Содержание
- Как регулирование долговой нагрузки скажется на заемщиках
- Показатель долговой нагрузки
- «Отлучение» от цивилизации
- Текущий размер долговой нагрузки в России
- Опасности дробления
- Спасение не утопающих
- Риск усреднения
- Что такое ПДН
- Зачем нужен показатель ПДН
- Откуда банк узнает о моих кредитах
- Мой уровень ПДН будет одинаков во всех банках и МФО?
- Что, если нет документов, подтверждающих доходы?
- Могу ли я узнать свой уровень ПДН?
- С высоким ПДН мне откажут в кредите?
- Варианты оформления кредита с большой кредитной нагрузкой.
- Кредит с большой финансовой нагрузкой — как его получить?
Как регулирование долговой нагрузки скажется на заемщиках
Банк России разработал концепцию расчета показателя долговой нагрузки российских граждан. Финансисты указывают на некоторые подводные камни для заемщиков.
Концепцию для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН, отношение выплат по кредитам к среднемесячному доходу) российских заемщиков, который, по замыслу Банка России, поможет избежать закредитованности граждан, регулятор разработал в октябре. После того как на основе концепции ЦБ напишет соответствующий нормативный акт, банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут рассчитывать этот показатель при принятии решения о выдаче кредитов заемщикам-физлицам.
В концепции не указано, будет ли установлен лимит долговой нагрузки, превышать который запрещено. Но, согласно международному опыту, соответствующий показатель может использоваться именно таким образом. Согласно исследованию Банка России, в Литве ограничение на максимальное значение показателя долговой нагрузки установлено на уровне 40% (в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%). В Канаде — на уровне 42% (только для ипотечных кредитов). В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.
«Пока ПДН будет рассчитываться в аналитических целях. Однако в будущем планируется использовать его в целях макропруденциального регулирования для ограничения рисков на рынке потребительского кредитования», — сообщили в пресс-службе ЦБ. Уровень, при котором показатель долговой нагрузки может рассматриваться как приемлемый или критический, может быть определен, когда будет утверждена методика его расчета, добавили там.
Банкиры и микрофинансисты и сейчас учитывают уровень закредитованности граждан при выдаче кредитов, но устанавливают критерии на свое усмотрение. Это подтвердили РБК в Почта Банке, Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Росбанке, Райффайзенбанке, ХКФ Банке. «Мы считаем предельным 70-процентное соотношение платеж/доход», — отмечает начальник отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергей Турищев. «Для каждого продукта и сегмента уставлены свои ограничения по максимальному уровню долговой нагрузки. Но в случае если она превышает 60% ежемесячного дохода, получить кредит в Райффайзенбанке потенциальный заемщик не сможет», — говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислав Тывес. В ХКФ Банке считают безопасным уровень долговой нагрузки, когда на обслуживание кредитов уходит примерно 30% доходов. «Критический уровень выше, но мы стараемся поддерживать не критический, а здоровый уровень долга нашего клиента, при котором не возникает сложностей с выплатой», — говорит аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.
Введение лимита долговой нагрузки со стороны ЦБ, который как регулятор априори более консервативен, чем рыночные игроки, по мнению некоторых банкиров, может отразиться на возможности граждан по кредитованию в банках и МФО. Учитывая, что обычно на разработку нормативного акта у ЦБ уходит несколько месяцев, столкнуться с этим заемщики могут довольно скоро. РБК обобщил опасения финансистов, каковы могут быть негативные последствия для заемщиков.
Показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН, в международной практике — PTI, payment to income) — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Чем меньше показатель, тем меньше долговая нагрузка на заемщика и при прочих равных выше его кредитоспособность.
Согласно методике Банка России, ПДН будет рассчитываться кредитором как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за шесть месяцев. Обязательство расчета показателя долговой нагрузки предлагается распространить на кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов. Кредитор будет вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 тыс. руб.
При величине кредита не более 100 тыс. руб. кредитор может, не требуя подтверждающей доход справки, использовать два источника информации о доходах: информацию о величине дохода, заявленную заемщиком при обращении за кредитом, и сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита. При использовании таких источников информации финансовая организация принимает информацию о меньшей из двух величин.
«Отлучение» от цивилизации
Некоторые финансисты не исключают, что регуляторное введение ПДН повлечет «отлучение» заемщиков с высокой долговой нагрузкой от цивилизованного рынка. Если регулятор решит ужесточить политику, то можно ожидать увеличения количества граждан, подпавших под ограничения по выдаче кредитов, говорят в пресс-службе Сбербанка.
Легальные финансовые организации, скорее всего, не захотят предоставлять кредиты закредитованным заемщикам даже под высокие ставки. «Невыданный кредит с точки зрения рисков куда лучше кредита, выданного заемщику с и без того высокой долговой нагрузкой», — говорит член правления, директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов. «Регулятор однозначно против того, чтобы давать возможность закрывать дополнительный риск высокой ставкой по кредиту», — говорит Сергей Турищев.
Генеральный директор компании «МигКредит» Олег Гришин отмечает, что в этом случае есть опасность перетекания таких заемщиков к нелегальным кредиторам, деятельность которых, в отличие от банков и микрофинансовых компаний, не регулируется: «Существует риск того, что если человек не сможет взять заем в легальной организации, то будет вынужден обратиться к черным кредиторам».
Опасность черных кредиторов для заемщиков заключается в возможности столкнуться с мошенничеством, с существенным завышением ставок и дополнительными штрафами, а также с незаконными видами взыскания задолженности.
Текущий размер долговой нагрузки в России
Среднее значение текущей долговой нагрузки российских заемщиков за последние полгода снизилось на 0,51 процентного пункта, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). На 1 октября 2017 года текущая долговая нагрузка российских заемщиков составила 24,67%.
Опасности дробления
По мнению Олега Гришина, введение ограничений приведет «к появлению различных уловок, которые будут направлены на то, чтобы ограничение обходить».
Эксперты обращают внимание на оговорку в методике расчета ПДН, что кредитор вправе не рассчитывать этот показатель по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 тыс. руб. В связи с этой оговоркой граждане с высокой долговой нагрузкой, которые не будут иметь возможность получить обычные кредиты, могут переориентироваться на многочисленные мелкие займы микрофинансовых организаций, не исключают банкиры. «Такая опасность есть», — говорит Турищев, с ним согласен Тывес.
Дело в том, что банковские кредиты наличными выдаются на суммы от нескольких десятков тысяч рублей, то есть банки при выдаче будут проверять долговую нагрузку заемщика. А микрофинансовые организации, например, выдающие кредиты «до зарплаты», часто оперируют невысокими суммами, и по кредитам до 7 тыс. руб. им необязательно будет рассчитывать ПДН.
По мнению Гришина, у закредитованных заемщиков не останется выбора, кроме как идти за мелкими кредитами. «Но стоит помнить, что именно займы с минимальными суммами чаще всего создают переход клиента в зону высокой долговой нагрузки и при последующем возникновении просроченной задолженности вызывают цепную реакцию неплатежей по всем ранее взятым кредитам и займам», — говорит он.
МФО устанавливают по таким займам высокие ставки: по данным Банка России, средний уровень полной стоимости займа в микрофинансовых организациях по небольшим кредитам (до 30 тыс. руб.) самый высокий — от 54% годовых для займов сроком больше года до 597% годовых для займов на срок до 30 дней. Поэтому долговая нагрузка при активном использовании таких кредитов существенно увеличивается за счет процентов.
Впрочем, в Банке России уверяют, что оговорка о 7 тыс. руб. не приведет к массовому переключению заемщиков на мелкие займы. «Риск того, что заемщики массово станут клиентами МФО и привлекут много небольших займов, ограничен регулированием микрофинансовых организаций, в частности, предусмотрено ограничение по количеству займов, привлекаемых в одной МФО в течение года», — сообщили в пресс-службе регулятора. Действительно, с 1 октября вступили в силу отдельные положения Базового стандарта по взаимодействию микрофинансовых организаций с клиентами, разработанного Банком России совместно с участниками рынка. Согласно документу, в течение года заемщик не сможет привлечь в одной МФО более десяти кредитов сроком до 30 дней (за исключением совсем мелких и коротких кредитов и POS-кредитов), причем у него не может быть двух одновременно действующих кредитов до 30 дней в одной МФО.
Спасение не утопающих
Оговорка о возможности не оценивать долговую нагрузку заемщиков при выдаче кредитов до 7 тыс. руб. беспокоит и защитников прав потребителей финансовых услуг — с той точки зрения, что без присмотра окажутся как раз самые бедные слои населения, ради которых в первую очередь и нужно было вводить ограничение по долговой нагрузке.
«Разрешение никак не оценивать закредитованность получателей маленьких кредитов чрезвычайно опасно, потому что такие кредиты берут очень бедные люди, которые не в состоянии обслуживать никакие долги, так как их доходы недостаточны даже для покупки еды. То есть у них-то точно после вычета затрат на основные физиологические потребности не останется денег для обслуживания сколь угодно маленького кредита», — говорит финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев.
«Дело в том, что ситуация с закредитованностью у заемщиков с низкими доходами хуже, чем у заемщиков с более высокими доходами, об этом, в частности, свидетельствуют данные НБКИ. Это заставляет задуматься, правомерно ли это изъятие (необязательность расчета ПДН при выдаче мелких кредитов. — РБК), потому что граждане, пользующиеся такими кредитами, — это та самая категория, для которой введение ограничителей будет актуальным. Наверное, не стоит отказываться от проверки долговой нагрузки в таких случаях, исходя из социальных приоритетов», — согласен руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
Риск усреднения
Еще одна особенность предлагаемой методики расчета ПДН — возможность учитывать в качестве информации о доходе заемщика сведения о величине среднедушевого дохода при кредитах до 100 тыс. руб. Эксперты отмечают, что это может быть невыгодно для заемщиков с высокими доходами, поскольку в этом случае рассчитываемая по методике ЦБ долговая нагрузка может быть некорректной (выше реальной).
«В предлагаемой методике кредитор для займа до 100 тыс. руб. имеет право не запрашивать подтверждение дохода, а ориентироваться на среднедушевой показатель региона, когда общий доход региона делится на все население, включая детей и пенсионеров. Он приравнивает ПДН по клиентам с высоким уровнем дохода к ПДН клиентов со средним и низким доходом, тем самым ограничивая первых», — говорит директор по рискам группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Сергей Весовщук.
«Банк сможет выбирать минимальную из двух цифр (заявленного дохода и среднего дохода по региону) — это опять не полноценная проверка, а некое выравнивание по средней», — отмечает Климов.
Чтобы избежать этой неприятности, заемщик может принести справку о зарплате. Но во многих случаях клиенты по-прежнему не будут нести справки о доходах, стремясь решить «срочную финансовую проблему без бумажной волокиты», полагает Весовщук.
В книге рассматриваются методические вопросы организации и проведения одного из ключевых этапов предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов и займов населению – андеррайтинга кредитов.
Успешное развитие рынка жилищных ипотечных кредитов, надежность и объемы ипотечных программ, как в отдельных банках, так и в создаваемых в настоящее время специализированных ипотечных агентствах и фондах, зависят от того, насколько методически правильно и точно осуществляются все необходимые процедуры, связанные с принятием решения о возможности предоставления кредита каждому конкретному заемщику.
Процедура андеррайтинга ипотечных кредитов включает в себя оценку вероятности погашения этих кредитов заемщиками, меры по минимизации возможных рисков банков, связанных с невозвратом кредитов, включая выработку стандартов и требований по оценке платежеспособности и кредитоспособности заемщика, а также требований к обеспечению кредита. В брошюре также рассматриваются особенности квалификации заемщика, желающего получить ипотечный кредит, методика расчета максимально допустимой суммы кредита, задачи и функции кредитных работников, связанных с этой деятельностью.
Данная работа представляет интерес для сотрудников банков, областных и муниципальных ипотечных фондов, начинающих работать и работающих в области ипотечного жилищного кредитования, а также для специалистов других субъектов рынка ипотечных кредитов, интересующихся вопросами организации системы ипотечного жилищного кредитования.
Допустим, в примере с автокредитом один из членов семьи (жена) потерял работу, и совокупный семейный доход сократился с 60 000 до 40 000 рублей. Кредитный платеж в результате вырос с 25% до 37,5% общих доходов семьи. Или, что важнее, с 68% до 750% (!!) чистых доходов семьи: теперь после вычета обязательных платежей и трат, за исключением выплаты по кредиту, у нее на руках остается всего 2 000 рублей. Выплачивать 15 000 рублей в месяц в такой ситуации невозможно.
Если до конца кредитного договора остается всего 2–3 месяца, то можно как-то напрячься и погасить кредит даже в такой ситуации: занять у родных, сослуживцев, подработать. Но если столь существенное падение доходов у семьи случилось в момент, когда до окончания выплаты 3-летнего кредита остается еще 2 года, то такими мерами не обойтись.
Не надо скрывать своих затруднений от банка – все равно рано или поздно придется ему о них сообщить. И не стоит доводить дело до просрочки платежа – кредитная история будет испорчена, да и жестокие штрафы неминуемы: банки зарабатывают и на «хороших» заемщиках, и на «плохих».
Решение в сложившейся ситуации придется искать совместно с банком. Лучший вариант – договориться об отсрочке платежа. В некоторых кредитных договорах прописаны условия, в которых заемщик может получить отсрочку, или кредитные каникулы. По их окончании сумма кредита и ежемесячный платеж, разумеется, вырастут. Для получения рассрочки, или реструктуризацию кредита нужно написать банку заявление с просьбой увеличить срок выплаты кредита, дать рассрочку и/или уменьшить ежемесячный платеж, сопроводив его документами, которые обосновывают необходимость послаблений.
Не надо скрывать своих затруднений от банка – все равно рано или поздно придется ему о них сообщить
В нашем примере это документ, подтверждающий потерю работы одним из членов семьи. Реструктуризация или отсрочка возможны также по медицинским причинам (болезнь одного из членов семьи) или из-за задержки зарплаты. Если вы до сих пор исправно платили по кредиту, банк с высокой вероятностью удовлетворит просьбу.
Но бойтесь исполнения своих желаний – вернее, тщательно рассчитывайте последствия их исполнения. Если в том же примере с автокредитом заемщик попросит о полугодовых кредитных каникулах, а финансовая ситуация семьи за это время не улучшится (работа не будет найдена), то к концу каникул заемщик окажется с выросшим за время каникул кредитом и прежней невозможностью его выплачивать.
Если банк не соглашается на реструктуризацию кредита и пытается взыскать с вас долг через суд, лучшее, что можно сделать – платить по долгу хотя бы что-то и регулярно писать банку письма с объяснением своего финансового положения и просьбами смягчить условия кредита. Это нужно, чтобы суд признал в вас добропорядочного заемщика, погашающего свой долг по мере возможностей и пытающегося найти с банком компромисс.
Но учтите, что в 2016 в законодательство внесены изменения. Теперь банки могут обратиться к судебным приставам и обратить взыскание на ваше имущество и без судебного решения. Достаточно будет исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре.
Что такое ПДН
Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода. Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку). Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).
Вот так бывает
Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50%. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.
Вас может заинтересовать
Зачем нужен показатель ПДН
С 1 октября 2019 года банки обязаны учитывать ПДН при выдаче новых необеспеченных кредитов на сумму от 10 тысяч рублей, пролонгации (продлении срока действия) или реструктуризации существующих займов, при увеличении лимита по кредитным картам. Точно также должны поступать и другие официальные кредиторы.
Эта обязанность была введена специальным указанием регулятора рынка – Банка России, который таким образом пытается «охладить» (снизить темпы роста) рынок необеспеченного потребительского кредитования. Так, только за январь — сентябрь 2019 года портфель необеспеченных потребкредитов в российских банках вырос на 21,1% в годовом выражении, опередив по темпам роста любые другие кредитные сегменты.
По данным Банка России, совокупная долговая нагрузка населения РФ по всем видам кредитов по состоянию на 1 октября 2019 года оценивается в 10,6%. То есть на оплату кредитов граждане тратят более десятой части своих доходов. Это самый высокий уровень с июля 2012 года (более ранней подобной статистикой регулятор не обладает). В Банке России отмечали, что общая финансовая нагрузка граждан растет в основном именно за счет необеспеченного потребительского кредитования.
Может возникнуть вопрос, каким образом необходимость учитывать ПДН влияет на выдачи кредитов? Дело в том, что этот показатель теперь будет влиять на норматив достаточности капитала банка: ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Ведь банк под каждый выдаваемый кредит должен создать на него резервы на случай его невозврата. Величина резервов как раз и зависит от уровня риска, а создаются они из капитала банка.
Чем выше коэффициент риска по кредиту, тем больше резервов на него должен создать банк.
Если говорить простыми словами, то каждый новый заемщик, с высоким уровнем долговой нагрузки, будет «уменьшать» капитал банка – один из основных показателей, за соблюдением которого внимательно наблюдает регулятор. То есть теоретически может возникнуть ситуация, при которой отдельные кредитные организации не смогут выдавать новые кредиты из-за того, что этим они нарушат нормативы Банка России. Таким образом, банки могут сократить выдачу кредитов наиболее закредитованным клиентам, чего и добивается регулятор рынка.
До 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска зависели только от полной стоимости кредита (ПСК). Чем выше полная стоимость кредита, тем выше были коэффициенты риска, которые используются при расчете достаточности капитала банка. Но банк не может допустить падения показателя достаточности капитала ниже определенного значения – за этим пристально следит регулятор. Теперь же на коэффициент риска влияет еще один параметр – ПДН. Банк России считает, что учет этого параметра при оценке рисков заставит банки выдавать меньше рискованных кредитов.
Это же справедливо и для микрофинансовых организаций (МФО). Если такая компания выдаст заём клиенту, ПДН которого превышает 50%, то дополнительная нагрузка на капитал составит 50% от суммы займа (а начиная с 1 января 2020 года – 65%).
Откуда банк узнает о моих кредитах
Чтобы узнать об имеющихся долговых обязательствах, банки обращаются в Бюро кредитных историй (БКИ) с соответствующим запросом. Это делается при обращении клиента за кредитом, до принятия решения о выдаче. Для расчета ПДН будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому существующему кредиту и предполагаемых платежей по новому договору. Отдельно будет учитываться сумма просроченной задолженности (при её наличии). Отметим, что рассчитать показатель ПДН банк должен не позднее пяти дней после получения информации из БКИ.
Поскольку сумма задолженности по действующим кредитным картам может значительно меняться за непродолжительное время (например, вы только что совершили крупную покупку с помощью «кредитки»), то для расчёта размера выплат по кредитным картам банки смогут использовать два способа: либо учитывать 5% от максимального кредитного лимита по карте, либо 10% от фактической задолженности по карте.
Мой уровень ПДН будет одинаков во всех банках и МФО?
Нет. Показатель долговой нагрузки – ежемесячные платежи заемщика по кредитам – отличаться не будет. Но ведь в расчёт ПДН входят не только обязательства, но и доходы. Подходы разных кредиторов к оценке доходов заемщика могут различаться в зависимости от методики расчёта, применяемой конкретным банком или МФО. В уже упомянутом Указании Банка России содержится рекомендованный (а не обязательный) перечень подтверждающих документов, которые банки вправе использовать для определения ПДН. В общем случае можно говорить о том, что для оценки дохода заемщика банки используют справки 2-НДФЛ от работодателя или декларации об уплаченных налогах, в случаях с индивидуальными предпринимателями. Кроме того, кредиторы могут дополнительно запросить информацию в Пенсионном фонде (например, о выплатах накопительной части пенсии) и Федеральной налоговой службе (например, в случае с самозанятыми гражданами).
Что, если нет документов, подтверждающих доходы?
В том случае, если заёмщик не может предоставить ни одного официального документа, подтверждающего его доходы, банк может использовать отчеты БКИ о том, как он обслуживал предыдущие кредиты. То есть отталкиваться не от доходов, а от кредитной истории. В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН.
То есть посчитать среднемесячный доход в этом случае можно по формуле: Среднемесячный доход = (Сумма всех платежей по кредитам и займам за последние 24 месяца/24) x 2. Например, если вы потратили на погашение кредитов за последние 24 месяца, 500 тысяч рублей, то ваш среднемесячный доход в этом случае будет оценён максимум в 41,6 тысяч рублей. Эта сумма и будет использоваться для расчета вашей ПДН.
Кроме того, для оценки дохода заемщика может использоваться такой показатель, как среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором он зарегистрирован по месту жительства или пребывания.
Данные показатели публикуются на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики (Росстат). Вы можете ознакомиться с ними по ссылке: https://www.gks.ru/folder/13397 в разделе «Доходы, расходы и сбережения населения». Так, например, по последним опубликованным данным за 3 квартал 2019 года, самый большой среднедушевой доход – почти 85 тысяч рублей – зафиксирован в Чукотском автономном округе, а самый скромный – 14,7 тысяч рублей – в республике Тыва.
Таким образом, если вы, например, являетесь жителем Чукотского АО и при этом за последние 24 месяца направили на погашение кредитов 500 тысяч рублей, то для расчета ПДН банк возьмет вторую оценку (как меньшую: 41,6 тысяч < 85 тысяч).
Не секрет, что многие наши граждане получают «серые» зарплаты, не отражающие реальный уровень их дохода. Вы наверняка сталкивались с тем, что банки, при выдаче кредита, разрешают использовать справку о доходах в свободной форме, правда, ставка по кредиту при этом повышается на 1,5-2 процентных пункта.
Как раз для того, чтобы получить возможность использовать дополнительные источники информации о клиентах, банки в последнее время предложили регулятору целый ряд инициатив. Например, разрешить гражданам передавать «добровольные декларации» в банк, который затем передает эти сведения в БКИ и новые кредиторы смогут запрашивать эти данные. Также есть инициатива оценивать расходы заемщиков – историю операций по их банковским картам, когда уровень доходов оценивается на основе информации об их платежах. Отметим, что Банк России пока отрицательно относится к подобным предложениям.
Могу ли я узнать свой уровень ПДН?
Официально кредиторы не должны раскрывать эти данные клиенту, хотя Банк России намерен в будущем рекомендовать им сообщать подобную информацию. Регулятор считает, что это будет полезно с точки зрения снижения закредитованности: человек, знающий свой ПДН, может предпринять меры по его улучшению.
Вы, конечно же, можете самостоятельно прикинуть свой нынешний уровень ПДН, зная свои обязательства и доходы. Однако далеко не факт, что он совпадет с расчётами кредитора, который может не принять во внимание некоторые ваши доходы или добавить собственные коэффициенты, например, за имевшиеся у вас просроченные платежи даже по уже погашенным кредитам.
С высоким ПДН мне откажут в кредите?
Начнем с того, что самого понятия «высокий уровень ПДН» не существует. Да, в нормативных документах Банка России не установлено единого значения долговой нагрузки. То есть нет такого показателя ПДН, который бы прямо запрещал банкам кредитовать. Поэтому каждый конкретный кредитор будет устанавливать его самостоятельно, исходя из собственной бизнес-модели, финансовых возможностей и аппетита к риску. Но, безусловно, высокий уровень ПДН (превышающий 50%), а также исключительно «серые» доходы могут стать препятствием для получения кредита. В первую очередь это будет касаться небольших банков и МФО, для которых остро стоит проблема с размером капитала.
В целом же, надбавки к коэффициенту риска сейчас зависят не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых (ПСК). Как можно видеть из опубликованной Банком России таблицы надбавок, до показателя ПДН в 50% коэффициент риска не поменяется, свыше – начнет расти.
Таким образом, кредиты, выданные заемщикам с высокой ПДН, становятся дополнительной нагрузкой на капитал банка, а значит, банку выдавать такие кредиты менее выгодно. Для заемщиков с высокой ПДН это понижает шансы на одобрение кредитной заявки. Впрочем, банк необязательно откажется выдавать кредит при высокой ПДН, он может установить повышенную ставку по кредиту, что частично покроет его риски.
Отметим, что чем выше доходы заемщика, тем более высокую границу ПДН банки посчитают критической. Например, если доходы человека находятся на уровне прожиточного минимума, то для него обслуживание практического любого кредита станет сложной задачей. Соответственно, для него предел ПДН может быть определен на уровне в 30% и менее. Напротив, если человек в среднем получает 100 тысяч рублей и более, то для него ПДН в 50% не будет очевидной проблемой.
Высокая закредитованность на ряду с отрицательной кредитной историей, являются основными причинами отказа в кредите. Вопросом получения кредита с большой кредитной нагрузкой озадачены многие граждане. У некоторых граждан проблема заключается не столько в обременительности существующих ежемесячных платежей, сколько в невозможности документально подтвердить реальный уровень дохода, по причинам: низкого уровня официальной з/платы, различных неофициальных подработок и иных доходов без подтверждения.
Некоторые граждане озабочены большим ежемесячным платежом по действующим кредитам, невыгодными % ставками и другими не устраивающими их действующими кредитными обстоятельствами. В данном случае, логичным выходом из ситуации было бы оформление рефинансирования кредитов других банков. Но оформить рефинансирование не всегда представляется возможным, например, из-за наличия небольших просрочек по планируемым к рефинансированию кредитам, желание рефинансировать кредитные карты (которые банки не желают рефинансировать), не говоря уж про залоговые кредиты, такие как автокредит, или кредиты бизнесу.
Многие даже не пытаются как то изменить ситуацию и снизить уровень долговой нагрузки. Хотя с высокой степенью вероятности можно утверждать, что существует целый ряд возможностей благополучного выхода из сложившейся ситуации и получения нового кредита на выгодных условиях. Вот например, Вы можете оставить заявку на кредит у нас на сайте, в ответ на которую, Вам будут предложены варианты кредитования от наших банков-партнеров и иных кредитных учреждений, при необходимости будет оказана помощь кредитным брокером. Ниже мы приводим дополнительные варианты получения кредита с высокой кредитной нагрузкой.
Варианты оформления кредита с большой кредитной нагрузкой.
Конечно же существуют способы получения кредита с высокой финансовой закредитованностью, рассмотрим основные из них:
Во-первых. Если работодатель готов в устной форме подтвердить больший уровень дохода, то можно оформить кредит без справки о доходах. В настоящее время, есть банки, готовые предоставить кредит без справки на внушительную сумму, скажем в 500 000 руб. и на приемлемых условиях, с % ставкой – ниже 15-и процентов годовых.
Во-вторых. Можно обратиться за кредитом в те банки, которые не увидят часть Ваших действующих кредитов и таким образом занизить свой реальный ежемесячный платеж по кредитам. Естественно, полагаться «на авось» и надеяться, что Вам повезет и банк не увидит Ваши кредиты было бы наивно. Нужно обращаться за консультацией в вопросе получения кредита, к кредитному брокеру, например, мы обладаем обширной информацией о ресурсах используемых теми или иными банками, для проверки заемщиков и сможем сделать так, чтобы ненужные нам и Вам кредитные обязательства не были замечены банком при рассмотрении Вашей заявки на кредит.
В-третьих. Можно оформить кредит под залог недвижимости – данный кредит, можно получить, вне зависимости от уровня закредитованности и способности документального подтверждения факта своего трудоустройства и дохода. Кредит под залог можно оформить с более низкой % ставкой и на длительный срок до 20-и лет.
В-четвертых. Можно попросить родственников или знакомых оформить кредит в Вашу пользу или попытаться отыскать кредитного донора.
Кредит с большой финансовой нагрузкой — как его получить?
Исходя из выше написанного можно сделать вывод о том, что новый кредит получить все таки возможно. Проще это сделать, если по действующим кредитам не допускалось просрочек и у Вас имеется хорошая кредитная история. Однако и тем у кого плохая кредитная история и действующие просрочки также не стоит отчаиваться — выход обязательно найдем — оставьте заявку на кредит и получите помощь кредитного брокера.
Мы часто сталкиваемся с ситуацией, когда человек, имея несколько мелких кредитов, или микрозаймов, испытывает сложности с получением одного крупного кредита, который как раз бы и предназначался для целей объединения всех мелких кредитных обязательств. Конечно в ситуации, когда вы платите по кредитам в 2-3 раза больше, чем могли бы, нужно искать приемлемое решение — обращайтесь к нам, мы постараемся Вам в этом помочь.