Блокировка банками счетов клиентов

Содержание

На что смотрят банки?

Как избежать блокировки счета – самый популярный вопрос у директоров и бухгалтерии организаций. Страшно подставить, что будет если у успешной компании не будет возможности платить по счетам, производить закупки, работа встанет на неизвестно какое время, про потерю прибыли даже говорить не хочется.

Причиной блокировки юридического лица может послужить:

  1. Снятие денег в больших объёмах (свыше 600 000 рублей) или постепенное обналичивание больших сумм (115 ФЗ).
  2. Поступление платежей с дальнейшей отправкой на счета других компаний, при этом назначение платежа не соответствует деятельности компании, приходят платежи с «НДС», уходят «без НДС» Это – транзитные операции, когда деньги не задерживаются и «идут» дальше.
  3. Переводы на счета физических лиц. Со счета организации могут осуществляться платежи физическим лицам только при условии что это: зарплата, дивиденды, другие выплаты согласно Налоговому кодексу, параллельно идёт оплата обязательных платежей: налогов, ПФР и прочих. (ФЗ-115, ст.7. ч.11, ч.12).
  4. Займы от организаций, не являющимися кредитными, беспроцентных займов, либо наоборот (115 ФЗ ст. 6).

Не менее актуальна блокировка счетов физических лиц. Остаться «без карты» в другой стране, отсутствие возможности снять наличные: лишь малая доля последствий блокировки. Задумайтесь, какие деньги лучше использовать наличные или электронные?).

За что блокируют счета физических лиц?

  1. «Несвойственные» для конкретного клиента операции. Если со счета в основном платят коммуналку и пользуются картой и вдруг происходит перевод большой суммы в Яндекс.Деньги или списание через интернет.
  2. Поступление денег за услуги, товары или просто частые поступления от физических лиц. Это наводит на подозрение о предпринимательской деятельности, для этого есть ИП или ООО.
  3. Снятие или поступление свыше 600 000 рублей.

Причины, почему блокировка счетов банками в 2018 сработала на конкретном счете никто не расскажет. Банкиры будут ссылаться на договор, в котором все написано. Мероприятие, проводимые для выявления сомнительных операций — конфиденциальная информация, и поговорить напрямую с ответственным не удастся, данное подразделение никаких коммуникаций не осуществляет.

Могут запросить документы по совершенным операциям (документальные подтверждения, счёт на оплату), попросить написать пояснительное письмо (откуда деньги). Часто бывает, что запросы направляются через интернет-банк, поэтому заходить на свою финансовую страничку нужно как можно чаще. Подтвердить правомерность действий со счётом — единственная возможность решить проблему в вашу пользу, нужно идти на встречу. Сроки предоставления и рассмотрения разные, зависит от банка.

На борьбу с мошенническими действиями направлена блокировка счетов с 26 сентября. Нововведение поможет уменьшить количество операций, совершенных без распоряжения владельца, по другому — незаконных списаний. Банки будут улучшать имеющуюся систему анализа операций согласно рекомендациям ЦБ, соответственно в ближайшее время пойдёт «волна» обновлений договоров, не забудьте посмотреть.

Как себя обезопасить?

По положению ЦБ № 383-П от 19 июня 2012 года назначение платежа должно содержать конкретные наименование товаров, услуг, номера и даты договоров и прочую необходимую информацию. Шуточное назначение платежа для друга или использование терминов, подразумевающих террор ( согласно 115 ФЗ, название которого говорит само за себя), таких как «бомба», «оружие», «война» может привести к последствиям… Наименования всех наркотических препаратов, начиная с героина и кокаина, заканчивая трудно произносимыми даже для логопеда могут послужить сигналом, чтобы на платёж обратили внимание.

Ждёте поступление или хотите сделать крупный перевод? Предоставьте документы заблаговременно либо отправьте через интернет банкинг, это поможет избежать лишних вопросов. Собираетесь за границу? Предупредите, можно сделать платёж по карте в аэропорту, транзакция отразится в выписке и финансовому мониторингу будет понятно, что вы не дома. Лучше оставлять несколько номеров телефона, это поможет быть на связи всегда. Звонок с зарегистрированного номера — гарантия, что вас смогут идентифицировать через телефонный центр.

Юридическим лицам рекомендуем предоставлять данные о партнёрах, получателях и отправителях платежей, информацию о особенности работы организации – работа на комиссионной основе, продажа собственной продукции или закупки за границей. Знать с кем заключаются контракты – основа безопасности вашего счёта, сейчас существует много ресурсов, где можно проверить контрагента. Информация представлена в виде «светофора», где красный цвет сигнал, что лучше найти другого партнера. Своевременная оплата налогов, освобождает от «замораживания» по решению налогового органа, которая доставляет также много проблем. А согласно закону банк обязан блокировать счета или суммы при наличие такого приостановления. Распределяйте деньги в нескольких банках, для страховки на всякий случай, до разрешения проблемы в другом.

К сожалению «золотого правила» в решение вопросов блокировки счетов банками в 2018 году нет. Все индивидуально. Нужно понимать, что клиенты для банка – основа их деятельности и в потере они точно не заинтересованы. Каждая финансовая операция – комиссионный доход, который терять не хочется и да и репутацию никто не отменял! Клиентам же нужно с пониманием относится к действиям финансовых организации, реагировать на запросы своевременно, что приведёт к долгому и взаимовыгодному сотрудничеству. Также ознакомьтесь с рекомендациями специалиста как выбрать банк для открытия счета.

Источник: https://promdevelop.ru/kak-izbezhat-blokirovki-scheta-fizicheskim-litsam/

15 рекомендаций «Как избежать блокировки счета?»

Добрый день, уважаемые коллеги.

Начну с достаточно банальной вещи. Хотя вещь не очень приятная, но постараюсь дать решение. Все чаще и чаще коммерческие банки блокируют индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, юридическим лицам карточки, расчетные счета…. Что только не блокируют, и все это, конечно же, в целях противодействия финансированию терроризма и отмыванию доходов, полученных преступных путем. В каких-то случаях блокировки счетов происходят, безусловно, правомерно. Я имею в виду, когда «бизнесмены» (не реальный бизнесмен, а «бизнесмен», занимающийся обналичкой) на каждом шагу кэшат деньги. Конечно, в таких ситуациях коммерческие банки поступают правомерно. Но все чаще и чаще я сталкиваюсь с тем, что эти блокировки происходят по какому-то совершенно странному стечению обстоятельств, чьему-то непонятному велению.

На самом деле я не хочу повторять эти уникально-бредовые истории, с которыми бизнесмены сталкиваются и которые мне приходится разбирать. Я подготовил для вас 15 рекомендаций, которые, наверняка, вам помогут сделать так, чтобы уменьшить риски блокировки ваших счетов.

Рекомендация №1: работайте легально

Первая рекомендация – невероятно банальная. Настолько, насколько это возможно, постарайтесь, чтобы ваш бизнес работал легально. Вместе с тем, первая рекомендация не является обязательной к исполнению… Конечно, закон требует от нас, чтобы мы работали легально. Но в части, касающейся заблокируют или не заблокируют счет, первая рекомендация, на самом деле, не имеет принципиального значения. А, начиная со второй рекомендации, я вам очень советую выполнять последующие рекомендации.

Рекомендация №2: предоставьте любые документы, свидетельствующие о легальном происхождении денег

Один момент: я на каждом семинаре прошу поднять руки тех, у кого заблокировали счета. Если взять в процентном отношении, в конце мая 2017 года количество бизнесменов, которые лично столкнулись с блокировкой карточек или расчетных счетов коммерческими банками по №115-ФЗ «О противодействии финансированию терроризма», приблизилось примерно к 50%. Конечно, это полнейший сумасшедший дом… Сначала блокируют, допустим, онлайн-управление счетами, потом блокируют непосредственно сами счета, потом расторгают договоры рассчетно-кассового обслуживания. Если вы прошли все эти 3 этапа, и с вами уже расторгнуты договоры рассчетно-кассового обслуживания, то восстановить свою репутацию честного налогоплательщика, не связанного ни с какими террористами, экстремистами, становится невероятно сложно. За последние пару недель я столкнулся с тремя случаями, когда бизнесмены, попав под эту раздачу, не могли открыть больше никаких расчетных счетов ни в одном банке. Понимаете? Отказывают везде. По сути дела, человека ставят в условия, когда он вынужден использовать подставных лиц, чтобы продолжить свою экономическую деятельность. Конечно, это полнейший сумасшедший дом. Я без особого восторга говорю об этих вещах, потому что сложно испытывать восторг, когда половина российской экономики в части, касающейся микро-бизнеса, малого бизнеса и среднего бизнеса, сталкивается с неправомерной блокировкой счетов, и при этом ты не в состоянии ничего сделать с коммерческим банком. На банки даже жаловаться невозможно в таких ситуациях. Сложно испытывать восторг.

Вторая рекомендация – быть готовым предоставить любые документы, свидетельствующие о том, что у вас легальное происхождение денег. Желательно, заранее переговорить со своими операционистами. Сходите к начальнику отдела и скажите: «Слушай, если, не дай Бог, человек, который у вас от имени Росфинмониторинга находится в банке, в чем-то засомневается, вы ему напишите, что я готов предоставить по первому вашему требованию абсолютно любые документы».

Коллеги, помните, что принятие решений в части, касающейся кого заблокировать, кого не заблокировать – это всегда решения конкретного человека, который представляет Росфинмониторинг в этом коммерческом банке. Я столкнулся с тем, что, в системе «Сбербанка» и еще в одном госбанке сотрудники заявляют: «Это у нас программа вас блокирует». Нет никаких программ. Точнее, пограммы есть, но они не принимают решения о блокировке. Это всегда конкретный человек, поэтому даже если сотрудники банка его не знают, а общаются с ним по электронной почте, это не означает, что этого человека там нет. Существует определенная система, назовем ее «конспирация», существуют четко прописанные критерии постановки этого человека на должность, существуют четкие критерии отбора этого человека, согласования с ЦБ РФ его фамилии. Я все эти критерии читал, но они настолько объемные, что в рамках этой статьи я не считаю нужным докладывать вам эту информацию. Итак, второе – быть готовым предоставить любые документы, свидетельствующие о легальном происхождении денег.

Рекомендация №3: платите налоги и предоставьте любые декларации

Платить налоги желательно с того же расчетного счета, который вы используете, в том числе, для перевода денег на свои пластиковые карточки. Если вы снимаете наличку с этого расчетного счета, или, переводите деньги на пластиковую карточку, а потом с этой карточки снимаете наличку, в принципе, если делать грамотно, как я рассказываю на семинарах – это безопасно. Желательно, чтобы с этого счета вы оплачивали налоги. Существует такая методичка №10-МР ЦБ РФ. Запомните и почитайте ее, я неоднократно на нее буду ссылаться. В ней указано, что налоговые платежи должны быть не менее 0,5% от всех поступлений на ваши счета за год. В принципе, это величина небольшая, но некоторые коммерческие банки повысили этот лимит до 1%. Соответственно, вы всякий раз должны подчеркивать, что вы платите налоги, что у вас больше 1%. Если вы работаете на классической системе налогообложения, у вас однозначно будет больше 1%. Даже, если бизнес наполовину нелегальный. Эту вещь всегда нужно банкирам подчеркивать: «Да, я все налоги плачу». Соответственно, коллеги, вы должны быть готовы предоставить любые абсолютно декларации, свидетельствующие о том, что вы платите налоги.

Рекомендация №4: не использовать деньги с личной карты для оплаты бизнес-операций

Четвертая рекомендация (к декларациям, вероятно, я еще вернусь) – не использовать перечисленные на личную карту деньги для систематической оплаты с нее бизнес-операций, услуг, товаров и т.д., и кэшей для оплаты бизнес-операций. На днях я с этим в очередной раз столкнулся. Я понимаю этого бизнесмена, он написал мне в письме, что ему деваться некуда. Он предприниматель, по-моему, на классической системе налогообложения. Он кучу услуг вынужден оплачивать наличкой. Есть люди, которые оказывают ему услуги, и они просто по-другому не работают. Он вынужден с ними сотрудничать, чтобы у него все бизнес-процессы крутились и вертелись. Я его прекрасно понимаю.

Правда заключается в том, что, когда бизнесмен для этих целей чуть ли не в ежедневном режиме перечисляет на свою пластиковую карточку деньги, а потом их кэшит, оплачивая наличкой все эти вещи… Я читал объяснения, он мне прислал всю документацию, он мне прислал объяснения коммерческого банка… В этом объяснении черным по белому, устами Росфинмониторнига, написано что-то вроде: «не представляется возможным подтвердить легальность данных операций, как и не представляется возможным подтвердить нелегальность данных операций, поэтому на всякий случай, уважаемый, мы тебя блокируем».

Вначале банк ему заблокировал управление своими счетами посредством дистанционного управления, и он был вынужден все платежные поручения возить в банк. Всякий раз он доказывал, объяснял, для чего нужны эти деньги и т.д. Так продолжалось более месяца… Потом операционисты, которые уже успели его полюбить, подружиться, тем не менее, показали ему окончательную бумагу и сказали: «Все, вот есть бумага из Росфинмониторига. Мы расторгаем с тобой договоры рассчетно-кассового обслуживания. Иди, куда хочешь. Мы заносим тебя в черные списки». Понимаете, какая вещь? Нравится нам это или не нравится, но те требования, которые я описываю, по всей видимости, придется соблюдать для того, чтобы ваши счета не заблокировали.

Более того, коллеги, скажу сразу: на самом деле этих рекомендаций гораздо больше. Я на основе своего собственного опыта и на основе тех проблем, с которыми сталкиваются бизнесмены, а также на основе мнений экспертов, выделил 15 ключевых вещей, которые необходимо соблюдать, чтобы ваши расчетные счета и карточки не заблокировали. Эти 15 критериев нужно применять в совокупности, т.е. если вы один критерий выполните, а 5 других не выполните, то, скорее всего, опять нарветесь на неприятность.

Рекомендация №5: подружиться с банкирами

Пункт №5 я выявил, исходя из собственного опыта и опыта своих клиентов. Он звучит банально: подружиться с банкирами. Вы должны, вплоть до того, что, если банк небольшой, сделать так, чтобы вас знал управляющий. Начальника отдела с днем рожденья поздравить, цветы на 8 марта подарить… Как вам сказать? Это помогает: банкиры начинают подсказывать, как правильно поступить в той или иной ситуации (по крайней мере, у меня так было). Я приезжал, советовался, говорил: «Девочки, вот если я буду так и так делать, как на это Росфинмониторинг посмотрит? Как вы на это посмотрите? Вы напишете докладную в Росфинмониторинг или не напишете?» Понимаете, какая штука? Это реально помогает.

Рекомендация №6: пригласите в гости

При необходимости предложите сотрудникам коммерческого банка (у них есть специальная служба) приехать к вам в офис и даже к вам домой для установления факта расходования больших сумм наличных денег. А также для того, чтобы они увидели реальность вашей компании. Пусть они посмотрят на вашу компанию с точки зрения своих внутренних требований. На самом деле, все эти требования известны. Я неоднократно на семинарах говорил, что раньше я вел учет всех требований, правил, согласно которым банки имеют право блокировать счета. Сначала их было 18, потом этот список резко увеличили до 122. Откуда я знаю? Потому что я на пальцах все это считал. Это официальная нормативная база ЦБ РФ. Потом их стало 136, потом 152. Когда их стало 152, я плюнул на это безнадежное занятие и перестал считать, потому что Центральный Банк продолжает слать по коммерческим банкам эти бесчисленные указания, объявляя подозрительными…

Знаете, у меня на эту минуту сложилось ощущение, что не подозрительных операций, которые делает бизнесмен, осуществляя реальную экономическую деятельность, больше в природе не осталось. Я с этим работаю каждый день. Ко мне приезжали в офис, фотографировали рабочие места, опрашивали сотрудников на предмет экстремизма, терроризма. Когда в очередной раз возникли трения, я сдуру ляпнул: «В конце концов, приезжайте ко мне домой!» Хотя я, слава Богу, выполняю все рекомендации, которые вам даю. Что вы думаете? Могу эту историю рассказать, но она достаточно длинная. И домой приезжали с фотоаппаратом, понимаете? И в центре по борьбе с экстремизмом приходилось объяснять и доказывать, что мы не террористы и не экстремисты. У нас сейчас вся страна под подозрением, поэтому такая открытость вам поможет.

Рекомендация №7: иметь депозит в своем банке

Я неоднократно говорил, если вы заведете в своем коммерческом банке депозит, это еще лучше. Вы будете в меньшей степени экстремистом и террористом. Я неоднократно проверял эту вещь, проверял на себе, задавая прямой вопрос сотрудникам: «Сколько денег я должен хранить в вашем банке, чтобы Росфинмониторинг и вы любили меня больше?» Я проверял на клиентах. Скажу так: в 90% случаев это будет дополнительным плюсом и это срабатывает. Пока не сработало только один раз. Этот пример я сейчас приведу, а так везде срабатывает. Позвонила мне женщина, владелец бизнеса из Нижнего Новгорода. Я ей посоветовал: «Сходи в банк, задай прямой вопрос, при соблюдении всех прочих критериев: сколько денег должно быть на депозите, чтобы вы ко мне не приставали?». Ей объявили 1,5 млн. руб., иногда объявляют 4 млн. руб., в зависимости от оборотов. Лучше всего, чтобы у вас на депозите было больше 10 млн. руб. в вашем банке. Это еще лучше. Подчеркиваю, при соблюдении всех прочих критериев. Но совсем недавно, 3 дня назад, я встречался с одной девушкой – она высокопоставленный человек. У нее есть очень большие депозиты, и круг общения соответствующий – уровень федеральных министров. Банк ей предъявил совершенно странные требования. Ей сказали: «Если вы будете снимать наличными больше миллиона в месяц, то мы вас обязательно заблокируем». При всех карточках, самых-самых, скажем так, котируемых, самых высококлассных, которые только есть в нашей стране, ограничение в миллион рублей – это невероятно странное ограничение. Она работает на 100% легально. Поэтому, посмотрим, как будут развиваться события. В общем и целом, коллеги, депозит помогал.

Рекомендация №8: получить самую крутую карточку

Дальше, коллеги. Получить очень хорошую карточку, самую крутую, какая только есть. Это пункт №8.

Рекомендация №9: кэшьте меньше 80% денег, поступающих на счет

Банк может заподозрить схему и заблокировать удаленный доступ к счету, если ваша организация или вы, индивидуальный предприниматель, слишком часто снимаете наличные, и при этом общая сумма денег, которые вы снимаете наличными, превышает 80% от оборота по счету за каждый месяц. Ребята, это, конечно же, наглеж. Я здесь с коммерческими банками согласен. Если вы налите больше 80% от оборота по счету каждый месяц, у вас гарантированно заблокируют все, что только можно. Более того, в этой ситуации коммерческим банкам деваться некуда, потому что коммерческие банки ориентируются на пункт №1: Письмо Банка России от 26 декабря 2005 года №161-Т. Поэтому, ограничьте свои аппетиты и кэште меньше 80% от денег, поступающих на счет.

Рекомендация №10: будьте аккуратнее с взаимозависимыми лицами

Десятая рекомендация основана на п.11 ст.7 №115-ФЗ, а также на уже ранее упомянутой методички ЦБ РФ №10-МР. Банки заблокируют доступ к программе «Клиент-банк», если компания перечисляет деньги взаимозависимому контрагенту. Надо быть аккуратным. Если компания независима, то блокировать операции в этом случае банкиры не вправе, а в части, касающейся взаимозависимых контрагентов, они имеют на это полное право. Как этого избежать?

Если вы перечисляете деньги компании-учредителю, директору, между фирмами холдинга группы компаний, то, желательно, чтобы вы к этому банкиров приучили, чтобы заранее направили им какое-то письменное объяснение… Один раз, второй, пятый, десятый… Заведите форму, и должно быть обоснование. Еще лучше согласуйте, что непосредственно должно быть написано в этой бумаге с банкирами, с которыми вы подружились. Я так тоже делал. Я спрашивал: «Слушайте, а что мне написать, чтобы Росфинмониторинг…» По крайней мере, начальники отделов, с которыми я разговаривал, уже в курсе. У них это как система работает. Они вам порекомендуют нужные фразы.

Рекомендация №11: если заблокировали счет из-за малых оборотов – объяснитесь

Банк не вправе приостанавливать дистанционное обслуживание из-за маленьких оборотов по счету. Тем не менее, на практике это, к сожалению, делают. Если заблокировали счет из-за малых оборотов, то напишите письмо и объясните, почему были маленькие обороты. Если сейчас у вас обороты по счету маленькие, то напишите, что, например, только начинаете бизнес или данный расчетный счет вы используете как резервный, или еще что-то. Объяснитесь как-то. То, что банкиры не имеют права по этому основанию блокировать счет – это понятно, но когда его заблокировали и расторгли договор рассчетно-кассового обслуживания, или приостановили дистанционное обслуживание, то после этого объясняться значительно тяжелее.

Рекомендация №12: не делайте транзитных операций

Деньги упали вам на расчетный счет, и вы тут же отправили их дальше. Только деньги пришли, и вы тут же их обналичили или отправили на карточку. Если постоянно присутствует транзит, то коммерческий банк, руководствуясь Письмом Банка России от 31 декабря 2014 года №236-Т, совершенно спокойно заблокируют к чертовой матери расчетный счет. Конечно, потом вы должны привезти договоры, счета-фактуры, кипу бумаг по каждой транзитной операции. Конечно, вы сделаете все возможное, чтобы доказать, что эти операции правомерны. Конечно, вы напишете письмо с просьбой или требованием разблокировать вам счет, но намного легче предусмотреть эту ситуацию, чем потом ходить, оправдываться. Поэтому, совет такой: не занимайтесь транзитными операциями. Подождите, пару, трое суток… Я понимаю, что иногда это срочно требуется сделать, но 12 млн. руб. поступило, и вы тут же эти 12 млн. руб. отправляете дальше, и так делаете постоянно… На это есть вышеуказанное Письмо Центрального Банка. Если не верите – почитайте.

Рекомендация №13: указывайте в назначении платежа максимальное количество информации

Если банкиры считают, что в той или иной транзакции, операции нет никакого экономического смысла, то они имеют право заблокировать счет на основании п.5.2 ст.7 №115-ФЗ. Что делать? Мгновенно предоставляйте коммерческому банку любые документы. Если не укладываетесь в 3-дневный срок (обычно 3 дня дают на предоставление документов), то попросите у банка какой-то отсрочки. Вообще, ребята, чтобы был экономический смысл, нужно в платежных поручениях, в назначении платежа указывать максимальное количество информации. Т.е., чтобы прямо из назначения платежа явно следовало, что в этом есть экономический смысл.

Рекомендация №14: не меняйте часто юридический и фактический адрес компании

Если вы часто меняете адрес регистрации, адрес местонахождения компании – скорее всего, тоже заблокируют все, что только можно. В данном случае сделают это на основании Письма Банка России от 7 июня 2016 года №014-12-1/4406. Не допускайте этого.

Рекомендация №15: описывайте подробности сделки

Напишите, как можно подробнее назначение платежа. Я об этом уже писал выше. Наименование товара, работ, услуг, номера, даты договоров, любую другую допинформацию, которая может убедить банк в правомерности данной операции. И опять, коллеги, предъявлять потом претензии коммерческому банку будет бессмысленно. В данном случае банк действуют на основании Приложения №1 к Положению, утвержденному Банком России от 19 июня 2012 года №383-П.

Спорить с банками бесполезно: в нашей стране действует презумпция виновности

Я решил собрать положения ЦБ РФ, разрешающие «ставить на колени» бизнесменов, и когда я эту информацию собирал, у меня была мысль… Я сначала этим гордился, думал: сейчас я соберу для бизнесменов абсолютно исчерпывающую информацию на этот счет и потом буду ее представлять на семинарах. Когда у меня получилась огромная пачка нормативной базы, я понял, что бизнесменам это показывать не буду. Это полнейший сумасшедший дом: надо неделю сидеть и разбирать. Я сначала положил это на край стола и подумал, что изучу. Я не изучил этот материал. Я только бегло просмотрел. Это совершенно неперевариваемый объем информации. При этом, коллеги, если все эти 15 рекомендаций вы не выполните, потому что у вас есть гордость, потому что «да пошли они куда подальше» – это ваше право. Но знайте, что спорить с коммерческими банками будет бесполезно. Обратите внимание, я вам называл по большей части почти на каждый пункт нормативную базу.

Все это банкиры делают, ссылаясь на знаменитый №115-ФЗ «О противодействии финансированию терроризма и отмыванию доходов, полученных приступным путем». К величайшему сожалению, если внимательно изучить ту нормативную базу, на которую я ссылался, если внимательно изучить №115-ФЗ, вы увидите, что презумпция невиновности в этой части в Российской Федерации отсутствует. Все мы находимся под подозрением.

Поэтому, коллеги, добрый совет: несмотря на эту длинную статью, выполняйте эти 15 рекомендаций, которые я вам дал, и отправьте эту статью своим друзьям. Она наверняка пойдет им на пользу. Огромное спасибо, уважаемые коллеги.

ЗАПИСАТЬСЯ НА СЕМИНАР В МОСКВЕ 27-28 ФЕВРАЛЯ

Источник: https://turov.pro/15-rekomendatsiy-kak-izbezhat-blokirovki-scheta-c/

Банки против клиентов: за что блокируют счета и как этого избежать

Проблемы блокировки счетов на одноименной конференции «Право.ru» обсудили представители банков, компаний и регулятора. Они нечасто встречаются вместе, отметила руководитель юридического департамента Национальной юридической службы «Амулекс» Надежда Макарова. По ее словам, клиенты все чаще приходят за юридической помощью по этой теме, потому что банки ужесточают контроль.

Клиенты жалуются, что банки «закручивают гайки». Но банки рискуют лицензией, если не будут соблюдать закон о противодействии легализации (115-ФЗ).

Надежда Макарова

Макарова представила статистику за 2012–2016 годы, которая показывает, что примерно каждый третий банк потерял лицензию по причине нарушения 115-ФЗ.

Свою точку зрения на противодействие легализации представил директор юридического департамента Росфинмониторинга Герман Негляд. По его словам, регулирование в этой сфере, по сути, «антимонопольное» и оздоравливает экономические отношения. Если бы теневые схемы не были под запретом – невозможно было бы конкурировать с недобросовестными компаниями.

В то же время, по сведениям Негляда, абсолютное большинство отрицательных решений не оспаривается: из 10 000 отказов оспаривают 1000, из них в 600 случаях получают положительный результат. При этом предыдущие отказы сами по себе не предопределяют новый, подчеркнул представитель Росфинмониторинга: ЦБ ориентирует оценивать каждую операцию по отдельности (здесь докладчик сослался на информационные письма Центробанка за 2017 год).

Мы готовы работать над тем, чтобы контроль не задевал добросовестные фирмы. Механизм должен быть сбалансирован, потому что клиент – слабая сторона. В том числе для этой цели утвердили механизм реабилитации.

Герман Негляд

По словам Негляда, в целом контроль выполняет свою функцию: провести теневые операции становится все труднее и дороже, «стоимость обнала выросла значительно». В большинстве случаев клиенты, получив отказы, просто уходят, рассказал чиновник. Снижается число сообщений и отказов – ситуация после принятия закона нормализуется.

Взгляд со стороны банка: «Кто тут занимается обналом?»

«Кто занимается обналом?» – поинтересовался директор дирекции электронных каналов «Уралсиба» Андрей Щенников. Руку никто не поднял, но один из слушателей ответил за весь зал: «Занимаются все! Потому что несовершенное налоговое законодательство». А Щенников привел пример с бетонным заводом, который по документам обслуживают два человека. «На самом деле там 50 человек, но треть их заработка надо было бы отдавать государству, поэтому они не оформлены». Зарплату им платят наличными, которые компания хочет получить со счетов. Но банки проверяют операции на подозрительность. Бывает, что 300 человек оформлены, но они получают в месяц 5000–7000 в месяц. Учредитель при этом каждые две недели пытается получить дивиденды. «Это неприемлемая ситуация», – был категоричен начальник управления финансового мониторинга МинБанка Дмитрий Осипов.

В этом сюжете

  • ЦБ разъяснил, как вычеркнуть свое имя из черного списка 10 апреля, 20:01
  • Банки блокируют клиентов, минуя черные списки 4 мая, 8:44

Практические советы компаниям дал руководитель направления по автоматизации процессов департамента финансового мониторинга Абсолют Банка Ганипа Абдулгалимов. По его словам, при открытии счета нужен договор на фактическое местонахождение компании: «Банк должен знать, где вы сидите, если договор на 2 кв. м, приедут и не найдут – закроют счет». Осипов рассказал, как сотрудники банка звонят по телефонам офисов. Если им отвечают, что директора нет, неизвестно, когда он будет и как с ним связаться, это странно. Тогда сотрудник банка может задать вопрос: «А в каком здании сидите – из красного или белого кирпича?». Если к телефону подошел оператор, а не настоящий секретарь компании – он не сможет ответить на этот вопрос. «С таким подозрительным клиентом дело иметь не будем», – заверил Осипов.

Абдулгалимов перечислил высокорискованные с точки зрения банковского контроля операции:

  • расчеты с низкой налоговой нагрузкой – она должна быть не меньше 0,9%, иначе «надо ждать запрос и выездную проверку»;
  • «много снимаете наличных – за вами придут» – эти операции надо сводить к минимуму;
  • банки следят за платежами в адрес физлиц;
  • запутанные сделки – тут банки сами определяют, какие сделки сложные, но если у них есть экономическое обоснование, его надо представить;
  • если нельзя совсем избавиться от «нехороших» контрагентов, надо свести операции с ними к минимуму, поскольку банки уделяют меньше внимания мелким платежам;
  • по возможности избегайте векселей;
  • большой плюс – это подробное описание назначения платежа в поручении, а не «оплата за товар по договору».

Взгляд со стороны клиента: как покинуть «черный список»

Банки обязаны сообщить о подозрительных клиентах Росфинмониторингу, который формирует «черный список». Исключиться можно через межведомственную комиссию при ЦБ, рассказала Марина Филиппова. В комиссии обжалуют отказ в совершении операции или заключении договора. При этом нельзя оспорить отказ в дистанционном обслуживании, потому что он не влечет автоматического зачисления в «черный список», предупредила Филиппова. По ее словам, это частая ошибка. Если банк вам однажды отказал – это увеличивает риски подобно плохой кредитной истории, предупредила спикер.

Чтобы обратиться в комиссию, нужно получить отказ банка в реабилитации. Но периодически они молчат, хоть и накладывают ограничения на операции, признала Филиппова.

Если банк не объясняет, почему наложил ограничения, – спрашивайте в письменном виде причину и список документов, которые нужны банку.

Марина Филиппова

Эксперт рассказала, как принимается решение. Представители Центробанка готовят проект и отправляют в Росфинмониторинг. Если там с ним согласны – решение принимается. Если нет, то в пределах 20 дней назначают очное рассмотрение. О его результатах заявителя информируют в течение трех дней. «Оценить работу межведомственной комиссии пока сложно, она работает недавно, официальной статистики нет. Но если механизм будет работать – обращений в суд станет меньше», – подытожила Филиппова.

Суд – это еще один путь для обжалования, но среднее судебное разбирательство длится 6–12 месяцев. Это попросила учитывать ведущий специалист практики договорных и имущественных отношений Национальной юридической службы «Амулекс» Виктория Соколова. По ее словам, судебная практика складывается в пользу заявителей. Суды учитывают аргументы банка и межведомственной комиссии (если есть ее решение), но они не связаны этими доводами и принимают решение самостоятельно, поделилась Соколова. Если банк отказал в совершении операции, он должен будет обосновать ответ. Одних «подозрений, что клиент может заниматься незаконной деятельностью», недостаточно. Позицию банка можно опровергать. «Например, банк позвонил в офис и решил, что директор не находится по месту нахождения фирмы. Она может опровергнуть в суде эту позицию – представить доказательства, что директор сидит по этому адресу».

У банков нет ограничений, они могут требовать какие угодно документы, но клиенту не стоит возражать. Наоборот, чем больше бумаг в свое оправдание он представит – тем больше шансов одержать верх, если дело дойдет до суда, отметила Филиппова.

Оправдаться проще, чем взыскать убытки с банков, признала Филиппова. По ее словам, истцам сложно доказать факт, размер ущерба и причинно-следственную связь с действиями банка, а также их незаконность. Иногда взыскать убытки удается, но это уже работа хороших юристов, подытожила Филиппова.

  • Мероприятия Право.ru

Источник: https://pravo.ru/story/206440/

Блокировка счета банком по 115-ФЗ. Что делать? 5 советов для бизнеса.

Блокировка счета банком, в последнее время, стала массовым явлением. Блокируя операции и счета своих клиентов кредитные организации ссылаются на Закон о легализации №115 – ФЗ и инструкции Центробанка:

  1. Методические рекомендации утв. Банком России 21.07.2017 N 18-МР
  2. Методические рекомендации утв. Банком России от 21.07.2017 № 19-МР

В данной статье мы рассмотрим причины блокировок, отказов в проведении операций по счетам, а также подскажем, как действовать в ситуации, когда банк “не дает работать”.

<pЧитайте также нашу статью об изменениях 115 ФЗ с марта 2018 года. Изменения коснулись механизма оспаривания Решений банка.

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Консультируем по проблемам блокировки расчетных счетов. Если у вас останутся вопросы после прочтения данной статьи, пишите нам в чат в или сделайте заявку на звонок (форма внизу данной статьи). Наш чат для живого общения в Телеграме по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:

Наш чат: T.me/smartbusinessmy

Наш канал: T.me/bux_smartbusiness

Необходимо различать 3 процедуры, совершаемые по инициативе банка:

  1. приостановление операций по счету (блокировка всего счета)
  2. приостановление проведения конкретной финансовой операции
  3. отказ в проведении конкретной финансовой операции.

Отказ проведения конкретной финансовой операции

Право банка отказать в проведении операции по счету предусмотрено пунктом 11 статьи 7 Закона N 115-ФЗ. В проведении операции может быть отказано в двух случаях:

  1. если клиентом по требованию банка не предоставлены запрошенные документы, касающиеся подлежащей проведению финансовой операции
  2. если у работников банка при выполнении контрольных процедур возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Отказывая клиентам с 1 апреля 2018года у банка нет запрета на информирование о причинах Отказов в проведении операций (ст. 4 Закона № 115-ФЗ). В соответствии с действующей редакцией Закона № 115 ФЗ, пункт 13.4 ст. 7 Закона № 115 ФЗ гласит:

<p… клиент, получивший отказ, имеет право представить в Банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в банковском обслуживании. Если полученные от клиента документы и сведения не удовлетворят Банк, то он обязан уведомлять своих клиентов не только об отказах в проведении операций, об открытии счета (вклада) либо о расторжении договора на обслуживание, но и о причинах таких мер.

Подробно о механизме выхода из “Черных списков” с учетом изменений от 30 марта 2018г мы рассмотрим в статье;

<pКак разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Что происходит в жизни?

На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.

Иногда объем запрашиваемых банком документов настолько велик, что в обозначенные сроки даже физически не получается предоставить необходимый объем запрашиваемой информации. Конечно же советую сроки не нарушать, но если вы понимаете, что ситуация безвыходная и вы не успеваете – не отчаивайтесь! Срочно пишите письмо в банк и укажите примерные объемы которые вам необходимо предоставить.

– Если речь идет об огромном количестве информации которую надо откопировать на бумажном носителе – опишите примерное количество страниц или, возможно, речь идет об объемах в мешках и автомобилях.

– Если отправляете ответ через банк-клиент, то напишите в письме сколько примерно контейнеров информации у вас будет.

В любом случае не молчите и начните выполнять запрос банка сразу, так больше вероятности успеть ответить своевременно.

По данным «Деловой России», почти полумиллиону предпринимателей заблокировали банковские счета. И далеко не все из них реально были задействованы в отмывании денег и пособничестве терроризму. Попавшим в “черный список”, новый расчетный счет если и откроют, то нормально работать вряд ли получится. Ситуация для бизнеса действительно сложилась очень тяжелая. На Восточном экономическом форуме в сентябре 2017г, предприниматель пожаловался на это главе «Сбербанка» Герману Грефу и услышал в ответ, что малый бизнес — «фабрика по отмыванию доходов».

Напрашивается вопрос:

Как выжить бизнесу в текущих условиях, и не стать жертвой банков?

Для добросовестных бизнесменов, попавших под гнет “антиотмывочного закона” мы подготовили несколько советов. Применять их или нет, решать вам. Конечно же, все зависит от конкретной ситуации.

1 совет:

Поступите так, как велит Закон № 115 – ФЗ. А именно:

предоставьте все документы и пояснения, которые попросит банк. Это поможет снять с вас подозрения и докажет благонадежность. Если вы предоставите должные доказательства и банк их рассмотрит, то платежные операции, которые вы пытаетесь совершить, не будут отнесены к подозрительным в соответствии с п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Если же банк, принял документы, но не рассматривает их, как показывает практика, это довольно частое явление, то в Вашем распоряжении совет 2 и 4.

2 совет:

Возможно, вы уже предоставляли, и не один раз, пояснения и документы по аналогичным операциям, которые банк каждый раз считает сомнительными? Перечень документов в запросе все увеличивается и увеличивается, создавая непреодолимве препятствия. Каждая ваша операция рассматривается под увеличительным стеклом. Вам отключили клиент-банк и заставляют каждую платежку лично приносить в банк, давать пояснения и предоставлять подтверждающие документы. Официальных решений вам пока никаких не предъявляют, но это не значит что их нет. Вам основательно советуют уйти по-хорошему самим и делается это в устной форме. Не спешите закрывать расчетный счет и переходить в другой банк! Вы можете попытаться открыться в другом банке, но не факт, что проблемы не застигнут вас и там. Если в отношении вашей компании или ИП есть записи в списке 550-п или 639-п, то их видят все банки без исключения. Поэтому, разберитесь с ситуацией в текущем банке, прежде чем закрывать расчетный счет. Выясните причины блокировок операций, узнайте о наличии решений об отказах в проведении операций. Предоставьте в банк документы и информацию, поясняющую экономический смысл операций по которым ранее были приняты решения об отказах . Согласно изменениям 115 ФЗ от 30 марта 2018 года банк обязан принять и рассмотреть такую информацию в течение 10 дней. Если по окончании данного срока банк не изменит свое решение, то далее необходимо использовать механизм межведомственной комиссии. Более подробно об изменениях читайте в статье:

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Если в процессе разбирательств с банком выяснится, что официальных решений об отказах в проведении операций в отношении вашей компании или ИП нет, то это говорит о том, что вы не вписываетесь во внутренние правила контроля безопасности операций банка. Постарайтесь выяснить параметры по которым вы “просели” и исправьте ситуацию. Так вы покажете банку свою добропорядочность и возможно скоро санкции прекратятся.

3 совет:

Что делать, если вам все же заблокировали операции по счету, на котором зависли крупные денежные суммы? Есть 2 способа вывести деньги с расчетного счета совершенно легально.

1. Ваш кредитор подает на вас в суд.

Это, займет время на судебное разбирательство, но когда кредитор выиграет судебный процесс и получит исполнительный лист, он может предъявить его в банк, а банк обязан будет его исполнить.

2. Используйте механизм Судебного приказа.

Судебный приказ – судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает 500 тысяч рублей.

Срок выдачи судебного приказа – 5 дней с момента получения Заявления о взыскании задолженности.

Если банк, скажем, наложил запрет на выплату заработной платы – попросите сотрудников обратиться к мировому судье и взять судебный приказ.

Этот же совет действителен и для взыскания задолженности поставщиками. Но, не более 500 тысяч рублей по одному договору.

Банк не сможет не провести документ, но минусом является ограниченность суммы взыскания.

4 совет:

Что делать, если банк принял документы по запросу, но, не желая разбираться в ситуации незаконно блокирует весь расчетный счет, а не отдельную операцию? В данном случае, жалоба на действия банка должна быть подана в Центральный банк РФ и обслуживающий банк. Если есть ресурсы времени, денег и желание – обращайтесь в Арбитражный суд. Требуйте признать действия банка незаконными. Согласно ст. 65 АПК РФ, банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении операций по поручению клиента. Если Ваши операции полностью легальны и вы предоставили все подтверждающие документы, то скорее всего суд встанет на Вашу сторону и обяжет банк разблокировать расчетный счет. Такие преценденты есть и это совсем не редкость.

Не забудьте, что с банка можно взыскать убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ). Пользоваться этим правом крайне необходимо, т.к. это стимулирует кредитную организацию в последующей деятельности не спешить с выводами и рассматривать все доводы прежде чем принимать решения.

5 совет:

Банкам не очень нравится, когда у клиента несколько расчетных счетов, по каждому из которых ведутся разные операции. Например, по одному счету оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами. По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности. Инструкции ЦБ рекомендуют банкам анализировать обороты по счетам, выплаты заработной платы, налогов и многое другое. Не имея информации по вашим другим расчетным счетам, банк просто «завалит» вопросами и запросами о предоставлении информации. Конечно же блокировка операций по счету вполне реальное событие, которое в данной ситуации можно будет ожидать.

Причины, по которым банк может признать компанию или ИП недобросовестными.

  1. Размер налогов и других платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота, то счет, в большой вероятностью, заблокируют.
  2. Со счета не платят зарплату работникам клиента;
  3. НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников;
  4. Фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума;
  5. Перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
  6. Нет остатка средств на счете или он маленький по сравнению с объемами обычных операций;
  7. Платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности;
  8. Нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;
  9. Произошло резкое увеличение оборотов по счету;
  10. Нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;
  11. Средства зачисляются на счет от контрагентов по договорам с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС. Банк посмотрит на других своих клиентов, которые занимаются аналогичным бизнесом. И сравнит, что у них происходят с НДС в аналогичных ситуациях.
  12. Банк проводит контроль идентификатора устройства клиента на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации “противолегализационных” мероприятий. Проверяются совпадения:– IP-адреса, МАС-адреса, номера телефона и т.д.
  13. Отношение объема получаемых за неделю наличных денег к оборотам по банковским счетам 30 % и больше;
  14. С даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
  15. Деятельность клиента, в рамках которой поступают деньги на счет и списываются с него, не создает обязательств по уплате налогов. Или налоговая нагрузка минимальна;
  16. Деньги поступают на счет от контрагентов, по банковским счетам которых идут транзитные операции;
  17. Поступление от контрагента средств на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на счета других клиентов;
  18. Деньги идут на счет суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. руб.;
  19. Снятие наличных денежных средств регулярно: как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех – пяти дней со дня поступления;
  20. Наличные денежные средства снимаются в сумме не больше 600 тыс. руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на день;
  21. Наличные денежные средства снимаются в конце операционного дня с последующим снятием в начале следующего операционного дня;
  22. У клиента несколько корпоративных карт, и с их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличных денежных средств.

В случае наличия совпадений по вышеприведенным критериям компанию или ИП могут отнести к категории повышенного риска и провести мероприятия, направленные на минимизацию этого самого риска. Анализируя известные нам бизнесы, мы понимаем, что под один или несколько критериев из приведенного выше списка, подходят практически все, можно поставить под сомнение благонадежность любой компании. Поэтому, будьте внимательны и осторожны! Не игнорируйте требования банка о предоставлении документов, ведь это может грозить большими проблемами.

Если у вас остались вопросы, пишите в чат.

Наш чат для живого общения в Телеграме по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:

Источник: http://smartbusinessmy.ru/stati/konsultirovanie-po-115-fz/blokirovka-scheta-bankom-po-115-fz-2/

>

Блокировка карт Сбербанка в 2018 году из-за частых переводов

Почему могут заблокировать карту Сбербанка (ЦБ РФ обнародовал признаки операций, которые потенциально могут совершаться для хищения денег с банковской карты)

ЦБ РФ обнародовал признаки операций, которые потенциально могут совершаться для хищения денег с банковской карты. Соответствующий приказ опубликован на сайте регулятора.

Во-первых, банк должен заподозрить хищение, если данные получателя перевода уже содержатся в базе ЦБ о случаях и попытках кражи денег с карты.

Второй признак — совпадение параметров устройств, с которых совершается перевод, с параметрами устройств из базы данных.

Третий признак — нетипичность транзакции по сравнению с операциями, которые обычно совершает клиент. В частности, банкам нужно обращать внимание на время и место проведения операции, ее сумму и периодичность. При этом порядок выявления нетипичных транзакций ЦБ не устанавливает — каждый банк определяет их сам.

Если банк сочтет, что операция содержит признаки, которые указывают на вероятность ее проведения злоумышленниками, он должен незамедлительно связаться с клиентом для выяснения всех обстоятельств. Если же связаться с клиентом не удалось, банк вправе приостановить такую операцию на срок до двух суток, подчеркивают в ЦБ.

Правила блокировки банковских счетов

Министерство финансов России готовит к действующему законодательству поправки, ограничивающие возможность кредитных организаций блокировать клиентские счета. Об этом сообщили «Известия» со ссылкой на документ. По данным издания, законопроект должен уточнить порядок блокировки счетов физических и юридических лиц и основания для подобных действий. Сейчас кредитные организации принимают решение о блокировке, исходя из собственных правил идентификаций сомнительных операций. Из-за этого доступ к счету теряют и добросовестные граждане России и компании.

Поправки предлагается внести в федеральный закон №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Документ прописывает порядок контроля банками денежных операций клиентов. Согласно действующему закону, кредитные организации могут заблокировать счет из-за проведенной операции на сумму более 600 тыс. рублей. Однако на практике блокировки зачастую происходят из-за операций на меньшую сумму, поскольку закон допускает заморозку счетов банками по собственному усмотрению.

Еще в апреле текущего года президент России Владимир Путин обратился к ЦБ и правительству РФ с требованием скорректировать нормативно-правовую базу, касающуюся блокировки счетов. По словам руководителя Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексея Порошина, в прошлом году банки заморозили около 700 тыс. счетов граждан страны.

Источник: http://www.tver-portal.ru/oktyabr-2017/26905-blokirovka-kart-sberbanka-v-2018-godu-iz-za-chastykh-perevodov.html

Нажиться на блокировке

Блокируй и зарабатывай! Фото: Arsgera/.com

В «Народном рейтинге» Банки.ру за последний месяц появились десятки жалоб предпринимателей на заморозку операций и счетов. А еще — на неприятные комиссии, которые взимают банки с «подозрительных» клиентов.

48 часов на реабилитацию

Как пишут пользователи форума, «рейд» на малый бизнес объявил Тинькофф Банк. За август они оставили более 30 негативных сообщений о блокировках счетов и операций. Как правило, проблемы возникают из-за того, что клиенты не могут оперативно выполнить требования банка и предоставить необходимые документы. Зачастую у компании есть на это лишь 48 часов.

«Так как я занимаюсь строительством, мне не удалось в двухдневный срок собрать все документы, некоторые счет-фактуры были у водителей, некоторые же вовсе на заводе, в связи с чем банк заблокировал мой Расчетный счет до представления недостающих документов. Но даже после предоставления, банк написал в чате, что «по итогам комплексной проверки документов не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве» со ссылкой на 115-ФЗ, без объяснения конкретных причин…», — пишет один из пользователей «Народного рейтинга» Банки.ру (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.). На его счете «зависли» 974 тыс. рублей.

Активность кредитной организации по части блокировок подтверждают и эксперты.

«Тенденцию по Тинькофф Банку мы тоже заметили на прошлой неделе. К нам было много обращений со стороны индивидуальных предпринимателей и компаний», — отмечает партнер юридической компании Trendlaw, руководитель проекта 115.trendlaw.ru Владимир Ефремов. По его словам, увеличение количества отказов клиентам может быть связано с двумя причинами: требованиями регулятора или инициативой самого банка. Скорее всего, это последствия изменения правил внутреннего контроля, считает юрист.

Источник в Тинькофф Банке связывает ужесточение требований к юрлицам с недавней проверкой регулятора. С высокой долей вероятности тогда были выявлены недочеты, которые касаются противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма, и банк поспешил их исправить.

Рекомендации ЦБ не всегда могут носить официальный характер, но игроки на сигнал реагируют быстро, подтверждает заместитель председателя правления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.

В Тинькофф Банке отрицают массовый характер блокировок. «Указанные меры затронули незначительное число компаний. Почти 400 тысяч клиентов Тинькофф Банка из сферы малого и среднего бизнеса работают без каких-либо ограничений», — пояснили Банки.ру в пресс-службе кредитной организации. Там также подчеркнули, что неоднократно просили клиентов-юрлиц подтвердить оплату налогов и законность своей деятельности. Те, кто этого не сделал, столкнулись с отказами в проведении трансакций.

С каждого подозрительного — по 15%

Правила внутреннего контроля банков опираются на закон о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма (115-ФЗ). Согласно этому закону, кредитные организации обязаны выявлять подозрительные операции клиентов и сообщать о них в Росфинмониторинг и ЦБ. Перечень трансакций, которые можно отнести к сомнительным, очень широк — в нем содержится более 100 признаков. При этом банк может дополнять список по своему усмотрению. А с 2013 года кредитным организациям разрешили взимать с подозрительных клиентов повышенные комиссии. Так называемый заградительный тариф может распространяться на операции с повышенным уровнем риска. Размер такой комиссии в 15—20 раз больше стандартного. У некоторых банков заградительный тариф прямо прописан в договорах о расчетно-кассовом обслуживании предпринимателей:

Клиенты Тинькофф Банка, которые столкнулись с блокировками, также жалуются на повышенные тарифы. Например, одному из них предложили перевести в другой банк 40 млн рублей с комиссией 15%.

«Прошу представителей банка Тинькофф обосновать решение о изъятии 15% с 40 млн рублей, поступивших на счёт. По факту получения средств компания оплатила налог, далее был счёт на покупку автомобиля (у дилера компании мерседес ООО РОЛЬФ). Этот счёт был приостановлен, и мы получили требование о предоставлении документов. Мы предоставили документы в течение двух часов, но уже на следующий день банк прислал письмо о прекращении договора обслуживания в одностороннем порядке и удержании 15%…», — пишет пока еще действующий клиент кредитной организации.

Некоторые и вовсе уверены, что банк наживается на их беде:

«Также, как и у многих, без объяснения заблокировали счет. Просят предоставить кипу документов и ждать. Все документы предоставлены, деятельность прозрачна, платим налоги, зарплату, аренду, участники ГОЗ, но этим господам мало. Теперь даже не сомневаюсь, что будет предложено закрыть счет с комиссией 15%. Очень удобно — сначала пользуются бесплатно нашими деньгами, и потом еще 15% отжимают», — возмущается предприниматель в «Народном рейтинге» Банки.ру.

Даже в случае блокировки денежные средства остаются на счете клиента, и кредитная организация не может ими распоряжаться, заявили в Тинькофф Банке. Это правда лишь отчасти, говорит Дмитрий Шевченко. «Остаток средств на счете организации является денежным обязательством банка перед клиентом, а сама сумма, отраженная на счете, представляет собой лишь бухгалтерский учет таких конкретных обязательств. Поэтому с этой точки зрения банк, безусловно, пользуется всеми средствами клиентов, находящимися у него», — поясняет заместитель председателя правления Ланта-Банка.

«Заработать» на подозрительных клиентах кредитная организация действительно может, считает Владимир Ефремов. «Увеличение количества блокировок может привести к росту взимаемых комиссий по заградительному тарифу. И, как следствие, к определенной прибыли для банка», — отмечает юрист.

Сколько приносят блокировки

Блокировка счетов клиентов и списание повышенных комиссий в августе пока не могут быть отражены в отчетности Тинькофф Банка. Кроме того, кредитные организации обычно не раскрывают, какую долю комиссионных доходов приносит «заградительный тариф».

За первое полугодие 2018-го чистые процентные доходы Тинькофф Банка превысили 27 млрд рублей, рост год к году более чем на 30%. Комиссионные доходы также увеличились на 40% — до 18,7 млрд рублей. Согласно сайту кредитной организации, в ней обслуживаются 405 700 предпринимателей. Даже если 400 тыс. клиентов не испытывают проблем, как уверяют в банке, почти 1,5% все-таки могли столкнуться с блокировками счетов. Чтобы посчитать «заработок» банка на этой проблеме, не хватает важной составляющей — данных об общем объеме замороженных средств.

Юлия КОШКИНА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

После публикации статьи в редакцию Банки.ру был направлен еще один комментарий Тинькофф Банка:

«Центральный банк ведет активную расчистку рынка от обнальщиков, транзитеров и прочих деятелей, практикующих «серые» финансовые схемы. Российские банки помогают ЦБ в этой борьбе. Мы действуем в полном соответствии со 115-ФЗ, а также методическими рекомендациями регулятора (МР-18).

Тинькофф Банк (как и другие участники рынка) берет комиссию за вывод средств при закрытии счета по 115-ФЗ. Но делаем мы это не для того, чтобы «нажиться на блокировке», как предполагают авторы статьи – а чтобы раз и навсегда отвадить сомнительных деятелей от попыток проворачивать «серые» схемы через наш банк. Это сигнал: великие комбинаторы и махинаторы ни одному нормальному банку не нужны. Даже не пытайтесь заходить: будет хуже.

В подтверждение нашей позиции приведем такой аргумент: обслуживание среднего и малого бизнеса – выгодная и доходная для банка деятельность, но только при длительном сотрудничестве. Эти клиенты приносят свободные средства (нужные нам для ведения кредитного бизнеса и укрепления устойчивости банка), плюс мы зарабатываем на комиссионных. Задача подразделения Тинькофф Бизнес – набрать как можно больше таких клиентов. Поэтому мы только в 2017 году

Популярные новости

Читаемые Обсуждаемые

  • В России увеличат минимальный размер оплаты труда 20.05.2019 48589
  • «Бондиана» Банки.ру: сколько можно заработать, инвестируя в облигации 17.05.2019 32616
  • Курортный обман: чем грозит неуплата туристического сбора 17.05.2019 31342
  • Зарплаты проиграли инфляции 22.05.2019 17632
  • Опрос показал, сколько нужно российской семье ​для «нормальной жизни» 16.05.2019 17403
  • «Бондиана» Банки.ру: сколько можно заработать, инвестируя в облигации 17.05.2019 42
  • СМИ: 24 млн россиян скрывают доходы от ПФР 21.05.2019 29
  • Чиновникам Кремля и Белого дома вернули урезанные из-за кризиса зарплаты 21.05.2019 25
  • Пять страхов, которые мешают вам создать капитал 20.05.2019 25
  • Курортный обман: чем грозит неуплата туристического сбора 17.05.2019 25

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10638533

Приветствую, коллеги. Я стал замечать, что мои клиенты — юридические лица, индивидуальные предприниматели, и даже физические лица стали все чаще жаловаться на то, что коммерческие банки блокируют их счета. Причем, чаще всего это происходит без какой-либо причины, просто так. Я понимаю, что банки могут блокировать счета тех, кто занимается «обналом», отмыванием. В таких ситуациях они поступают правильно. Но уж слишком часто блокировки стали происходить по какому-то нелепому стечению обстоятельств, по надуманному или несерьезному поводу.
Поэтому, тщательно изучите 15 рекомендаций, по которым вы сможете минимизировать риски блокировки и следуйте им, как инструкции.
Рекомендация № 1. Вместо предисловия
Начнем с самой банальной вещи. Работайте легально настолько, насколько это возможно. От нас этого требует закон.
С другой стороны, первый критерий вовсе не является обязательным. Ваши счета могут заблокировать и при полной легальности бизнеса. А вот всех последующих рекомендаций стоит придерживаться.
Рекомендация № 2. Будьте готовы предоставить любые документы
Легальное происхождение денег проще всего объяснить документами, имеющими юридическую силу. Чтобы не начинать сбор и поиск этих документов тогда, когда уже блокировка произошла и терять драгоценное время, лучше заранее позаботиться об их наличии — об этом я всегда говорю на своих семинарах.
Помните, что принятие решений в части, касающейся кого заблокировать, кого не заблокировать – это всегда решения конкретного человека, который представляет Росфинмониторинг в этом коммерческом банке. И необходимо продемонстрировать этому человеку вашу готовность предоставить любые документы по его первому требованию. Так вы не только увеличите уровень доверия к вам, но и сократите время на отмену блокировки , если она все-таки произойдет.
Рекомендация № 3. Платите налоги в необходимых размерах
Платить налоги желательно с того же расчетного счета, который вы используете, в том числе, для перевода денег на свои пластиковые карточки. Если вы снимаете наличные с этого расчетного счета, или, переводите деньги на пластиковую карточку, а потом с этой карточки снимаете, в принципе, это безопасно.
Существуют методические рекомендации №10-МРЦБ РФ. В них указано, что налоговые платежи должны быть не менее 0,5% от всех поступлений на ваши счета за год . В принципе, это величина небольшая, но некоторые коммерческие банки повысили этот лимит до 1%. Соответственно, вы всякий раз должны подчеркивать, что вы платите налоги, что у вас больше 1%. Если вы работаете на классической системе налогообложения, у вас однозначно будет больше 1%. Даже, если бизнес наполовину нелегальный. Эту вещь всегда нужно банкирам подчеркивать: «Да, я все налоги плачу». Соответственно, вы должны быть готовы предоставить абсолютно любые декларации, свидетельствующие о том, что вы платите налоги.
Рекомендация № 4. Не использовать деньги с личной карты для оплаты бизнес-операций
Четвертая рекомендация – не использовать перечисленные на личную карту деньги для систематической оплаты с нее бизнес-операций, услуг, товаров и т.д., и кэшей для оплаты бизнес-операций.
Такие операции блокируются, а Росфиномониторинг потом присылает отписку с формулировкой:
«не представляется возможным подтвердить легальность данных операций, как и не представляется возможным подтвердить нелегальность данных операций».
То есть, счет будет будет заблокирован на всякий случай, пока вы не убедите контролеров в правомерности всех операций.
Дальше сценарий будет следующим — вначале банк ему заблокирует управление счетами посредством дистанционного управления, и все поручения придется отвозить лично.
Потом банк получает бумагу из Росфинмониторинга и расторгает все договоры рассчетно-кассового обслуживания, заносит клиента в черные списки.
Нравится это кому-то или нет, но соблюдать данный критерий необходимо.
Рекомендация № 5. Быть в хороших отношениях с банкирами
Хорошее человеческое общение и даже дружбу никто не отменял. Постарайтесь, чтобы вас знали много человек в банке, особенно, руководящий состав.
Попытайтесь сблизиться с ними, насколько это возможно. В ответ банкиры могут посоветовать, как поступать в той или иной ситуации.
Более того, состоя на хорошем счету, вы можете и сами по-дружески интересоваться — обратит ли на что-то внимание Росфинмониторинг, будет ли написана докладная и т. д. Рекомендация кажется довольно необычной, но суть в том, что она реально работает.
Рекомендация № 6. Пригласите сотрудников банка в гости
При необходимости предложите сотрудникам коммерческого банка (у них есть специальная служба) приехать к вам в офис и даже к вам домой для установления факта расходования больших сумм наличных денег. А также для того, чтобы они увидели реальность вашей компании. Пусть они посмотрят на вашу компанию с точки зрения своих внутренних требований.
Таких требований, кстати, на данный момент 152. Лучше заранее продемонстрировать свою открытость и готовность к сотрудничеству, чем потом вас будут проверять по каждому из пунктов — не экстремист ли вы.
Рекомендация № 7. Откройте депозитный счет в своем банке.
Если вы заведете в своем коммерческом банке депозит, это будет отличным решением. Вы будете в меньшей степени экстремистом и террористом. В 90% случаев это будет дополнительным плюсом и это срабатывает. Конечно, в некоторых банках бывают ограничения, в частности, могут быть потолки на снятие денег — до одного миллиона в день, иначе карточку заблокируют.
В остальном же, открытие депозита настраивает дирекцию банка на вашу сторону, следовательно, они с меньшей вероятностью будут докладывать нежелательные сведения Росфинмониторингу.
Рекомендация № 8. Станьте VIP-клиентом
При оформлении карты, старайтесь получить самую дорогую и престижную карточку, которую только предлагает банк . Где-то она называется «золотой», где-то «бриллиантовой» и т. д.
Таким образом вы не только получите все ее преимущества, вроде поддержки 24/7 и обслуживания без очереди, но и создадите дополнительный уровень безопасности. Банки с неохотой расстаются со своими VIP-клиентами, поэтому, лишний раз не станут сводить вас с Росфинмониторингом.
Узнать все 15 рекомендаций вы можете, скачав специальную инструкцию «Как избежать блокировки счета»

Источник: https://legalsib.ru/blogs/blog/15-rekomendatsiy-kak-izbezhat-blokirovki-scheta/

Блокировка счета по 115 ФЗ

В один прекрасный день бизнесмен может обнаружить, что его счёт заблокирован. Что делать в этом случае, можно ли получить свои деньги и как вести расчёты с контрагентами?

Причины для заморозки счёта — это сомнительные операции, которые проводятся по вашему счёту. К примеру, на счёт вносилась крупная сумма небольшими платежами в течение длительного времени или, наоборот, вы постоянно снимаете большие лимиты. Банкам такие операции не нравятся и часто являются основаниями блокировки.

По 115 ФЗ, кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными.

Из закона следует, что проводится блокировка по инициативе банка. В любом из них есть служба финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов. Чаще всего под заморозку счёта попадают ИП и малый бизнес. Именно их деятельность подразумевает частое снятие, внесение налички, что и вызывает подозрения банков.

Правда, в кредитных организациях работают тоже люди, которые могут ошибаться. И нередко счета блокируют без оснований на то. К примеру, вы законопослушный гражданин, ведущий «правильный» бизнес и никоим образом не связаны с преступными блокировками. В таком случае поможет претензия на незаконную блокировку банком вашего счёта.

Однако, последствия заморозки даже при составлении подобного документа будут неутешительными. Вам придётся доказать, что операции по счёту носят законный характер. Для этого потребуется предоставить все бумаги, подтверждающие этот факт. В них должны отразиться все суммы, которые проходили по вашему счёту до блокировки. Лишь после тщательного изучения предоставленных документов банки принимают решение о разморозке счёта клиента.

Причины блокировки по 115 ФЗ

Давайте более подробно остановимся на причинах блокировки счёта. Законодательство даёт такое право банкам при наличии следующих поводов:

  • если один из контрагентов является террористом (их база находится в любом банке. И даже, если вы не знали, с кем имели дело, то блокировки точно не избежать);
  • при проведении операций на сумму свыше 600 000 рублей (именно такой предел вызывает подозрения у Росфинмониторинга. Неважно, снимаете вы деньги, вносите или кому-то переводите);
  • стороны сделки проводят операции по поручению лиц, находящихся в розыске;
  • у банка появились подозрения, что документы, переданные вами для подтверждения законности проводимой по счёту операции, являются настоящими;
  • ФНС заинтересовалась вашим счётом и передала поручение банку заморозить счёт (налоговая также отслеживает операции по счетам банковских клиентов);
  • если большое число денежных переводов осуществляется от организации в пользу физических лиц.

Читать: Блокировка расчетного счета налоговой инспекцией

Как узнать, заблокирован ли счёт и на какой срок

Если ваш счёт банк заблокирует, вы об этом узнаете в ближайшее время. Никаких операций по нему осуществить вы не сможете. Невозможно внести деньги, снять их или отправить даже на собственную карту. В личном кабинете будет доступна только опция просмотра баланса. Согласитесь, перспектива не из приятных.

О блокировке счёта вы сможете узнать из уст банковского сотрудника. Для этого нужно отправиться в отделение и составить заявление на сообщение причин заморозки. Специалист сделает запрос в соответствующую службу банка, а затем предоставит вам письменное уведомление. Правда, некоторые банки пренебрегают данным действием и клиентам не сообщают о причинах.

В любом случае, все операции приостанавливаются, а вам остаётся только ждать. Средний период блокировки счёта 1,5 месяца. В это время распоряжаться им вы не сможете. Чем быстрее будут предоставлены обосновывающие документы, тем скорее банк займётся рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

Лучше с этим не тянуть, так как ваш бизнес в этом случае может потерять прибыль, к тому же придётся искать альтернативные пути расчётов с контрагентами и государственными инстанциями, помимо банковского счёта.

Нередко самое «трезвое» решение в такое ситуации — закрытие счёта. Иногда банки слишком долго рассматривают документы, что пагубно сказывается на бизнесе, особенно, если сумма на счету крупная. При разрыве договора с банком вы получите доступ к собственным средствам.

Как избежать блокировки счёта

Соблюдая некоторые правила, вы сможете избежать заморозки счёта. При любой банковской операции нужно быть крайне осторожным, а разобраться в их тонкостях вам поможет наша таблица.

Что «не любят» банки Советы
У компании несколько счетов, по каждому из которых ведутся разные операции (например, по одному оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами) По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности или сократите их число до минимально возможных
«Массовый» юридический адрес (существуют конторы, которые за плату регистрируют на одном адресе большое число разных компаний) Уважающей себя компании лучше иметь индивидуальный юридический адрес, который будет подтверждён документально
Возраст директора до 22 лет либо старше 60-ти Банки больше доверяют директорам в возрасте от 35 до 55
Учредитель компании является одновременно учредителем ещё нескольких фирм В этом случае знайте, что вы всегда будете под подозрением у банков
Назначение платежа сформулировано неясно В любой платёжке указывайте чёткие реквизиты договоров или прочие основания для перевода средств
Руководитель не выходит на связь с банком Если вы меняете номер телефона, обязательно проинформируйте об этом банк
Налог к оплате слишком низкий Узнайте среднюю сумму налогов к уплате по нагрузке в отрасли. Тот, который уплачиваете вы, не должен быть ниже
В штате компании только генеральный директор Лучше иметь небольшой штат из наёмных работников, должностные обязанности которых чётко делегированы

Что делать при блокировке счёта

Многие бизнесмены считают, что при блокировке одного счёта, не составит труда открыть другой счет и продолжать деятельность. Однако, они ошибаются. Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

Как только ваш счёт заморожен, эта информация рассылается во все банки, а потому обращение в другой банк ситуацию не исправит. Данная мера является законной, и противостоять ей вы не вправе.

При блокировке счёта вам понадобится выполнить следующие действия, чтобы получить доступ к своим деньгам максимально быстро:

  • узнайте причину заморозки (банк предоставит вам письменный ответ, на основе которого нужно действовать дальше);
  • подготовьте пакет документов, обосновывающий операции по счёту (например, бумаги, подтверждающие крупную покупку для целей бизнеса);
  • если счёт заблокирован по решению суда, то вам нужно составить апелляцию (суд рассмотрит ситуацию и, если не найдёт причин для заморозки, то ваш счёт быстро станет доступным);
  • при возможности обратитесь в юридические компании, оказывающие консультации. Ситуации бывают разные, а опытные специалисты подскажут, как разобраться быстрее;
  • закрыть счёт, если банк долго тянет и не идёт вам навстречу (если вы действительно выполняли операции в рамках закона).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *