Что такое платежный шлюз. Платежный шлюз — современный инструмент интернет-торговли

С появлением в онлайне нового участника — платежного шлюза или PSP Gateway (Payment Service Provider Gateway), схема эквайринга стала отличаться от традиционной.
Одно из определений платежного шлюза может звучать так: платежный шлюз — сервис-посредник, выполняющий обработку электронных транзакций и являющийся при этом только маршрутизатором платежа. На техническом языке платежный шлюз — это программный модуль, осуществляющий маршрутизацию платежей между онлайн-магазином и различными банками-эквайерами и прочими поставщиками услуг интернет-эквайринга посредством единого протокола взаимодействия.

Таким образом, платежный шлюз логичнее называть интегратором платежных решений и помнить, что никакой финансово-расчетной функции в его деятельности не заложено.

Рассмотрим роль платежного шлюза во всей цепочке прохождения платежа от плательщика к торговцу. Путь транзакции будет состоять из следующих участников: Владелец карты — Магазин — Платежный шлюз — Эквайринговый процессор — МПС (Visa/ Mastercard) — Банк-эмитент карты — Процессор эмитента.

1. Покупатель услуг (владелец карты, физическое лицо)
2. Продавец услуг (магазин, юридическое лицо)
3. Финансовый представитель покупателя (банк 1 — эмитент карты)
4. Финансовый представитель продавца (банк 2 — эквайер платежа)
5. Платежная система (Visa/ Mastercard/AmericanExpress) как посредник между банком-эмитентом и банком-эквайером в обработке и финансовых расчетах между ними
6. Новый участник — платежный шлюз

• Покупатель вводит реквизиты платежа/платежные данные через веб-интерфейс.
• Информация о деталях транзакции передается в платежный шлюз, платежный шлюз направляет ее в банк-эквайер.
• Банк-эквайер отправляет информационный (авторизационный) запрос в платежную систему (Mastercard, VISA, другие).
• В случае получения запроса на авторизацию, банк-эмитент возвращает код авторизации, который разрешает платежной системе совершить сделку.
• Данный код возвращается в платежный шлюз, а оттуда — отчет продавцу с результатом авторизации.
• При положительной авторизации транзакция считается совершенной, торговец может предоставлять услугу или отгружать товар. Средства будут списаны с карты плательщика и возмещены на счет торговца.

Что меняется в современных условиях? У торговца (магазина), благодаря интеграции с платежным шлюзом, появляются дополнительные каналы оплаты, новые поставщики оплат (провайдеры платежей). Возможно, их количество возрастет настолько, насколько платежный шлюз сможет поглотить и спроцессировать запросы от возможных платежных провайдеров.

Тут нужно четко разделять возможности и сферы деятельности интеграторов и агрегаторов.
Функции агрегаторов: интегрировать на сайт продавца сразу несколько способов приема платежей. При такой модели бизнеса платежный сервис вынужден пропускать через свои счета денежные потоки. Поэтому агрегаторы сотрудничают либо с партнерской кредитной организацией, либо сами обладают лицензией банка или небанковской кредитной организации.

Что нужно знать о PSP-провайдерах? Чем они могут быть полезны бизнесу и почему они так быстро вклинились в процессинг платежей? Ответ лежит на поверхности. Они помогают ритейлу принимать платежи в онлайне. Они предлагают единый платежный интерфейс для одного или более чем одного платежного метода.

Они помогают торговцам в сфере электронной коммерции принимать к оплате традиционные платежные карты, альтернативные способы оплаты (прямой дебет, электронные банковские платежи, и кошельковые платежи (PayPal, Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney). Но в отличие от модели взаимодействия с агрегатором, в рамках сотрудничества с PSP-провайдером мерчанту придется заключить отдельный договор под каждый способ приема платежей.

PSP-провайдер работает исключительно как технический интегратор, предоставляя единый интерфейс для одного и более платежного метода. Он может подключить любой магазин к процессингу выбранного банка-эквайера. ТСП (магазин) должен все еще обращаться в банк или другой финансовый институт для обсуждения ставок комиссий и платежей.

Как вариант, интегратор платежей может работать и по модели агрегатора платежей, обеспечивая единый интерфейс для одного и более платежного метода, собирая платежи и комиссии и контактируя с банками и финансовыми институтами. Но это не типичная история. Для этого ТСП должен заключить договор с агрегатором платежей, а не с кредитной организацией напрямую.

Подробно о разнице между агрегаторами и интеграторами платежей читайте .

Что делает платежный шлюз?

Австрийско-английский провайдер Kalixa так объясняет свои функции магазинам:

На уроне предоплаты — помогает ТСП с интеграцией, работает над минимизацией мошенничества и рисков. Проводит платежи. Поддерживает бэк-офисную деятельность.

На уровне пост-оплат обеспечивает отчеты. Управление диспутами (опротестование платежей). Управление расчетами и реконсиляцией.

Таким образом, на рынке процессинговых услуг закрепилось две модели работы:

Первая — интеграционная (платежный шлюз) — заключается в прохождении платежей от плательщика напрямую в интернет-магазин или через ПЦ. Это технологическая модель, не предполагающая обработку денежных средств. Интегратор подключит тот банк-эквайер, на который укажет заказчик. Заказчик (магазин) сам заключит договор с банком и платежными системами на расчетное обслуживание. Выполнение всей операционно-финансовой ежедневной рутины лежит на интернет-магазине.

Вторая — модель агрегаторов — помимо объединения в едином технологическом шлюзе всех вариантов приема платежей включает в себя поступление платежей на расчетный счет процессингового центра, и только после этого средства поступают на счет интернет-магазина.

Основные мировые поставщики интеграционных платежных решений на сегодняшний день:

Данные отчета «The Forrester Wave: Global Commerce Payment Providers, Q4 2016»:

Найдите на схеме Форрестера компанию Adyen в верхнем правом углу чарта. А теперь посмотрим на клиентов Adyen, чтобы понять размах их деятельности, а также, куда нужно стремиться:

Это текущее развитие событий. И операционные потоки тут. Больше, чем у Visa? Больше, чем у Mastercard? Специально не проверяем. Но тренд задан, и он читается однозначно. Кросс-платформенные платежи уже не новость, а реальность.

Рассмотрим типичную схему работы PSP, когда PSP использует метод перенаправления (redirect). В таком случае от магазина почти не требуется никаких усилий для интеграции. Выбор технического решения здесь остается за PSP.

Техническое решение PSP может выглядеть как перенаправление на страницу шлюза:

Либо с подгрузкой платежной страницы в JavaScript-виджете:

Успешно состоявшаяся финансовая транзакция зависит от каждого отрезка пути:

• Выбор метода платежа
• Ввод деталей платежа
• Маршрутизация платежа
• Авторизация платежа

И главные задачи PSP здесь — это обеспечить основные потребности бизнеса:

• надежность: уровень сервиса (SLA) и % конверсии платежей в успешные покупки на уровне, выше, чем отдельно взятый банк-эквайер или платежный провайдер сможет обеспечить
• защита: блокировка мошеннических платежей с использованием антифрод-системы без понижения уровня конверсии
• удобство для плательщика: адаптивная платежная страница для любых устройств с высоким уровнем юзабилити
• учет: аналитика, отчеты, акты сверок, необходимые интернет-предприятию

Борьба за успешно прошедшие транзакции — это борьба бизнеса за свою устойчивость. Каждый отказ ведет к утрате доверия со стороны клиента, будь это магазин, ставший клиентом агрегатора или интегратора платежей, или клиент, зашедший на страничку магазина.

Финансовая транзакция — это не просто информационное сообщение, отправленное с сервера одного субъекта другому. Она имеет статус документа-гаранта на передачу прав владения какими-то сущностями (товарами либо деньгами). Важность финансового посредника в процессе этого обмена не может быть недооценена. Покупатель, продавец, банк-эмитент и банк-эквайер, и даже агрегатор платежей, если участвует в процессе, — все они доверяют выбранному процессингу (платежному интегратору, независимому процессинговому центру). В момент подтверждения успешной транзакции сделка считается совершенной.

Для того, чтобы новые технологии, например, технология блокчейна, завоевали умы пользователей, должен случиться очередной виток развития информационно-финансовой системы. От популярного до устоявшегося способа расчетов этому методу еще далеко. Тем не менее, мы с все большим трудом вспоминаем моменты, когда уникальные технологии стали массовыми. Сможет ли единая электронная учетная книга расчетов (блокчейн) упростить процесс расчетов — вопрос времени. У современных процессингов, интеграторов и агрегаторов платежей есть веские причины продолжать совершенствовать свои продукты для прорывных инноваций.

Платежный шлюз упрощает прием оплат в онлайн-магазине

Как работает платежный шлюз Фото: blog.payumoney.com

Объемы электронной коммерции растут из года в год. Безопасность и удобство приема платежей онлайн-бизнесу может обеспечить платежный шлюз. О принципах работы этой системы читайте в материале.

Что такое платежный шлюз?

Платежный шлюз — это техническое решение, которое позволяет владельцам онлайн-бизнеса принимать оплату на вебсайте с помощью банковских карт. И обеспечивает проверку данных клиентов в минимальные сроки. Данный шлюз является связующим звеном между сайтом и эквайринговым партнером. Надежный шлюз должен соответствовать стандартам PCI DSS. А вся информация — зашифрована для предотвращения утечки информации.

Какими должны быть платежные шлюзы

✔️ Шифрование информации

Несомненно, безопасность — один из первых параметров, на которые обращает внимание пользователь. Ни один владелец карты не хотел бы чтобы данные кредитки попали в руки третьих лиц. Потому стоит выбирать надежные платежные шлюзы с зашифрованной и полностью защищенной системой передачи данных.

✔️ Работа 24/7

Пользователь должен иметь возможность совершать покупки в любое удобное для него время.

Как только владелец карты вводит ее данные, платежный шлюз проверяет достаточно ли средств на карточном счету и нет ли у банка-эмитента никаких ограничений на эту кредитку. Сразу после получения ответа, сервис отправляет информацию торговцу.

✔️ Заполнение заказа

В зависимости от того, какая информация была получена, заказ берется в работу или отменяется. Подтверждение статуса заказа происходит в рамках платежного шлюза.

✔️ Борьба с мошенничеством

Платежный шлюз должен располагать системой мониторинга мошенничества, оценки рисков, отслеживания геолокации, чтобы обезопасить средства торговца и покупателя.

✔️ Соответствие стандартам

Правила PCI DSS меняются каждый год, становясь все строже. Так, можно быть уверенным, что платежный шлюз, полностью соответствующий этим стандартам, надежный и безопасный.

1. Пользователь делает заказ онлайн и решает оплатить его кредитной картой. Кнопка «оплатить» перенаправляет его на страницу ввода данных кредитной карты.

2. Реквизиты карты перенаправляются в платежный шлюз (вместе с суммой заказа).

4. В случае, если карта защищена 3D Secure, клиента перенаправят на страничку с формой для ввода пароля (чтобы убедиться что он владелец карты). Как только пароль подтверждается, отправляет уведомление международной платежной системе (IPS).

5. IPS передает подтверждение банку-эквайеру.

6. Платежный шлюз передает в банк-эквайер сумму, которую нужно списать с платежной карты.

7. Банк-эмитент проверяет достаточно ли средств на карте клиента и отправляет необходимую сумму денег и подтверждает транзакцию IPS.

8. Masterсard/AmEx/ Visa отправляет подтверждение банку-эквайеру и платежному шлюзу.

9. В течение 15 минут торговец получает информацию по транзакции в случае ее успешного проведения и сразу после этого средства снимаются со счета владельца карты.

10. И наконец, происходит мгновенное зачисление средств со счета покупателя на счет торговца.

Платежный шлюз (Payment Gateway) — сервис для быстрой и безопасной обработки электронных транзакций, онлайн-аналог платежного терминала, используемого в торговых точках. Авторизует платежи и обеспечивает контакт между продавцом, покупателем и банком.

Платежные шлюзы представляют собой программные приложения, созданные специально для электронной коммерции. Однако благодаря заложенным в них инструментам быстрой и точной активизации платежей они нашли применение и в традиционном бизнесе. Безопасность обмена информацией через платежный шлюз достигается благодаря шифрованию персональных данных (таких как номер кредитной карты, секретный код и т.д.) с помощью SSL (Secure Socket Layer). Многие хостинговые компании включают платежные шлюзы в свои стандартные клиентские пакеты.

Чтобы купить товар через платежный шлюз, клиент должен иметь учетную запись в соответствующей системе. Но однажды пройдя регистрацию, далее при покупке он выбирает способ оплаты через платежный шлюз и вводит Пароль — данные карты передаются автоматически. Некоторые онлайн-магазины предлагают своим клиентам два альтернативных способа оплаты товара: через шлюз или банковской картой. Если у продавца нет инструментов для самостоятельного процессинга пластиковых карт, он использует только платежный шлюз (так, например, совершаются практически все транзакции на аукционе eBay). Для покупателя пользование платежным шлюзом бесплатно, продавец платит проценты от совершенных сделок.

Платежные шлюзы в Nemo.travel

В системе бронирования Nemo.travel имеются шлюзы к самым популярным поставщикам платежных решений:

• Процессинговый центр Uniteller осуществляет интернет-эквайринг на базе платежного решения собственной разработки, что позволяет реализовать все востребованные сервисы. Быстрая и простая кастомизация платежной страницы максимально упрощает процесс оплаты. Безопасность платежей подтверждена сертификатом безопасности PCI DSS 2.0. Круглосуточный Fraud-мониторинг и поддержка протокола 3D Secure исключает незаконное использование банковских карт. Значительным преимуществом для систем бронирования авиабилетов является поддержка «длинной записи» и интеграция с GDS, позволяющие значительно снизить комиссию за эквайринг.

• ChronoPay – международный оператор интернет-платежей по банковским картам. Система обработки платежей компании ChronoPay позволяет проводить авторизацию и обработку онлайн-платежей в соответствии с мировыми стандартами безопасности и надежности в режиме реального времени. Компания предоставляет клиентам возможность использования широкого спектра платежных инструментов. Помимо поддержки распространенных типов банковских карт, ChronoPay тесно сотрудничает с региональными системами интернет-платежей в России и во всем мире.

• Система Moneta.ru является агрегатором популярных электронных платежных систем. К системе подключены такие платежные системы, как Яндекс.Деньги, WebMoney, ОСМП, HandyBank.

• За 6 лет работы в области электронной коммерции, компания «Универсальная Финансовая Система» проделала значительную работу по созданию и внедрению комплексных платежных решений, настройке, интеграции различных систем — это интеграция с процессинговыми системами различных спецификаций, создание систем информационной безопасности, шлюз с биллинговыми системами мобильных операторов, подключение к системе бронирования железнодорожных билетов «Экспресс-3», отработка системы обмена данными с едиными расчетными центрами службы ЖКХ и др. За время работы был приобретен уникальный опыт в области платежных систем, сложилась сильная команда разработчиков, были созданы эффективные решения, основанные на собственных ноу-хау разработках, особенно в области комплексной безопасности и непрерывности работы систем.

• Компания «Объединенный расчетный центр» («ОРЦ») образована в 2005 году группой специалистов, обладающей большим опытом работы в ИТ-отрасли и сфере финансов. Штаб-квартира компании расположена в г. Санкт-Петербург, Россия. Для удобства клиентов, в различных городах Российской Федерации и ближнего зарубежья действуют представительства компании.

• QIWI (КИВИ) — это удобный сервис для оплаты всех повседневных услуг: от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов. Через QIWI (КИВИ) можно приобретать ж/д билеты, оплачивать покупки в интернет-магазинах и многое другое. Платежные терминалы QIWI (КИВИ) есть везде.

• Comepay — это универсальная система платежей — современный программно-аппаратный комплекс, позволяющий организовывать прием и зачисление платежей операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, операторов IP-телефонии, коммерческого телевидения и любых других услуг.

• Webmoney — одна из самых популярных систем онлайн-расчетов в России, Украине и других странах СНГ. Основана в 1998 г. Платежи в системе моментальны и безотзывны. Последнее означает полную защищенность билетного агентства от возвратов, «чарджбеков», злоупотреблений со стороны плательщика. Технология WebMoney создана на предоставлении всем участникам Системы единых интерфейсов по непосредственному управлению своими имущественными правами на ценности, находящиеся на хранении в специализированных компаниях — Гарантах.

• CoPAYco — надежный и удобный интернет-сервис, который позволяет использовать деньги на пластиковых картах и банковских счетах, не выходя из дома.Можно оплачивать товары и услуги через интернет – в любое удобное время.

• ПриватБанк — крупнейший банк Украины по количеству клиентов, активам, кредитному портфелю. ПриватБанк, в отличии от большинства крупных банков Украины, находится не в Киеве, а в Днепропетровске. Кроме того, ПриватБанк является крупнейшим коммерческим банком Украины с отечественным капиталом. ПриватБанк стал первым банком на Украине, который предложил своим клиентам простой способ использования возможностей интернет-банкинга.

• Универсальный платежный шлюз Nemo — встроенный в систему шлюз позволить обеспечить связь с любым платежным сервисом, например разработанным специально для вашей компании.

• Платрон (Platron) – универсальная система электронных платежей для сайта, связывающая онлайн-платежи между интернет-магазинами, покупателями и платежными системами.

• PayPal – оператор электронных денежных средств. Позволяет клиентам оплачивать счета и покупки, отправлять и принимать денежные переводы. В случае оплаты покупок важнейшей особенностью PayPal является предоставление гарантий безопасности как покупателю, так и продавцу.

• Belassist – мультибанковская система приема платежей по банковским картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку электронных платежей. Компания организует прием банковских карт VISA, VISA Electron, MasterCard, Maestro, American Express на сайте интернет-магазина.

• Processing.kz — компания, обеспечивающая технологические процессы по оказанию услуг интернет-эквайринга для банков Казахстана, оплату платежными картами для интернет-магазинов и полноценную защиту карточных данных для покупателей. Принимает онлайн платежи по банковским картам самых популярных платежных систем Visa и MasterCard. Использует технологию 3-D Secure и передачу данных с использованием протокола TLS/SSL. Преимущества: простота подключения к процессинговому центру и индивидуальный подход к каждому клиенту.

• Kazkommertsbank — является одним из крупнейших банков в Казахстане и Центральной Азии. В системе Nemo.travel интегрирован через открытую систему E-commerce авторизации пластиковых карточек через интернет с уникальной системой обеспечения безопасности электронных платежей Visa 3D-Secure.

• Agroindbank — крупнейший коммерческий банк в Молдавии. Подробнее о подключении см.

Группа компаний Assist вошла в десятку лучших платёжных агрегаторов, работающих на российском рынке, по версии Shopolog.ru – одного из ведущих интернет-изданий, пишущих о рынке e-commerce. Исследование охватывает 35 компаний, предоставляющих услуги интернет-эквайринга.

Для составления рейтинга использовалась балльная система на основе нескольких критериев, включающих размеры комиссий, количество способов оплаты, показатели надежности компании. Ранжировав всех участников по сумме набранных баллов, исследователи Shopolog выделили из них десять лидеров, куда вошел основной костяк крупных платёжных компаний и сервисов.

Рейтинг имеет один нюанс – под единым названием «платёжный агрегатор» он объединяет платёжные агрегаторы и платёжные шлюзы. Разница между агрегатором и шлюзом не так заметна на первый взгляд, но она важна, главным образом, для интернет-магазинов, и о ней необходимо знать, выбирая партнёра для подключения платёжного инструмента.

И агрегаторы и провайдеры занимаются интеграцией различных способов оплаты (банковские карты, электронные кошельки) для предприятий электронной торговли. В целом, они предоставляют одну услугу – проведение платежей, и примерно одинаковый набор сопутствующих сервисов (обеспечение безопасности, повышение конверсии), однако их отличает друг от друга ряд деталей.

Ключевое отличие заключается в том, что платёжный агрегатор аккумулирует у себя денежные средства клиента (отсюда и название «агрегатор»), т.е. имеет статус небанковской кредитной организации, а платёжный шлюз только маршрутизирует платёж, и не взаимодействует с деньгами интернет-магазина, будучи технологическим посредником при проведении платежа. В зависимости от этого разнятся риски, которые несет клиент, и размер комиссий.

В случае работы с агрегатором интернет-магазин не заключает отдельный договор с банком-эквайером. Поэтому, например, некорректно сравнивать процентные ставки шлюза и агрегатора, т.к. агрегатор предлагает единую ставку, в которой заложена его комиссия и комиссия банка-эквайера, при этом на ставку банка клиент не может оказывать влияния. платёжный шлюз берет комиссию только за свои услуги, а об условиях ставки банка-эквайера интернет-магазин договаривается самостоятельно, что дает возможность более гибко настраивать общий размер комиссий. Безусловно, это выгоднее крупным компаниям с большим оборотом, для которых ставка банка будет ниже, чем для небольших предприятий.

В отличие от платёжного агрегатора платёжный шлюз не несет риски по операциям движения и возврата денежных средств (чарджбэкам). Так как агрегатор накапливает денежные средства клиентов на своем счете и только через некоторое время передает их в банк, это увеличивает риск «замораживания» средств в случае технологических сбоев в работе агрегатора. При большом количестве одновременных чарджбэков, например, такие «замораживания» могут быть длительными. В случае со шлюзом такая ситуация исключена, кроме того, как правило, шлюзы предоставляют услугу мультиэквайринга, и при проблеме на стороне одного банка платежи могут передаваться на обработку в другой банк-эквайер. Справедливости ради стоит сказать, что и у агрегаторов и у шлюзов обычно высокий аптайм (доступность) системы, и вероятность таких сбоев невелика, однако полностью исключать её нельзя.

Еще одно отличие, достаточно важное для клиента – возможность индивидуальной настройки платёжного сервиса. Как правило, платёжные агрегаторы предлагают готовое решение, что вкупе с минимальным пакетом документов существенно ускоряет процесс подключения. Платёжный шлюз наряду с готовыми решениями имеет больше возможностей для разработки и интеграции дополнительных сервисов, индивидуальной настройки под корпоративные стандарты клиента, однако при этом проигрывает в скорости подключения, т.к. подготовка пакета документов занимает больше времени.

Таким образом, разница между платёжным агрегатором и платёжным шлюзом содержится в условиях подключения и схеме работы: к агрегатору быстрее и проще подключиться, у шлюза более гибкие настройки сервиса и ниже уровень финансовых рисков.

• Финансы
• Инга Кайсина
• 17-01-2018, 16:32

Что такое платежный шлюз

В наше время очень популярно и удобно делать покупки в Интернет-магазинах, осуществлять электронные платежи. Это практично и удобно, ведь можно сделать много дел, не отходя от компьютера. Для максимальной автоматизации процесса приема платежей с помощью сети интернет разрабатываются специальные аппаратно-программные комплексы – платежные шлюзы (англ. Payment Gateway).

Проще говоря, — платежный шлюз обеспечивает осуществление электронной транзакции, ее безопасность и обработку. Он является соединяющим звеном между покупателем, продавцом и банком.

Каждая платежная система разрабатывает свой платежный шлюз, который адаптирован к конкретным условиям, отвечает спецификации и требованиям системы. Чтобы оплатить товар через Payment Gateway, покупатель должен иметь собственный аккаунт в платежной системе. Заполнив все свои данные при регистрации в системе, при покупке клиенту достаточно ввести пароль и информация о карточке будет отправлена автоматически.

Работа платежного шлюза разделена на несколько этапов:

1) клиент оплачивает покупку. Для этого он заполняет специальную форму, в которой указывается информация о покупке, ее сумма, комментарии к платежу. Заполненная форма отправляется на платежный шлюз. Покупателя перенаправляют на страницу с информацией о платеже, который необходимо подтвердить или, при необходимости, отказаться от него;

2) платежный шлюз пересылает данные в банк, который эмитировал карточку, с которой оплачивается покупка. Перед клиентом открывается страница со статусом платежа – удачно или нет прошел процесс оплаты. Банк, в свою очередь, дает запрос в банковскую платежную систему. Тут осуществляется проверка возможности проведения платежа и направляется ответ платежной системе;

3) в случае подтверждения сделки происходит оплата товара, а с карточки покупателя снимаются деньги. Клиент перенаправляется на страницу результата платежа.

На самом деле весь этот процесс занимает несколько секунд или минут (в зависимости от скорости соединения с интернетом клиента). Но продавец получает свои деньги дня через три.

Поскольку через платежный шлюз проходят огромные суммы денег и личная информация большого количества людей, очень важна безопасность. Поэтому весь трафик платежных систем проходит по защищенному протоколу HTTPS. Кроме этого часто используется механизм проверки IP-адресов и подпись запроса. Эти и прочие системы отвечают современным требованиям безопасности и гарантируют полную защиту информации.

Поделись статьей:

Источник: https://www.anyhost.ru/chto-takoe-platezhnyi-shlyuz-platezhnyi-shlyuz—sovremennyi.html

>Вернуть деньги на карту при ошибке платежа

Причины возвратного платежа (chargeback)

• если картодержатель «не узнает» транзакцию;
• если списанная сумма больше суммы оплаты покупки;
• деньги списаны повторно;
• если потребитель вернул товар, но деньги на его счет не поступили.

Возвратный платеж — процедура опротестования транзакции банком-эмитентом (в целях защиты прав плательщика), при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя (банка-эквайера) и возвращается плательщику, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на получателя. Технология возврата платежа используется в системах взаиморасчетов по пластиковым картам.

В соответствии с правилами систем платежей заявление на чарджбэк подается в четырех ситуациях: неавторизованный платеж, спор плательщика с продавцом, мошенничество, некорректно обработанный платеж. Неавторизованный платеж совершается, если эквайер не запрашивал у эмитента авторизацию, но затем прислал клиринг с некой суммой платежа. Здесь эмитент не вправе отказать в платеже, но вправе запросить возврат данного платежа. Чаще происходит, что итоговый клиринг оказывается больше суммы начальной авторизации, в этом случае можно возвратить неавторизованную разницу.

Неавторизованный платеж

Причиной неавторизованного платежа может стать техническая проблема на стороне эквайера. Такая проблема может возникнуть, к примеру, при оплате аренды машины, когда автопрокат авторизует на карточке клиента какую-то условную сумму, но в результате ущерб, причиненный автомобилю клиентом, вынуждает списать большую сумму. Исходя из правил платежных систем, авторизованную сумму разрешается превысить на 15%. При большем превышении остаток можно запросить по процедуре чарджбэк.

Есть еще варианты, при которых осуществляется неавторизованный платеж, но в таких случаях необходимость возвратного платежа обычно легко доказуема.

Мошенничество в платежных системах

Мошеннические операции подразумевают, что списание произошло без участия держателя пластиковой карты. В некоторых случаях успех чарджбэку можно обеспечить с помощью принципа переноса ответственности, но в большинстве случаев дело заканчивается арбитражем (а еще чаще кредитная организация просто не отправляет подобный чарджбэк). В последнее время подобные мошенничества стали очень популярны, поэтому необходимо проявлять бдительность, когда приходится пользоваться банкоматами, не стоящими на территории банка: в торговых центрах, на вокзалах и тому подобное, именно там чаще всего мощенники устанавливают считывающие устройства для получения информации по карте.

Спор плательщика с магазином или комнанией оказывающей услуги начинается, когда он не получил услугу (товар) или же услуга (товар) ненадлежащего качества. Главная сложность состоит в необходимости доказать факт неудовлетворительного качества товара или услуги или факт их неполучения. Обычно это сделать не получается: эквайер обращается к продавцу, тот уверяет, что выполнил абсолютно все свои обязательства, эквайринговая организация отбивает чарджбэк, и арбитраж решает спорную ситуацию в пользу эквайера, поскольку нет веских доказательств. Успеха можно добиться, если продавец по своей воле или на основе требований ФЗ «О правах потребителей» возвращает средства. Старайтесь сохранять все документы по сделке, когда оплачиваете товар или услугу пластиковой картой.

Ошибки в обработке платежей с карты

Ошибки в обработке платежей случаются, причем они бывают довольно неприятными – допустим, у банков иногда задваивается клиринг, и оплата покупателя может внезапно повториться. Данная проблема тоже решается с применением chargeback. «При обнаружении расхождений между транзакциями, указанными в выписке, и реально произведенными транзакциями клиент всегда имеет возможность обратиться в банк за разъяснениями или для подачи заявления, – рассказал Андрей Борискин, являющийся главой департамента розничного сегмента в Росгосстрах Банке. – Наиболее часто картодержатели оспаривают транзакции неполучения денег в банкомате, неполучение товаров и двойное процессирование операции».

В целом, постоянный мониторинг операций с картой при помощи интернет банкинга и даже смс на мобильный защитит вас от потери значительных сумм.

Можно регулярно получать выписку по движению средств на счету, но для этого надо будет ее заказывать и забирать в отделении банка, где вы оформляли карту.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/vozvrat-sredstv_error/

Что такое платежный агрегатор

Агрегатор платежей — это компания, предоставляющая комплексное подключение различных платежных систем на вашем сайте. Вы заключаете один договор с агрегатором платежей, а в результате на сайте клиент может совершить покупку через разные системы платежей.

Существует более 20 платежных агрегаторов. Так какой из них выбрать? Рассмотрим, как работают платежные агрегаторы и характеристики, по которым можно их сравнить.

Как принимаются платежи в интернет магазине:

1. Покупатель видит на сайте магазина форму, в которую вводит данные для оплаты. Программная часть формы для оплат часто находится на сервере агрегатора, поэтому даже не приходится много работать с кодом на сайте магазина.
2. Покупатель выбирает подходящий способ оплаты, вводит свои данные, отправляет согласие на проведение операции.
3. Банк агрегатора направляет запрос в банк покупателя о наличии необходимой суммы.
4. При наличии суммы, деньги переводятся от клиента на счет банка агрегатора.
5. Банк агрегатор переводит деньги продавцу.

Оплата в интернет-магазинах происходит при помощи специальных агрегаторов

Характеристики платежных агрегаторов

Сравнение платежных систем возможно по следующим характеристикам.

Возможные способы оплаты

Важно выбрать агрегатор с теми способами оплаты, которые удобны для вашего покупателя. Возможные варианты:

• банковские карты;
• электронные деньги;
• переводы с банк-онлайн;
• переводы с мобильного телефона;
• оплата через платежный терминал;
• наложенный платеж Почтой России;
• перевод через банк и др.

Интеграция с CMS

Для наиболее распространенных CMS (платформа для создания интернет магазина) предлагаются готовые модули, которые легко встраиваются в сайт. Готовые модули есть для 1С-Битрикс, UmiCMS, WordPress и другие.

Комиссия

Внимательно изучите размеры комиссий, поскольку это основной доход агрегатора платежей.

Комиссия возможна:

• процент или зафиксированная сумма;
• берется с продавца или покупателя;
• разная на средства оплаты;
• удерживается с покупки или оборота интернет магазина;
• скрытые платежи.

Продолжительность работы компании

Как правило, возникает доверие к компаниям, которые стабильно работают в течение нескольких лет.

Служба поддержки

Попробуйте обратиться в службу поддержки агрегаторов, чтобы проверить, насколько качественно и быстро они решат проблему вашего покупателя. Ведь если служба поддержки не оперативна, есть вероятность, что вы потеряете клиента просто потому, что он не смог совершить платеж.

Недостатки агрегаторов

У всех агрегаторов минусы:

• агрегатор может не работать с физическими лицами;
• существование абонентской платы;
• сложная процедура подключения;
• редко производится процедура вывода средств;
• плохая работа службы поддержки.

Принцип работы

С кем работают

Возможные варианты — физические лица, ИП, юридические лица.

Платежный агрегатор для физических лиц

Актуальность вопроса связана с несколькими моментами:

1. В силу вступил ФЗ-54, по которому ККТ обязательно применять и в интернет-магазинах. Поэтому предприниматели начали активно изучать законные альтернативы платежей не юридическим лицам, а физическим.
2. Физические лица, которые только проверяют, будет ли интернет магазин приносить прибыль, нуждаются в законном способе принимать платежи.

Практически все агрегаторы платежей не работают с физическими лицами. Исключение составляют: Robokassa, Interkassa, Nextpay, Wallet One. Рассмотрим их в описании платежных агрегаторов ниже.

Обзор платежных агрегаторов

Исследования международного исследовательского центра MARC показывают следующий рейтинг платежных агрегаторов (данные за 2016-2017 г).

Яндекс.Касса:

• используют почти 31,7% сайтов;
• подключение возможно для физических лиц, ИП, юридических лиц. Подключение занимает 1-2 дня, список документов подробно расписан на официальном сайте;
• для подключения отправить заявку, затем получить личный кабинет, затем заключить договор и подключить Яндекс.Кассу;
• к Яндекс.Кассе можно подключить интернет-магазин, сайт, блог или социальные сети;
• интеграция с 11 CMS, простота интеграции даже для неспециалистов;
• удобство интерфейса, подробные инструкции;
• техподдержка работает оперативно;
• комиссия от 2,8 до 5%, нет абонентской платы и платы за подключение;
• большое количество способов оплаты;
• для выдачи электронных чеков используется сервис «Бизнес.Ру Онлайн-Чеки», который работает более чем с 70 видами ККТ;
• inst.shop — очень полезный сервис для продавцов Instagram. Фотографии товаров с профиля магазина загружаются в inst.shop, покупатель оплачивает покупку через Яндекс.Кассу, получает электронный чек на почту или смс.

• используют 9,2% сайтов;
• один из самых старых агрегаторов платежей, ведет свою работу с 2003г;
• могут использовать физические лица, ИП, юридические лица.

При подключении агрегатора Robokassa физическим лицом, покупатель может оплатить товар ограниченным количеством способов:

• банковская карта MasterCard, VISA, онлайн банк «Альфа-Клик», комиссия составляет от 7%;
• электронные деньги Яндекс.Деньги (очень большая комиссия от 9%), QIWI (от 6,8%);
• сотовые операторы (БиЛайн, МТС, Tele2 — комиссия от 5% + сотовый оператор может взимать свою комиссию с абонента), салоны связи (Евросеть, Связной — комиссия от 8%);
• терминалы моментальной оплаты (QIWI — комиссия от 6,8%, Элекснет — комиссия от 5%).

Оплата может проходить с любого устройства

Существует ограничение — клиентом Робокассы могут стать только граждане РФ. Автоматически комиссия удерживается с покупателя. Немаленькие размеры комиссии могут отпугнуть. На сайте Робокассы описано, как можно настроить удерживание комиссии с продавца, но механизм этот реализован неудобно. Достоинства Робокассы — готовые модули для большого количества CMS, подробная техническая документация. Со стороны предоставления онлайн чеков Робокасса предоставляет целых 4 разных варианта. В интернете часто встречаются отзывы, что для перевода денег клиентов требуют подтверждение выполнения заказа, в итоге возникают неприятные ситуации. Также ругаются на службу поддержки.

• используют 4,8% сайтов;
• компания работает примерно 8 лет
• используется в более чем 200 странах;
• возможность анонимной работы в системе;
• на сайте нет информации в открытом доступе об условиях использования, тарифах и прочем;
• обязательная верификация пользователя не требуется;
• простая процедура подключения;
• несколько уровней защиты;
• внутренний обменный пункт валют;
• собственные банковские карты.

• используют 4,3% сайтов;
• поддерживают все популярные CMS;
• комиссии от 1%, при оплате с WebMoney – 0%;
• вывод средств;
• UnitPay позиционирует себя как максимально простой в использовании сервис;
• сервис часто используется, когда нужно быстро подключить универсальную платежную систему на сайт;
• имеет готовые решения для федерального закона 54;
• поддерживает массовые выплаты;
• ограничение максимального размера платежа.

• используют 3,5% сайтов;
• компания работает 13 лет;
• поддерживают онлайн кассы по федерального закона 54;
• тарифы для интернет магазинов (комиссия от 2,5%) и предприятий ЖКХ (комиссия от 1,8%);
• работы без отправки подтверждающих документов;
• готовые решения для CMS;
• качественная работа службы поддержки;
• хорошая защита от мошенников.

Wallet One:

• используют 3,1% сайтов;
• работает около 10 лет, центральный офис компании находится в Лондоне;
• подключение без абонентской платы;
• используется как касса или как личный кошелек;
• весомое преимущество — мультивалютность;
• удобные решения для интеграции с онлайн кассами, соответствие федеральному закону 54;
• создано мобильное приложение;
• большое количество бесплатных модулей для CMS;
• подробная техническая документация по настройке;
• большое количество способов оплаты, комиссия от 4 до 5%;
• минус этого агрегатора платежей — сложная процедура идентификации.

Яндекс.Касса

• используют 3,8% сайтов;
• украинский платежный сервис, поэтому законодательство РФ не повлияло на его работу;
• простейшая регистрация при помощи почты. Паспортные данные не требуются;
• комиссия 3-5%, можно распределить ее между покупателем и продавцом с помощью ползунка;
• возникают проблемы с подключением модулей, работой техподдержки. В интернете отзывы не очень лестные.

• используют 2,2% сайтов;
• на рынке более 9 лет;
• работает только с юридическими лицами;
• более 20 способов оплаты — банковские карты, банк онлайн, электронные деньги, мобильные платежи, наличные деньги;
• есть решение для федерального закона 54;
• простой в подключении инструмент для массовых платежей;
• защита от мошенничества по платежам;
• можно вручную выставить счет;
• смс рассылки для покупателей;
• хорошая работа службы поддержки;
• готовые модули для известных CMS;
• комиссия от 3,1%.

• возможность приема разных криптовалют является большим преимуществом этой системы. Если вы продаете товары для клиентов, активно пользующимися криптовалютами, то этот платежный агрегатор хорошо подойдет.
• низкие комиссии на криптовалюту;
• не требует идентификации личности;
• круглосуточная служба поддержки.

• основные комиссии от 3 до 5%, дополнительная комиссия 15 руб за каждый перевод (это неудобно, если платежи от клиентов маленькие), для Мегафона, Билайна, МТС дополнительные комиссии от 10 до 21,5%;
• нет платы за подключение и абонентской платы;
• легко подстраивается под дизайн сайта, это не смущает клиентов при оплате;
• до 01.07.2019 при использовании этого сервиса Интернет магазину не нужно выдавать фискальный чек.
• работают с юридическими и физическими лицами.

Робокасса

Таблица сравнения электронных платежных систем

Платежный агрегатор	Достоинства	Недостатки
Яндекс.Касса	— надежность — подробная документация, готовые модули для CMS — может работать физ.лицо, ИП, юр.лицо — много способов оплаты	— не самая простая процедура подключения — в отзывах ругаются на службу безопасности
Robokassa	— работает также с физ.лицами — готовые модули для CMS	— высокие комиссии — только для граждан РФ — комиссия автоматически удерживается с покупателя — требуют подтверждение выполнения заказа для вывода денег
Payeer	— можно использовать в 200 странах; — обязательная верификация пользователя не требуется; — простая процедура подключения; — возможность анонимной работы в системе	— нельзя вернуть совершенный платеж — относительно высокие комиссии на внутренний обмен
UnitPay	— комиссии от 1%, при оплате с WebMoney – 0%; — максимально простой в использовании сервис; — используется, когда нужно очень быстро подключить универсальную платежную систему на сайт	— ограничение максимального размера платежа;
PayAnyWay	— тарифы для интернет магазинов (комиссия от 2,5%) и предприятий ЖКХ (комиссия от 1,8%); — можно начать работу без отправки подтверждающих документов; — хорошая работа службы поддержки; — хорошая защита от мошенников; — высокая скорость перевода; — низкий процент по отказов от оплаты	— серьезных недостатков не найдено;
Wallet One	— работает с физ.лицами, а также с юр.лицами — можно выбирать разные валюты — более 100 способов оплаты; — простота подключения	— серьезных недостатков не обнаружено;
Interkassa	— Простейшая регистрация при помощи почты. — работают с физ.лицами	— много отрицательных отзывов;
Platron	— хорошая работа поддержки; — простое подключение; — защита от мошенничества	— только для юридических лиц;
PayKassa	— поддерживают криптовалюту; — низкие комиссии на криптовалюту; — не требует идентификации личности; — круглосуточная служба поддержки	— возможны трудности с подключением, зависит от того, на чем строится ваш сайт;
Nextpay	— работают с юридическими и физическими лицами; — простая регистрация	— серьезных проблем не обнаружено;

Nextpay

Итак, какой платежный агрегатор выбрать для интернет магазина?

Нет универсального агрегатора, который подходит всем. Каждый обладает своими преимуществами и недостатками. Каждый предприниматель определяет для себя необходимые характеристики и подбирает соответствующего им агрегатора платежей.

Безопасность платежей

Для безопасности интернет операций существуют следующие протоколы и стандарты:

1. Протокол SSL. С помощью него передаются зашифрованные данные от пользователя к серверу.
2. Стандарты PCI DSS. Международные стандарты защиты информации при совершении интернет платежей. Агрегаторы платежей должны соответствовать этим стандартам.
3. 3-D Secure. Это проверка личности владельца карты с помощью смс. После подтверждения банк проводит операцию.
4. Антифрод. Противомошеннические системы, анализирующие операции по разным параметрам (лимиты на один IP адрес, различные ограничения по сумме покупок и др.).

При выборе платежного агрегатора нужно смотреть с позиции вашего покупателя:

• чтобы были нужные покупателю способы оплаты (для этого нужно составить портрет клиента);
• надежность агрегатора платежей;
• кастомизация (подстройка дизайна страниц агрегатора под дизайн вашего сайта) позволит не потерять покупателя из-за банального страха, что он куда-то не туда попал и непонятно кому платит;
• чтобы служба поддержки работала на пять с плюсом;
• отлично, если техническое встраивание на ваш сайт пройдет легко и быстро, но это не ключевой момент.

Сложность подключения вам предстоит пройти один раз, а ваши клиенты будут использовать сервисы каждый день.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://biztolk.ru/raznoe/sravnenie-platezhnyh-agregatorov-dlya-internet-magazina.html