Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

• установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
• наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
• ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

• но и участники рынка ценных бумаг;
• страховщики;
• поставщики почтовых услуг;
• ломбарды;
• букмекеры
• и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Об иных органах финансового контроля, существующих в РФ, читайте в статье «Органы, осуществляющие финансовый контроль в РФ (перечень)».

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

• у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность, а также берут биометрические сведения;
• у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

• получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
• выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
• выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
• фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
• периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

О том, как полученные сведения используются банком при оценке кредитоспособности клиентов, читайте в материале «Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка».

Вправе ли банк взимать комиссию за нарушение закона № 115-ФЗ? Арбитражную практику по этому вопросу подобрал и проанализировал Государственный советник РФ 3-го класса Ю. Лермонтов. Получите бесплатный доступ к КонсультантПлюс и переходите к комментариям чиновника.

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

• представителей (доверенных лиц) клиента;

Кто подпадает под понятие «представитель клиента — юридического лица» в целях его идентификации банком? Ответ на этот вопрос вы найдете в К+. Получите пробный доступ к системе и переходите к разъяснениям экспертов.

• выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
• бенефициарных владельцев юридических лиц.

Об оформлении документа, в котором представляются сведения о бенефициарных владельцах, читайте в статье «Справка о бенефициарах — образец заполнения».

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется.

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

• выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
• клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
• транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

О том, какие сведения о клиенте будут отнесены к не подлежащим разглашению, читайте в материале «Что относится к банковской тайне?».

Какие операции не требуют идентификации

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

• Денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. (или в эквиваленте не более чем 15 000 руб.). Перечень исключений — товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации устанавливается Правительством РФ.
• Покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.
• Покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов — на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

• Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
• Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
• Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
• все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

О позиции банков в отношении «сомнительных» клиентов читайте: «Банк вправе разорвать все отношения с подозрительным клиентом».

Итоги

Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента. Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

В связи с многочисленными вопросами, поступающими нашим экспертам, хотели бы несколько прояснить текущую ситуацию с биометрическими данными, чтобы избежать неясностей и неверных трактовок.
Первое. Закон о персональных данных гласит: Биометрические персональные данные – сведения, которые «характеризуют физиологические особенности человека и на основе которых можно установить его личность»… Таким образом, закон оговаривает возможность, а не факт установления личности субъекта, то есть это не одно и то же, что «позволяют установить личность».
Пример. По отпечатку пальца можно установить личность только в том случае, если где-то существует база данных, в которой этот отпечаток сопоставляется с идентификационными данными субъекта. Если кто-то нашел на улице некий предмет с отпечатком пальца – единственное, что можно сказать, что этот предмет держал человек, но кто конкретно, невозможно сказать до тех пор, пока найденный отпечаток не будет сверен в дактилоскопической базе данных с хранящимся там образцом и сопоставимыми идентификационными данными субъекта. Только после этого можно утверждать, что предмет был потерян Ивановым Иваном Ивановичем. Данный пример применим и к фотографии.
Таким образом, как видно из примера, найденный отпечаток пальца действительно помог идентифицировать субъекта, но именно на основе отпечатка пальца. То есть в данном случае отпечаток пальца послужил дополнительным идентификатором субъекта, но сам по себе не определил субъекта, так как для этого пришлось лезть в дактилоскопическую базу и уточнять, кому конкретно принадлежит этот идентификатор. Фактически налицо два процесса:
1. идентификация — сопоставление идентификатора субъекту;
2. аутентификация — определение, кому принадлежит идентификатор, и сопоставление идентификатора некоей базе данных.
Вывод: сами по себе биометрические данные не могут установить личность, но на их основе (как жесткого идентификатора и как об этом говорит Закон) можно установить личность. То есть биометрические данные являются не идентифицирующими данными, а идентификаторами, а это суть разные понятия.
Кроме того, исходя из вышесказанного, биометрические данные не могут считаться заменой идентификационного набора, включающего ФИО, пол, дату рождения, адрес и пр., поскольку для идентификации субъекта в таком случае однозначно потребуется аутентифицировать и сам идентификатор (биометрические данные) — сопоставить с идентификационными персональными данными. Следовательно, биометрические персональные данные сами по себе не только не входят в список идентифицирующих, но и, тем более, не подменяют его.
Второе. Организованные (упорядоченные) биометрические данные (фотография, отпечаток пальца) являются биометрическими персональными данными. В общем смысле такие понятия, как персональные данные, биометрические персональные данные, персональные данные, позволяющие идентифицировать субъекта — это все объективные понятия, не зависящие ни от субъективных факторов, ни от способа их обработки, ни от целей их обработки. Это важно для понимания.
Если в какой-либо информационной системе хранится фотография и не используется непосредственно для идентификации, она не перестает быть биометрическими персональными данными, так как она объективно отражает физиологические особенности человека и ее можно использовать для идентификации. При этом Закон не дает никаких изъятий относительно формы ее представления, в цифре, картинке или как-то иначе. То есть система, в которой есть фотография, независимо от того для чего эта фотография используется, будет информационной системой, обрабатывающей биометрические персональные данные. Не может быть так, что в одном случае — это биометрические персональные данные, а если сдали в архив и не используем для идентификации, то это уже и не биометрические персональные данные.
Пример. Имеем на служебном пропуске фотографию сотрудника. Она предназначена именно для идентификации личности, так как на ее основе охрана принимает решение о пропуске сотрудника, сверяя его фотографию с образцом, хранимым в компьютере (БД СКУД) и лицом самого сотрудника. Значит существует некий носитель (бумажный или электронный), на котором имеется изображение лица субъекта и которое отражает его физиологические особенности («черты лица»), которые и позволяют принять решение об идентичности его личности той, которая занесена в базу данных СКУД. Следовательно, фотография является биометрическими персональными данными.
Важно учесть, что фактическое непризнание организацией фотографии сотрудника в качестве его биометрических персональных данных не освобождает данную организацию от ответственности в рамках существующего законодательства.
В то же время, если фотография не нужна для целей идентификации или каких-либо иных целей, то она является избыточной информацией, что, в принципе, является нарушением ст.5 п.3 Закона: соответствие объема и характера обрабатываемых персональных данных, способов обработки персональных данных целям обработки персональных данных.
Третье. Неверно полагать, что биометрическими персональными данными являются только те, которые участвуют в процессе машинного распознавания. Закон такого ограничения не предусматривает, а в ст.11 Закона говорится только о том, что биометрические персональные данные «могут обрабатываться», но нигде не сказано, что такая обработка может быть только автоматизированной. Более того, ст.1 Закона как раз говорит, что обработка может быть как автоматизированная, так и без использования средств автоматизации.
Само понятие «обработка» совершенно не зависит от того, какими методами она ведется, а зависит от действий, совершаемых с персональными данными: сбор, хранение, систематизация, накопление, уточнение, использование, распространение, обезличивание, блокирование, уничтожение. Это императивная норма ст.3 Закона и список этих действий конечен.
Четвёртое. Биометрические данные отличаются тем, что они уникальны, то есть присущи только конкретному субъекту, и измеримы. Например, процедура сличения субъекта с эталоном (фото на пропуске) это и есть измерение. Однако, измерения (сравнения) могут проводиться с разной степенью доверия. В то же время, степень доверия к биометрическим данным не меняет их объективной сущности и даже при малой степени доверия они все равно остаются биометрическими данными.
К примеру, зная только часть идентификационных данных (имя) можно попытаться идентифицировать личность, но существует вероятность ошибки — возможно есть тёзка. В определенных условиях и этого достаточно, в других — надо иметь большую уверенность и потребуется полный набор идентификационных данных. В равной степени это относится и к биометрическим данным. Степень же необходимого доверия, по всей вероятности, должен определить сам пользователь данной информации исходя из тех бизнес-процессов, которые он реализует и для которых необходима эта информация.
Необходимо также отметить, что биометрические данные обладают некоторым дуализмом. С одной стороны, они содержат в себе информацию о субъекте, с другой стороны, являются неотъемлемой его частью и, как следствие, могут выступать в качестве идентификатора субъекта. Получается, что особенности лица (например, шрам), присущие субъекту, отражаются на его фотографии. И эта черта может послужить для установления личности. К примеру, можно ли отнести к биометрическим данным словесный потрет без фотографии, описывающий особенности лица? Можно, потому что он описывает уникальные черты субъекта. Но, в то же время, словесный портрет может и не описывать шрам и при этом не перестает быть портретом.

Идентификация — это совокупность мероприятий по установлению и подтверждению достоверности сведений о клиентах с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.

Упрощенная идентификация — совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента — физического лица персональных сведений, предоставляемых, в том числе в электронном виде, состав и подтверждение достоверности которых определяется в соответствие с требованиями законодательства каждой страны.

Важно:

• Будьте внимательны при вводе персональных данных.
• Проверяйте чтобы сайт был подтвержденным и официальным: www.walletone.com/ru/wallet/
• Официальный электронный адрес с которого могут приходить сообщения: security@walletone.com, support@walletone.com
• Не диктуйте и не пересылайте личные данные и любую конфиденциальную информацию даже если Вам представились сотрудником Wallet One

Все способы проведения идентификации, соответствуют нормам, порядку и особенностям законодательства каждой отдельной страны. Например, в Российской Федерации при полной идентификации клиента, сведения устанавливаются также в отношении представителей клиента, бенефициарных владельцев, выгодоприобретателей клиента, публичных должностных лиц (ПДЛ).
В личном кабинете размещена подробная информация о каждом способе прохождения идентификации, ознакомившись с ней, Вам остается лишь выбрать наиболее удобный вариант.

Идентифицированный пользователь имеет значительно больше возможностей и преимуществ для работы с кошельком, чем анонимный!

Сегодня мы рассмотрим, в каких случаях Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предоставляет право организациям и индивидуальным предпринимателям (кроме кредитных организаций), поименованным в статье 5 указанного закона, не проводить идентификацию своих клиентов.

Пунктами 1.1 и 1.4.2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон N 115-ФЗ) установлены случаи, когда идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. Рассмотрим более подробнее эти два случая.

1. В первую очередь рассмотрим общее правило, предусмотренное пунктом 1.1 статьи 7 Федерального закона 115. Идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводятся при осуществлении операций по приему от клиентов — физических лиц платежей, страховых премий, если их сумма не превышает 15000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15000 рублей.

Но из каждого правила есть исключения. Так, это правило не применяется, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (ОД/ФТ). В этом случае необходимо идентифицировать клиента осуществляющего операции с денежными средствами или иным имуществом.

На первый взгляд все понятно: до 14999 рублей никого не идентифицируем, начиная с 15000 рублей идентифицируем каждого клиента. Но давайте посмотрим, какие подходы к трактовке данной нормы используют надзорные органы и суды.

Подход №1 (практический). Под приемом платежей понимается деятельность, предусмотренная Федеральным законом от 03.06.2009 г. №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», осуществлять которую, вправе только операторы по приему платежей. Оператор по приему платежей (платежный агент) – это юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Следовательно, требование пункта 1.1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ на других лиц, перечисленных в статье 5 рассматриваемого закона, не распространяется.

Кроме термина «платеж» в п. 1.1. ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ употребляется термин «страховые премии». Под приемом страховых премий понимается деятельность, предусмотренная Федеральным законом от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», осуществляемая исключительно страховыми компаниями. Кроме страховых организаций, никто не имеет права осуществлять операции по приему от клиентов — физических лиц страховых премий и, соответственно, на них не распространяется рассматриваемая норма Федерального закона №115-ФЗ.

Рассматриваемый подход изложен в письме Банка России от 02.03.2015 г. №12-1-5/390. Об этом подходе важно знать некредитным финансовым организациям, которые поднадзорны Банку России.

В информационном письме от 10.02.2016 г. №50 «О применении отдельных норм законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма организациями и индивидуальными предпринимателями ювелирной отрасли» Росфинмониторинг отметил, что получение денежных средств в виде оплаты за приобретённые клиентом ювелирные изделия не является платежом в целях реализации положений пункта 1.1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ. Таким образом,

Суды используют аналогичный подход. Приведем некоторые примеры.

Определение Верховного Суда РФ от 20 августа 2018 г. №305-АД18-11371, Определение Верховного Суда РФ от 18 мая 2018 г. №305-АД18-4974, Определение Верховного Суда РФ от 23 марта 2018 г. №305-АД18-1189

«В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, определенные статьей 5 Федерального закона №115-ФЗ, обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ.

Получение денежных средств в виде платы за участие в азартной игре, в том числе в электронной форме, в перечень указанных исключений не входит, при этом положения Федерального закона №115-ФЗ не содержат изъятий в части осуществления идентификации клиентов организаций, проводящих азартные игры, в том числе в электронной форме, в зависимости от суммы денежных средств, внесенных за участие в азартных играх».

Решение Московского городского суда от 02 октября 2018 г. по делу №7-10865/2018, Решение Московского городского суда от 02 октября 2018 г. по делу №7-10867/2018, Решение Московского городского суда от 06 августа 2018 г. по делу №7-8992/2018, Решение Московского городского суда от 06 июня 2018 г. по делу №7-5622/2018, Решение Московского городского суда от 26 сентября 2017 г. по делу №7-13273/2017, Решение Московского городского суда от 08 сентября 2017 г. по делу №7-9349/2017, Решение Московского городского суда от 12 декабря 2017 г. по делу №7-15538/2017

«Федеральным законом №115-ФЗ предусмотрен закрытый перечень оснований, при которых идентификация клиентов не проводится и прием ставок для участия в азартной игре этими основаниями не предусмотрен».

В заключение важно отметить, что Ассоциация российских банков в своем обращении в Банк России от 30.12.2013 г. №А-02/5-765 писала следующее:

«Банк вправе производить любой платеж, не превышающий указанный лимит, без осуществления процедуры идентификации. Так как, устанавливая лимит на суммы платежей, при осуществлении которых банк не обязан проводить идентификацию клиента, законодатель не предусмотрел никаких других ограничений и специальных правил.

На практике имеется немало случаев, когда клиенты обходят рассматриваемое правило, оформляя поручения на несколько мелких платежей, не превышающих 15000 рублей. Учитывая, что в этом случае идентификация клиента не производится, банк не в состоянии отследить и доказать факт уклонения клиентов от обязанности по исполнению требований законодательства. Такой вывод особенно очевиден, когда платеж осуществляется с использованием платежного терминала, принадлежащего банковскому платежному агенту (платежному агенту). Поскольку клиенты сознательно дробят крупный платеж на несколько мелких, не превышающих 15 000 рублей, на практике банки вынуждены устанавливать собственные ежедневные лимиты на осуществление переводов средств без открытия счета, которые проводятся без идентификации плательщика».

Ответа ЦБ на данное обращение нам найти не удалось.

Подход №2 (теоретический). По нашему мнению, пункт 1.1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ вправе применять все организации и индивидуальные предприниматели, перечисленные в статье 5 Федерального закона №115-ФЗ. Так как, Федеральный закон №115-ФЗ не содержит каких-либо ограничений по применению данной нормы указанными лицами. Данный вывод, также подтверждается историей изменений, внесенных Федеральными законами в разные периоды в п. 1.1 ст. 7 Закона №115-ФЗ (об этом мы расскажем в нашей следующей статье).

Также следует отметить, что термин «платеж» употребленный в п. 1.1 ст. 7 подразумевает следующее. В соответствии с Толковым словарем русского языка Ожегова С.И. термин «плата» означает «денежное вознаграждение, возмещение за что-нибудь». Следовательно, под это определение подпадает и платеж для приобретения товаров, работ и услуг.

Таким образом, пункт 1.1 статьи 7 содержит исключения, при которых отсутствует необходимость идентификации клиентов в рассматриваемой ситуации. Аналогичное мнение, по применению п. 1.1 ст. 7 Закона №115-ФЗ в редакции Федерального закона от 03.06.2009 г. №121-ФЗ, встречается в текстах некоторых решений арбитражных судов:

Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.04.2010 г. по делу №А56-56731/2009 (вступило в законную силу, кассационного обжалования нет).

В тексте данного постановления суд указал, что пункт 1.1 статьи 7 Закона №115-ФЗ содержит исключения, при которых отсутствует необходимость идентификации клиентов организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, в частности страховой организацией».

Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 03.02.2011 г. по делу №А43-23157/2010 (вступило в законную силу, кассационного обжалования нет).

Из текста данного постановления следует, что в ходе проверки, проводимой административным органом в отношении страховой компании, установлено, что обществом идентификация клиентов – физических лиц проводилась не в полном объеме. Так, в полисах страхования от несчастных случаев и болезней от 07.09.2009 №1005175, оформленного в отношении отдельных клиентов физических лиц отсутствовали реквизиты документов, удостоверяющих личность клиентов. Между тем суд указал, что Федеральным законом от 03.06.2009 №121-ФЗ в пункт 1.1 статьи 7 Закона №115-ФЗ внесены изменения, вступившие в законную силу с 06.12.2009. В соответствии с данными изменениями максимальная сумма платежа, при которой организации не обязаны идентифицировать клиентов составляет 15000 рублей.

Таким образом, на день вынесения постановления административного органа от 12.05.2010 №04-10/192 о привлечении общества к ответственности публичная обязанность, нарушение которой вменено обществу, была отменена вступившим 06.12.2009 в законную силу пунктом 1.1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ. Поскольку на день рассмотрения дела объект противоправного посягательства был устранен принятием закона, суд пришел к выводу об отсутствии состава, вменяемого обществу правонарушения в данной части.

Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.07.2010 г. по делу №А32-3204/2010 (вступило в законную силу, кассационного обжалования нет).

Из текста постановления, следует, что при рассмотрении судом дела в отношении организации, которое оказывает посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества, суд указал, что частью 1.1 статьи 7 Закона №115-ФЗ предусмотрена обязанность идентификации клиентов, совершающих операции с денежными средствами на сумму 15 000 рублей и более. То есть, суд указал максимальную сумму платежа, до которой организации не обязаны идентифицировать клиентов.

В связи с тем, что проведенный анализ судебной практики за 2018 год, указывает на применение первого подхода, мы направили запрос через Интернет-приемную в Банк России и в Федеральную службу по финансовому мониторингу по рассматриваемому вопросу. С ответом надзорных органов мы ознакомим Вас на наших онлайн-курсах по программе ПОД/ФТ.

2. Пунктом 1.4.2 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ установлено, что при покупке физическим лицом ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней на сумму, не превышающую 40000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 40000 рублей, а также при использовании персонифицированного электронного средства платежа для совершения покупки физическим лицом ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней в розницу на сумму, не превышающую 100000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100000 рублей, идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится (за исключением случая, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма).

Как следует из пункта 1.4.2 статьи 7 Федерального закона указанным пороговым значением вправе руководствоваться исключительно субъекты ювелирной отрасли. Целесообразно, чтобы это положение было прямо закреплено в их правилах внутреннего контроля.

Харисов Игорь Фанзилович, руководитель Центра финансового мониторинга компании Ю-Питер Консалтинг, e-mail: info@law115.ru

С 2001 года банки и другие субъекты Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязаны идентифицировать клиентов перед тем, как их обслуживать. За 18 лет закон сильно изменился и дополнился новыми субъектами и требованиями. В этой статье рассмотрим актуальный порядок идентификации и состав сведений о клиентах, которые банк должен установить.

Что такое идентификация

Любые операции в банке должны совершаться непосредственно владельцем счета. Для того чтобы предотвратить нелегальные переводы, кредитные организации идентифицируют клиента.

Идентификация — мероприятия, которые помогают банку установить и подтвердить достоверность сведений о клиентах, представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах. Если клиент совершит экономическое преступление или окажется замешанным в финансировании экстремизма, имеющиеся данные помогут установить личность виновного.

Порядок идентификации клиента в банке

На первом этапе идентификации банк собирает сведения о клиенте с опорой на оригиналы документов и заверенные копии.

В отношении физических лиц — ФИО, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина на пребывание в РФ, адрес места регистрации и жительства, ИНН.

В отношении юридических лиц — наименование, организационно-правовая форма, ИНН или код иностранной организации, ОГРН и адрес регистрации.

В отношении иностранной структуры без образования ЮЛ — наименование, регистрационный номер или код структуры, место ведения основной деятельности. Для трастов также устанавливаются состав имущества, находящегося в управлении, ФИО и адрес места жительства учредителей и доверительного собственника.

Кроме того, принимая и продолжая обслуживать клиентов, субъекты 115-ФЗ обязаны:

• определять цели финансово-хозяйственной деятельности, финансовое положение и деловую репутацию клиентов;
• выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
• идентифицировать бенефициарных владельцев клиента;
• выявлять среди клиентов публично-должностных лиц;
• обновлять информацию о клиентах, представителях, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год;
• обновить данные в течение семи рабочих дней, если появятся сомнения в достоверности и точности информации;
• хранить и представлять полученные сведения в Росфинмониторинг;
• сверять списки клиентов с перечнем организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму, и блокировать расчетный счет таких клиентов.

Полный порядок идентификации клиентов можно прочесть в Положении ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П.

Упрощенная идентификация

Упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. Банк устанавливает у физлица только ФИО, серию и номера паспорта, и подтверждает достоверность этих сведений оригиналами документов или заверенными копиями.

Такая система идентификации применяется к физлицам, если соблюдены следующие условия:

• операция не подлежит обязательному контролю;
• клиент не причастен к экстремистской деятельности или терроризму;
• у банка отсутствуют подозрения в преступных целях клиента;
• операция не носит запутанного или необычного характера.

Упрощенная идентификация, например, проводится в случае, когда физлицо переводит деньги без открытия банковского счета или банк предоставляет клиенту электронное средство платежа. Подробнее применение упрощенной идентификации объясняется в ст. 1.1 и 1.2 115-ФЗ.

В каких случаях не требуется идентификация физлица

Ряд операций с деньгами не требует идентификации клиента по 115-ФЗ:

• перевод без открытия счета, если сумма не превышает 15 тыс. рублей;
• покупка ювелирных изделий на сумму до 40 тыс. рублей;
• покупка валюты на сумму до 40 тыс. рублей.

Однако если у сотрудника банка возникнут сомнения в целях операции, у клиента могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.