Договор банковского вклада ГК

Новая редакция Ст. 834 ГК РФ

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарий к Ст. 834 ГК РФ

1. Значение. Экономический смысл данной юридической конструкции прост и очевиден: гражданин или юридическое лицо передает банку свободные деньги, получая затем их обратно с процентами, а банк, временно распоряжаясь денежными средствами, обеспечивает их прирост и для процентов, и для себя.

2. Характеристика. По своей юридической природе договор банковского вклада является:

— реальным;

— возмездным;

— односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада следует отличать от договора банковского счета и договора хранения.

Наука.

Следовательно, вопрос о соотношении договоров банковского вклада и банковского счета решается таким образом, что при оформлении депозита особым счетом последний рассматривается как разновидность банковского счета. Однако отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчеты с депозитного счета, что подчеркивает специфику последнего.

Е.А.Суханов

Другой комментарий к Ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

2. Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

3. Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

4. Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

5. При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». Арест налагается общим или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

6. На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

С позиций Закона «О защите прав потребителей» договор банковского вклада — это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада — это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Судебная практика, рассматривающая отношения между гражданином-вкладчиком и банком как отношения между потребителем и исполнителем услуг, приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления N 7 от 29 сентября 1994 г. В п. 1 этого Постановления среди отношений, регулируемых Законом, были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. В ст. 779 ГК к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применяет термин «услуги».

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарий к статье 834 Гражданского Кодекса РФ

1. Договор банковского вклада (депозита) — это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Термины «вклад» и «депозит», таким образом, рассматриваются как синонимы и означают денежную сумму, поступившую в банк от вкладчика или для вкладчика. В соответствии со ст. 36 Закона о банках вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Тем не менее вклад (депозит) может быть размещен не только физическим, но и юридическим лицом.

2. Для заключения договора банковского вклада вкладчик представляет в банк документы, предусмотренные Инструкцией ЦБ РФ N 28-И. Открытие счета по вкладу производится после идентификации клиента в соответствии с Законом о противодействии легализации преступных доходов.

3. По договору банковского вклада банк обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Вкладчик не несет встречных обязанностей. Таким образом, договор является реальным, возмездным и односторонним. Если же вкладчиком является гражданин, то договор также признается публичным и к нему применяется ст. 426 ГК.

В соответствии с пп. 1 — 2 Постановления ВС N 7 на правоотношения по оказанию финансовых услуг (в том числе по договору банковского вклада, как не связанному с осуществлением потребителями предпринимательской деятельности) распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству. При этом следует учитывать, что некоторые нормы данного Закона противоречат существу договора банковского вклада и не могут быть применимы к нему. К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона о защите прав потребителей о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины при обращении в суд. Правовые последствия нарушений условий такого договора определяются гражданским и специальным банковским законодательством (см.: разъяснения «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утв. Приказом МАП России от 20 мая 1998 г. N 160 // БНА. 1999. N 2).

В соответствии с п. 4.5 Положения ЦБ N 39-П банк не вправе оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (причисления) процентов). Все клиенты банка размещают средства на одинаковых условиях и вправе получить у банка информацию о видах и условиях вкладов, об условиях действующих в настоящее время договоров вклада (депозита).

4. Правовая природа договора банковского вклада в литературе определяется неоднозначно. Пункт 3 коммент. ст. дает основания считать его разновидностью договора банковского счета, поскольку позволяет применять к отношениям банка и вкладчика правила о договоре банковского счета. Тем не менее представляется, что названная норма предусматривает применение закона по аналогии, что допустимо не только для одинаковых по своей природе, но и для аналогичных, сходных отношений (ст. 6 ГК). Сходство названных договоров состоит в том, что прием вклада может осуществляться путем открытия счета. Но этот счет не является видом банковского счета, определение которого дано в ст. 11 НК.

Счет по вкладу (депозиту) открывается физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Основанием открытия такого счета является заключение договора банковского вклада.

Запрещено применение закона по аналогии в следующих случаях: противоречие нормам закона или существу договора банковского вклада. Так, не допускается перечисление средств, находящихся на вкладе, другим лицам, если вкладчиком является юридическое лицо. Такой запрет объясним возможностью осуществления перечислений средств при заключении другого договора — банковского счета. Физические лица не обязаны иметь банковский счет, поэтому для них такой запрет не предусмотрен.

5. По общему правилу привлечение денежных средств во вклады могут осуществлять лишь банки. Пункт 4 ст. 834 предоставляет право принимать вклады не только банкам, но и другим кредитным организациям. Данная норма в настоящее время фактически не действует, поскольку банковское законодательство не допускает привлекать средства во вклады небанковским кредитным организациям. В соответствии с п. 1.4 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативов расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).Открываем счет

В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях — иные кредитные организации, другой стороной — юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком.

Банком признается кредитная организация, имеющая право проводить банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР. В настоящее время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее двух лет с момента регистрации.

Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц, так как ГК РФ не предоставляет им такого права, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможности получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК РФ правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота (ст. 836 ГК РФ).

По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты. Статья 838 ГК РФ допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчиком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, являются пополняемыми.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком ( тогда договор пролонгируется на неопределенный срок), а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумму, размещенную во вклад. В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменение размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо в пользу не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Права и обязанности сторон договора банковского вклада. Вкладчик передает банку сумму вклада и приобретает право требования возврата данной суммы и уплаты процентов. Банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, установленном договором.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия договор не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно ст. 838 ГК определяется исходя из учетной ставки банковского процента, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика.

Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям. Порядок выплаты процентов, возможность отнесения невыплаченных процентов в увеличение суммы вклада (капитализация) стороны фиксируют в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты капитализируются.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика по договору банковского вклада любого вида (до востребования или срочного). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Обеспечение возврата вклада различается для граждан и юридических лиц. Согласно п. 2 ст. 840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором. Вклады граждан подлежат обязательному страхованию банками в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», причем согласно п. 2 ст. 5 данного закона не подлежат страхованию вклады, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.

Согласно п. 4 ст. 840 ГК РФ невыполнение банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).Банковское учреждение

По юридической природе договор банковского счета:

консенсуальный;

возмездный;

двусторонний.

Договор банковского счета — публичный договор. Банк, являясь обществом, специально образованным для проведения банковских операций, в том числе расчетных, не может отказать клиенту, за некоторыми исключениями, в заключении договора банковского счета. Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов. В некоторых случаях он может быть и договором присоединения, когда банк предлагает условия договора в стандартной форме (формуляре).

В договоре банковского счета стороны именуются «банк» и «клиент». Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк. Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. В банковском законодательстве банк и небанковская кредитная организация объединяются родовым понятием «кредитная организация». Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России, которая содержит перечень операций, разрешенных для каждой конкретной организации. Таким образом, хотя ГК РФ одну из сторон договора называет банком, следует иметь в виду, что это понятие используется как родовое и включает в себя, помимо банка, также и небанковскую кредитную организацию.

Виды банковских счетов. Классификацию банковских счетов можно провести:

по объекту — рублевые и валютные счета;

по субъекту — счета юридических лиц (некредитных организаций), которые подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций;

по цели открытия и объему проводимых операций — расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

После заключения договора банковского счета банк обязан в срок, определенный в договоре (а если он не определен, в разумный срок), открыть клиенту счет. В дальнейшем банк обязан совершать для клиента операции по счету, перечень которых определяется сторонами в договоре банковского счета. Устанавливаемый объем операций для каждого вида счета должен соответствовать требованиям законодательства, банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота. Все операции по банковскому счету можно объединить в две большие группы: связанные с зачислением и со списанием денежных средств со счета.

Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента. Они могут поступить: от самого клиента (внесение наличных денег на счет, перевод клиентом денежных средств с другого своего счета); по поручению клиента (выставление клиентом платежного требования или другого документа на инкассо); либо без поручения клиента (денежные средства, поступившие от его контрагентов). Банк обязан выполнять поручения клиента о списании денежных средств со счета. Клиент может давать поручения банку о перечислении денежных средств: на другой свой счет; своим контрагентам, в бюджет и внебюджетные фонды. Основанием списания денежных средств могут быть платежные поручения, вексель, чек.

Банк обязан согласно ст. 849 ГК зачислять денежные средства на счет клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Более короткие сроки могут быть определены в договоре банковского счета. Закон о банках в ст. 31 предусматривает возможность установления иных сроков федеральным законом, договором или в платежных документах.

Банк обязан вести учет денежных средств на счете клиента, а также всех проводимых им операций по счету. Клиент имеет возможность проверять правильность отражения банком операции по счету. В договоре банковского счета в соответствии с банковскими правилами закрепляется обязанность банка представлять клиенту, как правило, выписки по счету в сроки, указанные в карточке с образцами подписей.

Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.

Банк имеет право пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента. За такую возможность он уплачивает клиенту проценты. В отличие от суммы вознаграждения, которая уплачивается клиентом и должна быть определена в договоре, сумма процентов, выплачиваемая банком, может и не оговариваться. Если стороны не достигли договоренности о сумме процентов, то согласно ст. 852 ГК РФ она соответствует процентам, выплачиваемым банком по вкладам до востребования.

Банк обязан соблюдать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур он не смог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Вместе с тем суд в соответствии с п. 2 ст. 404 ГК РФ вправе уменьшить размер ответственности банка, если будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений.

В связи с тем, что по договору банковского счета стороны имеют встречные однородные требования, в ст. 853 ГК РФ определяются правила о зачете встречных требований банка и клиента по счету. Так, денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой его услуг (ст. 851 ГК РФ), с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК РФ), с другой стороны, могут прекращаться зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Ответственность банка предусмотрена ст. 856 ГК за:

несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

их необоснованное списание со счета;

невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или о выдаче их со счета.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.

Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В противном случае он будет недействительным.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

Конституционный Суд Республики Беларусь в составе председательствующего — Председателя Конституционного Суда Василевича Г.А., судей Бойко Т.С., Кеник К.И., Подгруши В.В., Саркисовой Э.А., Тиковенко А.Г., Филипчик Р.И., Шишко Г.Б., Шуклина В.3. рассмотрел на основании статьи 40 и части первой статьи 116 Конституции Республики Беларусь обращения граждан об одностороннем уменьшении банками процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита).

Проанализировав соответствующие положения Конституции, Гражданского и Банковского кодексов Республики Беларусь, международно-правовых актов, Конституционный Суд установил следующее.

Договор банковского вклада (депозита) определен статьей 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) как договор, по которому одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В части второй данной статьи предусмотрено, что отношения по банковскому вкладу регулируются законодательством.
Согласно статье 291 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не вытекает из законодательства или договора.

Конституционный Суд отмечает, что законодательством Республики Беларусь предусмотрена возможность одностороннего изменения условий договора банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов по вкладу. Так, в статье 188 Банковского кодекса установлено, что вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу в размере, определяемом договором. Размер процентов по срочным и условным банковским вкладам может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором. Вкладополучатель вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, выплачиваемых по вкладу до востребования, с предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено договором. В случае уменьшения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Признавая наличие законных оснований для одностороннего изменения условий договора банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов по вкладу, Конституционный Суд вместе с тем обращает внимание на следующее.

В соответствии со статьей 13 Конституции Республики Беларусь государство предоставляет всем равные права для осуществления хозяйственной и иной деятельности, кроме запрещенной законом, и гарантирует равную защиту и равные условия для развития всех форм собственности. Государство гарантирует всем равные возможности свободного использования способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Регулирование экономической деятельности осуществляется государством в интересах человека и общества, государство обеспечивает направление и координацию государственной и частной экономической деятельности в социальных целях.

Из смысла указанных конституционных норм вытекает признание принципа свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (абзац седьмой части второй статьи 2 ГК).

Конституционный Суд обращает внимание на то, что свобода договора не является абсолютной, она не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть первая статьи 23 Конституции). Согласно статье 23 Конституции и абзацу девятому части второй статьи 2 ГК вмешательство в частные дела не допускается, за исключением случаев, когда такое вмешательство осуществляется на основании правовых норм в интересах национальной безопасности, общественного порядка, защиты нравственности, здоровья населения, прав и свобод других лиц.

Способом ограничения свободы договора является, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законодательством (статья 396 ГК), а также институт договора присоединения, условия которого могут быть приняты не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 398 ГК).

В соответствии со статьей 22 Банковского кодекса договоры, заключаемые банками с клиентами, являются публичными договорами или договорами присоединения, если иное не установлено правилами, действующими в этих банках. К таким договорам относится договор банковского вклада, условия которого определяются банками в стандартных формах. В результате граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость соответствующего правового ограничения свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. По мнению Конституционного Суда, такой подход способствовал бы реализации в полной мере принципа равенства участников гражданских правоотношений, закрепленного в абзаце пятом части второй статьи 2 ГК.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, нередко направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, недостаточно отработаны механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами-вкладчиками, законодатель должен следовать статьям 2, 13 и 44 Конституции, в соответствии с которыми человек, его права, свободы и гарантии их реализации являются высшей ценностью и целью общества и государства, которое поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов, а регулирование экономической деятельности осуществляется в социальных целях. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестной конкуренции в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 13, 22 Конституции соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Используя договор банковского вклада, гражданин осуществляет именно такую экономическую деятельность.

Отсутствие в Банковском кодексе норм, содержащих обоснованные ограничения для экономически сильной стороны в договоре банковского вклада, приводит к чрезмерному ограничению (умалению) принципа свободы договора, свободы не запрещенной законом экономической деятельности для гражданина, заключающего такой договор. При этом положения статьи 188 Банковского кодекса, поскольку они позволяют банку на основе договора снижать процентную ставку в одностороннем порядке, вводят ограничение указанных конституционных прав и свобод граждан без определения в законе оснований, обусловливающих такую возможность. Тем самым нарушаются предписания конституционной свободы договора.

Согласно пункту 2 статьи 29 Всеобщей декларации прав человека при осуществлении своих прав и свобод каждый человек должен подвергаться только таким ограничениям, какие установлены законом исключительно с целью обеспечения должного признания и уважения прав и свобод других и удовлетворения справедливых требований морали, общественного порядка и общего благосостояния в демократическом обществе.

В соответствии со статьей 23 Конституции именно законодатель устанавливает случаи необходимых ограничений соразмерно указанным в этой конституционной норме целям. Поэтому, по мнению Конституционного Суда, только законом должно определяться, возможно ли (а если возможно, — то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок, с тем чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок.

Руководствуясь статьей 40, частью первой статьи 116 Конституции, статьями 7, 36, 38, 40, 401 Закона «О Конституционном Суде Республики Беларусь», Конституционный Суд

РЕШИЛ:

1. Предложить Парламенту Республики Беларусь для обеспечения установленных статьями 2, 13, 22, 23 Конституции Республики Беларусь конституционных принципов свободы договора, равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, регулирования экономической деятельности в социальных целях, защиты прав, свобод человека и гарантии их реализации определить в Банковском кодексе Республики Беларусь случаи, при которых допустимо снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан с целью исключения произвольного ухудшения условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок.

2. Настоящее решение вступает в силу со дня принятия.

3. Опубликовать настоящее решение в соответствии с законодательством.

Председательствующий —
Председатель Конституционного Суда
Республики Беларусь Г.А. Василевич

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *