоден

Поскольку главная цель заемщика – в получении предпринимательского дохода. Банк едва ли согласует заявку, если один из показателей бизнеса или личности заемщика вызовет сомнения. Заем на приобретение готового бизнеса будет оправдан, если:

• чистая прибыль работающего бизнеса должна покрывать расходы на кредитные платежи, уплату налогов, текущие затраты и закупки предприятия, зарплатный фонд;
• сроки окупаемости не превышают нескольких лет;
• в случае ярко выраженной сезонности спроса на услуги или продукцию компании, должны быть подготовлены схемы обслуживания кредитного долга в период спада;
• при согласовании ставки банки предпочитают рассматривать каждое обращение в индивидуальном порядке, и чем выше гарантии заемщика по возврату средств, тем меньше процентов он переплатит.

Переплата по кредитам для физ лица и организаций отличается ненамного. Главный показатель для банка не статус заемщика, а уверенность в благополучном возврате средств согласно подписываемому договору.

Банки, которые выдают кредит на покупку бизнеса

Большинство крупных банков и мелкие финансовые учреждения имеют специальные программы кредитования бизнеса разных форм и объемов. Направление мелкого предпринимательства включает целевые и нецелевые программы для ИП и небольших организаций с годовой выручкой в пределах, установленных банком.

Лидерами среди кредиторов бизнес-проектов традиционно считаются Альфабанк, ВТБ, Сбербанк, РСХБ. В каждом регионе найдется еще с десяток альтернативных продуктов на разные потребности предприятия, включая покупку дела. Как банк должен убедиться в надежности партнера, так и будущий собственник должен выяснить, действительно ли выбранный кредитный продукт самый выгодный и удобный.

Банк «Открытие»

Простые и понятные условия предлагает банк Открытие, не требуя детальной отчетности при оформлении экспресс-кредитов на сумму не более 5 миллионов рублей.

Кредитор не ограничивает выбор цели финансирования бизнеса, предлагая комфортные условия с кредитной ставкой 9,5% со сроком погашения до 15 лет.

К преимуществам сотрудничества относят возможность отсрочки начала выплат – до полугода. Другим достоинством продукта является возможность получения крупных сумм без оформления под залог приобретаемого дела.

Альфа-Банк

В банка выделены в отдельные направления банковские услуги для малого, среднего или крупного бизнеса. Банк ценит каждого клиента, а для заемщиков из числа крупных предприятий готов рассматривать индивидуальные условия – без дополнительных условий, лимитов, ограничений.

Мелкие предприниматели могут взять кредит на покупку готового бизнеса под 10,2% со сроком погашения до 5 лет. Лимиты кредитной линии устанавливают индивидуально.

ВТБ

Любая потребность предпринимателя, действующего или начинающего, может быть удовлетворена через финансирование в ВТБ. От 50 тысяч до 20 миллионов рублей выделяют на различные нужды предпринимателя.

Чтобы узнать решение банка, предприниматель отправляет онлайн-заявку по выбранным направлениям:

• возведение построек, недвижимого имущества;
• овердрафт (для покрытия кассового разрыва);
• восполнение оборотных средств;
• льготный кредит производителям сельскохозяйственной продукции;
• выполнение финансовых потребностей недропользователей.

Чтобы получить экспресс-кредит лимитом до 5 миллионов рублей с погашением в течение 5 лет понадобится представить минимум документов и подтвердить наличие предпринимательского опыта в течение года.

МСП Банк

На сайте банка МСП приводится описание нескольких программ кредитования. Предприниматель может самостоятельно выбрать наиболее подходящие продукты, включив фильтрацию по направлениям кредита:

• оборотное или инвестиционное кредитование;
• финансирование контракта;
• программа перекредитования;
• микрокредиты и др.

Среди популярных направлений числится семейный бизнес и стартап. Есть продукты кредитования производителей сельхоз товаров или женщин, ведущих предпринимательскую деятельность.

Кредитная ставка по программам для бизнеса 8,5-9,0% с погашением в течение срока до 60 месяцев.

Сбербанк

Наиболее широко представлены в Сбербанке кредиты на развитие бизнеса. Банк активно выдает кредиты на приобретение недвижимости, оборудования, транспорта для обеспечения нужд предприятия. Отдельно стоит отметить кредитные продукты, направленные на увеличение оборотных средств, овердрафт и инвестиции. Если предстоит начало важного бизнес-проекта, можно воспользоваться помощью Сбербанка.

Крупные суммы выдают под залог бизнеса, имущества юрлица – до 200 миллионов рублей.

Общие условия кредитования:

• сумма – от 100 тысяч рублей;
• погашение – до 3 лет.

Взять заемную сумму могут граждане РФ или резиденты страны, имеющие законные основания для пребывания в России. Выручка предпринимателя не должна превышать 400 миллионов рублей, поскольку программы рассчитаны на представителей мелкого и среднего бизнеса.

Если клиент без опыта предпринимательства, банк предложит оформить потреб заем под 11-14% с оформлением под залог магазина, производства, действующего бизнеса или с привлечением поручителей.

Россельхозбанк

Программы РСХБ рассчитаны на разные направления кредитования в различных сферах бизнеса. В отдельное направление выделена кредитная помощь предпринимателям в сельскохозяйственной сфере:

• лимит – 60 миллионов рублей;
• погашение – в течение 8 лет;
• предоставляют отсрочку по выплате основной задолженности до полутора лет.

Процентная переплата оговаривается с кредитором в индивидуальном порядке.

Как получить кредит на покупку готового бизнеса

Процедура получения кредита предпринимателем осложняется обязательной проверкой бизнеса. Предстоит пройти несколько этапов:

1. Подготовка бизнес-планирования, анализ преимуществ и опасностей. Особое внимание уделяют возможным скрытым оплатам и текущим обязательствам.
2. Анализ действующих предложений кредитования.
3. Сбор документации по требованию банка для проверки целесообразности и безопасности сотрудничества с заемщиком.
4. Подача пакета бумаг для рассмотрения возможности кредитования.
5. Организовать доступ на место размещения организации для проверки деятельности предпринимателя.
6. Заключить договор и получить график выплат кредитного долга.
7. Если предполагалось оформление обеспечительных мер, подписывают договор о передаче в залог.

Когда все условия банка выполнены и договор подписан, деньги зачисляют на расчетный счет заемщика.

Требования к бизнесу и заемщику

У каждого банка критерии проверки надежности сотрудничества определяют согласно своим внутренним положениям.

Для минимизации риска невозврата и образования проблемной задолженности, банк в обязательном порядке проверит:

• заемщика;
• его бизнес;
• бизнес-план;
• наличие обеспечения.

Успешным заемщиком может стать совершеннолетний предприниматель с опытом ведения бизнеса от 6 месяцев. Чтобы обеспечить задолженность залогом, необходимо иметь в собственности имущество, стоимость которого не меньше запрошенной у банка суммы. Кандидат на оформление займа должен обладать безупречной кредитной историей, без проблемных долгов.

Программ для запуска бизнеса не так много, поскольку риск банкротства новых предприятий довольно высок – почти половина молодых бизнесов заканчивается финансовым крахом в первую пятилетку после начала работы. Чтобы получить деньги на новое дело, должен быть составлен грамотный бизнес-план, подкрепленный тщательными расчетами. Дополнительно банк попросит предоставить залоговое обеспечение на всю одолженную сумму.

Перечень документов

Банк должен убедиться в надежности и платежеспособности клиента прежде, чем выдать сумму на развитие купленного или собственного бизнеса. Для этого банк потребует целый перечень документов:

• анкета заемщика;
• паспорт РФ (заемщика и поручителей);
• документы, доказывающие право управления предприятием;
• финансовая и налоговая отчетность;
• иные документы по усмотрению кредитора.

В качестве дополнительной документации предприниматель предъявляет военный билет, дипломы, справки о составе семьи, иждивенцах и т.д.

Нюансы и подводные камни кредита на покупку бизнеса

Чтобы увеличить шансы на одобрение покупки готового бизнеса в кредит, нужно убедить банк в безопасности сотрудничества и перспективности проекта:

1. С высокой вероятностью кредитное учреждение согласует открытие бизнеса по технологии франчайзинга. Использование отработанных и хорошо зарекомендовавших себя схем – залог успеха при ведении дела.
2. Тщательное составление бизнес-плана, показывающего перспективы и экономическую целесообразность инвестирования, поможет подтвердить, что клиент банка может брать заемную сумму с высокой вероятностью благополучного возврата.
3. Если есть опыт предпринимательской деятельности, ее финансовые результаты могут помочь доказать, что деньги одалживает успешный предприниматель.

В пользу предпринимателя могут свидетельствовать любые финансовые документы – первичная бухгалтерия, журналы учета, авансовые отчеты, складские книги. Банк – не налоговая инспекция, и его самого в первую очередь будут интересовать стабильные финансовые показатели, чтобы согласовать заемщику новый кредит под готовый бизнес.

Кузубов Алексей Алексеевич экономические

РИСКИ В ПРОЦЕССЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ … науки

УДК 336.01

РИСКИ В ПРОЦЕССЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

© 2016

Кузубов Алексей Алексеевич, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Международного бизнеса и финансов» Владивостокский государственный университет экономики и сервиса, Владивосток (Россия)

Аннотация. Малый бизнес занимает ведущее место в создании эффективной рыночной экономики многих стран мира. Чтобы выполнять свои социально-экономические функции, совершенствовать деятельность, способствовать развитию научно-технического процесса, малый бизнес требует соответствующего кредитного обеспечения для пополнения финансовых ресурсов. Важную роль в этом играют банки как субъекты финансово-кредитных отношений, которые являются мощными участниками рынка финансовых услуг, способны привлечь достаточное ресурсную базу для нужд кредитования, способны сформировать эффективную систему оценки и минимизации рисков кредитоспособности заемщиков, имеющих разветвленную сеть отделений, нужную для предоставления кредитов малому бизнесу на всей территории России. В последние годы банки России при осуществлении активных операций столкнулись с проблемой относительной ограниченности объемов кредитных портфелей: не хватает потенциально платежеспособных клиентов. Существующая практика микрокредитования показала, что, несмотря на значительный кредитный риск, который берет на себя банк при кредитовании данного сектора экономики, малый бизнес может стать одним из основных объектов активных операций банков. Ключевым этапом в ходе реализации банковского кредитования малого бизнеса является анализ кредитоспособности заемщика, который требует взвешенного анализа должника-юридического лица. Через верную оценку кредитоспособности заемщика банк имеет возможность уменьшить риск невозврата средств. Следует отметить, что кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен иметь оценку и быть исследованным. Таким образом, достоверность оценки кредитоспособности заемщика влияет как на результат кредитного соглашения, так и на эффективность кредитной деятельности банка в целом.

Ключевые слова: малый бизнес, риски, банковское кредитование, кредитоспособность, экономическое развитие, экономическая деятельность, кредитная линия, кредитные риски, управление рисками, минимизация риска, овердрафт.

RISKS IN BANKING SMALL BUSINESS CREDIT

© 2016

Kuzubov Alexey Alexeyevich, candidate of economical science, associate professor of the chair

«International Business and Finance» Vladivostok State University of Economics and Service, Vladivostok (Russia)

Постановка проблемы. В настоящее время, как отмечается многими исследователями, (Макаров И.С. , Мацнев М. И. , Мукосеев Д. В. , Архипенко К. О. и др.) все актуальнее становятся исследования кредитования малого бизнеса. Современный этап развития в сфере банковского кредитования малого предпринимательства характеризуется действием механизма, дальнейшее функционирование которого указывает на его временную эффективность и недостаточность. Банковское дело невозможно представить без риска, то есть для функционирования коммерческих банков риск является присущей составляющей . Минимизация кредитного риска является основной задачей и проблемой для банка при осуществлении кредитования.

Анализ последних исследований и публикаций. Проблематика данной статьи рассматривается в трудах таких ученых как Максимчук Е. И. , Соломин С. К. , Хвостиков А. Г. . Не уменьшая значимость работ, связанных с изучением проблем кредитования малого предпринимательства, следует отметить, что существует много теоретических вопросов, которые не были рассмотрены. 48

Формирование целей статьи. Раскрытие сущности и особенностей процесса банковского кредитования, а также исследования возможных рисков кредитования малого бизнеса в России.

Изложение основного материала исследования. Динамика объемов кредитных вложений банков России в развитие экономики и доля займов, предоставленной субъектам малого бизнеса, свидетельствует об их значительном росте. Также существенные изменения происходят и в структуре кредитного портфеля. В частности, ощутимо выросла доля долгосрочных кредитов, предоставленных субъектам малого бизнеса, которая свидетельствует о положительных сдвигах на отечественном рынке долгосрочных займов, предоставленных малому предпринимательству.

На сегодня именно развитие сферы малого бизнеса может создавать новые рабочие места, обеспечивать бюджетные поступления в виде налогов, внедрять инновационные разработки и уменьшать социальное неравенство без участия государства. Доходность этой сферы в основном зависит от возможности кредитования, однако существуют проблемы, связанные с кредитным Карельский научный журнал. 2016. Т. 5. № 1(14)

экономические науки

Кузубов Алексей Алексеевич РИСКИ В ПРОЦЕССЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ …

портфелем, а именно с малым количеством платежеспособных клиентов. Этот фактор создает опасность невозврата кредитов банка и подрывает его устойчивость и стабильность в целом. Это означает, что доходность банка зависит от доходности предприятий малого бизнеса и пропорциональна рискованности предоставлением кредитов для самих банков .

Для продуктивного взаимодействия банков и заемщиков-субъектов малого бизнеса, банки меняют структуру кредитного портфеля, поэтому в последнее время заметно возросло количество долгосрочных кредитов, которые банки предоставляют малому предпринимательству. Основной проблемой, которая стоит перед банком при кредитовании малых предприятий есть риск

— неотъемлемая составляющая экономической деятельности. Недостаточное осознание его нередко приводит к печальным последствиям. Банковское дело невозможно представить без риска, то есть для функционирования коммерческих банков риск является присущей составляющей. Минимизация кредитного риска является основной задачей и проблемой для банка при осуществлении кредитования.

Банк определяет показатель риска по кредиту, предоставленному должнику — юридическому лицу в пределах установленного диапазона с учетом динамики фактических значений интегрального показателя, коэффициента покрытия долга, качества менеджмента должника

— юридического лица, рынков сбыта продукции, наличия бизнес-планов, определенных рейтингов должника -юридического лица и других событий, и обстоятельств, которые могут повлиять на своевременность и полноту погашения долга . Определение показателя риска в зависимости от качества кредита представлено на рисунке 1.

1. Определение состояния обслуживания долга

2. Определение класса должника в зависимости от:

— Разлгера предприятия;

— Вида экономической деятельности; -Диапазона интегрального показателя финансового состояния

4—^-Ь—

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Количество дней просрочки Соствянпе обслуживания долга

от а до 30 «слабый»

от 31 до 90 ‘ шпала

выше 90 » неудовлетворительный «

Класс Состояние обс.т ‘.’тъатл долга

выссшш слабый ннзгаш неуд

1 I I III IV

2 I I III V

3 I II IV V

4 I II IV V

3. Определение качества кредита в зависимости от класса должника и состояния обслуживания долга

О

4. Определение показателя риска в зависимости от качества кредита

Показатель рапса Категории качества кредита

0.01-0,06 I

0.07-0,20 II

0.21-0.50 III

0.:» 1-0.99 IV

1 V

трудничает. Для этого используют различные источники, из которых можно получить информацию. Основные этапы управления кредитным риском заемщика — субъекта малого бизнеса и их характеристика приведены в таблице 1.

Таблица 1 — Управление кредитным риском заемщика — субъекта малого бизнеса

Этап управления кредитным риском Содержание этапов управления кредитным риском

Идентификация факторов кредитного риска Риск выражается в потенциальных причинах неисполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению.

Количественная оценка кредитного риска Заключается в оценке кредитоспособности заемщика и включает два этапа: определение кредитного рейтинга заемщика, как показателя, характеризующего вероятность невыполнения обязательств по кредитному соглашению; определение масштаба потерь банка при неисполнении заемщиком обязательств

Выбор варианта стратегии риска Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска конкретного заемщика

Выбор способа минимизации кредитного риска Осуществляется выбор из инструментов снижения уровня кредитного риска.

Контроль изменения уровня кредитного риска Постоянный мониторинг деятельности заемщика для оперативного учетом изменения уровня кредитного риска

По итогам количественной оценки риска возникает необходимость выбора одного из трех возможных вариантов стратегии: избегание риска, принятие риска, использование инструментов снижения уровня риска .

Во избежание риска предполагает отказ от кредитных операций, риск по которым чрезмерно высок. Принятие риска означает, что для банка его уровень является допустимым, и банк принимает возможность его появления. Инструменты снижения степени кредитного риска заемщика, применяемые в банковской практике, весьма разнообразны, таблица 2.

Таблица 2. — Инструменты снижения степени кредитного риска заемщика — субъекта малого бизнеса

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Рисунок 1 — Алгоритм определения интегрального показателя риска кредита, предоставленного юридическому лицу

Достаточно рисковым для банка является предоставление кредита вновь или перепрофилированном предприятию и предприятию, деятельность которого зависит от сезона. Значительный процент малых предприятий, которые банкротятся именно среди новых предприятий, которые не смогли приспособиться к действующему законодательству, налоговой системы, не смогли наладить партнерство, или не предусмотрели конкурентоспособности других компаний данной отрасли .

Главной задачей банка в управлении рисками является определение степени того или иного риска и применения необходимых мер для его предотвращения или минимизации убытков, которые может понести банк от проведения данной операции. Одним из основных способов минимизации риска при выдаче кредита является получение достоверной информации о заемщике. Необходимо оценить не только финансовом и имущественном положении предприятия, а и оценить состояние его владельцев и фирм, с которыми она со-

Первая группа инструментов Вторая группа инструментов

Инструмент Характеристика Инструмент Характеристика

Мероприятия по повышению готовности выполнять обязательства по кредитному договору Организация отношений банка и заемщика, чтобы последний рассматривал выполнения обязательств перед банком в качестве приоритета Передача риска (страхование) Создание резервного фонда, размер отчислений в который для отдельного субъекта, меньше размера ожидаемого ущерба и, как следствие, страхового возмещения.

Мероприятия, обеспечивающие повышение финансовых возможностей заемщика Совместная деятельность банка и заемщика, по организации освоению кредитных ресурсов Использование процентной ставки. Изменение составляющей процентной ставки, как надбавка за риск или рисковая премия

Распределение риска Трансферт риска контрагентам по отдельным кредитным операциям Залог, поручитель-ство Предметом залога могут быть имущество и имущественные права.

Лимитирование Установление в банке внутренних финансовых нормативов Неустойка Денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения

Кузубов Алексей Алексеевич

РИСКИ В ПРОЦЕССЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ .

экономические науки

Через верную оценку кредитоспособности заемщика банк имеет возможность уменьшить риск невозврата средств. Следует отметить, что кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен иметь оценку и быть исследованным. Таким образом, достоверность оценки кредитоспособности заемщика влияет как на результат кредитного соглашения, так и на эффективность кредитной деятельности банка в целом. Кроме того, точность оценки важна и для заемщика, поскольку от нее зависит принятие решения о получении кредита

Именно под влиянием кредитного риска в России в полной мере не нашли своего практического применения мировые методы предоставления банковских ссуд такие как револьверное кредитования (автоматически возобновляемый кредит) и контокоррент. Но, стоит отметить, что в России нашли свое практическое применение овердрафт и кредитная линия, которые тоже достаточно широко используются в зарубежной практике кредитования. Хотя эти методы предоставления займов нельзя назвать наиболее распространенными, все же их удельный вес в общем объеме предоставленных ссуд постоянно растет.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

3. Мукосеев Д. В. Экономическая сущность и критерии определения малого предпринимательства // Современные научные исследования и инновации.-2012.- № 5.

7. Волков А.С. Искусство финансирования бизнеса. Выбор оптимальных схем.- М., 2006.-234 с

10. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски.-М.: Кнорус, 2007.- 232 с.

13. Соломин С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики.- Юстицинформ, 2009.-345 с.

14. Хвостиков А. Г. Малый бизнес в России: перспективы и надежды. // Российское предпринимательство. -2012.- № 2. — С. 97-100.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

18. Суранов С. Кредитование малого и среднего бизнеса можно оздоровить. // Экономика и жизнь. -2013.-№30. — С. 10-13.

19. Кузубов А.А. Методические подходы и критерии оценки конкурентоспособностью предприятий // Фундаментальные исследования. 2015. № 12-4. С. 801 — 805.

Мы собрали список из 5 банков, которые могут одобрить кредит для предпринимателей с нулевой отчетностью. Какие необходимы документы, как получить займ и что делать в случае отказа.

ТОП-5 банков, кредитующих ИП с нулевой отчетностью

Банк	Кредитная программа	% ставка	Сумма, руб.
Сбербанк	Экспресс под залог Бизнес-Доверие	от 16,0% от 17,0% от 14,5%	До 5 млн. До 3 млн. До 3 млн.
Альфа-банк	«Партнер» (при наличии Р/сч)	от 12,5%	До 6 млн.
Россельхозбанк	Индивидуально на текущие цели	от 9 до 20%	До 7 млн.
Совкомбанк	На большую сумму Под залог авто на любые цели Под залог недвижимости	от 17,0% от 17,0% от 18,9%	До 1 млн. До 1 млн. До 30 млн.
МТС банк	Овердрафт для новых клиентов	от 15%	до 15 млн.

Что касается некоторых нюансов получения кредита для ИП с нулевой отчетностью, то они состоят в следующем:

• банковские организации требуют предоставить расширенный пакет документации;
• осуществляется выездная проверка вашего бизнеса;
• заявка часто рассматривается не меньше 1 месяца.

Виды кредитования

Помимо стандартного кредитования, для ИП с нулевым отчетом существуют специфические программы по получению заемных денежных средств. Остановимся на них подробнее.

Лизинг

Если у вас есть потребность увеличить количество оборудования, либо приобрести транспортное средство для осуществления деятельности, можете обратиться в лизинговую компанию. Лизинг оформить проще, так как, в сравнении с коммерческими банками, требования к заемщику менее жесткие.

Оформление ссуды от государства

Этот вариант подойдет, если вы ведете бизнес в одной из приоритетных отраслей экономики, например, сельском хозяйстве. Можете воспользоваться программой помощи молодым предпринимателям, оформить займ на льготных условиях и так далее.

Подобных программ работает несколько, обратитесь в органы власти вашего места проживания и выясните, как стать участником одной из них.

Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства.

Открытие счета с овердрафтом

В этом случае банковская организация размещает ваш оборотный капитал на специальном счете, с которого вы сможете оплачивать закупку оборудования, переводить средства за проведенные работы. Если сумма платежа окажется выше, чем та, которая находится на счете, банковская организация покроет разницу своими средствами, предоставив их в виде ссуды.

Помощь кредитного брокера

Он будет выступать в качестве посредника между вами и банковской организацией. Если решите воспользоваться его услугами, вам не придется доказывать свою платежеспособность, брокер будет являться своеобразным гарантом серьезности ваших намерений. Также посредник будет вести все переговоры со специалистом банка. Но учитывайте, что услуги брокера не бесплатны.

Займ на физ. лицо

Можно отказаться от попыток получить кредит именно для нулевого ИП и оформить займ как физ. лицо. К примеру: Яблочкин Иван Иванович получил отказ в предоставлении кредита, как руководитель ИП, но ему ничто не мешает получить одобрение просто как гражданину Яблочкину.

Обращение в МФО

Здесь вы сможете получить средства быстро, причем не подтверждая доход. Но проблема в том, что сумма обычно предоставляется небольшая, а процент переплаты — высокий. Поэтому этот вариант можно использовать, если деньги вам нужны не надолго и в небольшом количестве.

На каких условиях банк выдаст кредит ИП с нулевой отчетностью

Если вы сдаете нулевую отчетность, то убедить банк, что вы в состоянии обслуживать взятый кредит, будет сложно. Конечно вероятность одобрения возрастает, если вы:

• предоставите залог;
• сможете обеспечить поручительство платежеспособного физ. лица или юр. лица;
• продемонстрируете, что ваша кредитная история практически идеальна.

Кроме того, если нулевую отчетность вы показывали только в одном или двух периодах, попробуйте подтвердить платежеспособность другой документацией. Например:

• договорами с контрагентами;
• счетами, которые уже оплачены вами.

Также банк может проверить, насколько реален ваш бизнес, применив выездную проверку. Будет проведен анализ деятельности компании и составлен отчет о возможных доходах.

На какие цели одобрят:

• приобретение дорогостоящего оборудования;
• покупку транспортных средств;
• открытие фирмы;
• приобретение объектов коммерческой недвижимости;
• пополнение оборотных средств;
• покрытие недостатка денег на банковском счете;
• расширение действующего бизнеса.

На какую сумму можно рассчитывать

Лимит по кредиту рассчитывается сугубо индивидуально. Во многом он зависит от платежеспособности заемщика, от того, сколько ваша компания находится на рынке и так далее. Также важным критерием является то, насколько четко вы формулируете свои цели и планы на реализацию заемных средств.

Но если говорить о средних цифрах, то сумма подобных кредитов ограничивается 1 000 000 рублей, в ряде случаев она может достигать 6 000 000 рублей. Хотя в разных банковских организациях сумма варьируется.

Средние процентные ставки

Прежде чем подписать договор, проанализируйте, сколько же вам придется переплатить. Средний процент переплаты составляет от 10 до 25% годовых. С другой стороны, если руководитель бизнеса оформляет экспресс-кредит, то переплата может составлять и 35%, а то и все 40%.

Требования банков к заемщику

Самые распространенные требования:

• компания должна быть зарегистрирована в РФ;
• бизнес ведется полностью легально;
• компания работает не менее, чем 6 месяцев;
• наличие безупречной кредитной истории.

Какие документы понадобятся

• бизнес-план (если оформляете кредит на открытие своего дела);
• финансовая отчетность за последние 6 — 12 месяцев;
• паспорт;
• выписка из ЕГРИП;
• документы, подтверждающие наличие дохода;
• ИНН;
• декларации за последний квартал (в вашем случае нулевые);
• перечень всех объектов, которые выступают в качестве залога;
• документы, подтверждающие право собственности на объекты залога.

В зависимости от политики кредитной организации данный перечень может быть расширен либо сокращен.

Как получить кредит ИП с нулевой отчетностью

Рассмотрим поэтапно, как получить кредит ИП.

Этап № 1. Выбираем банковскую организацию

Можете посетить офис выбранного банка лично, либо назначить время встречи с кредитным специалистом по телефону, а также через официальный сайт кредитной организации.

Этап № 2. Встречаемся со специалистом по кредитованию

На этом этапе ознакомьтесь с перечнем документации, которую нужно будет предоставить для рассмотрения кредитной заявки. Также задайте специалисту все вопросы, которые вас интересуют.

Этап № 3. Выездная проверка вашего бизнеса

На данном этапе будет проведен анализ хоз.деятельности вашей компании. По результатам проверки будет подготовлен отчет.

Этап № 4. Ожидаем решения банка

Специалист банковской организации проанализирует всю предоставленную документацию, вашу кредитную историю. На основании этого анализа будет принято решение о выдаче денежных средств.

Этап № 5. Подписываем кредитный договор

До момента подписания тщательно изучите каждый его пункт. Если что-то непонятно, задайте вопросы специалисту. Только после этого ставьте свою подпись на документе.

Чтобы оформить кредит начинающим предпринимателям, нужно:

• составить подробный бизнес-план;
• выбрать подходящую банковскую организацию;
• защитить свою идею во время беседы со специалистом банка;
• написать заявление на предоставление кредита;
• собрать необходимый пакет документации;
• открыть счет и получить на него денежные средства.